劉虹

摘要：銀行業(yè)作為金融行業(yè)的重要支柱，其經(jīng)營效率變化歷來受到國內(nèi)外學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。受益于互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的快速發(fā)展以及龐大客戶市場，我國成為亞洲甚至全球金融科技市場的主力。金融科技既給商業(yè)銀行帶來了新的生機，也對其形成前所未有的沖擊。對此，商業(yè)銀行必須主動適應(yīng)新形勢下客戶需求變化與金融科技發(fā)展的新要求，進一步加快自身系統(tǒng)建設(shè)、人才儲備與技術(shù)投入，積極探索與金融科技企業(yè)的合作模s式，再造核心競爭力，將優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)送達給更廣泛的客戶。本文就金融科技在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應(yīng)用展開探討。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；經(jīng)營管理

引言

近年來，圍繞大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和研究成為熱點，進一步催生了金融科技這一全新概念。金融科技主要是指利用各類科技手段對傳統(tǒng)金融行業(yè)提供的產(chǎn)品及服務(wù)進行革新，提升金融服務(wù)效率。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融科技覆蓋的領(lǐng)域更為廣泛。但是，目前國內(nèi)外學(xué)術(shù)界對于金融科技的應(yīng)用研究和討論主要集中在具體金融業(yè)務(wù)或產(chǎn)品方面，較少有從經(jīng)濟學(xué)角度的探索。

1發(fā)展科技金融戰(zhàn)略改革的必然性

第一，新時代賦予新使命，當下科技新則金融昌，科技與金融是休戚與共的命運共同體，強大而創(chuàng)新的科技是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的支撐和后盾，如果說新金融發(fā)展著力點在科技創(chuàng)新上，那新金融發(fā)展的初心就應(yīng)該是支持科技創(chuàng)新，金融可以借助科技的發(fā)展更好地拓展自身的廣度和深度，科技依托金融實現(xiàn)自身的商業(yè)模式，從而更好更快地發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)善于利用金融科技新理念、新技術(shù)為實體經(jīng)濟賦能，擴大服務(wù)范圍，提高客戶觸達能力，提升金融供給對實體經(jīng)濟有效需求的適應(yīng)性和靈活性。第二，在新金融的大背景下，各類新興產(chǎn)業(yè)，尤其是以人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等為代表的新興技術(shù)正在深刻影響著人們的生產(chǎn)生活以及銀行業(yè)的未來發(fā)展方向。為實現(xiàn)資本資源的高度開放，相關(guān)“用戶體驗導(dǎo)向”“數(shù)據(jù)驅(qū)動”等新型金融科技重組工作勢在必行。同時這也是商業(yè)銀行為發(fā)展科技金融的戰(zhàn)略性創(chuàng)新改革，為適應(yīng)新金融、新形勢、新挑戰(zhàn)以適應(yīng)科技進步的一種必然需要。第三，思維模式的轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳萍蓟⑷胄碌幕?。伴隨著科技對經(jīng)濟生活的全面滲透，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也正不斷向曾經(jīng)的傳統(tǒng)服務(wù)中注入科技化的“基因”，同時時刻轉(zhuǎn)變?nèi)碌陌l(fā)展理念，不斷打破常規(guī)的發(fā)展局限、不停嘗試全新的科技服務(wù)、更新以往的“定式依賴”。未來的“金融科技”將超越金融與科技的范疇，高度融合為新興產(chǎn)業(yè)、以此來滿足人們?nèi)粘Ｉ钪械摹敖鹑诜?wù)需求”。

2金融科技及其對商業(yè)銀行的影響

近年來，金融科技成為熱點產(chǎn)業(yè)，受到全球投資人和創(chuàng)業(yè)者的聚焦，對整個金融行業(yè)、特別是商業(yè)銀行帶來前所未有的影響和沖擊。目前，國際上對“金融科技”尚無統(tǒng)一、權(quán)威的定義。從狹義看，金融科技代表著傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新。美國國家經(jīng)濟委員會（NEC）指出，金融科技是以金融科技涵蓋不同種類的技術(shù)創(chuàng)新，這些技術(shù)創(chuàng)新影響著各種各樣的金融活動，包括支付、投資管理、資本籌集、存款和貸款、保險、監(jiān)管合規(guī)以及金融服務(wù)領(lǐng)域里的其他金融活動。新加坡金融管理局（MAS）指出，金融科技是通過使用科技來設(shè)計新的金融服務(wù)和產(chǎn)品。從廣義看，金融科技將改變金融市場和金融機構(gòu)的運作模式。金融穩(wěn)定理事會（FSB）認為，金融科技是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構(gòu)或者金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。國際證監(jiān)會組織（IOSCO）認為，金融科技是有潛力改變金融服務(wù)行業(yè)的各種創(chuàng)新商業(yè)模式和新興技術(shù)。英國金融行為監(jiān)管局（FCA）指出，金融科技是創(chuàng)新公司利用新技術(shù)對現(xiàn)有金融服務(wù)公司去中介化。綜合上述觀點，可以認為，金融科技的核心是科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，旨在通過金融創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品（服務(wù)）的內(nèi)容、改進提供金融產(chǎn)品（服務(wù)）的渠道和方式，從而實現(xiàn)更佳客戶體驗、更高服務(wù)效率、更低交易成本的經(jīng)營目標。其中，金融是根本、數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)、技術(shù)是手段。隨著金融科技的快速發(fā)展和蔓延，國內(nèi)商業(yè)銀行逐步感受到這場技術(shù)變革對行業(yè)競爭格局和自身經(jīng)營發(fā)展帶來的影響，轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫，紛紛展開了積極有效的探索和實踐。當前，金融科技對商業(yè)銀行的影響突出表現(xiàn)為：發(fā)展階段上“三期疊加”，發(fā)展基礎(chǔ)上規(guī)模效應(yīng)顯現(xiàn)，發(fā)展動力上創(chuàng)新價值突顯，發(fā)展機制上政策加碼推動。

3金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的應(yīng)用

3.1大數(shù)據(jù)技術(shù)在資產(chǎn)證券化中的應(yīng)用

作為20世紀最重要的金融創(chuàng)新工具之一，資產(chǎn)證券化一經(jīng)推出即備受各國推崇，歐美一些國家的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品已經(jīng)成為重要融資工具。資產(chǎn)證券化是指將當前缺乏流動性、具備未來現(xiàn)金流的應(yīng)收賬款等資產(chǎn)匯集，通過結(jié)構(gòu)性重組，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土魍ǖ淖C券。對于商業(yè)銀行而言，信貸資產(chǎn)證券化具有盤活存量資產(chǎn)、改善流動性、提高中間業(yè)務(wù)收入、提高資本充足率等重要意義。資產(chǎn)證券化的機理是大數(shù)定律。尤其針對中小企業(yè)貸款、小微貸款、個人住房貸款等入池基礎(chǔ)資產(chǎn)，只有數(shù)量足夠多且相對獨立時，資產(chǎn)證券化才有助于分散單項資產(chǎn)的違約風(fēng)險，提高產(chǎn)品信用度。另外，資產(chǎn)證券化的核心在于現(xiàn)金流的分析，如果不能對資產(chǎn)池中的現(xiàn)金流進行有效準確地分析監(jiān)測，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的發(fā)行和后續(xù)管理就會產(chǎn)生風(fēng)險。由于筆數(shù)多、資產(chǎn)分散度高，基于多筆基礎(chǔ)資產(chǎn)的現(xiàn)金流分析技術(shù)就構(gòu)成了大數(shù)據(jù)技術(shù)在資產(chǎn)證券化領(lǐng)域的應(yīng)用基礎(chǔ)。通過構(gòu)建科學(xué)的現(xiàn)金流分析模型，運用先進的數(shù)據(jù)挖掘算法，將數(shù)據(jù)帶入模型，可精準預(yù)測現(xiàn)金流，確保產(chǎn)品正常發(fā)行和兌付。

3.2區(qū)塊鏈技術(shù)在貿(mào)易金融中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈融合了數(shù)學(xué)、密碼、機器語言以及經(jīng)濟原理等眾多學(xué)科，其本質(zhì)是一種去中心化及分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)儲存與傳輸?shù)姆椒?，具有分布式、時間戳、免信任、加密以及智能合約的特征，能有效解決金融創(chuàng)新中網(wǎng)絡(luò)去中心化和交易去信任化等關(guān)鍵問題，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施、體系結(jié)構(gòu)及行業(yè)規(guī)則造成顛覆性影響。在支付領(lǐng)域，區(qū)塊鏈可以改變銀行支付體系的底層建筑和清算方式，縮短發(fā)起、回饋、記賬、交易、對賬等一系列繁瑣流程，實行點對點交易，提升支付效能。在信任構(gòu)建中，區(qū)塊鏈可以改變對傳統(tǒng)信用中介的依賴，將交易數(shù)據(jù)直接放在區(qū)塊鏈上，通過分布式邏輯與智能合約的結(jié)合完成征信，有效克服信息不對稱、數(shù)據(jù)更新慢等缺點。在業(yè)務(wù)流程上，區(qū)塊鏈可以通過多重簽名和智能合約完成后交易、記賬等工作的自動執(zhí)行，不僅可以有效解決銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與后臺連接中流程長、環(huán)節(jié)多等問題，還有利于提高內(nèi)部審計的透明度，大幅度提升銀行中后臺的運營效率，減低運維成本。

3.3物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用

隨著“一帶一路”建設(shè)的推進實施，伴隨產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和“走出去”戰(zhàn)略的逐步深化，中國企業(yè)的供應(yīng)鏈逐漸呈現(xiàn)分散和全球化的特點。這進一步要求銀行能適應(yīng)全國或全球配置競爭要素的需求，提供相應(yīng)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。物聯(lián)網(wǎng)的興起使人類能以精細、動態(tài)的方式對信息流、物流、資金流進行“可視化管理”，從而達到優(yōu)化資源配置的目的。這與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融利用物流、信息流實現(xiàn)風(fēng)險防控的思想本質(zhì)相同。隨著實際應(yīng)用的逐漸深入，物聯(lián)網(wǎng)將為商業(yè)銀行帶來巨大商機。

3.4基于人工智能的智慧化銀行構(gòu)建

新形勢下，以新增分支機構(gòu)數(shù)量來衡量銀行業(yè)績的標準早已成為過去，銀行網(wǎng)點服務(wù)重點逐漸由核算主導(dǎo)型向客戶體驗主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)集中行內(nèi)資源，投入數(shù)字化、智能化領(lǐng)域的研究，從銀行商業(yè)模式、基礎(chǔ)設(shè)備、業(yè)務(wù)流程等多維度進行設(shè)計重構(gòu)，構(gòu)建適應(yīng)客戶需求實時變化的“智慧化銀行”。一是推動銀行服務(wù)的弱網(wǎng)點化，實現(xiàn)實體網(wǎng)點的智能升級。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點面對面交易日益被自助交易和網(wǎng)上交易所取代。二是推行智能設(shè)備，完善智慧銀行建設(shè)的技術(shù)支撐。智慧銀行的核心就是智能化技術(shù)與設(shè)備的全面應(yīng)用，應(yīng)用新型智能化自助設(shè)備改造服務(wù)流程以提高網(wǎng)點綜合服務(wù)水平，構(gòu)建更多的場景化服務(wù)形態(tài)。三是多方合作，積極布局智能投顧領(lǐng)域。基于大數(shù)據(jù)與人工智能的智能投顧是突破銀行中介職能局限的重要領(lǐng)域。銀行應(yīng)通過采取自主開發(fā)、收購?fù)额櫣疽约跋嗷ズ献?種模式積極進軍智能投顧市場，通過對客戶大量數(shù)據(jù)的分析，為其提供智能化投資決策，改善人機交互模式，快速積累用戶。

4金融科技在商業(yè)銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用

經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)通常將風(fēng)險定義為不確定性，換句話說，就是人們對于事物認知的不完備。例如投資股票，影響漲跌的因素很多，投資者不可能獲取和認知所有因素。要控制風(fēng)險，必然存在較高的信息獲取費用。目前，通常采用兩種方式來降低信息費用，規(guī)避風(fēng)險。一是基于海量歷史數(shù)據(jù)預(yù)測未來，例如商業(yè)銀行基于行業(yè)現(xiàn)狀、客戶財務(wù)數(shù)據(jù)等歷史數(shù)據(jù)投放信貸，并以利率定價補償風(fēng)險。二是隨著金融科技的發(fā)展，可以構(gòu)建金融創(chuàng)新實驗室，利用大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能等技術(shù)模擬金融活動，從而預(yù)測風(fēng)險。這兩種方式都為金融科技應(yīng)用帶來了可能。首先，在金融科技時代，商業(yè)銀行可以擴展客戶的歷史信息數(shù)據(jù)，不再局限于單一財務(wù)數(shù)據(jù)，一定程度上緩解中小企業(yè)融資難、融資貴問題（關(guān)于這一問題，當前較為統(tǒng)一的認識是中小企業(yè)缺乏透明的財務(wù)數(shù)據(jù)以及有效的擔(dān)保物，在現(xiàn)有商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系下意味著信息獲取成本高，也就是風(fēng)險程度高）。我們可以通過技術(shù)手段采集和量化處理潛力中小企業(yè)的聲譽、知識產(chǎn)權(quán)等非結(jié)構(gòu)化信息，降低中小企業(yè)信用風(fēng)險，化解融資難問題。其次，通過金融科技創(chuàng)新實驗室，商業(yè)銀行可以提前預(yù)判客戶行為、模擬市場交易、找準客戶服務(wù)痛點，切實提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率和能力。

結(jié)語：

總而言之，科技的發(fā)展改變著金融業(yè)態(tài)的布局狀況，而金融科技不僅僅是金融與科技的相加，更是一個帶有強烈時代感的具有豐富內(nèi)涵的金融新生態(tài)，商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，只有順應(yīng)這種變化，結(jié)合商業(yè)銀行的本質(zhì)特征及發(fā)展規(guī)律，不斷深化創(chuàng)新才能保持發(fā)展與風(fēng)控等最優(yōu)的生存與增長。

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