董悅 馬坤

摘要：移動支付是電子商務(wù)發(fā)展的一個助推器，在經(jīng)濟(jì)、商業(yè)、產(chǎn)品都快速發(fā)展的今天，移動支付也在不斷地完善和發(fā)展自身。移動支付方便了人們的生活，但是對于移動支付的理解大多數(shù)人還只是處于一個初級階段，只是知道利用其方便，很少有人知道如何去防范移動支付的風(fēng)險。移動支付的風(fēng)險隨著移動支付的使用規(guī)模和電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)模在不斷增加，只有不斷完善移動支付的體系，降低移動支付的風(fēng)險，才能夠使電子商務(wù)發(fā)展得更好。

關(guān)鍵詞：移動支付；電子商務(wù)；交易風(fēng)險

中圖分類號：TP3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2018）28-0291-03

1 移動支付概述

1.1 概念

移動支付是指移動客戶端利用手機(jī)等電子產(chǎn)品來進(jìn)行電子貨幣支付，移動支付將互聯(lián)網(wǎng)、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)有效地聯(lián)合起來，形成了一個新型的支付體系，并且移動支付不僅僅能夠進(jìn)行貨幣支付，還可以繳納話費(fèi)、燃?xì)狻⑺姷壬钯M(fèi)用。移動支付開創(chuàng)了新的支付方式，使電子貨幣開始普及。

移動支付具有一定的優(yōu)點(diǎn)，首先是可攜帶性，移動支付是以電子產(chǎn)品作為媒介，例如手機(jī)等。人們在享受電子產(chǎn)品帶來方便的同時，還能夠利用電子產(chǎn)品去進(jìn)行貨幣支付，減少了攜帶現(xiàn)金的麻煩。其次，移動支付還具有實時性，只要支付人輸入支付密碼，確認(rèn)支付以后，資金就會直接轉(zhuǎn)到收款人賬戶，沒有時間限制，二十四小時隨時都可以進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬。最后是支付效率高，在傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的過程中，需要進(jìn)行找零，有一些紙幣在使用時間過長以后就會出現(xiàn)老化和殘破的現(xiàn)象，無法進(jìn)行支付，在進(jìn)行換鈔的過程中還需要承擔(dān)折舊費(fèi)用。此外甚至還會有收到假幣的風(fēng)險，一些違法分子為了謀取暴利，印制假鈔，給民眾帶來了很大的損失。而移動支付屬于電子貨幣，能夠有效地避免這些問題的發(fā)生。

1.2 現(xiàn)狀

移動支付的利潤空間和發(fā)展前景很大，從最初的不被認(rèn)可，到現(xiàn)在的全民使用，移動支付行業(yè)之間的競爭逐漸激烈起來，一些小型的移動支付企業(yè)不斷地被一些大型的移動支付企業(yè)收購或吞并，國內(nèi)的移動支付市場呈現(xiàn)寡頭壟斷的形勢。

不僅僅是國內(nèi)的移動支付發(fā)展迅速，移動支付在其他國家的發(fā)展也很好，越來越多的企業(yè)開始對移動支付進(jìn)行研究，還有大量的企業(yè)已經(jīng)開始涉足這個領(lǐng)域。移動支付的交易額不斷增長，移動支付使用的規(guī)模也在不斷地擴(kuò)大。2012年全球的移動支付交易額為1631億美元，并且增長速度達(dá)到70%左右，2014-2018年移動支付的增長率達(dá)到平均35%的增長速度。未來隨著電子商務(wù)行業(yè)的成熟發(fā)展，隨著人們對于移動支付的認(rèn)識，隨著人口的更新替換，移動支付的使用范圍還存在很大的增長空間。隨著使用移動支付的行業(yè)不斷增多，產(chǎn)品范圍不斷擴(kuò)大，移動支付的交易規(guī)模也會不斷地增大。

圖1 2011—2017年全球移動支付的交易規(guī)模（億美元）

從圖1中可以看出，全球移動支付的交易規(guī)模2011年—2017年這七年的時間里從不到一千億美元增長到六千多億美元。電商前期的發(fā)展還不成熟，但是隨著電商行業(yè)不斷地改善，將一些瓶頸問題都解決，未來移動支付的交易規(guī)模還會不斷地擴(kuò)大。

2 移動支付存在的風(fēng)險

2.1 技術(shù)風(fēng)險

移動支付雖然好處很多，也很方便，但是移動支付也存在一定的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展本身就存在一定的安全隱患，網(wǎng)絡(luò)漏洞、黑客等問題從互聯(lián)網(wǎng)的誕生以來就一直存在。移動支付主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以移動支付也存在相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險。首先，技術(shù)風(fēng)險主要體現(xiàn)在支付密碼被破解，很多用戶的移動支付密碼都發(fā)生過被盜的情況，這種風(fēng)險在發(fā)生以后當(dāng)事人難以取證，由于網(wǎng)絡(luò)不存在地域性限制，相關(guān)部門在進(jìn)行調(diào)查的過程中很少能夠追回被害人的損失。除此之外，在移動支付的過程中不法分子會通過各種方式來盜取被害人信息，侵害其財產(chǎn)。移動支付主要使用的是電子產(chǎn)品，其中手機(jī)是主要的工具之一，每年手機(jī)丟失和被偷的案件很多，手機(jī)一旦被偷，里面的支付信息就可能被盜，密碼就可能被破解，引發(fā)一定的風(fēng)險。

2.2 控制體系風(fēng)險

移動支付很多都是由第三方支付機(jī)構(gòu)將客戶、金融機(jī)構(gòu)、零售商聯(lián)系在一起，一旦第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系出現(xiàn)問題，就很容易產(chǎn)生風(fēng)險。第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制存在的問題可以從兩個方面進(jìn)行分析：首先是內(nèi)控體系，其中包括風(fēng)險預(yù)警體系不完善，不能夠提前預(yù)測風(fēng)險的發(fā)生，導(dǎo)致不能及時解決風(fēng)險，將風(fēng)險的損失降到最低。目前第三方移動支付的范圍很廣，使用的客戶很多，正是因為這樣目前在防范的過程中難以做到全面性。在內(nèi)控的過程中對于風(fēng)險的防范沒有相應(yīng)的應(yīng)急措施，在面對突發(fā)的風(fēng)險時不能夠及時有效地解決。其次，控制體系的風(fēng)險還存在于人員之中，內(nèi)部人員是支付的運(yùn)營者，在風(fēng)險沒有發(fā)生之前也是主要的防范人員，如果員工存在專業(yè)知識技能不過關(guān)，專業(yè)素養(yǎng)不高的問題，一旦將一個很簡單的數(shù)據(jù)弄錯，就很容易產(chǎn)生大規(guī)模的風(fēng)險，如果員工不慎將內(nèi)部信息泄露出去，也可能會被不法分子利用，使移動支付風(fēng)險發(fā)生。所以內(nèi)部控制存在問題，會嚴(yán)重影響第三方支付企業(yè)的發(fā)展。

2.3 監(jiān)管風(fēng)險

移動支付的發(fā)展速度很快，但是中國的移動支付發(fā)展時間比較晚，國家在監(jiān)管的過程中相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。在移動支付發(fā)展過程中，國家十分重視對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也出臺了一些相應(yīng)的法律法規(guī)，但是法律的監(jiān)管跟不上機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有些制度還存在一定的問題。首先，移動支付在發(fā)展以后，不滿足于其收益，發(fā)展線上理財，這樣的理財存在一定的安全隱患。其次，移動支付的無形性特點(diǎn)，會被很多不法分子利用，例如在賭博行業(yè)，很多賭場也在利用電子支付的方式逃避法律法規(guī)，在此方面國家對其監(jiān)管也存在一定的問題。監(jiān)管體系的不完善，給移動支付帶來了潛在的風(fēng)險，也在隨時威脅著用戶的財產(chǎn)安全，影響移動支付的發(fā)展。

2.4 用戶使用不規(guī)范

移動支付的風(fēng)險不僅僅存在于體系內(nèi)部，還存在于用戶本身。用戶操作的不規(guī)范和防范意識差也會導(dǎo)致移動支付風(fēng)險產(chǎn)生。首先，客戶不具有專業(yè)的知識素養(yǎng)，對移動支付沒有清晰的認(rèn)識，也不能很好的應(yīng)對風(fēng)險，例如密碼被盜的風(fēng)險問題?？蛻粼谶M(jìn)行移動支付的過程中，支付環(huán)境也存在一定的風(fēng)險。客戶在支付的過程中可能是在市場、商場等很多地方，在這樣的環(huán)境中用戶支付時密碼可能會被竊取，導(dǎo)致自身移動支付出現(xiàn)風(fēng)險。其次一些用戶在進(jìn)行支付的過程中連接的是無線網(wǎng)，尤其是公眾場所的無線網(wǎng)，存在嚴(yán)重的安全問題，用戶對此沒有建立相應(yīng)的安全意識和防范意識。最后，國內(nèi)目前的主要移動支付方式很多都是與社交軟件進(jìn)行捆綁的，安全防范專業(yè)程度低，而客戶經(jīng)常在手機(jī)上下載一些軟件，可能會遭受病毒的侵襲，另外還有一些不法分子專門利用社交軟件，群發(fā)病毒鏈接或者購物鏈接，很容易引發(fā)風(fēng)險。

3 第三方移動支付風(fēng)險的對策

3.1 加強(qiáng)技術(shù)革新

移動支付的技術(shù)存在一定的問題和漏洞，想要降低移動支付的技術(shù)風(fēng)險，第三方企業(yè)首先應(yīng)該加強(qiáng)防火墻，形成總分總的防火墻模式，防火墻的主要作用是防止網(wǎng)絡(luò)黑客等互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險問題的產(chǎn)生，能夠有效地防范這些潛在的風(fēng)險。但是防火墻是應(yīng)用在移動支付的系統(tǒng)中，主要是防止公司的系統(tǒng)不受到侵害，對于客戶來講作用不大，所以應(yīng)該建立總分總的防火墻系統(tǒng)，既能夠保障公司支付的安全，也能夠保護(hù)用戶的支付安全。其次，移動支付應(yīng)該增添賬號掛失功能，向銀行卡一樣，銀行卡在丟失以后可以利用掛失暫時凍結(jié)賬戶，等到補(bǔ)卡以后再重新使用，移動支付也可以開發(fā)此功能，這樣在手機(jī)等移動端丟失以后就可以及時地將這些第三方支付賬戶進(jìn)行掛失，保障賬戶安全，減少資金損失。

3.2 投建完善的內(nèi)部控制體系

完善的內(nèi)部風(fēng)險防控體系是移動支付的保障。目前國內(nèi)的移動支付還存在一定的問題，內(nèi)部控制體系不完善，容易引發(fā)風(fēng)險。首先，各部門在工作的過程中既要相互配合也要相互監(jiān)督，一般的監(jiān)督和管理都是自上而下的，但是領(lǐng)導(dǎo)的數(shù)量少，工作量大，對于員工的監(jiān)督管理不到位，就會引發(fā)管控不嚴(yán)的狀況發(fā)生，所以采用部門監(jiān)督的方法能夠有效地解決這一問題，將風(fēng)險從內(nèi)部化解。其次應(yīng)該建立應(yīng)急解決問題的通道，及時有效地分析風(fēng)險發(fā)生的影響力，如果影響比較大則需要立即進(jìn)行處理，通過應(yīng)急體系直接傳輸給相關(guān)的責(zé)任人，使其能夠快速做出決策，將風(fēng)險帶來的損失降到最低。最后，第三方支付應(yīng)該加強(qiáng)員工的職業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，提高員工的專業(yè)性，降低員工在工作過程中出現(xiàn)問題的幾率，這樣才能夠從根本上解決問題。除此之外，企業(yè)還應(yīng)該給員工進(jìn)行定期的培訓(xùn)，將先進(jìn)的技術(shù)傳授給員工，將超前的理念灌輸給員工，使員工具有一定的專業(yè)素養(yǎng)。

3.3 完善監(jiān)管體系

1）加強(qiáng)日常監(jiān)督

內(nèi)部的管理和外部的監(jiān)督一樣重要，內(nèi)部管理能夠從根源處解決問題，外部監(jiān)督能夠及時地將問題消滅在萌芽中，防止其產(chǎn)生風(fēng)險。從外部監(jiān)管的角度來看，首先，外部監(jiān)管應(yīng)該對移動支付企業(yè)進(jìn)行日常的監(jiān)督和管理，定期地對其進(jìn)行審核，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題，及時解決，在檢查的過程中應(yīng)該注重多方面檢查，不能夠單從一個或幾個方面進(jìn)行檢查，這樣才能夠更好地預(yù)防風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險。其次，監(jiān)管部門應(yīng)該對一些小型的第三方支付平臺進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，平臺越小，所采用的技術(shù)手段也就越落后，越容易產(chǎn)生風(fēng)險。最后，在監(jiān)督的過程中應(yīng)該注重資金的流向，因為在第三方支付平臺上，客戶不需要取現(xiàn)，只是通過平臺就可以支付，所以大量的資金會存留在平臺上，監(jiān)管部門應(yīng)該時時監(jiān)管資金的流向，一旦發(fā)現(xiàn)資金的使用存在風(fēng)險，就應(yīng)該及時進(jìn)行制止。

2）完善監(jiān)管評估體系

在移動支付的監(jiān)管體系建設(shè)中，應(yīng)該借鑒國外的先進(jìn)技術(shù)和思想，加強(qiáng)對移動支付的監(jiān)管，建立好評估體系。首先，建立監(jiān)管評估體系，使之能夠與相關(guān)的數(shù)據(jù)信息庫相連，像個人的征信信息等。其次，應(yīng)該完善好相關(guān)的法律法規(guī)，隨著移動支付爆發(fā)式的發(fā)展，國內(nèi)的相關(guān)法律法規(guī)還存在不全面性，應(yīng)該針對移動支付的發(fā)展逐步地將相關(guān)的法律文獻(xiàn)完善好，使其有法可依。最后，在完善內(nèi)部控制的過程中，應(yīng)該利用好信息技術(shù)，目前在電商行業(yè)發(fā)展中，移動支付對其貢獻(xiàn)很大，移動支付的產(chǎn)生也為電商的發(fā)展提供了機(jī)遇，在建立內(nèi)部風(fēng)險防控體系的過程中利用好信息技術(shù)，可以通過信息技術(shù)來增強(qiáng)對風(fēng)險的預(yù)測能力。

3.4 樹立正確的用戶使用觀念

在移動支付風(fēng)險發(fā)生的過程中，既有企業(yè)的控制不嚴(yán)格，也有用戶的使用不規(guī)范，這些都是主要的原因，也是問題所在，所以應(yīng)該使用戶樹立正確的使用觀念和加強(qiáng)風(fēng)險防范意識。首先，應(yīng)該樹立使用安全意識，很多用戶在使用的過程中存在不規(guī)范的問題，在一些公眾場合進(jìn)行支付時，支付密碼容易泄露，所以用戶應(yīng)該注意支付環(huán)境。移動支付應(yīng)該設(shè)定場景識別系統(tǒng)，在與商家建立支付關(guān)系的過程中，應(yīng)該獲取商家的信息，并且對商家周圍的環(huán)境進(jìn)行了解，在用戶進(jìn)行支付的過程中應(yīng)該提醒用戶，注意防范風(fēng)險。其次，一些用戶在使用移動支付的過程中，因為載體常常為手機(jī)等電子產(chǎn)品，所以在使用第三方支付的過程中也會在電子產(chǎn)品中下載一些其他的軟件，很可能產(chǎn)生風(fēng)險，用戶往往都是將移動支付和社交軟件概念相混淆，不注重對其的保護(hù)，針對這樣的問題，第三方支付企業(yè)應(yīng)該將一些信息發(fā)布到官網(wǎng)上，這樣用戶在查找信息時就會在官網(wǎng)上進(jìn)行查找，不會再點(diǎn)擊一些可能引發(fā)風(fēng)險的鏈接。最后，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，規(guī)模的不斷擴(kuò)大，利潤也在不斷地增加，越來越多的企業(yè)會加入其中，其中也會有一些不法的支付平臺，用戶應(yīng)該在發(fā)現(xiàn)問題以后及時地向有關(guān)部門進(jìn)行舉報和反映問題，將這些行業(yè)風(fēng)險排除，樹立正確的使用觀念。

4 結(jié)論

本文主要研究的是移動支付存在的風(fēng)險以及應(yīng)對的策略。移動支付憑借著其方便快捷的優(yōu)點(diǎn)，迅速地發(fā)展起來，方便了我們的生活，減少了攜帶現(xiàn)金的麻煩。移動支付主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)將各個環(huán)節(jié)進(jìn)行相連，存在一定的風(fēng)險。本文在撰寫的過程中通過對中國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，并且制定相對應(yīng)的策略進(jìn)行完善，以使移動支付的發(fā)展能夠更好地為客戶服務(wù)。

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【通聯(lián)編輯：張薇】