潘亦純

旅行意外險價格低、保障高，加之不少產品推出了五花八門的增值服務，已成為不少人出門旅行的必備品。但是很多產品的免責條款都暗藏不為人知的消費大坑，消費者需格外小心留意。

一直以來，旅意險因其價格低廉、生效期靈活、保障額度較高等原因，受到客戶的普遍歡迎。據(jù)了解，目前市面上旅意險有上千種，大部分在互聯(lián)網渠道都可以購買到。在樣本較多的前提下，為了挖掘旅意險中的典型進行分析，記者挑選了支付寶保險、慧擇網、新一站保險、小雨傘保險4個熱門的互聯(lián)網保險平臺，并按照銷量排序，對平臺排名前3位的產品進行比較及選擇。特別要說明的是，小雨傘保險并沒有銷量排行，且產品較少，所以此次全部收錄。下面就讓我們看看，哪一款旅意險性價比更高？哪一款增值服務更多？也從這些銷量較好的旅意險產品中，看看消費者在購買這種產品時，應注意哪些問題？

爆款產品性價比大PK

從記者整理出的產品列表中可以看出，目前的旅意險價格都比較便宜，一般從幾元到幾十元不等。僅從意外傷殘身故及醫(yī)療費用上比較，境內旅意險方面，支付寶平臺的平安官方境內旅游險性價比較高，只需要8元錢，就可以獲得20萬元的身故傷殘保額及2萬元的醫(yī)療保障。新一站平臺的平安旅行意外傷害保險—計劃1（經濟款）稍貴，但也比較實惠，大約只需要10元，就可以獲得同樣的保障。其他產品要獲得相同額度的保障，則至少需要20元左右。

境外旅意險價格則總體比境內的貴。對比來看，比較實惠的是小雨傘平臺中美亞保險的寶島臺灣旅行意外產品，保障期為15天，僅需55元，就可以拿到50萬元的身故傷殘保額，其他產品則至少需要60元到上百元不等。如果對醫(yī)療保障的額度要求比較高，那么安聯(lián)財險的周游歐洲旅行意外險也是不錯的選擇，200元就能獲得40萬元的醫(yī)療保障額度。

戶外旅游的保險產品則比較少，保障額度也都不是很高，一般在10萬元到20萬元之間，平安“慧擇—暢享戶外”戶外運動保險等產品性價比均比較高。

值得關注的是，目前旅意險呈現(xiàn)出明顯的細分趨勢。從目的地看，不僅分境內境外，境外還要分東南亞、日韓、歐洲、非洲等地。從出游目的上，還分成一般保險及戶外旅游保險。從天數(shù)看上，也比較靈活，1天到1年都可以自己選擇。這種高度定制化的產品，無疑迎合了目前大多數(shù)消費者的需求。此外，從增值服務上看，旅意險的特色服務及增值服務已經非常多，除了常規(guī)的航班延誤賠償之外，還包括銀行卡被盜刷、醫(yī)療運送和送返、身份證丟失補辦費用、身故遺體送返、當?shù)匕苍?喪葬費用等附加服務。

為何旅意險免責條款多

確實，旅意險保障越來越細分，性價比也越來越高，但從具體的保險條款來看，值得消費者留意的地方還是很多的，否則一不小心，就可能買到不能對應自身需求的產品。記者通過閱讀多個旅意險條款，找到了不少旅意險的“坑”。

首先，從投保條件來看，旅意險一般對于投保人的職業(yè)沒有什么要求，且對年齡限制也比較寬松，0到85歲都能投保。但有一些旅意險產品不支持兒童或65歲以上的老人投保，例如太平洋產險的“眾行天下—慧擇戶外運動”保險計劃B這款產品，就把年齡段限定在了1到65歲。此外，也有一些產品對投保有特殊要求，比如華泰財險的“安達天下”國際旅游保障計劃經濟款等，該產品條款表明“本產品必須在被保險人離開境內日常居住地或日常工作地前投保，否則保險公司不承保?！币簿褪钦f，消費者必須在出發(fā)前購買這款產品，才能生效。

此外，如果是境外游的話，一定要注意看清楚自己所去的地方是否在保障范圍之內。例如受戰(zhàn)亂影響的利比亞等地區(qū)，又比如日本當局確定的福島核設施周圍的禁區(qū)等，在這些地方出現(xiàn)的意外，大多數(shù)保險產品都不會理賠。

而旅意險高達十余條甚至二十余條的免責聲明中更是包含著很多“大坑”。例如針對孕婦群體的，大多數(shù)旅意險并不會對被保險人因妊娠、流產或分娩引起的傷害進行理賠。美亞保險的縱橫美澳非旅行意外險、史帶財險的新一站保障DIY境外旅游險等多款產品，都在責任免除中明確寫出了上述條例。

此外，由藥物過敏、食品中毒、細菌或病毒感染等情況造成的傷亡，大部分旅意險也是不予賠付的。不過，也有例外。例如“樂游全球”境外旅行保障計劃黃金計劃，專門針對食物中毒進行醫(yī)療補償，額度為5000元。

特別要注意的是，對猝死、高原反應導致的身故、傷殘等，有一部分旅意險是不予理賠的。例如美亞保險的縱橫美澳非旅行意外險，在意外事故的釋義中明確表明，“任何情形的猝死以及高原反應導致的身故，均不屬于意外事故”。也就是說，猝死及高原反應等，并不屬于理賠的范圍，如果消費者需要到海拔比較高的地方旅游，就要十分注意責任免除或者釋義中，是否有相關條例。

戶外旅行最好買“專業(yè)保險”

一般而言，普通的旅意險是不會對危險運動進行保障的，也就是說登山、徒步等室外運動中出現(xiàn)的傷殘、身故，保險公司不予理賠。

如果消費者出行時，確實有登山等危險、極限等運動的需求，那么最好購買專業(yè)的戶外旅意險，這些保險對運動的保障范圍比較廣。例如太平洋財險的“眾行天下—慧擇戶外運動”系列產品，對海拔6000米以下的休閑旅游、遠足徒步、登山運動、山地穿越、露營、固定路線洞穴體驗、野外生存、徒步穿越無人區(qū)（沙漠、戈壁等）、自行車運動、山地自行車越野、人工/自然場地攀巖及下降等，均有所保障。

此外，還有一些比較普遍的但容易被忽略的關于運動的免責條款也值得消費者注意。例如美亞保險的美亞“驢行天下”境內旅游保障計劃A ，將“被保險人參與任何職業(yè)體育活動或任何設有獎金或報酬的體育運動”納入免責范圍。也就是說，比如一個參加馬拉松比賽的消費者在比賽中身故或受傷，該保險是不予賠償?shù)摹?/p>

綜上來看，消費者在購買旅意險的時候，第一要看投保條件，第二要看免責聲明，不清楚的地方，要及時跟客服聯(lián)系，通過貨比三家、價比三家，才能為自己的出游帶來最好的保障。