楊國英

消費金融安全監(jiān)管不僅要立足現(xiàn)狀，更需通過市場和技術(shù)的力量，體現(xiàn)出足夠的前瞻性。

我國個人金融消費發(fā)展勢頭空前高漲，消費安全形勢則愈發(fā)嚴峻。在此形勢下，監(jiān)管部門和科技公司對金融安全教育的重視正在加碼。8月底，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、國家網(wǎng)信辦正式啟動了旨在向金融消費者宣傳普及金融知識專項活動。

就保障金融消費安全這一訴求而言，對用戶進行必要的金融安全教育，本質(zhì)上是一種重要的“軟監(jiān)管”。理論上講，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融事件層出不窮，投資者損失慘重，大部分是可以通過金融安全教育避免的。當然，監(jiān)管部門屢屢因此背鍋，說明除了監(jiān)管部門對消費者教育工作不到位，更與監(jiān)管不能盡快適應新的技術(shù)環(huán)境關(guān)聯(lián)甚密。

事實上，在互聯(lián)網(wǎng)時代看消費金融安全這一課題，無論是狹義的金融監(jiān)管，還是重在風險揭示、預警的消費者教育，技術(shù)思維、技術(shù)投入均是不可或缺的。須知，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的意義就是金融科技帶來的去中介化，當很多的交易可以在線上完成，意味著本來居于傳統(tǒng)監(jiān)管范圍內(nèi)的中介環(huán)節(jié)，因為技術(shù)的取代而變得相對陌生，這對消費者、監(jiān)管部門來說，都構(gòu)成了安全盲區(qū)。

必要的技術(shù)思維，可以讓金融消費安全的保障工作更富針對性和前瞻性。在這方面，擔負金融消費安全保障職能的監(jiān)管部門，必須積極跟進市場發(fā)展的方向，從全球金融安全領(lǐng)域來看，以色列作為金融科技的領(lǐng)頭羊，在反欺詐等領(lǐng)域優(yōu)勢突出，其金融資金安全技術(shù)輸出全球。關(guān)注這些領(lǐng)先技術(shù)的意義有著其極強的參考價值，不僅能夠讓金融消費安全監(jiān)管更具針對性，甚至可能更具前瞻性——比如，在金融創(chuàng)新的名義之下，以龐氏騙局為本質(zhì)的各類偽創(chuàng)新大行其道，區(qū)塊鏈技術(shù)興起之后，各種更具迷惑性的空氣幣也被開發(fā)出來，不過，只要將這類創(chuàng)新比照一線金融科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，做到有的放矢的監(jiān)管并不是難事。

必要的技術(shù)合作，更是消費金融安全監(jiān)管全面發(fā)力——做到事前、事中、事后監(jiān)管無死角的關(guān)鍵。隨著金融科技的發(fā)展，監(jiān)管部門在面對金融欺詐風險時，將愈發(fā)面臨一個境況，即可以行使監(jiān)管的權(quán)力，而缺乏有效的監(jiān)管工具或手段，而又有數(shù)據(jù)和技術(shù)的金融機構(gòu)則相反，或者說，因為沒有充分的技術(shù)合作，而在動態(tài)化、全局性的意義上有所缺失，監(jiān)管工作往往反應遲滯、發(fā)力被動、照顧片面。

從國際經(jīng)驗來看，由互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)協(xié)助監(jiān)管、執(zhí)法部門打擊犯罪，不僅是可行的，而且是必然趨勢。今年1月，美國警方開始考慮使用亞馬遜的AI打擊犯罪；在金融領(lǐng)域，今年8月，信息巨頭湯森路透和新加坡金融科技協(xié)會達成合作，重點則是利用新興技術(shù)解決金融犯罪問題……而目前在國內(nèi)，支付寶的交易資損率不到千萬分之五，低于國際領(lǐng)先支付機構(gòu)的千分之二。

當前，我國消費金融市場，在技術(shù)、市場規(guī)模和結(jié)構(gòu)的變化上，都呈現(xiàn)出極高的活躍度，因此，消費金融安全監(jiān)管不僅要立足現(xiàn)狀，更需通過市場和技術(shù)的力量，體現(xiàn)出足夠的前瞻性。

從技術(shù)角度講，相比全球其他國家，在我國發(fā)達的移動支付應用的鋪墊之下，目前發(fā)展迅速的人工智能，未來第一個沖擊的行業(yè)很有可能就是金融行業(yè)。因此，單有金融科技企業(yè)的發(fā)展是遠遠不夠的，消費者、監(jiān)管者只有做好迎接數(shù)字時代變革的準備，以及加強所有金融主體之間的融合、賦能，才能使消費、投資方面日漸高漲的金融需求，充分且安全地轉(zhuǎn)化為社會經(jīng)濟良性發(fā)展的強勁動能。