王轉(zhuǎn)利

（黃岡師范學(xué)院 計(jì)算機(jī)學(xué)院，湖北 黃岡 438000）

互聯(lián)網(wǎng)零售時(shí)代移動(dòng)支付方式及策略研究

王轉(zhuǎn)利

（黃岡師范學(xué)院 計(jì)算機(jī)學(xué)院，湖北 黃岡 438000）

2017年被稱為是“新零售元年”。伴隨互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，新興電子支付成為非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展方向，手機(jī)支付已成為一種趨勢(shì)，各類簡(jiǎn)易新型支付形式不斷涌現(xiàn)。然而，簡(jiǎn)單快捷和資金安全總是以彼此為代價(jià)。越簡(jiǎn)易快捷，支付安全系數(shù)就越低。文章對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付方式進(jìn)行了研究，并提出了相關(guān)安全策略。

移動(dòng)支付；安全策略；互聯(lián)網(wǎng)

1 移動(dòng)支付簡(jiǎn)易快捷成為趨勢(shì)

當(dāng)前，手機(jī)網(wǎng)上支付購(gòu)物方式層出不窮，并且越來越簡(jiǎn)易、方便?！盁o現(xiàn)金社會(huì)”已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，新趨勢(shì)。支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付公司也表示，將推動(dòng)中國(guó)在5年內(nèi)進(jìn)入“無現(xiàn)金社會(huì)”。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)手段的創(chuàng)新，紙幣在實(shí)際交易場(chǎng)景中使用頻率將逐漸降低，“無現(xiàn)金化”成為商品零售和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)大趨勢(shì)。下面列舉幾種常見的或即將研發(fā)上市的類型。

1.1 條碼支付

A用戶用攝像頭掃描B用戶手機(jī)上的條形碼，識(shí)別后可以快速發(fā)起付款收款，可用于支付寶等手機(jī)用戶之間的支付。

1.2 搖搖NFC支付

借助近距離無線通訊技術(shù)（Near Field Communication，NFC），基于位置服務(wù)（Location Based Service，LBS）來分享臨近支付寶用戶賬號(hào)實(shí)現(xiàn)快速P2P支付的方式，相鄰手機(jī)同時(shí)搖動(dòng)或者帶NFC的手機(jī)相互貼近，手機(jī)上就會(huì)出現(xiàn)對(duì)方賬號(hào)，然后選定相應(yīng)的賬號(hào)進(jìn)行支付。

1.3 聲波支付

將手機(jī)靠近支持聲波支付感應(yīng)區(qū)，通過輸入消費(fèi)密碼完成支付。

1.4 刷臉支付

打開手機(jī)攝像頭拍攝面部后，有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)在需要進(jìn)行人臉識(shí)別時(shí)，可以向全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心提出申請(qǐng)，將采集的照片與該部門權(quán)威照片庫進(jìn)行比對(duì)支付。

1.5 指紋支付

通過特殊的指紋掃描設(shè)備，核對(duì)認(rèn)證后，即可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)交易。

1.6 光子支付

在光子世界中，銀行卡的信息變成一束光，手機(jī)閃光燈一亮，就可以支付，突破了網(wǎng)絡(luò)、支付限額、手機(jī)信號(hào)的束縛。

1.7 Hands Free Payments

利用了生物特征識(shí)別，支付時(shí)只需要說一句“I’d like to pay with Google”即可，由谷歌研發(fā)推廣。

用戶體驗(yàn)永遠(yuǎn)放在第一位，用戶消費(fèi)“方便”“快捷”將是零售網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)。所以，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都朝著“越來越方便”支付方式發(fā)展，這是一種趨勢(shì)和潮流，在零售領(lǐng)域表現(xiàn)尤其突出。

2 簡(jiǎn)易移動(dòng)支付帶來的安全問題逐年增多

（1）方便總是以犧牲安全為代價(jià)。隨著移動(dòng)支付使用人群的劇增，移動(dòng)支付的操作過程也越來越簡(jiǎn)單，諸如手勢(shì)密碼、小額免密碼支付、快捷支付等功能，這些功能很大程度上簡(jiǎn)化了用戶的支付過程，但同時(shí)也降低了移動(dòng)支付的安全性。

（2）支付的金融屬性決定了安全性、流動(dòng)性、穩(wěn)定性的問題。互聯(lián)網(wǎng)+金融，實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩條線的融合。首先要考慮資金和交易的安全性、穩(wěn)健性、審慎性。

（3）伴隨著行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞問題頻頻出現(xiàn)。第一網(wǎng)貸發(fā)布的《2015年上半年中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)·發(fā)展指數(shù)運(yùn)行報(bào)告》顯示，2015年上半年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額為3 354.01億元，同比增長(zhǎng)219.29%。同時(shí)，全國(guó)約70個(gè)P2P平臺(tái)被立案?jìng)刹?，涉案金額約60億元。當(dāng)前一些小平臺(tái)紛紛倒閉、退潮，甚至一些大平臺(tái)也無法避免安全漏洞問題。此外，淘寶網(wǎng)上出現(xiàn)商家“二維碼生成器”，絕大部分二維碼生成軟件可以直接在線使用，如有不法分子將惡意扣費(fèi)病毒下載地址生成二維碼，用戶掃描消費(fèi)后，手機(jī)就感染病毒，產(chǎn)生銀行卡號(hào)、支付密碼等信息外泄風(fēng)險(xiǎn)。

3 當(dāng)前移動(dòng)支付主要存在的安全隱患

移動(dòng)支付的安全問題有很多，有主觀的，也有客觀的；有人為的，也有技術(shù)因素。就當(dāng)前而言，造成移動(dòng)支付發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：一是支付類網(wǎng)站本身的安全性；二是交易信息在銷售支付環(huán)節(jié)傳遞的安全性；三是金融領(lǐng)域自身特點(diǎn)極易被不法分子鎖定為攻擊和侵入對(duì)象。無論是何種風(fēng)險(xiǎn)和問題，帶來的直接結(jié)果就是損害用戶利益，這里不僅是消費(fèi)者，還包括在此價(jià)值鏈上所有參與者的資金和消費(fèi)的安全性出現(xiàn)問題。實(shí)際上，從現(xiàn)象而言，主要有移動(dòng)支付主要存在的安全隱患有以下3種。

（1）病毒入侵：電腦病毒大家都已經(jīng)知曉，并深知其危害。但是，對(duì)于手機(jī)病毒，通常直接印象是手機(jī)變慢，然后求助于手機(jī)維修店進(jìn)行刷機(jī)或恢復(fù)出廠設(shè)置處理。但病毒入侵遠(yuǎn)不止這些。大量手機(jī)支付類病毒由于利益驅(qū)使，不斷翻新，不斷變化，越來越難以清理。另一方面，很多消費(fèi)者認(rèn)為只要賬號(hào)財(cái)產(chǎn)沒有損失，手機(jī)就是安全的。然而，這才是最嚴(yán)重的，手機(jī)感染了病毒，自己都不知道，而且也不知道何時(shí)造成影響，影響的結(jié)果到底如何等等，這些都是未知。它將長(zhǎng)期潛伏在手機(jī)上，等待時(shí)機(jī)來獲利。

（2）安全漏洞：360公司發(fā)布的《2017年中國(guó)手機(jī)安全風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2016年中國(guó)移動(dòng)支付總額約209萬億元。同時(shí)，移動(dòng)支付安全狀況也不容樂觀，安卓系統(tǒng)擁有上億人的龐大用戶規(guī)模，作為智能手機(jī)中市場(chǎng)占有率最高的移動(dòng)操作系統(tǒng)，但由于其代碼開源，系統(tǒng)漏洞存在的普遍性也超乎想象?！秷?bào)告》指出，目前99.99%的安卓手機(jī)存在系統(tǒng)安全漏洞。2016年，獵網(wǎng)平臺(tái)共收到全國(guó)用戶提交的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)，涉案金額高達(dá)1.95億元。手機(jī)的安全漏洞不容忽視。

（3）金融詐騙：近年來，由于網(wǎng)絡(luò)詐騙案件造成了嚴(yán)重的社會(huì)影響，國(guó)家頒發(fā)了《關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見》，為源頭治理、嚴(yán)厲打擊提供了法律保障。2016年以來，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件11.9萬余起。公安部公布的打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪數(shù)據(jù)，與360手機(jī)衛(wèi)士發(fā)布的《2017年第二季度中國(guó)手機(jī)安全報(bào)告》結(jié)論高度契合，報(bào)告指出2017年第二季度，獵網(wǎng)平臺(tái)共接到來自全國(guó)各地的網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)6 807起，涉案總金額高達(dá)1.2億元，人均損失17 582元。在當(dāng)前人機(jī)合一的時(shí)代，手機(jī)基本都是隨身攜帶，而且直接影響到個(gè)人財(cái)產(chǎn)和行為方式。騰訊移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室監(jiān)控到，詐騙分子除了通過詐騙電話引導(dǎo)手機(jī)用戶銀行轉(zhuǎn)賬之外，主要還是通過發(fā)送帶釣魚網(wǎng)址或惡意木馬程序下載鏈接的詐騙短信，引導(dǎo)用戶進(jìn)行購(gòu)物支付。而且，新的金融詐騙都是不斷創(chuàng)新，跟隨新技術(shù)、新思想、新產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，變換招數(shù)，難以防范。

4 關(guān)于移動(dòng)支付的相關(guān)建議

4.1 不斷強(qiáng)化零售支付安全教育工作

要抓住網(wǎng)絡(luò)陣地，抓住重點(diǎn)案件，抓住網(wǎng)上商戶等重點(diǎn)領(lǐng)域，開展網(wǎng)絡(luò)支付安全教育工作，提升全民信息安全和網(wǎng)絡(luò)支付認(rèn)知，切實(shí)增強(qiáng)對(duì)信息的辨別能力，不斷提升民眾文明上網(wǎng)素養(yǎng)，自覺抵制消極、不良信息的傳播，探索建立網(wǎng)絡(luò)安全教育長(zhǎng)效機(jī)制，完善網(wǎng)絡(luò)安全教育體系，切實(shí)增強(qiáng)教育實(shí)效。

4.2 進(jìn)一步落實(shí)零售網(wǎng)絡(luò)支付法律工作

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)于2016年7月1日開始正式生效，支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理將進(jìn)一步提升支付安全防護(hù)工作。未進(jìn)行實(shí)名登記，支付寶、微信等賬戶將受限。此外，還有一系列法律制度在不斷完善?；ヂ?lián)網(wǎng)零售快速發(fā)展，新情況、新問題將不斷涌現(xiàn)，因此，法律制度建設(shè)要持續(xù)跟進(jìn)，避免零售支付出現(xiàn)漏洞，讓不法商家和惡意消費(fèi)群體侵害消費(fèi)者利益。

4.3 強(qiáng)化零售支付產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)零售作為大趨勢(shì)，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)逐步形成，從生產(chǎn)、銷售、物流、售后、推廣等領(lǐng)域，已經(jīng)日趨完善。尤其在“大數(shù)據(jù)”和“云計(jì)算”的技術(shù)推動(dòng)下，新型網(wǎng)絡(luò)零售行業(yè)將興起，全新的產(chǎn)業(yè)鏈模式將誕生。因此，要進(jìn)一步強(qiáng)化零售支付產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，要利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)研究客戶消費(fèi)行為，進(jìn)一步推進(jìn)實(shí)體零售進(jìn)入物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代。

4.4 不斷創(chuàng)新零售支付方式

當(dāng)前，盡管出現(xiàn)了很多支付形式，但是這遠(yuǎn)不是支付的終極方式。在以客戶體驗(yàn)消費(fèi)為中心的時(shí)代，線上和線下體驗(yàn)消費(fèi)將越來越頻繁，將越來越具有個(gè)性化，更適應(yīng)于新場(chǎng)景，將根據(jù)消費(fèi)者和產(chǎn)品特性不斷創(chuàng)新銷售和支付模式。因此，在消費(fèi)者越來越理性的情況下，個(gè)性化、多樣化、場(chǎng)景化的體驗(yàn)需求將不斷增強(qiáng)，并將一定程度上影響到產(chǎn)品的價(jià)格和客戶真實(shí)的需求。

4.5 提升零售支付技術(shù)防范措施

當(dāng)前，支付種類不斷涌現(xiàn)，對(duì)技術(shù)安全防護(hù)措施也是一種推進(jìn)。因?yàn)橐坏┫M(fèi)者出現(xiàn)消費(fèi)漏洞，有互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)陷阱，必然會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展。一定程度上講，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)將直接決定著互聯(lián)網(wǎng)零售支付的安全性。因此，支付的安全認(rèn)證手段要多樣化，并且要不斷提升安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)。尤其在金融消費(fèi)領(lǐng)域，要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，加大安全防護(hù)技術(shù)含量，提高技術(shù)防護(hù)能力，提升消費(fèi)者和商戶感知。

4.6 嚴(yán)厲打擊支付類業(yè)務(wù)違法行為

要加大重點(diǎn)案件查處力度，對(duì)金額較大、影響面較廣的案件，要組織專門力量進(jìn)行重點(diǎn)突破，對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)進(jìn)行全面整治和清理，杜絕不法分子的非法企圖。要定期排查支付風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，尤其要結(jié)合技術(shù)手段，做到提前有預(yù)防、事中能跟進(jìn)，事后可追查。同時(shí)，要不斷完善相應(yīng)處罰條款，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)零售行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，逐步提升查處力度，消除互聯(lián)網(wǎng)零售消費(fèi)不良事件的影響。

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Research on mobile payment mode and strategy in the era of Internet retail

Wang Zhuanli
（Computer School, Huanggang Nomal University, Huanggang 438000, China）

2017 is known as “the first year of new retail sales”. With the rapid development of the Internet and mobile 4G business, mobile payments has become a trend. All kinds of simple new forms of payment continue to emerge. But, easy pay and financial security are always at the expense of one another. The more easily pay, the less secure. In this paper, the current mobile payment methods are studied,and the relevant security strategy is put forward.

mobile payment; security strategy; Internet

王轉(zhuǎn)利（1976— ），女，陜西西安人，講師，碩士；研究方向：計(jì)算機(jī)理論，數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，軟件工程。