潘麗霞

摘要：近年來，隨著我國農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的打響，金融機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)在為地方經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展做貢獻(xiàn)的同時(shí)，也幫助了了大量的農(nóng)村貧困農(nóng)戶。但是，在農(nóng)村小額信貸扶貧的過程中出現(xiàn)許多問題和風(fēng)險(xiǎn)，例如貸款的使用管理不規(guī)范，資金鏈斷裂等問題，造成在一些地區(qū)扶貧效果受到影響，突出的問題表現(xiàn)在由于監(jiān)管體制不完善造成農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)形成?；诖?，本文首先闡述農(nóng)村小額信貸的內(nèi)涵和發(fā)展的現(xiàn)狀，然后立足于金融學(xué)相關(guān)理論剖析農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因，最后進(jìn)一步解答，我國農(nóng)村小額信貸金融風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)施路徑。本文的寫作意義在于幫助我國金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)行提出合理化建議，為精準(zhǔn)扶貧事業(yè)的發(fā)展建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：小額信貸；信用風(fēng)險(xiǎn)；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；精準(zhǔn)扶貧；農(nóng)戶借貸行為

由于受信貸主體、信貸模式和資金來源等方面的制約，農(nóng)村小額信貸與普通銀行貸款相比較，面臨的自然條件、市場因素和利率條件有所不同，進(jìn)而也面對著不同的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展、小額信貸的管理制度和嚴(yán)格的信用評級制度需要完善。

一、我國農(nóng)村小額信貸的內(nèi)涵和意義

小額信貸是指向低收入者持續(xù)地提供小額貸款的信貸服務(wù)活動(dòng)。其特點(diǎn)是金融行業(yè)的一部分，是滿足不太可能得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融要求。我國農(nóng)村小額貸款主要用與農(nóng)戶為主的貧困家庭，基于農(nóng)戶信譽(yù)，在限定的額度和期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放不需要抵押物品，以個(gè)人信用為保證的本息償還的小額貸款；經(jīng)營范圍包括：存款服務(wù)、信貸服務(wù)、支付服務(wù)及保險(xiǎn)。即專門向農(nóng)村貧困人口發(fā)放小額、無抵押、短期貸款、以幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村小額貸款，一方面幫助農(nóng)戶解決了資金問題，是一種扶貧方式；另一方面，也是我國農(nóng)村貸款管理體系的革新，也是金融信貸領(lǐng)域的一種創(chuàng)新制度。有效地解決了其他融資方式難以照顧的農(nóng)村貧困農(nóng)戶其資金周轉(zhuǎn)的問題。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

從世界范圍來看，農(nóng)村小額信貸活動(dòng)起源于上世紀(jì)七八十年代的孟加拉國和印度尼西亞的“鄉(xiāng)村銀行”。現(xiàn)在，這種帶有扶貧性質(zhì)的應(yīng)該已在世界各地興起，我國于1994年開始了農(nóng)村小額信貸的扶貧項(xiàng)目，已蓬勃發(fā)展且初見成效。尤其是在鄉(xiāng)村振興和精準(zhǔn)扶貧點(diǎn)背景下，中央也頒布了一系列法律來支持農(nóng)村小額信貸健康有序的發(fā)展。值得注意的是，目前，從信貸的主體來看，農(nóng)村低收入者為主要的農(nóng)村小額信貸的需求者，大多從事家庭生產(chǎn)，缺乏有效的抵押或擔(dān)保的資產(chǎn)。其次，農(nóng)村小額信貸提供的貸款由于沒有詳盡的客戶信用等級的記錄，一般貸款額數(shù)較少且還款期限較短?？傊r(nóng)村小額貸款作為扶貧專項(xiàng)資金，覆蓋面以及影響力度比較廣，在一定程度上豐富了農(nóng)村金融制度的內(nèi)涵，有效合理地配置了農(nóng)村金融資源。

近幾年來，我國各地方政府和金融機(jī)構(gòu)高度重視農(nóng)村金融發(fā)展問題，但是，當(dāng)前，我國農(nóng)村小額信貸還存在以下不足：

首先，農(nóng)村小額信貸資金總量不足，制約著農(nóng)村發(fā)展需要的要求。在資金的管理上面存在不科學(xué)的問題，即資金責(zé)任不明確、信貸資料不太明晰、經(jīng)營運(yùn)作不規(guī)范和資金管理難度大等問題。其次貸款保險(xiǎn)體系構(gòu)建不完善。當(dāng)前，農(nóng)村貧困農(nóng)戶是貸款幫扶的主要對象，所以這些沒有明確抵押和擔(dān)保的農(nóng)戶致使商業(yè)擔(dān)保機(jī)制難以發(fā)揮作用，農(nóng)村小額信貸不得不面臨多重風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然災(zāi)害等不可抗力的侵害，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)受損就無法按時(shí)償還貸款，形成呆帳死帳。再加上農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)制度推行有限，現(xiàn)存的農(nóng)戶的保險(xiǎn)種類單一且覆蓋范圍較少，要求各地方不斷完善農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障體系，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。最后，貸款數(shù)目存在供需矛盾，貸款的低利率導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)逐步退出。農(nóng)村小額貸款需有政府為主導(dǎo)，市場為導(dǎo)向，以低利率為基礎(chǔ)，長期地可持續(xù)發(fā)展。由于小額貸款的對象是普通農(nóng)戶，低利息成了小額貸款的突出特點(diǎn)，進(jìn)一步影響到小額貸款機(jī)構(gòu)的盈利問題，由于長期處于虧損狀態(tài)，會(huì)使得小額貸款機(jī)構(gòu)逐步退出。

三、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）農(nóng)民易受外部風(fēng)險(xiǎn)的影響，缺乏正確地借貸常識

外部因素主要指的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然因素和市場因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入不穩(wěn)定，使農(nóng)戶在無抵押物作為擔(dān)保條件的基礎(chǔ)上很難實(shí)現(xiàn)按時(shí)還款，即產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)易受氣象和災(zāi)害情況影響產(chǎn)量，對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力有限，一旦受到生態(tài)環(huán)境的破壞就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營利潤和農(nóng)民收入。市場風(fēng)險(xiǎn)即價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)產(chǎn)品的在銷售的過程中所形成的供求關(guān)系、品種、質(zhì)量、價(jià)格等因市場的變化而造成的農(nóng)戶的損失。就農(nóng)村而言，農(nóng)戶耕作的習(xí)慣受到同一地域的影響，由于受到市場信息不充分的影響，生產(chǎn)存在趨同現(xiàn)象普遍，不能做到依據(jù)有效的市場信息，參考農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的情況來有效地決定生產(chǎn)的品種和數(shù)量，有效實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用指標(biāo)選取缺乏統(tǒng)一，信用評級方法不夠客觀

目前，我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)放過程中，在開展信貸等級工作評定時(shí)，對個(gè)人信用情況、還款記錄、經(jīng)營能力、償還能力等指標(biāo)的衡量標(biāo)準(zhǔn)缺乏科學(xué)有效的量化標(biāo)準(zhǔn)；只能根據(jù)信用評定小組來人為進(jìn)行評判，從而使得信用等級的評定缺乏科學(xué)合理性。這些評定指標(biāo)，對農(nóng)戶的還款和生產(chǎn)情況的描述并不準(zhǔn)確，對農(nóng)戶信用評級的工作幫助有限。此外，由于許多農(nóng)村小額信貸成立時(shí)間較短，管理機(jī)構(gòu)的條件有限，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，信息技術(shù)發(fā)展的相對滯后，造成手工操作完成記檔，極易丟失和工作的難以順利銜接。對農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)、還款記錄和經(jīng)營能力無法記錄詳細(xì)，無法及時(shí)更新農(nóng)民信用記錄。

（三）無抵押貸款極易引起道德風(fēng)險(xiǎn)，還款機(jī)制不太健全

農(nóng)村小額貸款由于抵押物的缺失，小額貸款機(jī)構(gòu)的信用管理成本較其他金融業(yè)務(wù)高，潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。使之容易使農(nóng)戶錯(cuò)誤地認(rèn)為小額貸款等同于扶貧資金而忘記是到期本息償還的貸款。即使增加抵押物，抵押品大多數(shù)房屋貨物生產(chǎn)工具，不但形式單一，而且很難變現(xiàn)。目前農(nóng)村廣泛地使用還款監(jiān)督機(jī)制是農(nóng)戶聯(lián)保貸款機(jī)制，即只要農(nóng)戶聯(lián)保小組的成員惡意拖欠貸款，其他小組成員承擔(dān)責(zé)任。責(zé)任約束存在于聯(lián)保小組的成員之中，阻止成員從事風(fēng)險(xiǎn)較大的生產(chǎn)活動(dòng)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。但是一些地區(qū)，農(nóng)戶之間居住較遠(yuǎn)，彼此比較陌生，農(nóng)戶聯(lián)保機(jī)制在使用過程中并不順利，不但會(huì)導(dǎo)致成員關(guān)系緊張，而且一個(gè)成員違約，致使其他成員難以獲得貸款幫助。

四、農(nóng)村小額信貸金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）增強(qiáng)農(nóng)戶還款意識，完善農(nóng)村小額信貸信用體制

目前，在廣大農(nóng)村地區(qū)，小額信貸還缺乏專門的監(jiān)管主體，還沒有建立起合理的監(jiān)管體系。基于此，要加強(qiáng)對這些地區(qū)的普法力度和金融知識的推廣力度，加強(qiáng)農(nóng)戶的還款實(shí)施的教育。要詳細(xì)介紹還款能為他們帶來的優(yōu)惠政策，以及未能按時(shí)歸還款項(xiàng)可能會(huì)給他們帶來哪些不利的影響。完善農(nóng)村信用等級建設(shè)，可以借助銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中用于客戶信用分析的“5C方法”。即從品質(zhì)、能力、資本、擔(dān)保品、經(jīng)營環(huán)境這五個(gè)方面對農(nóng)戶進(jìn)行評分，信用評級根據(jù)從農(nóng)戶的量化打分而得出得到貸款幫助的先后次序。此外，還有積極完善并落實(shí)信用等級的復(fù)審程序，依照農(nóng)戶的資金使用情況和明細(xì)等，及時(shí)來動(dòng)態(tài)調(diào)整對農(nóng)戶信用等級評估和授信額度。

（二）建立農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)制，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

由于農(nóng)村小額貸款必須要抵押物，造成極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)，所以，增加擔(dān)保機(jī)制來防范信貸風(fēng)險(xiǎn)十分必要?？上驳氖?，國家已經(jīng)出臺相應(yīng)的政策來支持?jǐn)U大農(nóng)村抵押物的范圍。明確提出，給予農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)具有抵押、擔(dān)保等權(quán)利。意味著，農(nóng)戶可以使用土地承包的經(jīng)營權(quán)來做為小額信貸的抵押擔(dān)保物。此外，政府政策要支持農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金的建立，即當(dāng)農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害時(shí)，參加投保的農(nóng)戶可以得到保險(xiǎn)公司的索賠，以減少農(nóng)戶的損失，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。

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