徐智綱 中國人民銀行南平市中心支行

HCE移動支付在閩北地區(qū)推廣現(xiàn)況與對策

徐智綱 中國人民銀行南平市中心支行

近年來我國移動支付發(fā)展迅速，特別是中國銀聯(lián)攜手銀行機(jī)構(gòu)推出HCE云閃付，因其簡單、安全和私密的移動支付方式引起了社會各方的高度關(guān)注。本文以HCE云閃付在福建省南平市推廣情況為例，深入調(diào)查，總結(jié)成績，查找不足，并剖析原因，對促進(jìn)HCE云閃付市場建設(shè)提出完善建議，期待加快移動金融市場建設(shè)和發(fā)展。

近年來移動支付發(fā)展迅速，特別是國內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)攜手中國銀聯(lián)推出HCE云閃付，因其簡單、安全和私密的移動支付方式引起了社會各方的高度關(guān)注。日前筆者深入走訪了南平市各大金融機(jī)構(gòu)和特約商戶，對這種新型的支付方式推廣、營銷和市場反應(yīng)進(jìn)行了深入調(diào)查，總結(jié)成績，查找不足，并剖析原因，以期借此契機(jī)為加快閩北地區(qū)移動金融市場的建設(shè)和發(fā)展建言獻(xiàn)策。

1 HCE云閃付推廣情況

HCE即“主機(jī)卡模擬技術(shù)”，它利用手機(jī)APP模擬芯片卡的安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行卡的發(fā)卡交易，通過云端服務(wù)器來實(shí)現(xiàn)信息的交換，保障其安全性。客戶的手機(jī)僅需存儲令牌替代銀行卡號，通過云端服務(wù)器與手機(jī)APP的實(shí)時交互，達(dá)到秒開和閃付，真正實(shí)現(xiàn)了安全交易、便捷支付。

HCE云閃付上市以來，南平市相關(guān)銀行表現(xiàn)出了極大的推廣熱情，大部分銀行均能支持。截止2016年底南平市非接POS占比已達(dá)95.51%，非接受卡的特約商戶達(dá)95%以上，HCE云閃付受理硬件環(huán)境基礎(chǔ)較為扎實(shí)。HCE云閃付也得到了市場，特別是年輕群體的高度關(guān)注，僅興業(yè)銀行南平分行日均交易近百筆，每日咨詢五十人次。銀行也推出了配套營銷，鼓勵市民體驗(yàn)“一觸即付”的便捷。

2 HCE云閃付市場建設(shè)待完善

一是使用門檻較高。一是客戶使用HCE云閃付需持有具備NFC（近場支付）功能且操作系統(tǒng)要為安卓4.4.2以上版本的手機(jī)。目前尚不支持Apple公司的iphone設(shè)備，導(dǎo)致客戶群體較為單一。二是商戶需安裝具備非接功能的POS機(jī)具，相對于支付寶和微信平臺只需在智能手機(jī)上安裝商戶端APP軟件，受付設(shè)備門檻較高。三是部分銀行POS機(jī)具非接支付操作需要進(jìn)入到二、三級菜單，操作比較復(fù)雜，影響到客戶使用體驗(yàn)。四是部分銀行HCE只針對貸記卡，客戶群體較狹窄。

二是功能還不夠完善。一是線下功能單一。目前HCE云閃付重點(diǎn)支持線下近場聯(lián)機(jī)支付功能。二是線上場景簡單。只支持國美在線、東方購物、南方航空等少數(shù)商家，不具備支付寶、微信類似的收款、理財(cái)、公共行業(yè)繳費(fèi)等豐富第三方支付場景。三是未拓展行業(yè)應(yīng)用功能，還不能完全取代現(xiàn)有的銀行卡。四是不同銀行間免密免簽政策不一，額度各異，客戶體驗(yàn)存在差異。

三是受理市場軟環(huán)境建設(shè)不夠扎實(shí)。一是POS終端非接改造還需加強(qiáng)。市場上剩余還未實(shí)現(xiàn)非接改造的機(jī)具大多老舊，改造難度大，部分銀行受經(jīng)營壓力影響積極性不高。二是POS終端受理流程優(yōu)化不夠完善。市場上未優(yōu)化流程的POS終端存量較多，使用不便。三是HCE“閃付”成功率低。不同POS終端的非接感應(yīng)區(qū)不同，不同手機(jī)NFC敏感度差別較大，影響到交易成功率。四是中小型商戶收銀員操作不熟練，無法及時準(zhǔn)確客戶咨詢，受理市場成為推廣瓶頸。五是營銷活動力度小。相對于支付寶、微信重金拓展線下支付渠道，大力補(bǔ)貼客戶養(yǎng)成支付習(xí)慣，HCE云閃付營銷力度較小，市民關(guān)注熱情逐步減退，銀行未把握好將上市營銷的黃金期。

3 HCE云閃付建設(shè)展望

一是完善法規(guī)政策。目前我國移動支付領(lǐng)域還處在發(fā)展階段，法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策均不夠完善。支付參與方的責(zé)任分工尚無明確的法律描述，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方相互競爭成為主導(dǎo)者，也導(dǎo)致了多種模式并存，協(xié)作不暢。亟需國家主管部門盡快明確移動支付法律法規(guī)，明晰移動支付產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

二是明確產(chǎn)品定位。在第三方移動支付大行其道的今天，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)彰顯HCE云閃付時尚高效、便捷安全優(yōu)勢，制定較高的戰(zhàn)略定位。銀行擁有完整的網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)及龐大的線下受理環(huán)境和服務(wù)體系，推介好HCE云閃付，示范效應(yīng)很強(qiáng)。應(yīng)凝聚產(chǎn)業(yè)各方關(guān)注，加大技術(shù)和服務(wù)投入，完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，拓展商家聯(lián)盟，形成卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶四方共贏的戰(zhàn)略聯(lián)盟，做大市場份額。

三是豐富支付場景。移動金融的發(fā)展，離不開大型行業(yè)聯(lián)合應(yīng)用的支持。銀行借助HCE云閃付更容易突破大型壟斷性行業(yè)壁壘，逐步豐富在水電市政、公交交通、旅游景點(diǎn)等支付場景。銀行要打好自身特色牌，發(fā)揮支持ATM取款、空中發(fā)卡等優(yōu)勢，結(jié)合市場熱點(diǎn)，細(xì)分客戶群體，持續(xù)開展?fàn)I銷。

四是夯實(shí)市場建設(shè)。一是要做好收銀員培訓(xùn)，普及相關(guān)金融知識，確保做到熟練受理、標(biāo)準(zhǔn)操作和及時答疑。二是人民銀行作為主管部門要強(qiáng)化指導(dǎo)，加大檢查力度，夯實(shí)受理市場建設(shè)。三是通過銀行卡協(xié)會、中國銀聯(lián)等組織力量，盡快出臺非接行業(yè)應(yīng)用設(shè)備補(bǔ)償制度，整合資源形成合力，在大型公共事業(yè)領(lǐng)域不斷實(shí)現(xiàn)移動金融應(yīng)用突破。

[1]謝俊萍.銀行閃付應(yīng)用問題[J].科教導(dǎo)刊,2017,(4):124-124