錢(qián)大智

區(qū)塊鏈目前處在技術(shù)快速演進(jìn)的發(fā)展階段，完善技術(shù)和探索應(yīng)用場(chǎng)景是兩大重要課題。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)本身仍需不斷完善，提高系統(tǒng)處理能力、提升安全性和可維護(hù)性、實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)訪問(wèn)控制是當(dāng)務(wù)之急。另一方面，區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景尚在不斷探索中，找到契合區(qū)塊鏈多方共識(shí)、交易溯源、不可篡改特點(diǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景，在價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)踐中不斷完善，是推動(dòng)區(qū)塊鏈逐漸走向成熟的必由之路。

工商銀行高度重視金融科技在推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的作用，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域設(shè)立了專門(mén)的科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，研發(fā)了具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、滿足金融級(jí)信息安全要求的區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)。

同時(shí)，工商銀行積極致力于區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景的探索。今年，工商銀行與貴州省貴民集團(tuán)合作建設(shè)了首個(gè)專門(mén)用于扶貧資金精準(zhǔn)管理的區(qū)塊鏈平臺(tái)，探索應(yīng)用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融服務(wù)。貴州省與工商銀行共同商定，將區(qū)塊鏈作為扶貧資金管理的基礎(chǔ)技術(shù)，通過(guò)共同建設(shè)脫貧攻堅(jiān)區(qū)塊鏈管理平臺(tái)，將金融服務(wù)、科技創(chuàng)新與精準(zhǔn)扶貧三者有機(jī)結(jié)合，變革傳統(tǒng)扶貧資金管理模式。

扶貧資金管理面臨的挑戰(zhàn)

為做好扶貧開(kāi)發(fā)工作，全社會(huì)投入了巨大資源，以貴州為例，全省計(jì)劃募集的脫貧攻堅(jiān)基金規(guī)模高達(dá)3000 億元。在實(shí)際使用中，巨大的扶貧資金需要通過(guò)75個(gè)縣、1795個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)撥付。在這個(gè)過(guò)程中，如何杜絕擠占挪用、避免腐敗，如何確保扶貧資金“募得了、投得好、管得住、收得回、不出事”，是擺在貴州省各級(jí)政府面前的重要課題。

與此同時(shí)，目前扶貧工作已經(jīng)進(jìn)入沖刺期，成敗在于“精準(zhǔn)”，明確靶向和對(duì)癥下藥是關(guān)鍵，如何在不到3年的時(shí)間里，讓3000億之巨的扶貧資金與需求精準(zhǔn)對(duì)接，是扶貧資金管理工作面臨的巨大挑戰(zhàn)。

使用區(qū)塊鏈技術(shù)

解決扶貧資金管理工作

“不可篡改、多方共識(shí)、交易溯源”實(shí)現(xiàn)扶貧資金的“透明使用”。區(qū)塊鏈在確保信息可信、安全、可追溯方面具有傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢(shì)，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵С址鲐氋Y金“透明使用”的理想技術(shù)。

2016年12 月貴州省貴民集團(tuán)啟動(dòng)了扶貧資金行政審批區(qū)塊鏈平臺(tái)的建設(shè)，并將扶貧資金行政審批流程率先上鏈。每筆扶貧資金是誰(shuí)發(fā)起使用的，是誰(shuí)審批的，最終是誰(shuí)確認(rèn)撥付的，都可以在區(qū)塊鏈上查到，這就實(shí)現(xiàn)了整個(gè)流程的透明化。

銀行資金使用包括政府審批和銀行撥付兩個(gè)過(guò)程，如果只有政府審批的上鏈，整個(gè)監(jiān)督流程是不完整的。2017年2月工商銀行僅用3個(gè)月時(shí)間研發(fā)上線了連接銀行資金劃撥系統(tǒng)的金融服務(wù)區(qū)塊鏈平臺(tái)。

通過(guò)銀行資金撥付的上鏈，實(shí)現(xiàn)對(duì)于整個(gè)資金全鏈條閉環(huán)的管理。在流程里政府對(duì)于滿足撥付條件的資金會(huì)通過(guò)區(qū)塊鏈向銀行的核心系統(tǒng)傳遞指令，銀行的核心系統(tǒng)執(zhí)行完了之后又會(huì)把結(jié)果傳到區(qū)塊鏈上去存證，最后形成流程的閉環(huán)和信息的勾稽。

脫貧攻堅(jiān)區(qū)塊鏈平臺(tái)還實(shí)現(xiàn)了審計(jì)和監(jiān)督部門(mén)的上鏈。傳統(tǒng)的審計(jì)和監(jiān)督是非常難的。第一成本高，必須入駐到每一個(gè)參與扶貧的單位，然后去查它的流程。第二難度大，很多都是紙質(zhì)流程，要去翻閱它的審批流程，很難避免信息的偽造和篡改。但使用區(qū)塊鏈后，這些就完全改變了。

2017年5月17日，脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈平臺(tái)下?lián)艿谝还P扶貧款157萬(wàn)元順利撥付到位，標(biāo)志著新的扶貧資金管理模式正式投入運(yùn)行，截至目前通過(guò)平臺(tái)撥付的扶貧資金已達(dá)16億元，未來(lái)，3000億元的脫貧攻堅(jiān)基金都會(huì)通過(guò)這個(gè)平臺(tái)去進(jìn)行管理。

跨邊界協(xié)作實(shí)現(xiàn)扶貧資金“精準(zhǔn)投放”。區(qū)塊鏈?zhǔn)谴龠M(jìn)跨邊界協(xié)作的黏合劑。原來(lái)傳統(tǒng)上要進(jìn)行跨邊界的協(xié)作必須有一個(gè)企業(yè)站出來(lái)，用他開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)和大家進(jìn)行對(duì)接，把信息都存在里面，通過(guò)這個(gè)中心節(jié)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行協(xié)作。但是在區(qū)塊鏈下，可以基于共享賬本去共享信息和傳遞信息，進(jìn)行流程的協(xié)作，因此運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)就打破了企業(yè)之間或者主體和主體之間協(xié)作的邊界。

區(qū)塊鏈和傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)之間更多是協(xié)作關(guān)系。目前的信息系統(tǒng)大多都是中心化的，如何把這些多樣化的中心化系統(tǒng)連接在一起，是區(qū)塊鏈未來(lái)發(fā)展的潛力和方向。在貴州項(xiàng)目中，我們就充分發(fā)揮了區(qū)塊鏈的這個(gè)特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了扶貧資金的“精準(zhǔn)投放”。

通過(guò)協(xié)作將扶貧資金的管理模式從推動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)槔瓌?dòng)。扶貧資金需要經(jīng)過(guò)75個(gè)縣，將近1800個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行投放。傳統(tǒng)上，這些資金只能按照財(cái)政資金的管理方式，先把錢(qián)一層層撥下去，最后撥到鄉(xiāng)里再去找項(xiàng)目去投放，這樣的話實(shí)現(xiàn)資金和需求的精準(zhǔn)匹配是個(gè)難事。

因?yàn)榫唧w鄉(xiāng)和縣需要多少錢(qián)只能靠預(yù)測(cè)，撥付的錢(qián)用完與否只能靠報(bào)告。而如果利用區(qū)塊鏈技術(shù)，各層級(jí)政府可以實(shí)現(xiàn)協(xié)作，把扶貧資金使用的方式從資金的驅(qū)動(dòng)變成扶貧項(xiàng)目拉動(dòng)的方式，也就是說(shuō)在扶貧資金使用之前，所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)先去找項(xiàng)目，找項(xiàng)目之后放在區(qū)塊鏈平臺(tái)上做審批，這樣資金在審批的時(shí)候就已經(jīng)找到了去處，極大地提高了扶貧資金投放的精準(zhǔn)和資金的使用效率。

利用智能合約技術(shù)提高扶貧資金使用的效率。過(guò)去傳統(tǒng)的撥付方式，容易出現(xiàn)資金沉淀和擠占挪用的問(wèn)題，對(duì)于資金募集方來(lái)說(shuō)，會(huì)承擔(dān)非常高額的資金成本，這么大規(guī)模的扶貧資金，一天的利息就非常可觀。而如今將撥付方式變?yōu)轫?xiàng)目驅(qū)動(dòng)，一旦項(xiàng)目達(dá)到了資金撥付的條件，這時(shí)候只要審批完成，資金就會(huì)在智能合約的驅(qū)動(dòng)下?lián)芨?，中間不再需要人去干預(yù)，從而大大提高資金撥付效率。

跨邊界信息融合實(shí)現(xiàn)扶貧資金“高效管理”。區(qū)塊鏈還是促進(jìn)跨邊界信息融合的連通器。區(qū)塊鏈共享賬本的特點(diǎn)，它除了把各個(gè)主體跨邊界地聯(lián)合起來(lái)外，也給大家共享信息提供了一個(gè)平臺(tái)。在貴州項(xiàng)目里，政府、銀行，還有政府內(nèi)部相關(guān)部門(mén)的信息就通過(guò)這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了融合。

在宏觀上，各級(jí)政府能實(shí)時(shí)掌握轄內(nèi)扶貧資金的需求、配套、撥付、實(shí)際使用情況；在微觀上，上級(jí)政府部門(mén)能夠?qū)γ恳粋€(gè)扶貧項(xiàng)目、每一筆扶貧資金進(jìn)行穿透式管理。目前貴州正逐漸將建檔扶貧戶、社會(huì)誠(chéng)信等信息導(dǎo)入這個(gè)由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系之中，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)每筆扶貧資金使用效果的量化和精準(zhǔn)評(píng)估，提高資金管理和使用效率。

不斷探索技術(shù)創(chuàng)新

跨鏈的整合。金融服務(wù)是一個(gè)相對(duì)專業(yè)的領(lǐng)域，通過(guò)行政審批和金融服務(wù)兩個(gè)區(qū)塊鏈的對(duì)接協(xié)作實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的高內(nèi)聚和低耦合。今后金融服務(wù)區(qū)塊鏈將會(huì)變成各家商業(yè)銀行共建共享的系統(tǒng)。對(duì)于扶貧金融來(lái)講需要很多的金融創(chuàng)新支持，這都需要銀行之間的協(xié)同，今后都可以在金融服務(wù)區(qū)塊鏈里完成。

跨行業(yè)的合作?？缰黧w的協(xié)作主要是政府內(nèi)部跨主體的協(xié)作，下一步要實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)主體的協(xié)作。脫貧攻堅(jiān)基金最開(kāi)始的形態(tài)比較簡(jiǎn)單，基層有項(xiàng)目資金需求就撥錢(qián)，但今后會(huì)有產(chǎn)業(yè)形態(tài)的基金，最終的確定就不是政府內(nèi)部審批了，它可能按照產(chǎn)業(yè)基金的方式去運(yùn)作，需要銀行來(lái)進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)行專業(yè)的分析，這就把協(xié)作的范圍進(jìn)一步拓展到了銀行內(nèi)部。

工商銀行與貴民集團(tuán)的此次合作，為落實(shí)中央扶貧政策、實(shí)現(xiàn)扶貧專項(xiàng)資金的精準(zhǔn)投放和高效管理，找到了一種新模式，形成可以快速?gòu)?fù)制的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，在業(yè)界首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于扶貧攻堅(jiān)，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在跨行業(yè)、跨區(qū)塊鏈的互信融合，是金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新探索。

目前，工商銀行已設(shè)立包括區(qū)塊鏈與生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化銀行等新技術(shù)在內(nèi)的七大科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，今后，工商銀行將立足普惠金融銳意創(chuàng)新，充分發(fā)揮金融服務(wù)和金融科技方面的優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。endprint