謝松燕

近年來，順應(yīng)利率市場化深入推進和外部經(jīng)營環(huán)境變化，銀行業(yè)紛紛加快轉(zhuǎn)型升級步伐，其中一個重要方向就是加快零售金融發(fā)展。在推動零售金融轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，信用卡業(yè)務(wù)又成為各家銀行重點發(fā)力的領(lǐng)域，呈現(xiàn)出爆發(fā)增長趨勢。以興業(yè)銀行為例，截至今年9月末，該行累計發(fā)行信用卡超過2773萬張，其中今年前三季度新增發(fā)卡683萬張，同比增長126%，信用卡發(fā)卡能力已邁入國內(nèi)同類型股份制商業(yè)銀行第一梯隊。

興業(yè)銀行銀行卡與渠道部總經(jīng)理汪宇在接受《英才》記者專訪時表示，興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)近年來之所以取得迅猛發(fā)展，與其實施的改革和創(chuàng)新密不可分。

據(jù)介紹，興業(yè)銀行于2016年初啟動信用卡體制機制改革，強化信用卡發(fā)展內(nèi)生動力。一方面，制定信用卡與借記卡“兩卡合一”經(jīng)營策略，實現(xiàn)資源高效整合和業(yè)務(wù)統(tǒng)一調(diào)度；另一方面，強化信用卡業(yè)務(wù)的“屬地經(jīng)營”性質(zhì)，收益與成本均落地分行，使分行真正享受改革紅利，充分調(diào)動分行業(yè)務(wù)拓展積極性。今年前三季度，興業(yè)信用卡交易量達6840億元，同比增長51.3%。對此，汪宇表示：“正是內(nèi)部體制機制的革新驅(qū)動，加快了興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐?！?/p>

為提升信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力，興業(yè)銀行近年來聚焦中青年客群，緊扣“大運動、大健康”的市場需求，全力打造倡導“活力、健康、綠色”用卡生活方式的信用卡品牌“活力人生”，并創(chuàng)造性地把活力因子植入以移動支付為主導的產(chǎn)品設(shè)計之中，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，大力推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。

汪宇介紹，在打造興業(yè)信用卡“活力人生”品牌形象的過程中，興業(yè)銀行緊跟互聯(lián)網(wǎng)潮流，以跨界營銷為抓手，積極推進多樣化應(yīng)用場景建設(shè)，其中一項重要舉措是遵循國家“促進體育消費”的政策導向，搶占“金融+體育”的市場先機，借勢上海國際馬拉松、JFC青足賽等熱點賽事以及與安踏、特步、361度等國內(nèi)知名民族運動品牌結(jié)盟的契機，賦予信用卡“運動”、“健康”屬性，并率先上線配套可穿戴移動支付運動手環(huán)的“興動力”信用卡、加載移動支付功能的運動手表等，在廣大運動愛好者中快速樹立品牌影響力和美譽度。

加快布局互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)產(chǎn)業(yè)，搭建個性化“多場景”產(chǎn)品應(yīng)用體系，是興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的另一重要途徑。該行相繼牽手愛奇藝、優(yōu)酷等知名視頻網(wǎng)站以及餓了么、美團、淘寶、亞馬遜等線上知名電商平臺，還有火爆手游，在“金融+文娛”、“金融+餐飲”、“金融+商超”等領(lǐng)域展開一系列跨界營銷合作，大大促進了信用卡的發(fā)卡。

值得一提的是，興業(yè)銀行業(yè)界首創(chuàng)信用卡“O2O場景快發(fā)模式”，支持客戶直接在商家辦卡、開卡，最快5分鐘核卡，滿足了移動互聯(lián)網(wǎng)時代客戶消費“快”需求，促進發(fā)卡產(chǎn)能顯著提升。今年前三季度，該行信用卡日均進件約9.5萬張，同比提升135%。

做大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的同時，興業(yè)銀行不忘強化風險防控，通過加強新發(fā)卡客群結(jié)構(gòu)配比與存量客群貸后檢查、運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)強化風險預警等手段，尋求風險與規(guī)模、收益間的動態(tài)平衡，信用卡業(yè)務(wù)不良率持續(xù)下降，低于同業(yè)平均水平。

當前，移動互聯(lián)網(wǎng)如日中天，如火如荼的移動經(jīng)濟為互聯(lián)網(wǎng)公司推出類信用產(chǎn)品培育了有利土壤，常見的有“京東白條”、“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”等。互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛“包抄”消費信貸，商業(yè)銀行面臨更為激烈的競爭。

不過，在汪宇看來，金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)系，與其說是“競爭”，不如說是“競合”?；ヂ?lián)網(wǎng)公司可向銀行輸出科技、大數(shù)據(jù)風控和用戶信用評估能力，并依靠銀行廣布的營業(yè)網(wǎng)點打通線下支付渠道，提高客戶黏性；銀行也可借助互聯(lián)網(wǎng)公司的用戶標簽數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準獲客，降低獲客成本，提高客戶管理能力。

對于未來消費金融的發(fā)展，汪宇表示，信用卡業(yè)務(wù)在這方面的優(yōu)勢已凸顯，并將在市場競爭中發(fā)揮越來越重要的作用。endprint