要志鵬 沈陽(yáng)工學(xué)院

當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策研究

要志鵬 沈陽(yáng)工學(xué)院

當(dāng)前，針對(duì)在校生的高利貸、“裸條”、暴力催收等惡性事件屢屢出現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款亂象造成了巨大的負(fù)面影響。近年來(lái)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管日益加強(qiáng)，通過(guò)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管協(xié)調(diào)強(qiáng)化，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款亂象得到初步遏制，但大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款仍存在諸多問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)應(yīng)繼續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要提供正規(guī)金融服務(wù)滿(mǎn)足校園多樣化金融服務(wù)需求，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的校園金融服務(wù)體系。本文將針對(duì)當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的改善對(duì)策。

大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款 現(xiàn)狀 對(duì)策

1 當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款指互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)、網(wǎng)上商城或民間借款人為全日制專(zhuān)科及以上在校大學(xué)生提供的、以滿(mǎn)足其消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)等需求的小額信用貸款或消費(fèi)信用分期貸款。大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)開(kāi)辟的市場(chǎng)對(duì)象。自2013年校園分期貸款走入學(xué)生群體后，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展起來(lái)。2016年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模突破800億元。2015年涉及大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)達(dá)108家。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和消費(fèi)分期平臺(tái)，對(duì)應(yīng)的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)主要包括現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期兩種形式。

現(xiàn)金貸模式涉及的主體是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、貸款學(xué)生及投資人等。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為中介，收取服務(wù)費(fèi)用，同時(shí)負(fù)責(zé)貸后管理。不規(guī)范的借貸平臺(tái)存在自建資金池給學(xué)生發(fā)放高息貸款，或資金不在銀行進(jìn)行托管，最后變成專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生的“高利貸”。

消費(fèi)分期模式即學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者以一定比例的首付獲得商品，而由分期購(gòu)物平臺(tái)向供貨者墊付剩余款項(xiàng)，其后學(xué)生購(gòu)物者按照分期購(gòu)物平臺(tái)設(shè)定的相應(yīng)分期金額和期限向平臺(tái)進(jìn)行償還。消費(fèi)分期模式是一種較為成為成熟的消費(fèi)金融模式，但是，部分分期購(gòu)物平臺(tái)通過(guò)多種方式向在校學(xué)生提供消費(fèi)貸款，并收取高額居間費(fèi)用，變相成為“高利貸”。

2 當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的政策對(duì)策

在較大的金融服務(wù)需求下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款成為了學(xué)生資金需求的主要服務(wù)者，從而亂象叢生、社會(huì)問(wèn)題不斷。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款亂象整治需長(zhǎng)期堅(jiān)持，嚴(yán)厲整治與有效疏導(dǎo)應(yīng)并舉，需要“把正門(mén)打開(kāi)”，強(qiáng)化國(guó)家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款等正規(guī)金融的服務(wù)能力，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的校園金融服務(wù)體系。

一是在互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款專(zhuān)項(xiàng)整治的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范建設(shè)。對(duì)于“名稱(chēng)下線(xiàn)，業(yè)務(wù)不下線(xiàn)”、誘導(dǎo)消費(fèi)分期貸款進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)及超前消費(fèi)、以非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)迂回進(jìn)行大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款等違法違規(guī)行為給予嚴(yán)厲打擊，要求各類(lèi)平臺(tái)徹底整改審核不嚴(yán)、虛假宣傳、暴利催收等不良行為，嚴(yán)格治理居間費(fèi)用收費(fèi)亂象和“高利貸”性質(zhì)的違約金收取亂象。對(duì)于不規(guī)范機(jī)構(gòu)堅(jiān)決予以整治，對(duì)于違法機(jī)構(gòu)堅(jiān)決予以懲治甚至取締，從“暫?！钡健敖埂薄?/p>

二是提高監(jiān)管針對(duì)性，明確監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)校園消費(fèi)分期貸款的有效監(jiān)管。在監(jiān)管強(qiáng)化的趨勢(shì)下，較多大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款“暫停”現(xiàn)金貸，而以消費(fèi)分期貸款作為核心業(yè)務(wù)模式，部分平臺(tái)名義上并不針對(duì)學(xué)生，部分平臺(tái)法理上并非是網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，這給監(jiān)管帶來(lái)了極大的難題。對(duì)開(kāi)展消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，應(yīng)該堅(jiān)持“實(shí)質(zhì)重于形式”進(jìn)行穿透式監(jiān)管，若變相進(jìn)行大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款則加大處罰力度，若明確為消費(fèi)金融類(lèi)機(jī)構(gòu)，應(yīng)與其他消費(fèi)金融公司執(zhí)行類(lèi)似監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有序地為在校學(xué)生提供必要服務(wù)。

三是引入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化商業(yè)助學(xué)貸款的地位和作用，填補(bǔ)校園金融服務(wù)的供求缺口。進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主力軍作用，進(jìn)一步完善商業(yè)助學(xué)貸款在國(guó)家助學(xué)貸款體系中的地位和作用，以持牌金融機(jī)構(gòu)為主體、以在校大學(xué)生特別是貧困大學(xué)生為服務(wù)對(duì)象、以學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)為核心，適當(dāng)兼顧部分學(xué)生消費(fèi)需求，合法合規(guī)地進(jìn)行金融服務(wù)，有效提供針對(duì)學(xué)生的金融服務(wù)特別是助學(xué)貸款服務(wù)。引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，與金融機(jī)構(gòu)形成信息共享和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貸前、貸中和貸后管理的參與度，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性，盤(pán)活校園金融服務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制。

最后是強(qiáng)化學(xué)生金融知識(shí)和信用約束教育。相關(guān)部門(mén)要強(qiáng)化金融教育常態(tài)化機(jī)制建設(shè)，將金融教育作為長(zhǎng)效機(jī)制加以完善，提升“金融知識(shí)進(jìn)校園”的廣度和深度，不斷提升學(xué)生金融知識(shí)、信用意識(shí)以及理性消費(fèi)水平。學(xué)校和家庭應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)充分合作，及時(shí)掌握學(xué)生信貸消費(fèi)狀況，對(duì)學(xué)生消費(fèi)形成共同約束，及早防范過(guò)度負(fù)債的傾向，有效處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3 小結(jié)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款造就了如此的亂象還有一個(gè)原因應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)的廣泛關(guān)注，那就是已是成年人的大學(xué)生的“不成熟”，這是當(dāng)下初等教育的“應(yīng)試功能”造成的。有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)從中吸取教訓(xùn)，讓走入大學(xué)的莘莘學(xué)子早一些變得成熟起來(lái)，不要讓家長(zhǎng)和學(xué)校當(dāng)局再為他們的誤入歧途而過(guò)度操心。

[1]李芬芬.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析與對(duì)策建議[J].鄖陽(yáng)師范高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào),2016,36(3):71-72.

[2]吳瑛.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸情況調(diào)查與研究[J].太原城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2016(12):77-78.

要志鵬，1982年生，漢族，遼寧省沈陽(yáng)市，沈陽(yáng)工學(xué)院輔導(dǎo)員，助理研究員。