張觀奇

沈陽師范大學(xué)法學(xué)院，遼寧 沈陽 110034

一、第三方支付平臺所面臨的主要問題

(一)備付金的界定

由于第三方支付平臺的出現(xiàn)，該全新的支付形式漸漸被眾人所接受，但是，對于備付金的問題始終存在著不同的意見。自國家進一步頒發(fā)了有關(guān)備付金的管理條例后，沉淀資金的概念也既而被備付金所取代，并且該條例中對備付金的定義進行了重新劃分，即客戶在支付機構(gòu)預(yù)留的貨幣資金，以及由支付機構(gòu)為客戶代收或者代付的資金。

(二)市場準入問題

我國中國人民銀行在2010年間相繼推出的有關(guān)非金融機構(gòu)支付服務(wù)方面的管理條例以及具體的實施細則當中，進一步加強了對第三方支付平臺的監(jiān)管力度，并從資本的注冊、風(fēng)險預(yù)備金繳納以及對風(fēng)險的防控上都進行了嚴格的約束，嚴格貫徹執(zhí)行經(jīng)營資格牌照的市場準入政策。我國目前的第三方支付牌照主要由預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及網(wǎng)絡(luò)支付三大類。而第三方支付盈利模式，則由備付金利息收入、預(yù)付卡利息收入、平臺搭建利潤以及收單手續(xù)費組成。

在我國的現(xiàn)今金融市場上，已經(jīng)擁有三百余家第三方支付機構(gòu)。但是絕大多數(shù)機構(gòu)業(yè)務(wù)比較重疊和相似，數(shù)量龐大，而市場需求已經(jīng)趨向飽和，所以為了爭搶市場，各個第三方支付機構(gòu)不得已大打價格戰(zhàn)。怎樣才能加強支付機構(gòu)的監(jiān)管力度，這也是當前迫切需要解決的問題。

(三)違法犯罪活動猖獗

在當今社會中，互聯(lián)網(wǎng)犯罪越來越普遍，手段越來越高明，第三方支付平臺也成為犯罪分子的主要犯罪工具和平臺。當前，諸多的不法分子充分利用第三方支付平臺進行各類的犯罪行為，例如說：借助第三方支付平臺來進行洗黑錢、套現(xiàn)等等，還有部分投機分子借助該平臺實施網(wǎng)絡(luò)詐騙。

由于第三方支付平臺使用便捷、作案隱蔽，一些不法商家和犯罪分子利用第三方支付平臺的不足和漏洞，通過向買家發(fā)送一些鏈接或者“釣魚網(wǎng)站”等方式，進行詐騙活動。再比如一些第三方支付平臺允許先將通過POS機轉(zhuǎn)入的資金墊付給使用人，使其不必受到第二日才到賬的限制，當日便可取得該筆資金，第三方支付平臺從商戶手中收取高額利息，而如今該類業(yè)務(wù)常被詐騙分子和套現(xiàn)人員非法利用，嚴重影響到市場經(jīng)濟的正常秩序。

(四)消費者權(quán)益保護

1.消費者自身信息的安全性

當下，許多第三方支付平臺在注冊時都要求用戶實名注冊，其中包括姓名、年齡、身份證號碼、手機號碼等私人信息。只是用戶的信息也面臨著諸多的風(fēng)險，因為當用戶提交信息的同時也隨時會面臨信息泄漏的危險。因而，第三方應(yīng)當嚴格遵循保密協(xié)議，對客戶的信息有嚴加保護的義務(wù)，不得出現(xiàn)泄漏客戶信息的行為發(fā)生，進而起到保護客戶合法權(quán)益的作用。

2.備付金的安全性問題

我國在對于非金融機構(gòu)支付管理的條例中有著明確的規(guī)定，客戶的備付金只是由第三方支付平臺代為收付的一種形式，并非為該平臺的自有資產(chǎn)。而現(xiàn)如今交易量也日益的龐大，至使金額也越來越多。如果缺乏有效的監(jiān)管，則很可能引發(fā)資金安全問題致使消費者權(quán)益受損。

二、我國現(xiàn)今法律概況及完善建議

面對第三方支付這么多的問題當務(wù)之急便是進一步完善第三方支付的法律法規(guī)建設(shè)。

第一，從法律層面上對備付金以及其利利息的歸屬權(quán)予以明確的規(guī)定。我們可以參考美國的存款延伸保險制度，同時結(jié)合我國的實際，將備付金的利息作為保險金向保險公司為備付金購買保險，保障備付金的安全，取之于用戶用之于用戶，最大限度維護用戶的利益。

第二、建立對用戶信息的保密制度，嚴禁一切對客戶不利因素的行為出現(xiàn)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)予以嚴懲。

最后，嚴格執(zhí)行牌照發(fā)放的市場準入標準，完善市場退出機制。我們應(yīng)在建立門檻的同時，逐步建立市場退出機制，在保護用戶利益的前提下，進行第三方支付平臺的機構(gòu)重組，該合并的合并，對于那些已經(jīng)奄奄一息的平臺運用合理的法律程序讓其退出市場，優(yōu)化整個社會的資源配置，節(jié)約社會成本。