【摘 要】本文在詳細闡述金融精準扶貧內(nèi)涵的基礎上，分析了當前金融精準扶貧工作面臨的困難，據(jù)此立足用好用足扶貧再貸款等金融扶貧政策，從加大財政支持、加強金融管理引導、加強金融創(chuàng)新以及發(fā)展普惠金融等方面提出了進一步推進金融精準扶貧工作的對策建議。

【關鍵詞】金融精準扶貧；金融創(chuàng)新；普惠金融

2015年11月底，中央扶貧開發(fā)會議明確提出了“要做好金融扶貧這篇文章”、“加大金融扶貧力度”等要求。金融扶貧成為“十三五”時期扶貧開發(fā)戰(zhàn)略體系的重要組成部分。

一、準確理解金融精準扶貧的內(nèi)涵

中國的金融扶貧實踐由來已久。早在1986年，國家便設立了專項扶貧貼息貸款，每年安排10億元專項資金，用于支持國家貧困縣發(fā)展農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。但對金融扶貧的內(nèi)涵，通常的理解為：在政府政策引導下，通過合理金融產(chǎn)品和機制設計，引導金融資源流向貧困地區(qū)和貧困人口，促進其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入、獲得服務，實現(xiàn)更快、更好、可持續(xù)的脫貧。在當前“精準扶貧”階段，準確理解金融精準扶貧應該把握以下四個要點。

1.金融精準扶貧的前提是“精準”

2015年以來，習近平總書記在多個場合強調(diào)“精準扶貧”，并提出“扶貧開發(fā)貴在精準、重在精準、成敗之舉在精準”的重要論斷。金融扶貧把握好“精準”二字的要義，就是將扶貧服務對象聚焦到7000多萬建檔立卡貧困戶身上。既可以直接支持建檔立卡貧困戶，也可以通過產(chǎn)業(yè)扶持、項目扶持等途徑帶動建檔立卡貧困戶，但無論如何，金融扶貧均需要與建檔立卡貧困戶有機結合起來。金融扶貧應該在扶貧管理部門核準的建檔立卡貧困戶名單基礎上，開展扶貧金融服務需求全面調(diào)查，進而根據(jù)貧困戶勞動能力、意愿、融資需求等方面細分，分類做好金融扶貧服務。

2.金融精準扶貧的核心是“幫扶”

當前，可能有部分人對金融精準扶貧的認識還停留在信貸扶貧甚至是金融定點扶貧階段，這是一個認識誤區(qū)。《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》提出：“……以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動貧困地區(qū)金融服務到村到戶到人，努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需求便捷獲得貸款，讓每一個需要金融服務的貧困人口都能便捷享受到現(xiàn)代化金融服務，為實現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會目標提供有力有效的金融支撐”。易知，金融精準扶貧的目標是多元化的，既包括信貸支持，也包括支付結算、信用評價、金融宣傳等基礎金融服務，重點是通過大力推進普惠金融發(fā)展，建立有效為貧困群體提供服務的金融體系，既全面滿足貧困群眾的有效融資需求，又滿足貧困群體存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等諸多基礎金融服務需求，最終實現(xiàn)對建檔立卡貧困人口地有效幫扶。

3.金融精準扶貧的本質(zhì)是“政策支持”

金融扶貧著力于增強扶貧對象的自我發(fā)展能力，是在確保資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示范和帶動效應明顯的扶貧項目，促進貧困對象可持續(xù)脫貧和發(fā)展，屬于“造血”式扶貧。它既有別于財政扶貧，也不應是純商業(yè)行為。一方面，扶貧貸款具有有償性特征。由于在資金來源、運作方式等方面的差異，與財政等其他扶貧開發(fā)方式相比，金融扶貧既講資金投入又講風險防控，決定了金融扶貧對扶貧項目的可持續(xù)性、盈利性均有一定的內(nèi)在要求。只有確保有償性這一前提條件，金融扶貧才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮長遠作用；另一方面，金融扶貧具有普惠甚至特惠性。發(fā)展普惠金融，增加貧困地區(qū)低成本的金融供給是金融扶貧工作的主要著力點。金融系統(tǒng)從國家戰(zhàn)略的高度和社會發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會責任之間的關系，在績效考核、金融資源配置等方面予以傾斜，加大對貧困地區(qū)和貧困人口的政策支持。

4.金融精準扶貧的出路是“創(chuàng)新”

貧困地區(qū)由于不同程度地存在著基礎設施落后、產(chǎn)業(yè)結構單一、生態(tài)環(huán)境欠佳等因素，導致有效金融需求較為不足。金融扶貧如何最大限度地挖掘、乃至創(chuàng)造有效扶貧金融需求，出路在于金融創(chuàng)新。近年來，部分條件相對較好的貧困地區(qū)解放思想，會同當?shù)劂y行機構積極創(chuàng)新扶貧信貸機制，從財政扶貧資金中切塊拿出一定資金設立扶貧信貸風險補償基金，為貧困戶及有效帶動貧困戶脫貧致富的經(jīng)濟組織申請貸款提供擔保，并給予一定的利息補貼，有效降低了貧困群體貸款的風險溢價，將原本被視為無效的扶貧信貸需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨?，極大地促進了扶貧信貸的投放。

二、金融精準扶貧的面臨的困難

隨著脫貧攻堅的縱深推進，金融精準扶貧既面臨不少新情況新挑戰(zhàn)，又面臨一些新的深層矛盾。比如，當前政策性金融機構和地方法人金融機構參與扶貧的力度較大，但其它銀行業(yè)金融機構扶貧的力度相對較弱；在支持產(chǎn)業(yè)扶貧、棚戶區(qū)改造、易地扶貧搬遷、教育扶貧等方面取得了一定成效，而在生態(tài)補償扶貧、社會保障扶貧等領域金融扶持存在參與面不廣、參與度不深，創(chuàng)新不足，缺乏長效機制等問題。

1.金融精準扶貧內(nèi)生動力不足

（1）風險補償機制還不夠完善。沒有建立風險補償金與扶貧信貸同步增加的動態(tài)調(diào)整機制，風險補償金缺少補充來源，隨著扶貧貸款規(guī)模增加，風險補償金的缺口不斷增加。（2）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還較為滯后。財政補貼的農(nóng)業(yè)保險種類僅為傳統(tǒng)的生豬、水稻、林業(yè)，覆蓋率低，導致金融機構在發(fā)放“三農(nóng)”貸款時顧慮較多。（3）貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較差，信用體系建設較緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少，扶貧信貸資金違約風險較高。

2.金融精準扶貧的有效需求不足

（1）大量的建檔立卡貧困戶不符合基本的信貸條件。許多老弱病殘戶、低保戶，甚至有的年齡超過60周歲，這類人群基本無收入來源，也無任何項目，同時外出務工貧困農(nóng)戶較多，難以對全部建檔立卡貧困戶進行信息采集和評級授信。（2）對政策的認識不到位，由于宣傳力度不夠等原因，部分農(nóng)戶和企業(yè)將爭取銀行信貸支持誤以為爭取財政扶貧資金支持，出現(xiàn)盲目申請和超需求申請現(xiàn)象，甚至不乏少數(shù)貧困戶認為扶貧貸款是國家無償支持的，就應該無條件地得到銀行扶貧貸款，覺得此項貸款不貸白不貸，對銀行正常的信貸調(diào)查產(chǎn)生反感等現(xiàn)象。（3）許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)規(guī)模較小，實力較弱，產(chǎn)業(yè)扶貧的聯(lián)動成效還沒有完全顯現(xiàn)，可投放的信貸項目有限。

3.扶貧金融創(chuàng)新能力有待加強

（1）創(chuàng)新的主體仍較為單一。目前，三農(nóng)”金融主要靠農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）的狀況尚未根本改變，受競爭性不足影響，農(nóng)村金融創(chuàng)新從行政推動型向市場需求型轉(zhuǎn)變的步伐較慢。（2）創(chuàng)新產(chǎn)品尚未形成規(guī)模效應，缺少覆蓋廣、成規(guī)模、有影響的主打產(chǎn)品，一定程度上制約了創(chuàng)新產(chǎn)品效能發(fā)揮。（3）創(chuàng)新產(chǎn)品的適應性有待提高，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差異化服務的頂層設計不足，創(chuàng)新的產(chǎn)品在額度、期限及利率等方面與實際需求存在偏差，如貸款期限短，與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的長周期，季節(jié)性的特點不相適應等。

三、進一步做好金融精準扶貧工作的建議

為配合實施脫貧攻堅戰(zhàn)略，國家層面出臺了扶貧再貸款、易地扶貧搬遷貸款、抵押補充貸款、扶貧專項債務融資工具等一系列金融扶貧政策措施。這些政策大多都具有資金成本低、期限長的特點，能滿足不同對象、不同期限、不同額度的扶貧開發(fā)項目融資需求，各貧困地區(qū)應創(chuàng)造條件用好用足上述各項金融扶貧政策。

1.加強財政配套支持

（1）建立完善各級財政與金融相互配合的配套扶持政策，整合各類扶貧資金，創(chuàng)新投入方式，在產(chǎn)業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、教育扶貧等扶貧領域，廣泛建立風險緩釋機制、扶貧貸款貼息機制和政策性保險補充機制，加快管理辦法的出臺和資金足額到位。（2）健全政府資金引導、社會資本參與、市場化運作的扶貧貸款擔保體系，對符合條件的扶貧貸款融資擔保機構給予專項補助。（3）繼續(xù)實施縣域金融機構增量獎勵政策和定向費用補貼政策，調(diào)動金融機構金融扶貧信貸投入的積極性。

2.加強金融管理引導

（1）加強貨幣政策工具引導。將金融機構參與扶貧開發(fā)情況與申請扶貧再貸款、辦理再貼現(xiàn)、金融市場業(yè)務準入及“兩綜合、兩管理”等掛鉤，獎優(yōu)懲劣，充分發(fā)揮央行貨幣政策工具的正向激勵作用。（2）高扶貧貸款監(jiān)管容忍度。對貧困地區(qū)金融機構建立扶貧貸款不良率差別化監(jiān)管考核機制，督促金融機構落實扶貧貸款盡職免責制度，引導金融機構向貧困地區(qū)實行資源傾斜配置，降低信貸審批準入門檻，優(yōu)化貸款審批流程，推進不同銀行機構在扶貧工作中的合理分工，形成全方位、多層次的金融扶貧構架。

3.加強扶貧金融創(chuàng)新

大力拓展金融扶貧領域，主動創(chuàng)新，在貸款額度、期限及利率等方面，加強頂層設計，做到與貧困人口脫貧致富資金需求和風險特點的精準對接，提高創(chuàng)新產(chǎn)品的適應性和可持續(xù)性。一方面，深入推進產(chǎn)業(yè)扶貧信貸分類模式。按照貧困戶勞動能力、意愿、融資需求等方面細分，將建檔立卡貧困戶劃分為“創(chuàng)業(yè)需求型貧困戶”、“就業(yè)需求型貧困戶”、“受益型貧困戶”等類別，進而開展分類對接幫扶。對“創(chuàng)業(yè)需求型貧困戶”，原則上給予每戶3-5萬元、3年期以內(nèi)扶貧小額貸款，支持其發(fā)展產(chǎn)業(yè)；對“就業(yè)需求型貧困戶”，積極引導農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟組織帶動其脫貧，在風險可控條件下，按每帶動1個建檔立卡貧困人口提供最高5萬元扶貧貸款的一般標準，支持扶貧帶動經(jīng)濟組織發(fā)展；對“受益型貧困戶”，采取“合作社+貧困戶”、“扶貧龍頭企業(yè)+貧困戶”及“信貸資金+扶貧資金”等模式，原則上按每戶3-5萬元扶貧貸款標準，支持投資入股地方優(yōu)質(zhì)企業(yè)或建設光伏發(fā)電設施等能夠帶來長期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)，每年獲取一定穩(wěn)定投資收益。另一方面，加大對易地扶貧搬遷貧困人口搬出后“穩(wěn)得住、能致富”、保障扶貧、教育扶貧、就業(yè)扶貧等金融扶貧薄弱環(huán)節(jié)的金融創(chuàng)新力度。建立相互銜接、相互呼應的扶貧金融產(chǎn)品體系和可持續(xù)的金融扶貧服務模式。同時，大力推進金融扶貧示范區(qū)建設。

4.深入推進普惠金融建設

（1）建立健全貧困地區(qū)金融服務網(wǎng)絡。推進村級金融精準扶貧工作站建設，在“十三五”時期扶貧重點村建立金融扶貧工作站，為當?shù)亟n立卡貧困戶提供支付結算、信用評價、金融宣傳、貸款管理等綜合性扶貧金融服務。（2）深入推進農(nóng)村信用體系和支付體系建設。穩(wěn)步推進農(nóng)村社會成員信用信息征集、評價和應用，全面開展以評定“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用創(chuàng)建工作。深化農(nóng)村支付體系建設，增強支付服務供給。（3）加強金融知識宣傳。通過舉辦金融知識宣傳月活動等形式，加強對政府部門和廣大群眾的金融扶貧政策和金融知識宣傳，加大對貧困地區(qū)的金融扶貧政策和金融知識培訓力度。

參考文獻：

[1]楊釗. 金融精準扶貧的路徑選擇與實踐演進路徑選擇與實踐演進[J]. 武漢金融， 2016， （11）.

[2]寧愛照，杜曉山. 新時期中國金融扶貧[J]. 中國金融， 2013， （16）.

[3]潘功勝. 以普惠金融理念為引領 創(chuàng)新服務助推脫貧攻堅[N].金融時報， 2015-12-25.

[4]么曉穎，王劍. 金融精準扶貧：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實難點與有關建議[J]. 農(nóng)銀學刊， 2016， （1）.

[5]蘇暢，蘇細福. 金融精準扶貧難點及對策研究[J]. 西南金融， 2016， （4）.

作者簡介：

葉少波（1984—），男，江西余干人，經(jīng)濟學博士、經(jīng)濟師，研究方向：農(nóng)村金融、銀行信貸管理。