林珊羽+李曦茜+林友彪

摘要：隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，我國金融產業(yè)受到沖擊，其中，受到影響最大的是銀行業(yè)。除此之外，互聯(lián)網金融還在潛移默化的影響著人們的生活方式，對傳統(tǒng)金融行業(yè)也造成極大的沖擊。本文將通過分析互聯(lián)網金融在我國的發(fā)展現狀和對傳統(tǒng)金融造成的巨大影響，提出傳統(tǒng)金融行業(yè)的應對措施。

關鍵詞：

隨著我國金融市場的開發(fā)以及發(fā)展程度的不斷深化，互聯(lián)網金融在國家金融行業(yè)改革進程中起著舉足輕重的作用。對傳統(tǒng)金融行業(yè)，甚至對整個金融市場都產生了深刻的影響，互聯(lián)網金融的發(fā)展促進了傳統(tǒng)金融和新興金融機構之間的競爭。在當今競爭激烈的金融行業(yè)中，一系列類似于非銀行金融機構的互聯(lián)網金融機構在相關業(yè)務上不斷的擴展，對傳統(tǒng)行業(yè)帶來了極大的新挑戰(zhàn)。面對這些競爭和挑戰(zhàn)，我國金融機構如何處理所出現的問題，本文對此進行深刻的探討。

1 概述傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融

1.1 傳統(tǒng)金融的概述

站在廣義的角度，傳統(tǒng)金融指的就是兌換結算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實現貴金屬交易等等，屬于一種有關資金的活動。傳統(tǒng)金融屬于比較典型的資金融通，在傳統(tǒng)金融當中，比較重要的兩個部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統(tǒng)金融就是融通信用貨幣。針對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現就是作用原理和經濟發(fā)展作用以及經濟實體間的關系這三個方面的不同。

1.2 概述互聯(lián)網金融

互聯(lián)網金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯(lián)網和網絡工具，在金融的發(fā)展領域進行有效的介入。站在廣義的角度，互聯(lián)網金融主要包括審核信用評價、金融電子商務、第三方支付這三個方面，站在狹義的角度，互聯(lián)網金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網進行資金融通。針對互聯(lián)網金融，最核心的部分就是傳統(tǒng)金融機構和非金融機構兩個方面，電子商務和網絡印上等都屬于傳統(tǒng)金融，而非金融機構主要包括第三方交易平臺和P2P網絡借款等。在當前金融領域當中互聯(lián)網金融發(fā)展的速度非?？?，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網金融因為自身的方便性和快捷性，使當前人們對于高效率的要求得以滿足，使我國金融行業(yè)得到更多的經濟效益和社會效益。

2 互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融模式不同點對比

2.1 參與角色

在傳統(tǒng)金融模式當中，其參與角色主要分為三個類別：投資方、商業(yè)銀行和融資方。商業(yè)銀行作為除股票等直接投資方式外所有金融活動中的主要金融中介，扮演著重要而不可替代的角色。而互聯(lián)網金融模式卻改變了這樣的經濟格局，同時加速了金融脫媒的步伐。商業(yè)銀行不再作為包攬大量融資市場的霸主而存在。投資方可以完全實現與融資方的直接資金對接，這樣就大大降低了雙方的各項投融資成本，也提高了資金流動的效率，從而迫使商業(yè)銀行轉型。

2.2 信息獲取

在傳統(tǒng)的金融模式當中，金融機構在收集投資企業(yè)及銀行客戶的金融數據時，往往需要花費較高的信息成本。在收集信息后，需要將數據進行歸類、統(tǒng)計、分析和研究，通常這個過程也需要花費較多的人力物力，同時受到人為因素的影響，還更加容易滋生信貸風險?；ヂ?lián)網金融的技術極大程度上解決了這個問題。大數據和云計算技術使得金融數據具有更高的準確性，極大地降低了市場數據的不對稱性?？蛻粼诨ヂ?lián)網上進行資金交易的同時，就已經自動生成了海量數據。而搜索引擎能夠將這些數據進行有效篩選和歸類，從而提高大數據在后期的分析處理效率和存儲的穩(wěn)定性。

2.3 支付方式

傳統(tǒng)的金融模式主要以實物貨幣、票據及信用卡的方式實現資金交易融通。而在互聯(lián)網金融模式當中，移動支付功能大大提高了人們生活和工作的效率。一方面解決了小額資金線下交易不便的問題，另一方面也大大降低了因為信息不對稱而造成的交易欺詐風險，同時也使得人們在享受服務時更加具有自主性和隨意性。

3 互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)金融產生的挑戰(zhàn)

3.1 將傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限進行打破

我國金融行業(yè)的界限長期以來是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進行完成，這樣一來，銀行就會逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來我國出現了互聯(lián)網金融和各種金融模式，那么金融行業(yè)的界限就會變得越來越模糊，與此同時，出現了移動支付平臺，人們可以利用互聯(lián)網平臺，從而存取資金，銀行的地位就會遭到打破。出現了互聯(lián)網之后，傳統(tǒng)紙質貨幣需要和電子貨幣實現交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會具備新的途徑，甚至在消費方面出現了無國界的特點。當今互聯(lián)網產業(yè)逐漸擴大，并且不斷高速的發(fā)展，對于傳統(tǒng)的金融機構的各種核心業(yè)務造成影響，這對于傳統(tǒng)金融來說就是一種挑戰(zhàn)。

3.2 中小企業(yè)遇到融資新途徑

中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿足。出現了互聯(lián)網金融，使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑。可以利用互聯(lián)網金融模式，連接貨幣市場和資本市場，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項目。利用各種網絡平臺，中小企業(yè)可以實現個人的借貸，借貸人可以獲得一定的財務回報，企業(yè)融資也會更加快速的實現。互聯(lián)網金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況，民間的融資也會變得更加規(guī)范。這樣一來，就會逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項目都會在網站上進行公開，客戶也會避免出現流失的情況。近些年傳統(tǒng)銀行的用戶正在逐漸面臨流失，這就說明當今的傳統(tǒng)金融的客戶也在逐漸減少，因此中小企業(yè)的相關融資問題需要得到重視。

3.3 資金供求模式發(fā)生改變

當前互聯(lián)網金融已經實現了普及，我國的企業(yè)資金發(fā)展主線就是需求，積極的改革了資金共計發(fā)展模式，與此同時，我國傳統(tǒng)的金融機構信用評價體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當前各種網絡交流軟件得到應用，用戶利用這些軟件，就可以完成理財任務。出現了新的載體，打破了傳統(tǒng)金融中介帶來的束縛，用戶不用出門，就可以利用互聯(lián)網完成交易，特別的方便和快捷。

3.4 傳統(tǒng)金融需要將自身運作水平進行提升

銀行針金融業(yè)務制定了比較嚴格的規(guī)定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴格的限定了資金流轉等各種相關的業(yè)務，這樣金融機構就會面臨僵化。和互聯(lián)網金融進行對比，人們對于傳統(tǒng)金融就提出更高的要求，需要將其運作效率進行提高。人們利用互聯(lián)網，可以支付各種生活費用，從而節(jié)省出大量的時間。讓人們利用傳統(tǒng)金融機構是顯示金融交易，這樣就不會利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當前我國很多的銀行都已經創(chuàng)辦理論相應的業(yè)務，將業(yè)務辦理的程序進行簡化，那么互聯(lián)網金融帶來的各種變化也會得到適應，從而創(chuàng)作出更多的經濟效益和社會效益。

4 結束語

總之，經過探討互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融中銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，我們可以看出，雖然互聯(lián)網金融企業(yè)在技術上創(chuàng)造了新的貸款模式，但是終究離不開傳統(tǒng)銀行的正常運轉。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中，要充分學習互聯(lián)網金融企業(yè)中先進的信息技術，在不斷的自我提升中才可以使得在行業(yè)中保持永久的競爭力。

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