魯宏立

溫州市人民檢察院，浙江 溫州 325014

一、關(guān)于校園貸的相關(guān)概述

校園貸作為一種新生事物，其出現(xiàn)幫助學(xué)生群體解決了暫時的消費(fèi)需求，但是也帶來了嚴(yán)重的社會問題。隨著校園貸事件的曝光，得到了法律界和校園管理者的廣泛關(guān)注。如何更好的規(guī)制校園貸帶來了的法律風(fēng)險已經(jīng)成為當(dāng)今社會急需關(guān)注的問題。

(一)校園貸的類型

通過對當(dāng)前社會存在的校園貸的類型進(jìn)行歸納總結(jié)后，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前社會存在的校園貸的類型主要有以下幾種：第一類是傳統(tǒng)的電商平臺提供的校園貸，主要是支付寶的螞蟻花唄和京東金融的京東白條，這類貸款平臺主要是通過從其提供的購物平臺進(jìn)行購物的形式提供貸款服務(wù)，第二類是專門從事現(xiàn)金接待服務(wù)的貸款平臺，例如名校貸和投投貸，這類貸款平臺主要是通過提供資金的形式為學(xué)生提供貸款服務(wù)，第三類是專門為大學(xué)生提供的購物平臺，例如趣分期和分期樂，該類貸款平臺主要是從該平臺上購物從而設(shè)置貸款。

(二)校園貸的混亂的表現(xiàn)形式

1.暴力催款

所謂暴力催款是指放款人采用暴力的方式對不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的債務(wù)人進(jìn)行催款的方式。其不僅體現(xiàn)在使用暴力的手段進(jìn)行威脅恐嚇，還包括違法將借款人的個人信息(包括裸照)發(fā)到網(wǎng)上，或者居間介紹賣淫的行為讓借款人清償債務(wù)，這都是暴力催款的表現(xiàn)形式。

2.高利率與高手續(xù)費(fèi)結(jié)合的高利貸

當(dāng)前存在很多的貸款平臺，利用法律法規(guī)的監(jiān)管漏洞，大幅度提升貸款的手續(xù)費(fèi)用，也有一些貸款平臺將其手續(xù)費(fèi)變相的加入學(xué)生的貸款利率之中。雖然其貸款利率并未達(dá)到非法收入的程度，但是在一定程度上增加了學(xué)生還款的難度。

3.閃電貸款現(xiàn)象

校園貸的一個典型的特點(diǎn)就是貸款門檻低，能夠?qū)崿F(xiàn)閃電放款。也正是因?yàn)樾@貸具有閃電放款的功能，極大的降低了貸款的難度，簡化了正軌貸款的程序，能夠讓缺錢的學(xué)生拿到貸款，才使得該貸款形式在學(xué)生群體中得到了廣泛普及。

二、刑法視角下校園貸的反思

(一)校園貸款具有多維性

在當(dāng)前的校園貸業(yè)務(wù)中，并非所有的行為都具有違法性，但是對于可能觸及刑法的違法行為的分析則需要進(jìn)行多維分析：

第一，借款人的行為也可能具有違法性。對借款人的借款行為進(jìn)行分析，若借款人明知自己不具備還款能力而進(jìn)行借貸，到期不能如期歸還時，其行為可能也違反了相關(guān)的法律法規(guī)，不管是借款人還是放款人，其行為都有可能觸犯刑法。

第二，違法行為具有多重違法性。舉一個簡單的例子，例如發(fā)布借款人裸照的行為，該行為有必然侵犯了借款人的姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利，情節(jié)嚴(yán)重的可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪或者傳播淫穢物品牟利罪。如果其放貸的利息過高，還有可能構(gòu)成敲詐勒索罪。因此，對于放款人催款行為進(jìn)行分析時也應(yīng)該對其行為的違法性進(jìn)行全面考慮。

第三，刑法的完善問題。校園貸作為一種新生事物，現(xiàn)行刑法對其規(guī)制方面并不完善。比如說采用裸照威脅借款人進(jìn)行還款的行為的定性問題上，學(xué)者之間就存在爭議。雖然，現(xiàn)行刑法并不能完全規(guī)避校園貸帶來的法律風(fēng)險，但是隨著刑法的逐步完善，這一問題必將得到解決。

(二)催款方式具有違法性

校園貸款存在暴力或者變相暴力的催款方式，這也是當(dāng)前多數(shù)校園貸機(jī)構(gòu)普遍存在催款方式。直接的暴力催款方式，如恐嚇、威脅等可能會對學(xué)生的人身安全造成危害，如采取非法拘禁或者故意傷害的情形，則直接會觸及刑法的故意傷害罪和非法拘禁罪的相關(guān)罪名。間接的催款方式如將其裸照發(fā)布到網(wǎng)上的行為，則可能侵害學(xué)生的姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)，情形嚴(yán)重的可能構(gòu)成非法傳播淫穢物品罪。

三、總結(jié)

校園貸的出現(xiàn)在一定程度上刺激了學(xué)生的消費(fèi)需求，解決了學(xué)生一時囊中羞澀的困擾，但是過高的利息、利滾利的利息計算方式已經(jīng)超出了學(xué)生的還款能力。校園貸作為一種新生事物出現(xiàn)，現(xiàn)行法律法規(guī)的滯后性也充分體現(xiàn)出來。為了更好的調(diào)整關(guān)于校園貸的相關(guān)問題，需要國家、社會、學(xué)校各方面充分發(fā)揮自己的作用，完善刑法、民法等相關(guān)法律法規(guī)，在社會上營造良好的消費(fèi)風(fēng)氣，學(xué)校也應(yīng)該承擔(dān)起培養(yǎng)和規(guī)制學(xué)生消費(fèi)意識和消費(fèi)習(xí)慣的重任，從而消除校園貸的法律風(fēng)險。當(dāng)國家、社會、學(xué)校各方面能夠做好自己的本質(zhì)工作時，相信校園貸和學(xué)生之間的矛盾也畢竟會得到解決，校園貸也必將成為推動社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要支柱。

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