(山東平原農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 德州 253100)

基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展思考

陳海

(山東平原農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，山東 德州 253100)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革給農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)很大機(jī)遇，主要表現(xiàn)為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大金融需求總量，側(cè)結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)金融需求多元化，農(nóng)業(yè)融合發(fā)展對(duì)金融提出新需求。當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中面臨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融供給不足，金融監(jiān)管機(jī)制尚未完善，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)欠缺靈活，農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問(wèn)題?；诠┙o側(cè)結(jié)構(gòu)改革背景，農(nóng)村金融發(fā)展需要多措并舉：完善農(nóng)村金融組織體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理，靈活推進(jìn)涉農(nóng)金融服務(wù)以及加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，等等。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)；農(nóng)村金融；創(chuàng)新發(fā)展

對(duì)于“十三五”時(shí)期的農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展問(wèn)題，黨曾在2016 年中央農(nóng)村工作會(huì)議中給出了明確指導(dǎo)，要走一個(gè)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)全面奔向小康生活的農(nóng)村“短板”的現(xiàn)狀的認(rèn)知，積極轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，調(diào)整農(nóng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將現(xiàn)代化技術(shù)與農(nóng)業(yè)相結(jié)合，提高農(nóng)產(chǎn)品的供給體系效率，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給的側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。但是，當(dāng)今的農(nóng)村金融發(fā)展還存在許多問(wèn)題，管理體系不夠完善、創(chuàng)新不足、供給不足等都嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，需要優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)質(zhì)量，以金融創(chuàng)新帶動(dòng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

(一)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大金融需求總量

中國(guó)地域?qū)拸V，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)。伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)水平有著明顯的改善，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的技術(shù)及資本含量都有所提高，這一切的變化對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求產(chǎn)生了影響，導(dǎo)致資金籌集的渠道增多，如政府專項(xiàng)資金的投入，一部分是農(nóng)村資金的投入，另一部分是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資從客觀上來(lái)產(chǎn)生大量資金的融資需求。一方面伴隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所學(xué)的科技技術(shù)含量提高，這在一定的程度上將農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性進(jìn)行了改善，提高了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，而供給側(cè)改革背景下農(nóng)村的發(fā)展對(duì)融資有著很大的有效需求，導(dǎo)致在供給側(cè)改革的過(guò)程中對(duì)農(nóng)村金融的融資手段提出提出相應(yīng)的措施。

(二)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)金融需求多元化

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)出多元化的狀態(tài)。對(duì)于這種情況一得增加對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中機(jī)械設(shè)備購(gòu)置以及租賃，但目前只有部分地區(qū)出現(xiàn)融資租賃的供給，而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這些是遠(yuǎn)不夠的。二需加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資過(guò)多，而在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中由于存在創(chuàng)新的元素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)村小經(jīng)營(yíng)，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較于其他規(guī)模較大的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增加，所以當(dāng)進(jìn)行融資會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)再次擴(kuò)大。三得擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)投資的需求，四得擴(kuò)大貿(mào)易融資需求，五得擴(kuò)大資本市場(chǎng)融資的需求。

(三)農(nóng)業(yè)融合發(fā)展對(duì)金融提出新需求

伴隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的落實(shí)，新經(jīng)營(yíng)主體替換了舊的，并且經(jīng)營(yíng)的方式也發(fā)生了改變，這就對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)的融資提出了新要求。所以融資需要最大額度化，來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，并且融資形式應(yīng)采用多元化方式來(lái)進(jìn)行，讓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動(dòng)渠道暢通，使產(chǎn)權(quán)真正融化，做到真正滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，而融資期限則應(yīng)考慮投資設(shè)備回收期的中長(zhǎng)短，同時(shí)融資方案應(yīng)趨向于綜合化，以此來(lái)將不同類型、規(guī)模的經(jīng)營(yíng)主體在不同的發(fā)展期以及特性不同的融資主體提供專業(yè)性的綜合融資解決方案。

二、農(nóng)村金融發(fā)展中的突出問(wèn)題

(一)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融供給不足

農(nóng)村金融的供給滿足不了需求這是目前農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的一個(gè)重要原因，這種情況主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面中，一具金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的地段大多集中在城鎮(zhèn)，在農(nóng)村中金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域還未扎根，所以農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)在農(nóng)村沒(méi)有找到適合的貸款機(jī)構(gòu)，二農(nóng)保等金融服務(wù)供給不足，三涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度緩慢對(duì)于農(nóng)村金融資源配置效率的產(chǎn)生有影響。

(二)金融監(jiān)管機(jī)制尚未完善

供給側(cè)改革下的農(nóng)村金融出現(xiàn)穩(wěn)中互融的狀態(tài)。這種情況是由于農(nóng)業(yè)在設(shè)備設(shè)施過(guò)程中保險(xiǎn)創(chuàng)新不足或者是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)揮作用，還有就是民間金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題還是沒(méi)有得到解決方法，甚至是法治的環(huán)境并沒(méi)有形成導(dǎo)致對(duì)法治的意識(shí)度不高，以此來(lái)加大農(nóng)村信貸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)村信用體系的建設(shè)并不健全，導(dǎo)致農(nóng)村的金融環(huán)境不好，增加了其中的風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)村金融的網(wǎng)絡(luò)融資模式處于一個(gè)監(jiān)管體系并不完善的狀態(tài)，這讓農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)融資還處于很容易觸碰非法融資的邊緣。

(三)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)欠缺靈活

對(duì)于農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式由于創(chuàng)新不足，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起到約束作用。主要在這三面表現(xiàn)出來(lái)：第一，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新不足，這是由于我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)量少，并且開(kāi)展時(shí)間短，各體系還不完善，服務(wù)的相關(guān)項(xiàng)目少供需結(jié)構(gòu)不合理等情況；第二，所涉及農(nóng)村金融的合作機(jī)制不夠靈活，形成產(chǎn)品單一、貸款模式單一，組合產(chǎn)品單一化的狀況；第三，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)還有很大的進(jìn)步空間，隨著科技技術(shù)的發(fā)展，對(duì)融資模式的出現(xiàn)起到促進(jìn)作用。

(四)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

隨著供給側(cè)改革的落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的進(jìn)程中對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)品提出了新要求，雖然各金融都在積極的創(chuàng)新金融新產(chǎn)品，但與農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相比還是相差很遠(yuǎn)。造成這種情況的因素有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間上的局限性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料金融涉及少、互聯(lián)網(wǎng)處于初級(jí)階段、農(nóng)保品種單一等情況。

三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下農(nóng)村金融發(fā)展的策略

(一)完善農(nóng)村金融組織體系

面對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的推動(dòng)，農(nóng)村建立結(jié)構(gòu)多層化、全面覆蓋并具有特色的金融組織體系是必然發(fā)生的情況。要做到增加新型農(nóng)村社區(qū)、農(nóng)區(qū)及牧區(qū)的吸引力，以此來(lái)提高涉及信貸資源金融機(jī)構(gòu)的投入，將農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)增加，將支農(nóng)的范圍進(jìn)行拓展，來(lái)不斷地提高農(nóng)信貸的可及性，并將農(nóng)村與電商等實(shí)體經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行提高。在2014年末，發(fā)放惠農(nóng)卡1.61億張，設(shè)立服務(wù)點(diǎn)64.9萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率75.2%，將農(nóng)村金融落實(shí)，推進(jìn)各類農(nóng)業(yè)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。各地區(qū)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)境發(fā)展來(lái)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并將其中優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)企業(yè)發(fā)展起來(lái)作為人組建村鎮(zhèn)銀行，或者是將已存在的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行延伸，引入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中。三是將私人錢(qián)莊等形式已民間組織向?qū)I(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，并且設(shè)立相關(guān)規(guī)章制度，將民間金融活力釋放出來(lái)；四是加大金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的合作力度，從而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需金融產(chǎn)品的供給提供了保障，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保及優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作機(jī)制建立起來(lái)，對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體的創(chuàng)新發(fā)展起到促進(jìn)的作用。

(二)加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理

截止2014年末，郵政銀行在山東等地36家分行開(kāi)展了新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)擔(dān)保，累積發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款金額約121.9億元、8408筆；貸款結(jié)余21.43億、6311筆，通過(guò)將企業(yè)龍頭來(lái)作為新型經(jīng)營(yíng)主體的擔(dān)保，以此來(lái)增加貸款模式，并將其中金融風(fēng)險(xiǎn)的管理落實(shí)到每個(gè)經(jīng)營(yíng)主體身上加強(qiáng)管理。將各類在防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮其作用，將各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大覆蓋率的同時(shí)將其中的保險(xiǎn)保障體系建立并完善。還可開(kāi)發(fā)創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品與保單相結(jié)合的金融產(chǎn)品。將農(nóng)村金融法治環(huán)境進(jìn)行管理，維護(hù)市場(chǎng)秩序，并將農(nóng)村信用體系建立完善，以此來(lái)充分將金融風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)下來(lái)。

(三)靈活推進(jìn)涉農(nóng)金融服務(wù)

要做到強(qiáng)融資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，就應(yīng)該積極創(chuàng)新摸索貸款模式，在推動(dòng)政府、銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作機(jī)制下，并且風(fēng)險(xiǎn)情況可以控制，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展結(jié)構(gòu)特性來(lái)豐富創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，采用政府資金投入、引進(jìn)戰(zhàn)略伙伴等方式，來(lái)提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力，建立安全互利的合作關(guān)系。懂得利用互聯(lián)網(wǎng)的特性，探索新型農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，將服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，探索全方位的金融模式。

(四)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

根據(jù)農(nóng)村地方特色，大力發(fā)展金融的交易基礎(chǔ)設(shè)施，并創(chuàng)新具有特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)等，如農(nóng)業(yè)科技、鄉(xiāng)村旅游等可單獨(dú)創(chuàng)立的金融產(chǎn)品，以此來(lái)不斷的增加產(chǎn)品類型，擴(kuò)大金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)范圍，從而形成全時(shí)性、多元化的農(nóng)村產(chǎn)品體系。

四、結(jié)語(yǔ)

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展，需從多個(gè)方面來(lái)進(jìn)行實(shí)施，不僅要將金融的組織體系建立完善，同時(shí)把金融服務(wù)模式來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新突破，并將農(nóng)村金融產(chǎn)品的類型多樣化，然后進(jìn)行創(chuàng)新擴(kuò)展，需要加強(qiáng)金融的法治管理，提高金融的服務(wù)水平，以此來(lái)加大對(duì)農(nóng)村金融的改善力度，滿足供給側(cè)改革下的農(nóng)村金融的需求，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村進(jìn)步發(fā)展，農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速的狀態(tài)。

[1] 白鵬飛，王寶瑩.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J].延安大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2016(06).

[2] 王曙光，楊敏.農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與縣域農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展[J].農(nóng)村金融研究，2016(07).

[3] 王碩.以金融創(chuàng)新全面助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2016(08).

[4] 賈康.“十三五”時(shí)期的供給側(cè)改革[J].國(guó)家行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2015(06).