潘玥 孫艷 朱琳 嚴(yán)敏 仝愛(ài)華

摘 要： 近年來(lái)，隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體水平及人民生活質(zhì)量不斷提高，在日常生活中，人們?cè)絹?lái)越重視金融消費(fèi)的重要作用，越來(lái)越多的人也更重視金融消費(fèi)者權(quán)益保障問(wèn)題。本文主要圍繞金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題展開(kāi)探討，通過(guò)對(duì)宿遷市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況展開(kāi)調(diào)查分析，分析宿遷市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)開(kāi)展的情況以及存在的相關(guān)問(wèn)題，同時(shí)通過(guò)研究他國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)，結(jié)合本國(guó)具體國(guó)情及實(shí)際情況，取其精華去其糟粕，從而為金融消費(fèi)者權(quán)益提供更優(yōu)質(zhì)的保障。

關(guān)鍵詞： 金融消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：F832????? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A????? 文章編號(hào)：1008-4428（2018）10-0147-02

近些年來(lái)，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的現(xiàn)狀愈演愈烈，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)。但是金融消費(fèi)者在我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)中尚無(wú)明確的劃分，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)范疇現(xiàn)今仍然沒(méi)有列入對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。本文通過(guò)對(duì)宿遷市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況展開(kāi)調(diào)查分析，提出一些對(duì)策建議，有利于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，有利于逐步完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度。

一、 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)概述

金融消費(fèi)者是指為滿足個(gè)人和家庭需要，購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民個(gè)人或單位。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)指國(guó)家通過(guò)立法、行政和司法活動(dòng)，保護(hù)消費(fèi)者在消費(fèi)領(lǐng)域依法享有的權(quán)益。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面。

（一）保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)、信息安全權(quán)

在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分保證金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)的合法權(quán)益;在內(nèi)部管理中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立起嚴(yán)格的內(nèi)部控制體系，采用現(xiàn)代化的技術(shù)手段進(jìn)行管理，從而將金融機(jī)構(gòu)自有資產(chǎn)與金融消費(fèi)者個(gè)人財(cái)產(chǎn)合理規(guī)劃區(qū)分，避免使客戶的利益遭受損失。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)建立強(qiáng)有力的監(jiān)督管理機(jī)制，規(guī)避信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障金融消費(fèi)者信息安全。

（二）保障金融消費(fèi)者知情權(quán)

當(dāng)金融消費(fèi)者向金融機(jī)構(gòu)咨詢相關(guān)訊息時(shí)，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)向金融消費(fèi)者提供及時(shí)有效、簡(jiǎn)明易懂的信息，并如實(shí)告知金融消費(fèi)者其有意向購(gòu)買的金融產(chǎn)品可能存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，充分保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

（三）保障金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)

滿足金融消費(fèi)者的需求是金融機(jī)構(gòu)尊重金融消費(fèi)者意愿的體現(xiàn)之一。在交易過(guò)程中，應(yīng)由消費(fèi)者根據(jù)自己的想法，決定是否購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)不得違反相關(guān)規(guī)定對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行強(qiáng)制買賣，不得訂立“霸王條款”或附加條款惡意推銷本金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，不得向金融消費(fèi)者提供誤導(dǎo)信息使其購(gòu)買其他產(chǎn)品。

（四）保障金融消費(fèi)者公平交易權(quán)

金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者進(jìn)行金融產(chǎn)品交易時(shí)，不得設(shè)置有違公平公正原則的條款，金融機(jī)構(gòu)在交易合同中不得單方面制定有關(guān)限制金融消費(fèi)者的合法權(quán)利或刻意增加金融消費(fèi)者責(zé)任的條約，不得阻撓其尋求法律保護(hù)，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)行為損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得故意推卸責(zé)任、應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任。

二、 宿遷市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基本情況

為更好地、更全方位地了解宿遷市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況，本項(xiàng)目小組從金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的了解程度、合法權(quán)益受到侵害的情況、采取法律措施維護(hù)自身權(quán)益的情況、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)認(rèn)識(shí)情況等方面設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷。并針對(duì)宿遷市金融消費(fèi)者進(jìn)行了線上調(diào)查，得到了有效問(wèn)卷118份，具體情況如下。

（一）對(duì)金融產(chǎn)品的了解程度

在對(duì)宿遷市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的線上調(diào)查中，主要類型如圖1所示。其中，52.54 % 的消費(fèi)者不太了解金融產(chǎn)品， 30.51 % 的消費(fèi)者了解部分的金融產(chǎn)品，5.08 % 的消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品非常了解，并且自己也在購(gòu)買金融產(chǎn)品用于理財(cái)。然而，還有11.86 % 的消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品完全不了解，如圖2所示。

由本次對(duì)宿遷市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況的調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出：區(qū)域、收入、文化程度、職業(yè)上的差異會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的需求及對(duì)各類金融知識(shí)的掌握程度產(chǎn)生至關(guān)重要的影響和作用。農(nóng)民、失業(yè)人員等受教育程度和收入水平低的人群對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品缺乏認(rèn)識(shí)，不懂得如何利用金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái);而學(xué)生、企事業(yè)單位人員、個(gè)體工商戶等消費(fèi)者，由于受教育程度較高，擁有一定閑置資金，所以能夠有效地利用資金進(jìn)行投資理財(cái)并從中獲得相應(yīng)的收益。綜上所述，金融消費(fèi)者仍需加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高整體的金融知識(shí)水平。

（二）金融消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害情況

從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出：如圖3所示，38.14 % 的消費(fèi)者合法權(quán)益有時(shí)會(huì)受到侵害，2.54 % 的消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)受到侵害，26.27 % 的消費(fèi)者從來(lái)沒(méi)有受到侵害，而33.05 % 的消費(fèi)者表示不清楚自己的合法權(quán)益是否受到侵害。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí)，對(duì)于違反金融消費(fèi)者選擇意愿方面所規(guī)定的條款偏向銀行，不利于金融消費(fèi)者自身利益;在金融消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)，一些銀行強(qiáng)制要求客戶辦理借記卡，或者在金融消費(fèi)者不知情的情況下開(kāi)通了其他業(yè)務(wù);金融消費(fèi)者通過(guò)短信可以獲知其銀行卡資金的流動(dòng)情況，所以普遍存在開(kāi)通短信服務(wù)的情況，但是銀行有時(shí)會(huì)在沒(méi)有征求消費(fèi)者意見(jiàn)的情況下，單方面提高收費(fèi)漲價(jià)的決定，且收費(fèi)不提供發(fā)票;金融消費(fèi)者的合法知情權(quán)和自由選擇權(quán)受到侵害，卻沒(méi)有有效的途徑去解決;金融消費(fèi)者與銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)存在的糾紛愈來(lái)愈嚴(yán)重;金融風(fēng)險(xiǎn)大大增加，包括金融詐騙等在內(nèi)的嚴(yán)峻問(wèn)題，給金融消費(fèi)者帶來(lái)了很大的沖擊。從我國(guó)當(dāng)前的金融環(huán)境來(lái)看，行業(yè)內(nèi)存在著的不規(guī)范與不合理行為，以及金融消費(fèi)者自身保護(hù)意識(shí)薄弱，金融消費(fèi)者權(quán)益往往無(wú)法得到保障。

（三）金融消費(fèi)者法律維護(hù)自身權(quán)益情況

在遭遇侵權(quán)行為后，金融消費(fèi)者采取法律途徑維護(hù)自身權(quán)益面臨的困難，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)有以下幾個(gè)方面：如圖4所示，12.71 % 的金融消費(fèi)者覺(jué)得維權(quán)沒(méi)有困難;72.88 % 的金融消費(fèi)者因?yàn)椴皇煜は嚓P(guān)法規(guī)，所以維權(quán)困難;36.44 % 的金融消費(fèi)者舉證困難;70.34 % 的金融消費(fèi)者認(rèn)為程序復(fù)雜、時(shí)間過(guò)長(zhǎng);44.07 % 的金融消費(fèi)者認(rèn)為耗費(fèi)金錢、維權(quán)成本高;剩余金融消費(fèi)者還認(rèn)為維護(hù)自身權(quán)益還面臨諸多其他困難。當(dāng)自身權(quán)益受到侵害時(shí)，許多人往往不會(huì)去采取積極的措施維護(hù)，這也跟我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法還不完善有關(guān)。

（四）金融消費(fèi)者對(duì)權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識(shí)情況

如圖5所示，73.73 % 的消費(fèi)者認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)立法、加強(qiáng)監(jiān)管;68.64 % 的金融消費(fèi)者認(rèn)為信息應(yīng)該公開(kāi)透明、享有知情權(quán);而36.44 % 的金融消費(fèi)者不知道存在權(quán)益保護(hù)的途徑;更有13.56 % 的金融消費(fèi)者不知道有權(quán)益保護(hù)，認(rèn)為不可能會(huì)有保護(hù)。從這個(gè)調(diào)查結(jié)果可以反映出：國(guó)家對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法方面應(yīng)該注重加強(qiáng)和完善，提高金融消費(fèi)者對(duì)國(guó)家立法保護(hù)措施的信任度。

三、 宿遷市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的問(wèn)題

宿遷市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面面臨的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面。

（一）金融消費(fèi)者的知情權(quán)受到侵犯

主要表現(xiàn)為：收費(fèi)不透明、不公開(kāi)、依據(jù)不充分;風(fēng)險(xiǎn)披露不夠、宣傳渠道虛假;不規(guī)范的權(quán)利義務(wù)變更信息披露方式。相關(guān)銀行人員在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，故意將理財(cái)產(chǎn)品宣稱為定期存款，將紅利解釋成利息，不將風(fēng)險(xiǎn)信息披露給客戶等。

（二）金融消費(fèi)者自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯

商業(yè)銀行收費(fèi)的多、雜，不合理在近些年來(lái)越來(lái)越嚴(yán)重，盡管相關(guān)監(jiān)管部門多次下發(fā)批文勒令商業(yè)銀行規(guī)范，其收費(fèi)沖動(dòng)的趨勢(shì)只增不減。具體表現(xiàn)在，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者提供商品和服務(wù)時(shí)，對(duì)于違反金融消費(fèi)者選擇意愿方面所規(guī)定的條款偏向銀行，完全不給金融消費(fèi)者留任何協(xié)商余地。另外，商業(yè)銀行在設(shè)立收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，過(guò)于隨意，且信息披露不充分、不透明，告知義務(wù)履行不到位，消費(fèi)者對(duì)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定缺乏話語(yǔ)權(quán)和知情權(quán)。

（三）法律體系不健全金融消費(fèi)者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后

法律體系不健全主要表現(xiàn)為：相關(guān)立法部門缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門立法;金融立法缺乏對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的重視;舉證責(zé)任規(guī)則不完善致使金融消費(fèi)者維權(quán)困難。信息披露和監(jiān)管滯后主要表現(xiàn)為：金融市場(chǎng)雖然日趨規(guī)范，但還是存在金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害的現(xiàn)象。金融消費(fèi)者因文化程度高低、金融產(chǎn)品專業(yè)知識(shí)充足與否等原因，且隨著金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展以及金融領(lǐng)域新興技術(shù)不斷革新，金融消費(fèi)者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)較為被動(dòng)、沒(méi)有充分話語(yǔ)權(quán)，弱勢(shì)地位特征非常明顯。

（四）金融創(chuàng)新與金融消費(fèi)者素養(yǎng)具有顯著差異

市場(chǎng)中金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新和發(fā)展，金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品和接受服務(wù)過(guò)程時(shí)，因遭受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊等原因帶來(lái)的各種侵權(quán)行為，故維權(quán)現(xiàn)象逐步出現(xiàn)。金融消費(fèi)者素養(yǎng)與家庭收入、對(duì)金融知識(shí)掌握程度、受教育程度、區(qū)域等因素有關(guān)。金融創(chuàng)新高速發(fā)展，金融消費(fèi)者素養(yǎng)需跟緊金融創(chuàng)新步伐。

四、 更好地促進(jìn)宿遷市金融消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策建議

（一）提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)，強(qiáng)化金融知識(shí)普及與教育

宿遷市各個(gè)監(jiān)督管理部門、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)該積極開(kāi)展金融消費(fèi)者知識(shí)教育講座、組建金融消費(fèi)者互助學(xué)習(xí)社、按時(shí)發(fā)布相關(guān)金融咨訊、定期組織與金融教育、培訓(xùn)有關(guān)的活動(dòng)、對(duì)金融消費(fèi)者提供長(zhǎng)期有效的金融信息。此外，應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)向金融消費(fèi)者普及金融知識(shí)，以及提供金融信息的外部支援，從而達(dá)到提高金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力的目的。

（二）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自律意識(shí)，嚴(yán)格對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管

宿遷市的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立起規(guī)范的信息披露制度，以此為消費(fèi)者提供更加安全穩(wěn)健、便捷高效的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)保障金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)和有效知情權(quán)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)防范將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者、誤導(dǎo)金融消費(fèi)者消費(fèi)的可能，以逐步降低金融消費(fèi)者獲得信息不對(duì)稱所帶來(lái)的傷害。

（三）深化金融創(chuàng)新與金融消費(fèi)者相適應(yīng)原則

必須全面深化金融機(jī)構(gòu)改革、積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，并根據(jù)宿遷市金融消費(fèi)者的類型將金融消費(fèi)者進(jìn)行適當(dāng)分類，金融機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮金融消費(fèi)者類型及其能接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍等因素。并且，加快新興技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)的科技融合與創(chuàng)新，達(dá)到縮小技術(shù)沖擊的時(shí)差目的，有利于信息充分披露，體現(xiàn)公開(kāi)、透明的原則，從而實(shí)現(xiàn)深化金融創(chuàng)新與金融消費(fèi)者相適應(yīng)。

（四）保護(hù)合法權(quán)益的具體做法

我們消費(fèi)者在受到侵害時(shí)，不應(yīng)該沉默，而是應(yīng)該拿起法律武器來(lái)保護(hù)合法利益，具體做法如下：與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者協(xié)商和解;向有關(guān)行政部門申訴;請(qǐng)求消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解;根據(jù)達(dá)成的仲裁協(xié)議提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁;向人民法院提起訴訟。

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