王妍而

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是信息化時(shí)代的典型產(chǎn)物，并具有良好的發(fā)展前景。在移動(dòng)終端、大數(shù)據(jù)技術(shù)、電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得愈來(lái)愈成熟，也受到了社會(huì)大眾廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有覆蓋面廣、成本低、效率高的特征，在一定程度上促進(jìn)了金融體制改革。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了一定沖擊，使得商業(yè)銀行不得不對(duì)部分業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助信息通信技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資等服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及類(lèi)型較多，主要包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以及網(wǎng)絡(luò)金融百貨超市等。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有鮮明的特點(diǎn)，包括了虛擬性、開(kāi)放性、透明性、金融資源可獲得性、交易信息對(duì)稱(chēng)性以及資源配置去中介化等特征。基于上述特征，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，對(duì)于推動(dòng)金融體系競(jìng)爭(zhēng)能夠產(chǎn)生積極的作用，能夠?yàn)橛脩籼峁└鼮楸憬莸姆?wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)運(yùn)而生及不斷成熟，從側(cè)面推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也讓很多傳統(tǒng)行業(yè)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，為市場(chǎng)注入了新鮮的活力。然而，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來(lái)了一定沖擊：

1.商業(yè)銀行壟斷支付面臨著巨大挑戰(zhàn)

一直以來(lái)，支付結(jié)算是銀行區(qū)別于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要特征之一。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，第三方支付已經(jīng)完全融入了人們的生活當(dāng)中，并形成了獨(dú)立的支付體系，獲得了社會(huì)大眾的青睞，對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

2.銀行物理網(wǎng)點(diǎn)功能不斷弱化

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)終端設(shè)備快速發(fā)展的情況下，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付平臺(tái)如支付寶、微信支付等已經(jīng)牢牢占據(jù)了市場(chǎng)。這些平臺(tái)具備十分健全的功能，能夠滿足用戶趨于多元化的業(yè)務(wù)需求，擁有一大批忠實(shí)的用戶。相比之下，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的功能則顯得愈來(lái)愈單調(diào)，其功能正不斷弱化。

3.銀行存貸業(yè)務(wù)受到了較大沖擊

以“余額寶”為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)基金給傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊，普通大眾對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的需求正不斷下降，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售也呈現(xiàn)了遞減趨勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)策略

1.創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定沖擊，但也在一定程度上刺激了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。商業(yè)銀行完全可借助大數(shù)據(jù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，進(jìn)一步拓展自身數(shù)據(jù)體系及業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化信息處理能力，讓自身能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中占據(jù)制高點(diǎn)。商業(yè)銀行創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)具有誠(chéng)信度高、網(wǎng)點(diǎn)多、金融體系完善等優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)融入到電商平臺(tái)當(dāng)中，能夠提高用戶的忠誠(chéng)度，在固定老客戶的同時(shí)，也能不斷拓展新客戶。借助電商平臺(tái)，商業(yè)銀行可為客戶集中打造中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品、資金托管等一體化服務(wù)。

2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)各有特點(diǎn)，在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中可以相互借鑒。商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間加強(qiáng)合作，借助各自?xún)?yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)到共贏的目的。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信息采集、數(shù)據(jù)分析及信息整合方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)當(dāng)中積累了大量客戶信息，兩者合作，能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，從多元化的角度來(lái)探知客戶需求，反映出客戶的真實(shí)動(dòng)態(tài)。

（2）兩者能夠?qū)崿F(xiàn)融資平臺(tái)共享。商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同打造中小企業(yè)專(zhuān)屬融資平臺(tái)，降低融資成本，通過(guò)交叉營(yíng)銷(xiāo)來(lái)提升整體效益，形成協(xié)同發(fā)展的新模式。

3.堅(jiān)持發(fā)展線下存貸業(yè)務(wù)

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其核心業(yè)務(wù)依然是貸款、存款。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定沖擊，但商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)明確自身優(yōu)勢(shì)，并將這些優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，不斷增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。在存款業(yè)務(wù)方面，要加強(qiáng)客戶營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)于交易型客戶群體，需要構(gòu)建出完整的服務(wù)鏈，可提供理財(cái)、信用卡、結(jié)算等一系列金融產(chǎn)品，將服務(wù)鏈上的流動(dòng)資金轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵罨蚶碡?cái)產(chǎn)品；對(duì)于普通客戶，則要結(jié)合客戶實(shí)際情況，做好針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)，鼓勵(lì)客戶將閑散資金存入銀行，或引導(dǎo)其購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、基金等產(chǎn)品。同時(shí)，要對(duì)產(chǎn)品類(lèi)型進(jìn)行有效創(chuàng)新。商業(yè)銀行可借鑒“余額寶”等產(chǎn)品，并利用客戶資源廣泛、渠道信用度高的優(yōu)勢(shì)打造出一批新型理財(cái)產(chǎn)品，吸引客戶購(gòu)買(mǎi)。在貸款融資業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低中小企業(yè)貸款融資門(mén)檻，可向其提供一些微小貸產(chǎn)品，根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)，為其提供針對(duì)性、便捷性的服務(wù)?？蛻粜畔⑼诰颉⒄蟿t可利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)完成，盡可能精簡(jiǎn)貸款流程，提升審核效率，在完善服務(wù)的同時(shí)，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。另外，在行業(yè)銀行要注重客戶實(shí)際體驗(yàn)，特別是在線下金融服務(wù)過(guò)程當(dāng)中，強(qiáng)調(diào)客戶需求和體驗(yàn)的核心地位，將以產(chǎn)品為導(dǎo)向的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變成以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)模式，不斷對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。

四、結(jié)語(yǔ)

在互利網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)策略方面必須做出調(diào)整，通過(guò)創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，并堅(jiān)持發(fā)展線下存貸業(yè)務(wù)，將自身優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，并逐漸擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，進(jìn)一步增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。