車永俠

摘 要：現(xiàn)今階段我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐趨成熟。金融行業(yè)作為與我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的行業(yè)，也在隨著社會(huì)的發(fā)展而不斷進(jìn)步。在此社會(huì)背景下，目前我國金融行業(yè)已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)作為一把“雙刃劍”，在發(fā)展金融行業(yè)的同時(shí)，也為其帶來了弊端。基于此，做好金融風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞：金融網(wǎng)貸；金融風(fēng)險(xiǎn)；管理[1]

引言

金融網(wǎng)貸正隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展改變現(xiàn)今社會(huì)的借款方式。其優(yōu)勢(shì)日漸突出，也使得其弊端逐漸出現(xiàn)在大眾眼前。金融網(wǎng)貸下，“在線交易”逐漸出現(xiàn)在大眾眼前，在此基礎(chǔ)下，新型融資模式采用互聯(lián)網(wǎng)交易適應(yīng)著社會(huì)發(fā)展。新時(shí)代下，這個(gè)新型的融資方式逐漸被大眾所熟知。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)借貸的形式主要包括B2B、P2P以及B2C三種模式。金融網(wǎng)貸的出現(xiàn)為中小企業(yè)等解決了資金鏈問題，但同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加?；诖?，本文就“金融網(wǎng)貸下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理”做出簡(jiǎn)要分析。

簡(jiǎn)析金融網(wǎng)貸模式

金融網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是我國金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合發(fā)展下的新時(shí)代產(chǎn)物。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。在此社會(huì)背景下，金融網(wǎng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)是一把“雙刃劍”，運(yùn)用得好便優(yōu)化人們的生活，運(yùn)用得不好則會(huì)對(duì)人們的產(chǎn)生影響。在此基礎(chǔ)下，金融網(wǎng)貸的到來為金融行業(yè)帶來了新的色彩，但也存在著些許弊端。如，不法分子通過金融網(wǎng)貸所存在的問題進(jìn)行“撈錢”，加之金融網(wǎng)貸開展初期監(jiān)管機(jī)制滯后，更為f不法分子提供了機(jī)會(huì)。因此，導(dǎo)致金融網(wǎng)貸發(fā)展達(dá)不到預(yù)期效果，阻礙著我國金融行業(yè)的發(fā)展。

為確保更好的了解當(dāng)下我國金融網(wǎng)貸的社會(huì)市場(chǎng)，隨機(jī)調(diào)查100位使用網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的人，可以知道現(xiàn)今使用金融網(wǎng)貸的年臨段主要集中在20-35歲之間。除此之外大學(xué)生占在60%左右。如下表：

根據(jù)我國2016年的網(wǎng)貸指數(shù)數(shù)據(jù)顯示，在5月份的時(shí)候，我國金融網(wǎng)貸綜合的年利率高達(dá)17%，且截至到5月份，我國金融網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)突破四千家。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的市場(chǎng)需求逐漸擴(kuò)大，因此，現(xiàn)今，我國金融網(wǎng)貸平臺(tái)還在不斷發(fā)展。金融網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展激發(fā)了現(xiàn)今我國社會(huì)的創(chuàng)造能力及其市場(chǎng)的活力。基于此，就目前我國網(wǎng)貸的發(fā)展形勢(shì)而言，還保持上升趨勢(shì)。

金融網(wǎng)貸面臨的問題

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融網(wǎng)貸在此基礎(chǔ)下也在不斷發(fā)展。在此基礎(chǔ)下，我國金融網(wǎng)貸的商業(yè)模式也在發(fā)生轉(zhuǎn)變。雖金融網(wǎng)貸的到來，為中小型企業(yè)以及個(gè)人帶來了福音，優(yōu)化了其資金鏈，及其財(cái)政資源，但依然存在問題和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

立法不夠完善，缺乏監(jiān)管政治風(fēng)險(xiǎn)

自我國金融網(wǎng)貸出現(xiàn)在社會(huì)市場(chǎng)以來，一直沒有進(jìn)行相關(guān)的法律條例制定，導(dǎo)致其法律性質(zhì)一直處于空白階段。除此之外，還有“個(gè)性信用信息數(shù)據(jù)庫管理辦法”“信貸管理?xiàng)l例”等，金融網(wǎng)貸的相關(guān)法律規(guī)定很少。在此社會(huì)背景下，在進(jìn)行金融網(wǎng)貸的過程中，要求不高，只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的注冊(cè)即可進(jìn)行正常運(yùn)轉(zhuǎn)。由此可見，雖金融網(wǎng)貸的開展較于傳統(tǒng)的金融貸款行業(yè)而言，會(huì)比較方便，快捷。但任何事物都具有其雙面性，金融網(wǎng)貸更是如此。雖其優(yōu)化了現(xiàn)今的貸款模式，使得貸款的過程更加便捷，但同時(shí)也增加了其風(fēng)險(xiǎn)性。其主要是因?yàn)椋F(xiàn)今金融網(wǎng)貸的立法不夠完善，且缺乏監(jiān)管政治，從而為其貸款過程帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

基于此，在這樣的監(jiān)管形式下，導(dǎo)致金融網(wǎng)貸一直走在法治的灰色階段，阻礙著我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?！靶@裸貸”的出現(xiàn)更是標(biāo)志著金融網(wǎng)貸的不成熟性。正是因?yàn)槠淙狈ΡO(jiān)管機(jī)制，使得非法網(wǎng)貸逐漸出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)。非法網(wǎng)貸利用大學(xué)生群體，掌握大學(xué)生的心理，導(dǎo)致部分大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全受到威脅，走向極端[2]。

信用風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱

我國金融行業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估體系沒有進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)共享。換言之，金融網(wǎng)貸的個(gè)人信用信息不完善，使得金融網(wǎng)貸行業(yè)存在很多的漏洞，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱等現(xiàn)象。雖現(xiàn)階段金融網(wǎng)貸信用體系正在逐漸完善，通過網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證系統(tǒng)進(jìn)行認(rèn)證，但仍然存在些許漏洞，存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

金融網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)信息的不對(duì)稱，使得出借人對(duì)借款人的信用信息達(dá)不到良好的信息互交，如若借款人在貸款過程中跑路，則會(huì)導(dǎo)致金融網(wǎng)貸平臺(tái)無法進(jìn)行追回，其信息信用的紕漏促使借款人不還款的思想，最終金融網(wǎng)貸平臺(tái)難易彌補(bǔ)其虧損，走向失敗。

平臺(tái)自身建設(shè)存在風(fēng)險(xiǎn)

金融網(wǎng)貸平臺(tái)屬于信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，換言之，即網(wǎng)貸平臺(tái)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。其主要是因?yàn)?，在現(xiàn)今我國互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，其所有的交易記錄都需使用軟件和計(jì)算機(jī)硬件進(jìn)行交易記錄的數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)。雖看是沒有問題，但實(shí)際上存在很大漏洞。如，當(dāng)貸款數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行備份時(shí)，如若出現(xiàn)數(shù)據(jù)安全問題，或者信息泄露，則會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)缺失，業(yè)務(wù)也無法進(jìn)行正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在此基礎(chǔ)下，還有可能會(huì)引起借貸者的恐慌，從而撤資，使得網(wǎng)貸平臺(tái)無法進(jìn)行正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

除此之外，金融網(wǎng)貸平臺(tái)還存在自身管理力度不足等問題，其主要是因?yàn)?，網(wǎng)絡(luò)接入小且對(duì)資金要求不高，因此，網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行其管理的過程中則會(huì)逐漸放松心態(tài)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制也逐漸不重視，最終導(dǎo)致管理問題上出現(xiàn)很多問題，造成對(duì)平臺(tái)及其不利的影響。

金融網(wǎng)貸發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控方法

綜上所述，金融網(wǎng)貸還存在許多問題，阻礙著其發(fā)展。在此基礎(chǔ)下，金融網(wǎng)貸存在的問題使得人們對(duì)金融貸款也產(chǎn)生了不好的印象，導(dǎo)致我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展滯后。因此，為促進(jìn)金融網(wǎng)貸的發(fā)展，促進(jìn)我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，金融網(wǎng)貸還需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面[4]。

完善相關(guān)立法，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)

為抵制非法網(wǎng)貸，推動(dòng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的正常運(yùn)行，完善金融網(wǎng)貸的相關(guān)立法，明確其監(jiān)管機(jī)構(gòu)至關(guān)重要，從而保護(hù)投資者的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)平衡。例如，在進(jìn)行用戶識(shí)別的過程中，金融網(wǎng)貸行業(yè)需加強(qiáng)借款人的信息核實(shí)，確定其托管平臺(tái)，從而確保資金的流動(dòng)的穩(wěn)定性。在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理期間，不斷地更新借款的貸款取向，實(shí)時(shí)分析，保障多方利益。與此同時(shí)，還要明確監(jiān)管結(jié)構(gòu)，從而保障金融網(wǎng)貸平臺(tái)一直在監(jiān)管下進(jìn)行，確保網(wǎng)貸過程的正常運(yùn)行。

加強(qiáng)信用評(píng)估

信用評(píng)估是確保借款人進(jìn)行貸款的主要因素，換言之，商業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信貸。金融網(wǎng)貸平臺(tái)也不例外。當(dāng)信用評(píng)估開始左右社會(huì)經(jīng)濟(jì)的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)許多問題，阻礙著金融貸款行業(yè)的發(fā)展。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，社會(huì)在不斷進(jìn)步，金融網(wǎng)貸能夠優(yōu)化人們的生活。因此，現(xiàn)今金融網(wǎng)貸出現(xiàn)問題，并不能將其進(jìn)行下架，而是需要進(jìn)行整治，從而在確保其正常運(yùn)行的過程中，優(yōu)化現(xiàn)今的社會(huì)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)多方利益最大化[5]。

基于此，加強(qiáng)金融網(wǎng)貸的信用評(píng)估迫在眉睫。在此基礎(chǔ)下，金融網(wǎng)貸平臺(tái)需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)建設(shè)，確保借款人信息的準(zhǔn)確性，降低金融網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)問題，實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)貸真正意義上的便利和安全[6]。

促進(jìn)行業(yè)的自律建設(shè)

每個(gè)行業(yè)的發(fā)展，除了需要外部環(huán)境的引導(dǎo)和支撐外，最重要的是需要進(jìn)行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，即促進(jìn)行業(yè)的自律建設(shè)。金融網(wǎng)貸也是如此。因此，為促進(jìn)金融行業(yè)的全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，還需對(duì)金融網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行自律建設(shè)。其主要目的是為金融網(wǎng)貸建立其行業(yè)的規(guī)則，促使其規(guī)范化，合理化的發(fā)展?，F(xiàn)階段，金融網(wǎng)貸行業(yè)還未完全完善。因此，為促進(jìn)金融網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，金融網(wǎng)貸平臺(tái)需根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行自律建設(shè)，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范化處理，從而促進(jìn)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范化發(fā)展。

結(jié)語

由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的社會(huì)條件下，對(duì)于金融行業(yè)而言，政府需加強(qiáng)管理，以此確保金融行業(yè)能夠在高速發(fā)展的社會(huì)下立足且有更好的發(fā)展。因此，為使金融行業(yè)利大于弊，還需實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，通過正面進(jìn)行宣傳教育，輿論引導(dǎo)促使我國金融行業(yè)最優(yōu)化人們的生活[7]。

（作者單位：寶雞職業(yè)技術(shù)學(xué)院 ）

【參考文獻(xiàn)】

[1]陸岷峰，虞鵬飛. 互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力[J].南都學(xué)壇，2015（03）.

[2]易燕，徐會(huì)志. 網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管比較研究[J].河北法學(xué)，2015（03）.

[3]張文龍.P2P網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)探究[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[4]付惠三.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)品牌資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)機(jī)制研究[D]：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[5]徐銀朋.大連W網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].大連理工大學(xué)，2016.

[6]彭賽.P2P網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究——基于ERM框架下的全面風(fēng)險(xiǎn)管理[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

[7]謝小玲.我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制研究——基于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的分析[D].內(nèi)蒙古大學(xué)，2014.