何德旭++王朝陽++陳義國

黨的十九大報告指出，要進一步深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力?！叭r(nóng)”經(jīng)濟是實體經(jīng)濟的重要組成部分，是實現(xiàn)全面建成小康社會和完成脫貧攻堅任務(wù)的重要基礎(chǔ)，必然是金融服務(wù)的重點對象。為解決我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力偏弱、金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低、金融供給主體競爭不充分等問題，2006年底銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》，2007年全國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，此后村鎮(zhèn)銀行迅速成為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，截至2016年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1519家，其中65%位于中西部縣域貧困地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總規(guī)模達1.24萬億元，貸款規(guī)模7021億元，戶均貸款41萬元，不良貸款率1.8%；村鎮(zhèn)銀行存貸比達到74%，位列全國縣域地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)首位。目前，村鎮(zhèn)銀行已累計為352萬家小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放了580萬筆貸款，累計放貸金額超過3萬億元，其中涉農(nóng)貸款占比、500萬元以下貸款占比、小微企業(yè)及農(nóng)戶合計貸款占比始終保持在80%以上。

為更好地總結(jié)村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟中的做法與經(jīng)驗，考察村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的困難與問題，2017年9月，中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院課題組對浙江岱山稠州村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“稠州村鎮(zhèn)銀行”）進行了調(diào)研。稠州村鎮(zhèn)銀行成立于2010年3月16日，是舟山市設(shè)立的第一家村鎮(zhèn)銀行，由浙江稠州商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，注冊資本1億元；2012年10月，又在岱山縣第二大島衢山鎮(zhèn)設(shè)立一家支行。截至2017年6月末，稠州村鎮(zhèn)銀行各項存款余額54504萬元，各項貸款余額60057萬元；不良貸款余額563萬元，不良貸款率0.94%。

稠州村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟的經(jīng)驗

自成立以來，稠州村鎮(zhèn)銀行堅守“立足當(dāng)?shù)亍⒘⒆闵鐓^(qū)、立足基層、支農(nóng)支小”的經(jīng)營理念，在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟和當(dāng)?shù)厣鐣l(fā)展方面，呈現(xiàn)出本土化、精準(zhǔn)化、便捷化、微利化等特點。

金融產(chǎn)品本土化。農(nóng)村金融機構(gòu)組建是金融市場化改革的結(jié)果，其發(fā)展過程中一直伴隨著較為激烈的競爭。稠州村鎮(zhèn)銀行利用其緊貼農(nóng)村的優(yōu)勢，深入當(dāng)?shù)氐纳a(chǎn)、生活，提供符合本地經(jīng)濟發(fā)展實際的金融產(chǎn)品，得到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的認同，形成了本土化的特色。浙江岱山縣是全國十大重點漁業(yè)縣之一，是著名的“岱衢族”大黃魚的故鄉(xiāng)，縣內(nèi)主要產(chǎn)業(yè)是漁業(yè)?；谶@一現(xiàn)實情況，稠州村鎮(zhèn)銀行明確了“支持中小、服務(wù)漁農(nóng)”的市場定位，為當(dāng)?shù)貪O戶和小微企業(yè)量身打造了“小額農(nóng)貸通”等金融產(chǎn)品。按規(guī)定，只要年齡在18周歲以上60周歲以下、信用記錄良好、有一定還款能力的漁戶，均可申請“小額農(nóng)貸通”貸款；其擔(dān)保方式多樣，可采取信用、抵押、保證等多種擔(dān)保方式；貸款額度為客戶量身定制，起點為1萬元，原則上不超過10萬元。該產(chǎn)品自推出以來，累計為1174戶發(fā)放了10210萬元；至2017年6月末，貸款余額2537萬元，較年初新增252萬元，增速11%，存量客戶541戶，存量客戶占全部客戶數(shù)的51%。

市場營銷精準(zhǔn)化。按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的要求，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點機構(gòu)和貸款業(yè)務(wù)都限定在其注冊所在的縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此村鎮(zhèn)銀行要想發(fā)展壯大，就必須深挖當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)客戶，這也使得村鎮(zhèn)銀行的營銷推廣呈現(xiàn)精準(zhǔn)化的特點。一些成功的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中都對轄區(qū)內(nèi)的居民和企業(yè)進行全覆蓋登記，然后進行定點跟蹤，主動上門服務(wù)。稠州村鎮(zhèn)銀行按照“定域、定人、定時、定量”的“四定”展業(yè)原則，根據(jù)區(qū)域內(nèi)的街道、社區(qū)、村落、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地標(biāo)信息，設(shè)立“目標(biāo)市場情況分析及實施表”“目標(biāo)市場開拓規(guī)劃及推進表”和“客戶經(jīng)理營銷走訪記錄表”，對展業(yè)區(qū)域進行劃分，并把拓展區(qū)域包干到部門。要求全體人員加強走訪，熟悉所分區(qū)域，掌握走訪區(qū)域細節(jié)，并編制展業(yè)地圖，實行網(wǎng)格化營銷。以2017年上半年為例，該行通過開展“一圖三表”專項營銷活動，對15個社區(qū)和漁業(yè)村進行了調(diào)查走訪，走訪客戶2000余戶，發(fā)現(xiàn)價值客戶500余戶，成功營銷新客戶127戶，占上半年新增客戶數(shù)的61%，授信余額達4299萬元。

金融服務(wù)便捷化。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營地點和工作人員都在所服務(wù)村鎮(zhèn)內(nèi)，銀行員工和服務(wù)企業(yè)或居民形成了一種“熟人社會”關(guān)系，由此很多非正式的“軟”信息就能夠得到較為有效的利用。事實上，非正式信息的難以采集和利用、“三農(nóng)”涉及主體受自身知識所限，一般很難準(zhǔn)備復(fù)雜的金融服務(wù)申請文件，也恰恰是“三農(nóng)”主體不能獲得大中型商業(yè)銀行服務(wù)的主要原因。村鎮(zhèn)銀行利用與客戶之間的“熟人”關(guān)系，在根據(jù)相關(guān)材料進行程序?qū)徍说耐瑫r，結(jié)合非正式信息進行實質(zhì)審核，甚至在正式材料不完整的情況下依據(jù)非正式信息提供金融服務(wù)，使其服務(wù)呈現(xiàn)出方便快捷的特點。稠州村鎮(zhèn)銀行通過實行無縫對接續(xù)授信制度，對周轉(zhuǎn)貸款做到早調(diào)查、早審批和早發(fā)放，有效緩解了客戶轉(zhuǎn)貸壓力；特別是對企業(yè)的續(xù)授信實行無縫對接，在貸款到期前一個月內(nèi)完成續(xù)授信工作。部分貸款在資料齊全的情況下最快可實現(xiàn)當(dāng)天放款，大大縮短了放貸時間，進一步減輕了企業(yè)負擔(dān)，提高了資金周轉(zhuǎn)效率。據(jù)統(tǒng)計，2016年稠州村鎮(zhèn)銀行累計開辦無縫對接續(xù)授信880筆共58821萬元。此外，稠州村鎮(zhèn)銀行還在縣辦證中心服務(wù)大廳設(shè)立銀行金融咨詢服務(wù)窗口，直接為企業(yè)、個人提供辦理貸款咨詢、支付結(jié)算、反假幣宣傳等金融服務(wù)，給廣大居民提供了更便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

貸款利率微利化。隨著農(nóng)村金融市場的開放，村鎮(zhèn)銀行不但面臨著國有大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)所設(shè)分支機構(gòu)的競爭，還面臨著傳統(tǒng)農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭。村鎮(zhèn)銀行除了提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)外，還必須進一步降低貸款利率來贏得客戶，這使得村鎮(zhèn)銀行在為“三農(nóng)”經(jīng)濟提供金融支持方面呈現(xiàn)出微利化的特點。統(tǒng)計結(jié)果表明，稠州村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率水平從2012年以來逐年下降，由9.2%下降至2017年6月的7.9%，降幅達16.4%，同期小微企業(yè)貸款利潤率由6.04%下降到5.4%。與此同時，稠州村鎮(zhèn)銀行還實行電子渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費（含大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、城商行支付系統(tǒng)等所有轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)）、年費、賬戶管理費全免政策，并計劃繼續(xù)長期實行該優(yōu)惠政策。

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟面臨的困難

村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟方面發(fā)揮了巨大作用，較好地踐行了國家關(guān)于“金融服務(wù)實體經(jīng)濟”的定位要求，但受制于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展特點、經(jīng)營環(huán)境及相關(guān)管理規(guī)定，其在經(jīng)營發(fā)展和服務(wù)實體經(jīng)濟中仍面臨著不少問題和困難。

農(nóng)村沉睡資產(chǎn)難以得到有效確權(quán)和流轉(zhuǎn)。一直以來，困擾農(nóng)戶和小微企業(yè)融資的原因之一就是其難以找到貸款的抵押物或擔(dān)保物，這并不能全部歸因于農(nóng)戶和小微企業(yè)沒有相應(yīng)的財產(chǎn)；此外，另一個重要原因是農(nóng)戶或小微企業(yè)的很多財產(chǎn)要么因為產(chǎn)權(quán)原因難以確權(quán)，如土地、林地等，要么因為財產(chǎn)的專有屬性或市場原因難以流轉(zhuǎn)，如房屋、農(nóng)機設(shè)備等。村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的過程中，雖然在農(nóng)村住房抵押貸款、農(nóng)村股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保貸款等方面開展了試點工作，但在實際運行過程中仍存在一系列問題，如抵押物（股權(quán)）估值困難、無制度明確的登記部門、發(fā)生不良貸款后處置變現(xiàn)困難等，這在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行開展相應(yīng)業(yè)務(wù)的積極性，也制約了其發(fā)展空間和服務(wù)水平。

支農(nóng)服務(wù)難以得到政府的確認和支持。為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行積極服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，地方政府對村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)貸款制定了多種政策優(yōu)惠，但實際執(zhí)行過程中往往存在支農(nóng)貸款認定難的問題?，F(xiàn)行對支農(nóng)貸款的認定方法是以貸款主體人的農(nóng)業(yè)戶籍為唯一認定依據(jù)，但是隨著城鎮(zhèn)化的推進，一方面大量農(nóng)業(yè)行政村變成了城市轄區(qū)，另一方面大量農(nóng)戶在城市新區(qū)買房定居，這都使許多原先認定為涉農(nóng)貸款主體的貸款人從農(nóng)業(yè)戶籍變成了非農(nóng)業(yè)戶籍。這部分居民的戶籍雖然發(fā)生了變化，但是其從事的職業(yè)以及銀行貸款的用途沒有變化，本質(zhì)上仍屬于“涉農(nóng)貸款”。但按照上述規(guī)定，這部分貸款已經(jīng)不能再認定為“涉農(nóng)貸款”，也就不能享受相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要得到監(jiān)管部門的明確和規(guī)范。村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，進行了一些新的探索和產(chǎn)品創(chuàng)新，如村鎮(zhèn)銀行探索推出的無還款續(xù)貸和專項周轉(zhuǎn)貸款等還款方式，極大地方便了農(nóng)村發(fā)展初期的個人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)，推動了農(nóng)村居民的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展。無還款續(xù)貸方式雖然依靠對貸款主體經(jīng)營情況進行的考察，并據(jù)此對其貸款風(fēng)險進行實質(zhì)性評估后所進行的“展期”操作，因此在風(fēng)險控制上不存在大的紕漏，但是無還款續(xù)貸方式本質(zhì)上還是屬于以貸還貸，與相關(guān)規(guī)定存在沖突，這就需要監(jiān)管部門及時出臺相關(guān)政策予以明確和規(guī)范。

經(jīng)營風(fēng)險難以得到有效化解。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟，但“三農(nóng)”經(jīng)濟對自然環(huán)境的依賴性很大，抵御自然災(zāi)害的能力偏弱，并且一旦發(fā)生災(zāi)害將是全面受災(zāi)，這都使得村鎮(zhèn)銀行存在很大的經(jīng)營風(fēng)險。從農(nóng)村的小微企業(yè)自身來說，普遍存在規(guī)模小、底子薄、管理水平不高、技術(shù)含量偏低、自身積累能力不足等特征，其所生產(chǎn)的產(chǎn)品也大多存在附加值低、市場競爭激烈、產(chǎn)品替代性高等問題，這些都使得農(nóng)村企業(yè)抗風(fēng)險能力明顯偏低，由此更容易產(chǎn)生違約風(fēng)險。由于這些問題，一旦發(fā)生災(zāi)害或者宏觀經(jīng)濟面臨較大下行壓力時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險難以得到有效化解。

促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展的對策建議

政府積極引導(dǎo)和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，不僅是對市場失靈的一種補充，也是政府通過村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)村地區(qū)提供金融公共服務(wù)的一種方式。因此，政府有必要積極創(chuàng)造條件，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，進一步為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟提供保障。同時，村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、貸款集中度高、風(fēng)險控制能力差等特點，也存在著不容忽視的風(fēng)險隱患，政府應(yīng)防范于未然，嚴格監(jiān)管，保障村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

政府提供優(yōu)惠政策，支持村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟。（1）加快農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)確權(quán)和流轉(zhuǎn)制度建設(shè)。土地、林地、池塘等生產(chǎn)資料同時也是農(nóng)戶主要的財產(chǎn)，如能夠確權(quán)流轉(zhuǎn)，將有助于解決農(nóng)戶在融資過程中的抵押擔(dān)保問題?？上驳氖?，2017年5月國家已經(jīng)批準(zhǔn)湖北省武漢市開展建設(shè)用地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、出租、抵押二級市場試點。（2）加強對村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)的支持。包括放松財政專戶存款、社?；鸬荣~戶開立的限制，允許村鎮(zhèn)銀行開展這類業(yè)務(wù)；允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。（3）提供財稅補貼支持。包括對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅；完善涉農(nóng)貸款的認定條件和程序，落實國家對開展“三農(nóng)”金融服務(wù)機構(gòu)的補貼。（4）完善風(fēng)險保障機制。比如，探索設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金，加快建立和完善農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供激勵與保障。

監(jiān)管部門強化監(jiān)管，切實做好風(fēng)險防范工作。（1）堅持審慎的運營監(jiān)管制度。鑒于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強等特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，以保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會帶來的負面沖擊。（2）規(guī)范農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)之間的競爭。村鎮(zhèn)銀行面臨著來自農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社等其他農(nóng)村中小金融機構(gòu)的競爭，合理競爭有助于提高效率和降低成本，但過度無序的競爭則會導(dǎo)致金融風(fēng)險的形成與積聚，進而阻礙地方金融機構(gòu)對“三農(nóng)”經(jīng)濟的支持。

村鎮(zhèn)銀行進一步完善現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范管理和提高服務(wù)能力。（1）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，建立起更為完善的法人治理結(jié)構(gòu)和組織體系，建立健全內(nèi)控制度，努力提高管理水平。（2）依靠與發(fā)起行的聯(lián)動效應(yīng)，強化風(fēng)險控制工作，培養(yǎng)風(fēng)險控制人才，形成與自己業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險控制系統(tǒng)。（3）宣傳和落實好存款保險制度。更好地發(fā)揮存款保險制度在風(fēng)險防范方面的作用，保障廣大儲戶的權(quán)益。

（本文系中國社會科學(xué)院2017年度國情調(diào)研重大項目“中小金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟：現(xiàn)狀、問題與建議”的階段性成果之一。）

（作者單位：中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院，湖北經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)院；其中何德旭系中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院院長）