朱民武

過去較長一段時期內(nèi)，中國宏觀經(jīng)濟維持增速增長，中國商業(yè)銀行憑借牌照壟斷和利率管制等優(yōu)勢，資產(chǎn)規(guī)模和凈利潤都實現(xiàn)了快速增長。近年來，隨著宏觀經(jīng)濟增速的下行，商業(yè)銀行利潤增速放緩，再疊加利率市場化加速、金融脫媒加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)參與銀行業(yè)競爭和行業(yè)準入的限制放寬等因素影響，商業(yè)銀行經(jīng)營面臨諸多全新的挑戰(zhàn)。

那么，面對下行經(jīng)濟周期，中國商業(yè)銀行應(yīng)如何在激烈的競爭環(huán)境中保持優(yōu)勢？商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向在哪？商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新往何處去？這一系列重要問題的解答，事關(guān)中國商業(yè)銀行生死存亡，同時這也對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平提出了更高的要求。基于此，商業(yè)銀行經(jīng)營亟須一批具有國際化視野、勇于開拓、善于創(chuàng)新、敢于進取和具有高度使命感的銀行家，來引領(lǐng)中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新與持續(xù)健康發(fā)展。在這樣的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下，中國商業(yè)銀行的發(fā)展更需倡導銀行家精神，銀行家精神價值的發(fā)揮效果成為決定商業(yè)銀行能否轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵因素，其重要意義得以彰顯。

如果銀行家能力可以看作是“術(shù)”，銀行家精神則是“道”，道不通，則術(shù)不行。商業(yè)銀行作為一個法人經(jīng)營機構(gòu)，其不應(yīng)只是一個利潤實體，更應(yīng)是一個精神載體。銀行家是商業(yè)銀行的靈魂，銀行家鑄就商業(yè)銀行的經(jīng)營文化，奠定商業(yè)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)，形成不同商業(yè)銀行獨特的銀行家精神，而這種銀行家精神對于商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要，其應(yīng)被視為商業(yè)銀行最核心的資產(chǎn)。總體看來，銀行家精神的核心要義主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

長遠的戰(zhàn)略眼光

“自古不謀萬世者，不足謀一時；不謀全局者，不足謀一域。”作為決策領(lǐng)導者，必須具備長遠的戰(zhàn)略眼光?！霸疾旖K，見盛觀衰”，中國歷代王朝的更迭交替，實際上都取決于歷代帝王的戰(zhàn)略決策能力。

一個國家的興衰如此，一個企業(yè)的發(fā)展亦然，其發(fā)展興衰成敗的關(guān)鍵因素取決于戰(zhàn)略決策的正確與否。銀行家作為商業(yè)銀行的掌舵者，其首要核心任務(wù)是進行科學決策，而決策的正確與否，主要取決于決策者是否具備戰(zhàn)略性思維。

所謂戰(zhàn)略思維，指研究具有重大性、全局性、長遠性和決定性問題和事物發(fā)展本質(zhì)規(guī)律的思維方式，是人們分析和解決宏觀性、前瞻性、政策性等重大戰(zhàn)略問題的立場、觀點和方法。戰(zhàn)略思維的成熟與否，是衡量一個領(lǐng)導者管理水平高低的重要指標，也是決定企業(yè)經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。

因此，銀行家作為商業(yè)銀行經(jīng)營的決策者，應(yīng)牢固樹立戰(zhàn)略思維與全局思想，對國內(nèi)金融體系和架構(gòu)，對銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢與如何培養(yǎng)商業(yè)銀行的核心競爭力，以及中國金融業(yè)在世界格局中的定位與中國金融安全，都要有全面的認知和深刻的思考，形成自己獨到的見解，并將其付諸于中國商業(yè)銀行經(jīng)營實踐。

商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略包括經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、創(chuàng)新戰(zhàn)略、風控戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略等，不同的戰(zhàn)略決策將引領(lǐng)商業(yè)銀行走向不同的發(fā)展方向，也決定了商業(yè)銀行不同的未來，因此，銀行家需在深刻洞悉商業(yè)銀行經(jīng)營本質(zhì)的基礎(chǔ)上，做出科學的戰(zhàn)略決策，并且要保證和推動戰(zhàn)略規(guī)劃的順利實施。

卓越的領(lǐng)導能力

處于轉(zhuǎn)型時期的中國，社會傳統(tǒng)的價值觀受到外部的劇烈沖擊，新的社會價值觀正在重構(gòu)，社會群體充滿了焦慮；同樣的，商業(yè)銀行經(jīng)營面臨各種嚴峻挑戰(zhàn)，也正處于轉(zhuǎn)型變革階段，行業(yè)的從業(yè)者對于自身職業(yè)的未來充滿了迷茫和焦慮感，在這種背景下，亟須具有銀行家精神特質(zhì)的企業(yè)文化和制度，使之成為促進企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的精神力量。

銀行家作為職業(yè)經(jīng)理人，應(yīng)具有優(yōu)秀的管理能力，突出的人格魅力，果敢決斷的魄力，強大的號召力。銀行家作為銀行內(nèi)部的靈魂人物，應(yīng)通過自己的言行在銀行內(nèi)部樹立崇高的威信，憑借自己的品行和專業(yè)贏得同行的尊重，設(shè)計美好的愿景和清晰的未來鼓舞大家為之共同努力奮斗。為此，銀行家通常具備健全的人格、淵博的學識、高尚的品德、強大的心理、卓越的能力、健康的體魄和高度的自律意識，這些都是銀行家卓越領(lǐng)導能力的重要構(gòu)成要素。

民國時期的中國就涌現(xiàn)過一批優(yōu)秀的銀行家，如中國銀行的張嘉璈，交通銀行的錢新之，上海商業(yè)儲蓄銀行的陳光甫，浙江實業(yè)銀行的李銘等，他們接受過新式教育，并且大多數(shù)有出國留學經(jīng)歷，學習過現(xiàn)代西方經(jīng)濟金融理論知識，對于銀行業(yè)發(fā)展趨勢有著準確把握，同時在他們身上又展現(xiàn)出較強的人格魅力，引領(lǐng)著中國銀行業(yè)的近代化進程。

持續(xù)的改革創(chuàng)新精神

創(chuàng)新是經(jīng)濟發(fā)展最重要的驅(qū)動力，創(chuàng)新主要依賴熊彼特所提出的“創(chuàng)造性破壞”。熊彼特認為，企業(yè)家的職能是“創(chuàng)造性的破壞”，正是這種“創(chuàng)造性破壞”的支持，開創(chuàng)了不斷發(fā)展的市場經(jīng)濟，因此，“企業(yè)家是市場經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的發(fā)動機”。所以，銀行家作為一種類型的企業(yè)家，其歷史使命是創(chuàng)新，優(yōu)秀的銀行家必須具備卓越的持續(xù)創(chuàng)新能力。

面對持續(xù)變化的金融市場環(huán)境和客戶金融需求，銀行家需相應(yīng)具備卓越的創(chuàng)新能力和開放包容的胸懷，通過產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新為客戶提供綜合金融服務(wù)，通過技術(shù)創(chuàng)新以優(yōu)化企業(yè)的管理流程，通過公司組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新以提升銀行的運營效率，通過業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新以提升商業(yè)銀行的核心競爭力。因此，持續(xù)的創(chuàng)新能力是銀行家精神的靈魂所在。

在銀行同質(zhì)化嚴重和競爭日益激烈的今天，創(chuàng)新精神是衡量銀行家成功與否的關(guān)鍵因素，同時也是銀行提升競爭能力和維持健康發(fā)展的保證。中國近代著名銀行家陳光甫先生曾強調(diào)創(chuàng)新于銀行之重要意義：“所謂生意云者，新意生生不息之謂也。我行做生意，當天天發(fā)生新意，方可站住腳跟。一日不進則退，余嘗以此自警?！?/p>

不過，需要指出的是，銀行的創(chuàng)新不同于一般的企業(yè)創(chuàng)新。一般的企業(yè)創(chuàng)新允許企業(yè)家冒險，可以有相對較高的風險容忍度。但是，銀行的創(chuàng)新則要求理性和穩(wěn)健，不能以過度承擔風險去創(chuàng)新，否則，銀行一旦經(jīng)營失敗，可能會引發(fā)系統(tǒng)性金融風險，破壞整個經(jīng)濟體系的穩(wěn)定。因此，銀行家的創(chuàng)新應(yīng)該是一個循序漸進的過程，是保證風險可控前提下的創(chuàng)新，絕非一蹴而就，不宜操之過急。“吾人之精神，完全在于改革，更在于繼續(xù)不斷的改革”，陳光甫也曾強調(diào)了銀行改革創(chuàng)新的持續(xù)與漸進特性。

事實上，近代中國的銀行家洋溢著創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新精神，他們在金融制度、企業(yè)架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理等方面不斷進行創(chuàng)新實踐，推動了中資銀行的快速發(fā)展，成為近代中國最重要的金融力量。

高超的風險管控水平

風險是獲取收益的不確定性，商業(yè)銀行的核心要義是經(jīng)營風險，通過適度承擔風險和管理風險來獲取收益，在一定意義上可以說，風險是商業(yè)銀行利潤的來源。但是，若銀行對于風險管控失當，則有可能導致銀行經(jīng)營失敗，這種案例在世界銀行發(fā)展史上并不鮮見。所以，商業(yè)銀行對風險的管控能力是其立身之本，也是銀行家精神的重要體現(xiàn)，銀行家應(yīng)對風險保持敬畏之心。

中國經(jīng)濟增長進入新常態(tài)，實體企業(yè)的盈利能力急劇下降，導致商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款率持續(xù)攀升，這對銀行家的風險管控水平提出了更高的要求，銀行家應(yīng)能敏銳、超前地識別風險，精確地度量風險，靈活而有效地轉(zhuǎn)移風險和化解風險。

中國商業(yè)銀行長期習慣于順周期經(jīng)營，在經(jīng)濟繁榮時期通過資產(chǎn)規(guī)模的快速擴張而獲得豐厚的收益，但是對于風險的管控并沒有足夠重視。隨著宏觀經(jīng)濟降速換擋和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，不良資產(chǎn)的持續(xù)暴露嚴重侵蝕了商業(yè)銀行利潤，商業(yè)銀行深刻感受到資產(chǎn)質(zhì)量惡化帶來的不適感，同時不同商業(yè)銀行因為風險管控水平的差異而出現(xiàn)顯著的業(yè)績分化，銀行家的風險管控水平將對銀行的經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生重要影響，商業(yè)銀行亟須著眼于長遠、貫穿經(jīng)濟周期的風險制度設(shè)計。

杰出的專業(yè)水準

金融資源屬于稀缺資源，商業(yè)銀行必須能有效識別社會新的有效金融需求，進而通過合理配置金融資源滿足這類需求，以提高整個社會的經(jīng)濟運行效率和資源配置效率，最終提高社會整體福祉。金融資源對于不同行業(yè)領(lǐng)域的配置結(jié)構(gòu)，將引發(fā)不同的配置效率，導致高低不同的產(chǎn)出效率，在一定意義上，金融資源的可得性決定了行業(yè)的興衰程度。中國目前社會融資中間接融資占比較高，銀行信貸資金是實體企業(yè)融資的主要來源，也正因如此，銀行家在整個經(jīng)濟金融運行體系中的重要作用得以凸顯；同時，這對銀行家來說也意味著更大的責任和擔當。

為實現(xiàn)金融資源的有效配置，這要求銀行家具備較高的專業(yè)判斷能力。銀行家運用自身的專業(yè)能力對企業(yè)進行甄別，將稀缺的信貸資源進行有效分配，為具有良_好成長性的優(yōu)秀企業(yè)提供信貸資金支持，進而有效促進實體企業(yè)的良性健康發(fā)展。寬廣的國際視野在經(jīng)濟金融全球化時代，隨著我國金融業(yè)對外開放程度的加深，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營將受到國內(nèi)和國際政治、經(jīng)濟和政策、法律、人文等因素的影響，因此，為應(yīng)對全球化競爭，這要求中國銀行家具有

寬廣的國際視野。

優(yōu)秀的銀行家須具備政治家的敏銳眼光，能夠準確把握國內(nèi)國際政策變化，有效規(guī)避政策風險；同時需具備宏觀的經(jīng)濟視野和扎實的經(jīng)濟學理論功底，能深刻洞悉國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟走勢和金融發(fā)展趨勢，能根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境的變化及時調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)造市場，管理風險。優(yōu)秀的銀行家，還需時刻關(guān)注國外先進銀行的最新發(fā)展態(tài)勢，以包容的心態(tài)積極吸收國外銀行同業(yè)的先進管理理念和風險控制經(jīng)驗，以增強我國商業(yè)銀行的國際競爭力，積極引領(lǐng)我國商業(yè)銀行走向海外，拓展國際市場，提升我國商業(yè)銀行在國際金融市場的影響力。

在人民幣國際化和一帶一路戰(zhàn)略下，中國商業(yè)銀行國際化步伐加快。例如，中國銀行和工商銀行近年加快了海外擴張步伐，紛紛在境外并購和新設(shè)分支機構(gòu)，展現(xiàn)出中國銀行家寬廣的國際化視野。

普世的人文關(guān)懷

金融資源作為現(xiàn)代社會最核心的經(jīng)濟要素，是一種稀缺性資源，社會個體對金融資源的占有程度，很大程度決定了其創(chuàng)造財富的能力以及改善經(jīng)濟狀況的可能性，因此，金融資源的合理有效配置關(guān)乎社會公平正義。

中國目前存在普遍的金融排斥現(xiàn)象，很多小微企業(yè)和低收入群體因為違約風險高或是缺乏足值抵押物，較難獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)，而大部分人群的貧困則主要是缺乏資本的原始積累和外來第一推動力。尤努斯在《窮人的銀行家》中提到：“窮人如此貧窮，并不是因為他們愚蠢或懶惰”，而是“因為這個國家的金融機構(gòu)不能幫助他們擴展他們的經(jīng)濟基礎(chǔ)，沒有任何正式的金融機構(gòu)來滿足窮人的貸款需要”。尤努斯更是感嘆：“當銀行將被認為是沒有信貸價值的窮人拒之門外時，經(jīng)濟學家們?yōu)槭裁磿３殖聊兀俊步?jīng)濟學家們能認識到貸款所具有的強大社會經(jīng)濟能量，他們或許也能認識到，貸款確應(yīng)作為一種人權(quán)加以促進。”

因此，銀行家在追求企業(yè)經(jīng)營利潤的同時，還應(yīng)承擔“企業(yè)公民”的社會責任，具有普世情懷和人文關(guān)懷。而銀行家的這種社會責任，不僅僅只是停留在一般的慈善公益活動，而應(yīng)更多強調(diào)銀行的本職職能，以服務(wù)實體經(jīng)濟和改善民生為己任，這才是社會責任的根本。銀行家們可以借助數(shù)字技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，讓小微企業(yè)和貧困農(nóng)民這類具備強烈資金需求的群體能夠獲得信貸資金的使用權(quán)利，幫助弱勢群體獲得持續(xù)發(fā)展的機會和參與其他社會競爭的能力，為他們提供尊嚴和體面的脫貧機會。

孟加拉國的銀行家尤努斯，創(chuàng)辦了格萊珉銀行，開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務(wù)，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者，從社會底層努力推動經(jīng)濟和社會發(fā)展，被稱為“窮人的銀行家”。國內(nèi)的民生銀行，致力于發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，堅持“做小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，在小微金融服務(wù)領(lǐng)域全心投入并不斷創(chuàng)新，在小微企業(yè)遭遇資金苦難時，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持并促進其持續(xù)健康發(fā)展。

中國現(xiàn)代銀行業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，公司治理機構(gòu)日益完善，風控水平不斷提高，盈利能力日臻增強，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平不斷提升，國際影響力逐步擴大，同時也涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的銀行家，因為矢志的努力和不懈的堅守，他們?yōu)橹袊y行業(yè)的發(fā)展做出了卓越貢獻。

不過，與國外優(yōu)秀銀行相比，我國商業(yè)銀行缺乏深厚的經(jīng)營積淀和風險文化底蘊，商業(yè)銀行未曾受多個經(jīng)濟周期的考驗，很多的銀行家尚未經(jīng)受經(jīng)濟周期的洗禮，缺乏對于長期經(jīng)營規(guī)律的深刻把握，因此，銀行家的成長之路道阻且長，需要經(jīng)受多個經(jīng)濟周期的經(jīng)營磨練。

此外，我國缺乏價值公允、進出自由的銀行家市場，由于特殊的體制原因，大部分銀行管理人員由行政任命，導致銀行家和政治家之間的邊界不夠清晰，不能給予銀行家公允的市場定價，也不利于發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀銀行家才能。

未來，中國銀行業(yè)應(yīng)盡力去行政化，強化商業(yè)銀行的企業(yè)性質(zhì)，同時完善銀行家市場，消除銀行家自由流動的壁壘，以便培育更多杰出的銀行家，塑造中國社會轉(zhuǎn)型時期的銀行家精神。

（作者單位：廣州農(nóng)商銀行戰(zhàn)略研究中心）