李昂

[提要] 自2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行試點運營以來，政府相關(guān)政策和相關(guān)部門的監(jiān)管機構(gòu)對該項目給予大力度的幫助和扶持。在這樣的潮流下，我國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不斷增加，參與建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的城鎮(zhèn)隊伍正在迅速擴大。然而，村鎮(zhèn)銀行在我國屬于新興產(chǎn)物，因此我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與建設(shè)還處在萌芽時期和探索階段，自然也存在一些深層次的問題和面臨著一些困境。本文主要分析當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的問題，探究解決問題的辦法和破局對策，以確保我國村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健、可持續(xù)地發(fā)展，金融體系可以更加完善，服務(wù)力度更加到位。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融服務(wù)體系；可持續(xù)發(fā)展；對策

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年11月22日

一、村鎮(zhèn)銀行概述

當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到一定時期后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生，一方面它是隨著農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，同時它也是新型農(nóng)村金融系統(tǒng)改革的產(chǎn)物。它具有許多優(yōu)點，具有現(xiàn)代的公司管理方式和治理結(jié)構(gòu)，它的初衷是服務(wù)三農(nóng)，填補農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白。

（一）城鎮(zhèn)銀行的特點

1、業(yè)務(wù)單筆成交額較少、且數(shù)量眾多。由于村鎮(zhèn)銀行所處地區(qū)屬于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，大多數(shù)客戶是獨立的農(nóng)戶，由于職業(yè)的限制以及收入數(shù)目的限制，造成每一單業(yè)務(wù)的交易金額數(shù)量不大，但同時交易次數(shù)不在少數(shù)。

2、交易周期具有周期性。農(nóng)業(yè)活動季節(jié)集中的特性決定了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的高峰期和平緩期。眾所周知，村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)耕作具有周期性，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于農(nóng)業(yè)耕作和收割的時期內(nèi)，由于農(nóng)藥、化肥、收割機器以及人工的需求加大，農(nóng)戶在土地經(jīng)營中的物質(zhì)消費同步加大。土地消費集中期的到來，將給這個時期的村鎮(zhèn)銀行帶來季節(jié)性的大規(guī)模的貸款業(yè)務(wù)，而在其他期間內(nèi)，農(nóng)戶的農(nóng)資需求將會變得特別少，除了這段時期，其他時間屬于村鎮(zhèn)銀行所放農(nóng)業(yè)貸款的還貸期。

（二）村鎮(zhèn)銀行的作用。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是推進完善我國村鎮(zhèn)金融體系發(fā)展的動力支撐。它的作用體現(xiàn)在多個方面，比如緩解三農(nóng)發(fā)展對資金需求增大的狀況的矛盾問題，在商業(yè)銀行退出農(nóng)村以后填補農(nóng)村居民日益增長的金融服務(wù)需求的空白問題；同時，為響應(yīng)建設(shè)社會主義新農(nóng)村的政府號召，推進我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，針對我國當(dāng)前農(nóng)村信用社效率低下的經(jīng)營狀況，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)仿佛一股新鮮的生命源泉，給農(nóng)村金融服務(wù)體系注入新的活力，從而提高了農(nóng)村金融服務(wù)方面的質(zhì)量和效率；農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的開展，給村鎮(zhèn)居民帶來了多余的資金儲量，同時增加了居民的投資理財渠道，對村鎮(zhèn)企業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展提供了資金來源渠道，為它們的發(fā)展提供資金保障，同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展提供了許多的就業(yè)崗位，一定程度上解決了我國大量勞動力剩余的問題，改變了我國部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)貧困落后的狀況；村鎮(zhèn)銀行通過具有現(xiàn)代企業(yè)的特色管理制度，通過業(yè)務(wù)的開展提供資金來服務(wù)三農(nóng)，同時解決民間資本借貸市場存在的不規(guī)范問題，一定程度上減少很多借貸糾紛事件的發(fā)生，從而促進農(nóng)村社會和諧發(fā)展；村鎮(zhèn)銀行自產(chǎn)生以來，在農(nóng)村金融服務(wù)中的地位越來越高，已然成為了村鎮(zhèn)金融服務(wù)的反應(yīng)標(biāo)，一些重要的農(nóng)村金融信息在其中不斷反映，因此村鎮(zhèn)銀行在國民經(jīng)濟預(yù)警系統(tǒng)中起到了一個反應(yīng)標(biāo)的作用。

二、城鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境

（一）知名度不高導(dǎo)致社會認(rèn)知度低。新興事物的產(chǎn)生必然要經(jīng)歷一個從不被接受到認(rèn)可的過程。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才出現(xiàn)的新型銀行，正是由于這個原因，導(dǎo)致其社會認(rèn)知度不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)居民從心里認(rèn)為存款應(yīng)該找傳統(tǒng)的國有大銀行，例如建行、交行等，對于將錢存入村鎮(zhèn)銀行覺得不如存入國有銀行靠譜，對村鎮(zhèn)銀行缺乏信任。村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度加大，導(dǎo)致銀行貯備資金來源不足，部分貸款業(yè)務(wù)難以開展。

（二）其服務(wù)地區(qū)的限制性與局限性。村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的金融機構(gòu)，它的主要經(jīng)營服務(wù)目標(biāo)是為當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)居民、農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)耕作和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)和資金保證。從1949年建國到改革開放的社會主義新農(nóng)村建設(shè)，相對于經(jīng)濟發(fā)達的城市地區(qū)來說，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度確實較低。同時，經(jīng)濟的落后導(dǎo)致居民的平均教育程度也跟不上，傳統(tǒng)的思想觀念束縛了人們的金錢觀念與投資儲蓄觀念，再加上我國在經(jīng)濟建設(shè)方面偏向于城市經(jīng)濟建設(shè)投資，這個政策導(dǎo)致我國部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，以致落后；其次，我國信用教育體系建設(shè)還不完善，國民的誠信建設(shè)水平遠遠低于西方發(fā)達國家的水平。我國城市的信用體系尚未健全，而教育水平相對落后的農(nóng)村地區(qū)更是有待加強。對于銀行發(fā)放的貸款不具有自覺還貸的意識，這在很大程度上影響了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展。并且，從目前的村鎮(zhèn)銀行來看，很少有將銀行總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，大部分村鎮(zhèn)銀行都將其總部設(shè)在經(jīng)濟發(fā)達的縣市一級。

（三）提供金融服務(wù)的市場定位與目標(biāo)不清晰。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不夠清楚，并且“脫農(nóng)”的傾向在部分村鎮(zhèn)銀行不斷出現(xiàn)，且有愈演愈烈的跡象。中國的農(nóng)村發(fā)展速度快，但農(nóng)業(yè)的發(fā)展并不理想，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距過大。金融機構(gòu)紛紛將信貸資金投向城市及大額業(yè)務(wù)，逐漸脫離了服務(wù)三農(nóng)的業(yè)務(wù)。同時，在市場經(jīng)濟大環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行雖然服務(wù)于農(nóng)村金融體系，但作為商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行仍然具有商業(yè)銀行的屬性，即追求利潤。村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)辦的初衷是將精力集中于“高風(fēng)險、高成本、低收益”的小微涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，然而事實是在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了過分追求營業(yè)利潤的行為，將創(chuàng)立初衷拋之腦后。不但如此，由于經(jīng)營中遇到的各種困難，許多村鎮(zhèn)銀行減少了對農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)量的投資，提高了居民貸款的申請難度，回收了對居民貸款的信用審核權(quán)。最不可思議的是，甚至存在部分村鎮(zhèn)銀行將農(nóng)業(yè)貸款對象從農(nóng)村、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向了經(jīng)濟發(fā)達的城鎮(zhèn)經(jīng)濟建設(shè)和非農(nóng)項目，加大了農(nóng)村金融服務(wù)缺失空白的矛盾性，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。

（四）經(jīng)營結(jié)構(gòu)與管理方式的局限性。目前，在村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)立及股權(quán)結(jié)構(gòu)的規(guī)定上，依然存在較多局限性。監(jiān)管機構(gòu)對發(fā)起人、自然人持股比例依然限制較多，沒有辦法從民間吸收多余的資金，導(dǎo)致資金來源不足，造成村鎮(zhèn)銀行的儲備金過少。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)立及經(jīng)營只能局限于政府內(nèi)部部門，民間資本難以加入其中。另外，上文提到的信貸業(yè)務(wù)量減少的問題，誠信系統(tǒng)的缺失以及農(nóng)村貸款系統(tǒng)的不完善；審核流程的不規(guī)范，存貸比過高；員工的素質(zhì)有待提高以及教育程度限制服務(wù)質(zhì)量等問題都是限制村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要因素。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的破局方法

（一）必須明確村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)市場定位。村鎮(zhèn)銀行必須要堅持初衷，立志于服務(wù)農(nóng)村，堅持服務(wù)三農(nóng)的政策，不斷為農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)添磚加瓦。首先分析問題的癥結(jié)所在，村鎮(zhèn)銀行需要立足于農(nóng)民的切實需求，設(shè)立更貼切當(dāng)?shù)貙嶋H的方案，提高服務(wù)水平，為農(nóng)民帶來更好的體驗。從當(dāng)前中國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀來看，村鎮(zhèn)銀行身具支持農(nóng)業(yè)、復(fù)興農(nóng)村的使命，同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把主要的投資精力投放在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的“高端市場”，比如那些經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，經(jīng)濟基礎(chǔ)較好的農(nóng)村企業(yè)，以及形成規(guī)?；霓r(nóng)村企業(yè)鏈。同時，也要將精力投放于農(nóng)業(yè)貸款，幫助社會主義新農(nóng)村建設(shè)，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)。

（二）國家金融部門出臺切實有效的扶持政策。政府方面的政策扶持應(yīng)該偏向于完善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)系統(tǒng)，根據(jù)其實際情況，針對特殊的經(jīng)濟情況，相關(guān)的銀行監(jiān)管部門在監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行時，應(yīng)根據(jù)各個地區(qū)的實際情況調(diào)整監(jiān)管方式，更多的使用實地操作指導(dǎo)、窗口指導(dǎo)，靈活化監(jiān)管部門常用的硬性標(biāo)準(zhǔn)的使用，從而減少對于村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)誤差評判。政府需要大力撥款，為農(nóng)村的發(fā)展帶來更多的機會，同時更新農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，進而促進發(fā)展；對農(nóng)村減少稅收，并對農(nóng)民大力補貼，扶持農(nóng)民經(jīng)濟活動的開展，對村鎮(zhèn)銀行百利無一害；加快農(nóng)業(yè)步伐，給予村鎮(zhèn)銀行更大的靈活性與服務(wù)創(chuàng)新性。

（三）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極推進金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理者，要將提供個性化的金融服務(wù)作為創(chuàng)新與追求目標(biāo)，將個性化服務(wù)作為吸引客戶與拓展業(yè)務(wù)的亮點。為了這一目標(biāo)的順利實現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行首先從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)和法人組成班子入手，充分利用當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r較好地區(qū)的優(yōu)秀企業(yè)的經(jīng)濟優(yōu)勢，壯大村鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展力量。村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)力量除了來自于政府，還應(yīng)該加入民間富裕的多余資本，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)資金儲備增加；其次，要將服務(wù)目標(biāo)定在服務(wù)本地農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品加工廠的立足點上，充分利用現(xiàn)代銀行經(jīng)濟信息互通的優(yōu)勢，對客戶的信用度進行嚴(yán)格審查，保證村鎮(zhèn)銀行的賬目安全，減少呆賬和錯賬。同時，也要符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展速度和水平，對村鎮(zhèn)銀行的整體進行改進。

（四）積極建立健全農(nóng)業(yè)信貸體系。政府要大力扶持經(jīng)濟水平落后的農(nóng)村地區(qū)，扶持當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，從農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展提高全國的金融水平，帶動金融市場的繁榮。為了促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，政府要采取一定的保護措施，例如加大政策扶持和資金扶持。另外，面臨相對較差的農(nóng)村信用環(huán)境，應(yīng)該加強農(nóng)村信用教育的建設(shè)，通過教育以及相關(guān)法律法規(guī)的宣傳來逐步建立完善的信用借貸系統(tǒng)。監(jiān)管部門需要采取相應(yīng)的措施來進行監(jiān)督，規(guī)范信貸行為，減少違反規(guī)定的情況發(fā)生。

四、結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行作為新型的商業(yè)銀行，具有良好的發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。相對于其他銀行來說，它具有現(xiàn)代的企業(yè)內(nèi)部管理制度，政策上獲得了國家政府的大力支持，同時民間多余資本的加入使村鎮(zhèn)銀行更具發(fā)展?jié)摿突盍?。隨著教育的普遍化，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)公民的文化素質(zhì)不斷增強，金融理念不斷加強，同時伴隨著我國金融人才的涌現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)人員的招聘對象素質(zhì)不斷提升以及人性化的服務(wù)創(chuàng)新等的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Σ豢深A(yù)估。村鎮(zhèn)銀行擁有良好的生存環(huán)境和發(fā)展優(yōu)勢。雖然村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在一些問題，但在發(fā)展的過程中正在不斷解決問題，戰(zhàn)勝困難。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構(gòu)，完美填補了商業(yè)銀行退出農(nóng)村后的金融服務(wù)缺失的空白，成為社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中不可缺少的重要組成部分。農(nóng)村銀行的金融服務(wù)，彌補了新時期農(nóng)民的金融需求。同時，作為村鎮(zhèn)銀行的地域性優(yōu)勢，使它更加方便地接觸廣闊的農(nóng)村市場，服務(wù)于源源不斷的農(nóng)村客戶。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展時期較短，必然會遭遇各種問題。在中國當(dāng)代社會主義新農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)中，我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革的重點毫無疑問是對三農(nóng)金融服務(wù)的完善。村鎮(zhèn)銀行作為21世紀(jì)農(nóng)村發(fā)展的產(chǎn)物，提出了金融的相關(guān)知識與產(chǎn)品，為新時期的農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展提供了幫助，為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)注入了新的活力。

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