薛洪言

前段時間，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行推出了銀行業(yè)統(tǒng)一移動支付APP“云閃付”，意在“統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一用戶標(biāo)識、統(tǒng)一用戶體驗(yàn)”為原則，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)競合有序、共商共建、共享共贏，助推銀行業(yè)移動支付服務(wù)全面提升。

支付領(lǐng)域的又一場戰(zhàn)役打響了。

銀行業(yè)“統(tǒng)一入口”究竟是何方神圣？

這些年，銀行忙著互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，APP幾乎是其手機(jī)端的唯一入口，正忙著加大資源投入，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，突然來一個“統(tǒng)一APP”，這代表什么呢？

其實(shí)，所謂的銀行業(yè)統(tǒng)一APP就是云閃付。大家日常聽到的諸如Apple Pay、華為Pay、小米Pay等，其實(shí)都是云閃付產(chǎn)品，背后用的是NFC技術(shù)。

作為曾經(jīng)被寄予厚望的創(chuàng)新型支付T具，單單從支付體驗(yàn)上看，云閃付的確帶來了重大的升級，不過，其市場推廣效果并不算理想。隨著二維碼支付的合規(guī)化，推廣云閃付的勢頭也就大不如前了。

此次重磅推出的“統(tǒng)一入口”，雖然沿用了云閃付的名字，但從產(chǎn)品功能上看，已經(jīng)不僅僅局限于支付工具本身，更像一個集線下支付（支持二維碼支付和狹義上的云閃付）、轉(zhuǎn)賬還款、金融便民生活、銀行開戶、信用卡申請、銀行卡優(yōu)惠、銀行卡管理、電商購物等多種場景于一身的“手機(jī)錢包”類產(chǎn)品。

其實(shí)，銀聯(lián)之前也有一款類似的產(chǎn)品，叫“銀聯(lián)錢包”，只不過這一次將分散在各家銀行APP中的特色服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，形成特色鮮明的統(tǒng)一服務(wù)體系，也就成了“統(tǒng)一入口”，意在集行業(yè)之力為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)、全面的服務(wù)。

倚天一出，誰與爭鋒。

據(jù)悉，伴隨全新的統(tǒng)一入口“云閃付”APP的發(fā)布，包括原有“銀聯(lián)錢包”“云閃付”等在內(nèi)的銀聯(lián)原有各類服務(wù)C端用戶的APP都將退出市場，不過，統(tǒng)一入口與銀行白身的手機(jī)銀行依舊是并行不悖的，“不爭搶各行現(xiàn)有B端商戶和C端用戶，不排斥各家銀行APP，不是各手機(jī)銀行疊加，而是與各家銀行APP相互補(bǔ)充、互相導(dǎo)流”。

統(tǒng)一入口的誕生，告別銀行APP“單打獨(dú)斗”

雖然銀聯(lián)“統(tǒng)一人口”不會取代銀行的手機(jī)APP，但毫無疑問，在真正高頻的轉(zhuǎn)賬還款、便民生活與優(yōu)惠支付等幾個功能模塊中，新版云閃付同銀行的APP是存在競爭關(guān)系的。

由于云閃付匯集了各家銀行之所長，自然更具競爭力。除融資、理財?shù)鹊皖l功能外，用戶在高頻的便民場景支付中，優(yōu)先選擇的肯定是云閃付而非手機(jī)銀行APP。而互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域高頻打低頻是不變的真理，掌握了高頻人口，才有競爭力，失去了高頻人口，必敗無疑。

既然如此，銀行支持云閃付的動力究竟在哪里？

在當(dāng)前的支付市場格局下，無論是銀行還是銀聯(lián)，單打獨(dú)斗都無力顛覆移動支付的雙寡頭格局，而合作聚力，或許尚可一戰(zhàn)。

繼2015年“雙十二”期間銀聯(lián)聯(lián)合20余家銀行隆重推出云閃付支付品牌后，2016年，各自又推出了二維碼支付產(chǎn)品，2017年5月，銀聯(lián)又聯(lián)合40余家商業(yè)銀行推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

每一次大的發(fā)布，與之相伴的，都是轟動一時的用戶補(bǔ)貼活動。以最近的一次活動來舉例，2017年6月2日起，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受6.2折優(yōu)惠回饋。力度不可謂不大，筆者身邊不少人也都在這段時間“薅過羊毛”。然而，補(bǔ)貼之后，一切回歸正常。

問題出在哪里？筆者曾在《銀聯(lián)布局線下支付，走過哪些彎路？》一文中總結(jié)過銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品未達(dá)到市場預(yù)期的原因，認(rèn)為問題出在獲客成本上。

所以，還能怎么辦呢？只好集行業(yè)之力，把大家最吸引用戶的資源匯集在一起，變非剛需為弱剛需，變?nèi)鮿傂铻閺?qiáng)剛需，漸次提升用戶粘性，打造一個真正具有市場競爭力的超級人口。

面對怎樣的市場格局和用戶習(xí)慣

數(shù)據(jù)顯示，截止2016年末，金融IC卡累計發(fā)行30.16億張，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2067.20萬戶，POS機(jī)具2453.50萬臺，其中支持接觸式受理（可理解為云閃付）的POS終端數(shù)量為1370.07萬臺。

單從數(shù)據(jù)上看，數(shù)量不可謂不多，不過截止2017年7月的數(shù)據(jù)顯示，中國小微企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)已達(dá)7328.1萬戶，從這個角度看，POS終端的覆蓋率依舊偏低。

支付清算協(xié)會曾做過一個調(diào)查問卷，結(jié)果顯示，線下支付場景中，77.25%的用戶每次支付金額在100元以下。顯然，銀聯(lián)POs機(jī)恰恰沒有覆蓋老百姓線下高頻支付場景——小商小販，這也是二維碼支付能夠牢牢占據(jù)線下高頻場景的重要原因。

不過，考慮到新版云閃付APP也是支持二維碼支付的，所以，線下場景端的硬件劣勢不存在了。接下來要重點(diǎn)解決的，是用戶和商戶的意愿問題，用戶為何選擇云閃付APP？商戶為何要布局銀聯(lián)二維碼？

隨著網(wǎng)聯(lián)的誕生，未來有望產(chǎn)生統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的二維碼，屆時，商戶只需展示一個二維碼，便可兼容第三方支付和銀聯(lián)的掃碼付工具，可視作一種官方的超級聚合支付產(chǎn)品。商戶端問題也可迎刃而解，最終起決定作用的，還是用戶的選擇。

支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，第三方支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)和金額一直保持著快速增長，這種高增長的趨勢，短期內(nèi)尚未看到拐點(diǎn)。

而從第三方支付與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量對比來看，商業(yè)銀行在總金額上仍占據(jù)壓倒性優(yōu)勢，但第三方支付機(jī)構(gòu)的筆數(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了商業(yè)銀行，增速也遠(yuǎn)高于后者。單看收單市場，第三方支付的筆數(shù)和金額均已超過商業(yè)銀行，占比分別為63.29%和62.83%。

所以，對于新版云閃付而言，其核心任務(wù)便是要縮小這種差距?？渴裁矗?dāng)然是用戶。

艾瑞移動APP指數(shù)顯示，2017年11月，微信的月度獨(dú)立設(shè)備數(shù)是95573萬臺，支付寶是55280萬臺，銀聯(lián)錢包為618萬臺，差距還很大。

從銀聯(lián)錢包的用戶增長來看，2017年上半年，月度獨(dú)立設(shè)備數(shù)整體呈下降態(tài)勢，7-11月，數(shù)據(jù)開始逐步增長，但2017年11月的數(shù)據(jù)也就比2016年12月的數(shù)據(jù)略高而已。

統(tǒng)一入口能改變現(xiàn)有市場格局嗎？

也許正因?yàn)殂y聯(lián)錢包的表現(xiàn)不佳，我們看到統(tǒng)一入口云閃付橫空出世了。那么，新版云閃付能夠改變現(xiàn)有的市場格局嗎？靠什么去改變呢？

從目前的布局看，云閃付把寶押在特色功能上。

實(shí)話講，新版云閃付匯集了一些特色功能，比如一站式申請各類銀行卡賬戶及信用卡、跨行銀行卡管理（支持借記卡余額查詢、跨行交易動賬通知、交易明細(xì)查詢服務(wù)，以及包括信用卡賬單查詢、信用卡還款在內(nèi)的信用卡全流程服務(wù)）、一次性查看各大銀行全面的權(quán)益優(yōu)惠等，但對筆者而言，新版云閃付最具吸引力的大概是各類銀行卡優(yōu)惠信息，不僅僅是信息展示，而且可以形成信息到位置到支付的閉環(huán)。

官方稱，“云閃付”APP集合支持各類支付工具和支付場景下的返現(xiàn)、立減、折扣、激勵金等營銷活動信息展示、優(yōu)惠獲取和消費(fèi)省錢，支持境內(nèi)超過100家銀行營銷活動及重點(diǎn)卡產(chǎn)品權(quán)益展示，在“云閃付”APP首頁可一次性查看各家銀行餐飲、住宿、出行等各類優(yōu)惠權(quán)益，不用再分別打開每家銀行的APP，“云閃付”APP還支持綁定銀行卡權(quán)益自動識別，可基于地理位置主動推薦附近優(yōu)惠及權(quán)益。

至于轉(zhuǎn)賬匯款、便民生活服務(wù)等功能，云閃付有的，支付寶、微信等APP也都有。

所以，問題來了，單靠這一點(diǎn)，能夠扭轉(zhuǎn)用戶習(xí)慣、強(qiáng)化用戶對云閃付的使用粘性嗎？恐怕未必。先不說第三方支付會不會依樣畫葫蘆，也為各大銀行提供權(quán)益優(yōu)惠的展示窗口，單說各大銀行的權(quán)益優(yōu)惠本身，說到底還是一種用戶補(bǔ)貼，而在當(dāng)前的市場環(huán)境下，靠補(bǔ)貼已經(jīng)難以支撐起一個超級APP的崛起，無數(shù)其他的APP都證明了這一點(diǎn)。

真正的破局點(diǎn)，只能來白于解決痛點(diǎn)問題的剛需，只有剛需，才能改變用戶的使用習(xí)慣。只是支付領(lǐng)域仍未滿足的剛需在哪里？

銀聯(lián)方面曾公布這樣一組信息：“在場景拓展方面，銀聯(lián)在地鐵公交等民生領(lǐng)域取得重大突破，如廣州地鐵全線開通銀聯(lián)手機(jī)閃付，短短兩個多月，日閃付交易筆數(shù)已達(dá)到近30萬筆，且手機(jī)閃付的占比不斷提高，領(lǐng)跑各類移動支付產(chǎn)品，憑借‘一揮即付的極致便捷受到廣大乘客青睞”。

可見，未被滿足的剛需場景還在，未來仍有變數(shù)空間。