謝仙鼎

摘 要 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放和發(fā)展，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。農(nóng)村信用社作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)，也面臨著巨大的市場(chǎng)挑戰(zhàn)。本文以遼寧省農(nóng)村信用社作為研究對(duì)象，系統(tǒng)總結(jié)了遼寧省農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題，分析了其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，并以此為基礎(chǔ)，探索了遼寧省農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力提升的策略。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社 競(jìng)爭(zhēng)力 遼寧省

中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

遼寧省農(nóng)村信用社作為服務(wù)遼寧“三農(nóng)”發(fā)展的中堅(jiān)力量，近年來(lái)，全面深化金融體制改革，積極創(chuàng)新金融服務(wù)內(nèi)容，不斷健全金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足發(fā)展。但是，其發(fā)展中同樣面臨著巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，加強(qiáng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，發(fā)掘和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為遼寧省農(nóng)村信用社發(fā)展壯大的必由之路。

1遼寧農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省農(nóng)村信用社成立于1951年，是我國(guó)較早成立的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。遼寧省農(nóng)村信用社以打造“老百姓自己的銀行”為宗旨，經(jīng)過(guò)60多年的發(fā)展，已經(jīng)成為一家具有22家商業(yè)銀行，1個(gè)市級(jí)聯(lián)社，39家農(nóng)村信用聯(lián)社的重要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前，信用社共有員工34045人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2243個(gè)，助農(nóng)取款點(diǎn)的12042個(gè)，實(shí)現(xiàn)了遼寧省內(nèi)市州、縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。截止2016年，資產(chǎn)總額達(dá)到了6100億元，實(shí)現(xiàn)了貸款余額3174億元，成為遼寧省農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。

2遼寧農(nóng)村信用社發(fā)展不足

（1）經(jīng)營(yíng)理念有待優(yōu)化。立足基礎(chǔ)，服務(wù)三農(nóng)是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要方向。但是，隨著農(nóng)業(yè)與二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，文化、旅游、健康、教育等諸多領(lǐng)域都呈現(xiàn)出與農(nóng)業(yè)融合發(fā)展的趨勢(shì)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，傳統(tǒng)的依靠存貸盈利的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)難以為繼。這一背景下，遼寧省農(nóng)村信用社在深化改革過(guò)程中，也必須根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)理念，有效適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求。

（2）產(chǎn)品服務(wù)有待創(chuàng)新。2016年，以遼寧省農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的電商達(dá)到了20多萬(wàn)家，全年交易突破千億元，雖然遼寧省農(nóng)村信用社也開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，并搭建了惠農(nóng)電商平臺(tái)。但是，與其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)嚴(yán)重滯后，在網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)等方面占有比重較小。很多原有的客戶為了方便電子商務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物，轉(zhuǎn)而使用其他銀行的業(yè)務(wù)。

（3）員工隊(duì)伍有待提升。遼寧農(nóng)村信用社高度重視員工隊(duì)伍建設(shè)，本科學(xué)歷員工14000多人，占到了員工總數(shù)的428.1%，但隊(duì)伍建設(shè)問(wèn)題仍是短板之一。與工行、農(nóng)行、建行等大型商業(yè)銀行相比，遼寧農(nóng)村信用社員工服務(wù)的規(guī)范、專業(yè)化水平還不夠，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)金融等方面的業(yè)務(wù)能力掌握不夠。近年來(lái)的顧客投訴來(lái)看，85%以上都集中在基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，基層員工隊(duì)伍建設(shè)急需加強(qiáng)。

3遼寧農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（1）發(fā)展基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)。作為老牌的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，遼寧省農(nóng)村信用社已經(jīng)扎根遼寧60多年，在市場(chǎng)上具有較高的知名度和較好的口碑。2003年，遼寧省農(nóng)村信用社又作為全國(guó)第二批農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，面向市場(chǎng)，全面實(shí)施了機(jī)構(gòu)改革，建立了一套適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求的管理體制和運(yùn)用機(jī)制。目前，在全省各縣市區(qū)都分布有服務(wù)機(jī)構(gòu)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有個(gè)多服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這是其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以比擬的。

（2）運(yùn)行健康平穩(wěn)。遼寧農(nóng)村信用社最大的特點(diǎn)就是運(yùn)行十分的健康平穩(wěn)，雖然受到國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展形勢(shì)、國(guó)家金融政策的影響，但是遼寧省農(nóng)村信用社一直呈現(xiàn)出平穩(wěn)健康的發(fā)展勢(shì)態(tài)。貸款余額、存款余額、負(fù)債總額等都在可控范圍之內(nèi)，能夠有效的面對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，這也是其與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要優(yōu)勢(shì)。

（3）市場(chǎng)潛力巨大。遼寧省是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展時(shí)期，2016年，遼寧省第一產(chǎn)業(yè)投資115.3億元，增加值2173.04億元，農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出集約化、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)于農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的需求量巨大，這對(duì)遼寧農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，是良好的市場(chǎng)機(jī)遇、政策機(jī)遇和發(fā)展動(dòng)力。

4遼寧農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力提升策略

（1）優(yōu)化經(jīng)營(yíng)理念。要主動(dòng)適應(yīng)三農(nóng)發(fā)展的新趨勢(shì)、新形式，加強(qiáng)信用社經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是主要業(yè)務(wù)向新型農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。二是服務(wù)方式向全過(guò)程轉(zhuǎn)變。抓住農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、融合發(fā)展的契機(jī)，由單一的服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)槿^(guò)程、一攬子服務(wù)。三是盈利方式向轉(zhuǎn)變。加快傳統(tǒng)存貸盈利模式向多渠道、多路徑盈利模式發(fā)展。例如，推動(dòng)信貸資源從強(qiáng)周期領(lǐng)域，向農(nóng)業(yè)旅游、農(nóng)業(yè)生態(tài)保護(hù)等弱周期領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，減少農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響。

（2）優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品。要加強(qiáng)新產(chǎn)品、新服務(wù)的研發(fā)力度，加快推出各種金融服務(wù)產(chǎn)品。例如，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的巨大趨勢(shì)，要以農(nóng)業(yè)電商服務(wù)為核心，全面加強(qiáng)與各大電商電商平臺(tái)的合作，致力于打造農(nóng)村電商、農(nóng)產(chǎn)品物流等全環(huán)節(jié)專業(yè)金融服務(wù)方案。又例如，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，積極研發(fā)能夠適應(yīng)土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)需要的信貸服務(wù)，率先搶占農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的巨大金融市場(chǎng)。

（3）優(yōu)化管理能力。良好的管理是金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。無(wú)論是員工隊(duì)伍建設(shè)，還是風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)提升都離不開(kāi)良好的管理。遼寧農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中，要進(jìn)一步完善現(xiàn)代公司治理體系，進(jìn)一步完善董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等管理制度，加強(qiáng)內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)隊(duì)伍培育、激勵(lì)制度建設(shè)，構(gòu)建一條以眾向管理為主、橫向管理為輔，既能高效運(yùn)行，又能不斷適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展需求的管理體系。

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