商業(yè)銀行在發(fā)展中，面對國內(nèi)外銀行之間的激烈競爭，如何能夠脫穎而出，需要對銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。作為商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型變得十分迫切，直接關(guān)乎到商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)生存和發(fā)展。這就需要加強(qiáng)商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新經(jīng)營理念，優(yōu)化組織架構(gòu)，提升商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢，從激烈競爭中脫穎而出。

個人銀行業(yè)務(wù)是銀行主要是面向個人提供的金融業(yè)務(wù)，國外的個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較為悠久，同時也是客戶為中心戰(zhàn)略的具體表現(xiàn)，有助于商業(yè)銀行開辟新市場，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。個人銀行業(yè)務(wù)是銀行利潤的主要來源渠道，促使銀行服務(wù)深度和廣度得到進(jìn)一步拓展，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益，推動商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展。面對當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，面臨著嚴(yán)峻的考驗，其中潛在的風(fēng)險隱患較為突出，如何能夠推動商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑研究，可以為后續(xù)工作開展提供參考。

商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型因素分析

商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是一種迎合時代發(fā)展需要的模式，是一種自我認(rèn)知方式的變革，無論是管理理念、管理方式還是價值觀都發(fā)生了不同程度上的變化，推行企業(yè)全方位的戰(zhàn)略和結(jié)構(gòu)改革。商業(yè)銀行以往主要是以擴(kuò)張規(guī)模來創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，信貸資產(chǎn)批發(fā)是銀行的主要產(chǎn)品，通過利差盈利。此種模式更適合在穩(wěn)定和寬松的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在當(dāng)前金融市場全面開放背景下，此種發(fā)展模式中的缺陷和不足逐漸暴露出來，需要進(jìn)一步完善和創(chuàng)新[1]。

其一，社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，為商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。我國自從改革開放后，市場經(jīng)濟(jì)快速增長，為商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了良好的發(fā)展空間，打下堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。在國家十一五戰(zhàn)略規(guī)劃中，提出應(yīng)該擴(kuò)大國內(nèi)需求，通過消費來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，為商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)營造良好的外部環(huán)境。

其二，中產(chǎn)階級規(guī)模擴(kuò)大，個人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級打下堅實客戶基礎(chǔ)。在居民金融資產(chǎn)總量不斷增加背景下，出現(xiàn)了大批量的中產(chǎn)階級客戶，這些客戶消費能力較強(qiáng)，投資回報意識較高，對于金融產(chǎn)品需求度較高。但是，由于資產(chǎn)投資組合的專業(yè)性特點，所以很多個人客戶由于對金融專業(yè)知識了解不足，缺乏充足的時間和精力投入其中，所以只能通過專業(yè)銀行人才來代為服務(wù)，呈現(xiàn)良好的市場前景[2]。

其三，金融脫媒凸顯出個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的緊迫性。金融脫媒主要是指不通過商業(yè)銀行直接將資金從攻擊方輸送到需求方，在銀行體系外流轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)在其中所起到的作用逐漸弱化。在金融體制改革持續(xù)深化下，這種金融脫媒現(xiàn)象愈加明顯，加之融資渠道的拓寬，企業(yè)開始通過發(fā)行股票和債券方式進(jìn)行融資，對于銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的替代作用較為突出，這就需要商業(yè)銀行能夠轉(zhuǎn)變以往依靠信貸獲取利益的盈利模式，推動商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[3]。

商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中存在的問題

（一）組織架構(gòu)和發(fā)展需求分離

商業(yè)銀行的個人銀行業(yè)務(wù)較之其他批發(fā)業(yè)務(wù)而言差異顯著，除了涉及到外幣產(chǎn)品和渠道管理，同時還包括信貸、會計核算和人事管理工作，需要多個部門聯(lián)合工作，但是這些部門日常工作主要是圍繞本部門職責(zé)行使職能，對個人銀行業(yè)務(wù)缺乏充足的支持和保障。

（二）流程設(shè)計與客戶為中心原則相背離

在個人銀行業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)流程主要是以處理業(yè)務(wù)為中心，客戶辦理業(yè)務(wù)需要花費大量的時間和精力，環(huán)節(jié)較為復(fù)雜；客戶關(guān)系滯后，缺乏對客戶需求的深層次挖掘和投入，難以實現(xiàn)大范圍的信息共享，無法分層次將服務(wù)落實到實處。行政方面，部門和崗位之間缺乏有效的協(xié)作流程，制約銀行內(nèi)部各項工作有序開展。

（三）考核激勵機(jī)制不完善

商業(yè)銀行的考核激勵機(jī)制不完善現(xiàn)象較為常見，僅僅是按照成本和效益進(jìn)行考核，缺乏有效的考核導(dǎo)向能力。即便當(dāng)前我國的商業(yè)銀行推行買單制，但是實際工作中仍然暴露出一系列問題有待解決，最為典型的就是考核評價體系不完善，買單覆蓋面積較為狹窄；很多買單無法兌現(xiàn)到個人，在具體分配中被充公。

（四）銀行產(chǎn)品較為單一

商業(yè)銀行內(nèi)部的金融產(chǎn)品單一，機(jī)構(gòu)不合理現(xiàn)象十分嚴(yán)重，未能獲得根本性的轉(zhuǎn)變。尤其是金融產(chǎn)品的趨同化，缺乏特色和差異的金融產(chǎn)品，針對性不強(qiáng)，缺乏足夠的品牌意識，難以有效吸引客戶，滿足個性化需求。

（五）人員專業(yè)素質(zhì)水平偏低

由于銀行內(nèi)金融產(chǎn)品單一，制度不完善，對于人員的專業(yè)培訓(xùn)方式較為陳舊，手段落后，未能與時俱進(jìn)，對員工進(jìn)行后續(xù)跟蹤教育和評價，導(dǎo)致實際培訓(xùn)效果無法得知。但是，相反的是培訓(xùn)成本較高，銀行內(nèi)部工作人員工作時間緊、任務(wù)重，缺乏充足的時間參加培訓(xùn)工作。

商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑

（一）創(chuàng)新經(jīng)營理念，堅持以客戶為主原則

商業(yè)銀行在個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中，應(yīng)該堅持以客戶為主的原則，整合客戶資源，加強(qiáng)客戶的個人體驗，從以往的產(chǎn)品導(dǎo)向銷售逐漸過渡到客戶關(guān)系管理導(dǎo)向，從而建立完善的管理體系，金融相關(guān)專家聯(lián)合為客戶服務(wù)，打造更高效率和高質(zhì)量的金融服務(wù)，創(chuàng)造更大的利用，滿足客戶個性化需求。同時，緊緊圍繞客戶實際需求，整合資源，為客戶提供全方位、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在具體路徑選擇方面，應(yīng)該樹立集約化經(jīng)營目標(biāo)，以客戶切身利益為主，通過業(yè)務(wù)作為驅(qū)動力，實現(xiàn)獨立核算和管理，賦予業(yè)務(wù)相應(yīng)的決策權(quán)和經(jīng)營權(quán)，實現(xiàn)資源的合理配置，可以有效改善以往經(jīng)營分散的格局，實現(xiàn)部門之間的有效溝通和聯(lián)系。通過對部門和崗位的優(yōu)化整合，推動業(yè)務(wù)單元制發(fā)展，對于自身產(chǎn)品具有經(jīng)營自主權(quán)，帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）優(yōu)化考核機(jī)制

對于商業(yè)銀行個人銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑選擇，一個關(guān)鍵所在就是考核機(jī)制的轉(zhuǎn)型和完善，在注重考核結(jié)果的同時，加強(qiáng)過程考核，增加成本指標(biāo)，利潤指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)資本增加值指標(biāo)，提升銀行業(yè)務(wù)考核比重，優(yōu)化資源配置，逐漸從以往存款和信貸數(shù)量考核朝著客戶貢獻(xiàn)度和客戶拓展方向發(fā)展。與此同時，建立靈活的用人激勵機(jī)制，實現(xiàn)人力資源的合理分配，滿足各個崗位工作需求，為銀行發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，提升個人銀行業(yè)務(wù)積極性。

（四）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級

以往商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)主要是以利差業(yè)務(wù)模式為主，應(yīng)該朝著多項業(yè)務(wù)全面發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。個人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，結(jié)合市場發(fā)展需求，努力開發(fā)自身有能力，效益有保障的個人銀行業(yè)務(wù)品種，促使銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可以得到優(yōu)化調(diào)整，負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)全方位發(fā)展。

結(jié)語

面臨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)是銀行利潤的主要來源渠道，有助于進(jìn)一步拓展銀行服務(wù)深度和廣度得到，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。為了能夠提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效益，應(yīng)該注重經(jīng)營理念的創(chuàng)新，優(yōu)化組織架構(gòu)，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，建立完善的考核機(jī)制，促使商業(yè)銀行可以長遠(yuǎn)發(fā)展。