摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融融資模式開始迅速發(fā)展起來，并對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了沖擊，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，長尾理論的出現(xiàn)則為商業(yè)銀行的未來發(fā)展提供了科學(xué)的理論支撐。為此，本文對長尾理論進(jìn)行了簡單介紹，同時(shí)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上為商業(yè)銀行提出了一些應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：長尾理論；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

引言：

長尾理論作為一種源于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融理論，顛覆了傳統(tǒng)的“二八定律”，這對于長期遵循“二八定律”理論制定經(jīng)營發(fā)展的商業(yè)銀行來說，顯然是盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融下市場環(huán)境的有效途徑，因此，對于長尾理論視角下商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略的研究是非常具有現(xiàn)實(shí)意義的。

一、長尾理論概述

長尾理論具體來說就是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，由于商品能夠通過電商平臺這一覆蓋面更廣的渠道進(jìn)行營銷，因而即便商品的市場需求較低，同樣也能夠存在較大的消費(fèi)者群體，同時(shí)在商品生產(chǎn)成本降低、生產(chǎn)要求降低，而生產(chǎn)效率又大大提高的情況下，商品數(shù)量則會大幅提升且基本不會出現(xiàn)供大于求的情況。這也就意味著市場需求與銷量均不高的非熱銷產(chǎn)品同樣也能夠占據(jù)較大的市場份額，且這一市場份額并不低于主流商品所占的市場份額。如果通過坐標(biāo)系來對這種理論下的產(chǎn)品類型（熱銷或非熱銷）與需求量間關(guān)系進(jìn)行表示，那么坐標(biāo)系中代表非熱銷產(chǎn)品的部分就會呈現(xiàn)出一個(gè)類似于長尾巴的需求曲線，而長尾理論正是由此得名[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展困境

（一）客戶群體競爭激烈

一直以來，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營策略都是圍繞“二八定律”展開的，也就是將僅占客戶總量20%的大客戶群體作為工作重心，而忽視其他80%的中小客戶，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行原本的中小客戶群體大量流失，同時(shí)現(xiàn)有的大客戶群體也基本被各大銀行瓜分殆盡，最終使得商業(yè)銀行間對于客戶群體尤其是大客戶群體的競爭變得異常激烈。而在這樣的情況下，很多在競爭中處于劣勢地位的商業(yè)銀行在經(jīng)營利潤上自然也就會隨之降低，進(jìn)而開始面臨生存危機(jī)。

（二）經(jīng)營策略陷入誤區(qū)

從目前來看，很多商業(yè)銀行的經(jīng)營策略實(shí)際上已經(jīng)陷入了巨大誤區(qū)。面對巨大的競爭壓力，商業(yè)銀行往往都會選擇通過利率優(yōu)惠等犧牲自身經(jīng)濟(jì)利益的方式來吸引大客戶，但這樣一來，大客戶群體所能夠帶來的利潤就會大大減少。同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，中小客戶群體的規(guī)模則開始迅速擴(kuò)大，大客戶群體已經(jīng)不再是最為主要的利潤來源，商業(yè)銀行如果仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)經(jīng)營策略，那么經(jīng)濟(jì)利益同樣會遭受巨大的損失。

（三）長期客戶相對較少

由于商業(yè)銀行將大客戶群體的競爭作為工作重心，因而在服務(wù)上也是以大客戶群體為主，對于中小客戶的服務(wù)質(zhì)量自然也就比較低，很多客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)都很難得到良好的服務(wù)體驗(yàn)。而與商業(yè)銀行相比，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則將目光放在了無人關(guān)注的中小客戶群體上，為其提供多樣化的金融、理財(cái)服務(wù)，而客戶所獲得的服務(wù)體驗(yàn)自然也會比較好[2]。在這樣的對比下，商業(yè)銀行客戶群體的穩(wěn)定性已經(jīng)大大降低，而長期用戶也變得越來越少。

三、長尾理論下商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略

（一）積極發(fā)展普惠金融

從長尾理論可以看出，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下已經(jīng)很難通過大客戶群體來獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，要想實(shí)現(xiàn)利潤增長，就必須要改變自身經(jīng)營策略，對中小客戶群體給予更多的關(guān)注，盡快完成普惠金融產(chǎn)品的開發(fā)與推行，從而滿足中小客戶的金融需求，創(chuàng)造更多長期性的中小客戶群體，通過薄利多銷的方式來獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益。另外，商業(yè)銀行在進(jìn)行中小客戶的經(jīng)營時(shí)，也要注意對客戶信用體系的構(gòu)建，中小客戶群體的數(shù)量較多，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大，因此只有對不同客戶的還款能力、資產(chǎn)狀況、信用等級進(jìn)行準(zhǔn)確評估，并據(jù)此為其提供不同的貸款服務(wù)，才能夠避免不良貸款的出現(xiàn)，降低銀行經(jīng)濟(jì)損失。

（二）充分利用自身優(yōu)勢

從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)發(fā)展起來并在金融市場中站穩(wěn)腳跟，同時(shí)其客戶群體也是比較龐大的，在這樣的情況下，商業(yè)銀行已經(jīng)無法通過同樣的經(jīng)營方式來吸引客戶群體。對此，商業(yè)銀行需要將自身情況與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行對比，找到自身優(yōu)勢并據(jù)此制定針對性的經(jīng)營策略，這樣才能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品與服務(wù)上的不可替代性，從而吸引到更多的中小客戶。例如近年來很多P2P企業(yè)爆出了違規(guī)操作的新聞，客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信任度大大降低，而商業(yè)銀行就可以由此入手，憑借自身在運(yùn)營上的規(guī)范性以及良好的信譽(yù)來贏得更多客戶的信任。

（三）不斷提高服務(wù)水平

對于商業(yè)來說，要想將已經(jīng)“丟掉”的中小客戶群體重新“搶”回來，仍需要在服務(wù)水平上進(jìn)行提升。首先在觀念上，商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身的服務(wù)意識，意識到中小客戶群體對于銀行經(jīng)營發(fā)展的重要性，并主動(dòng)為其提供各方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而吸引到更多的客戶，實(shí)現(xiàn)客戶群體的擴(kuò)展[3]。其次，要充分認(rèn)識到中小客戶群體在金融需求上的多樣性，同時(shí)根據(jù)不同類型的用戶制定更加個(gè)性化的金融工具、平臺與產(chǎn)品，這樣才能夠更好的滿足客戶需求，并為其帶來更好的客戶體驗(yàn)。

（四）全面拓展?fàn)I銷渠道

對于中小客戶群體來說，由于其普遍缺乏理財(cái)、金融的概念，因而在面對數(shù)量繁多的金融產(chǎn)品時(shí)，往往會存在著較大的隨意性，因此商業(yè)銀行必須要主動(dòng)對自身金融產(chǎn)品的營銷渠道進(jìn)行拓展，通過搜索引擎、新媒體平臺、推薦系統(tǒng)等多種渠道展開宣傳，使銀行的金融產(chǎn)品能夠更加頻繁的進(jìn)入到消費(fèi)者的視野之中，從而促使其進(jìn)行消費(fèi)。

結(jié)束語：總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展起來的今天，商業(yè)銀行所受到的沖擊是非常大的，而要想對互聯(lián)網(wǎng)金融做出正確應(yīng)對，則還需要圍繞“長尾理論”展開深入分析，并結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營狀況來制定具體的應(yīng)對策略。

參考文獻(xiàn)：

[1]李寧，韋顏秋，王夢楠.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行拓展長尾市場的探討[J].南方金融，2016（12）：92-96.

[2]陸岷峰，吳建平.長尾理論指導(dǎo)下的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展路徑研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2016（06）：5-14.

[3]楊素娟.長尾視角下互聯(lián)網(wǎng)金融盛行原因及商業(yè)銀行策略分析[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2016（05）：65-67.

作者簡介：唐曉燕（1978.6.21），女，廣西省天等縣人，民族：壯，職稱：中級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科。研究方向：商業(yè)銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)。