楊振清

[摘 要]住房公積金管理制度是社保制度完善的重要前提，要求能夠加強(qiáng)對住房公積金的制度管理，并采取有效措施保證住房公積金管理的效率和質(zhì)量。然而就目前我國住房公積金管理的現(xiàn)狀來看，其在制度管理中還存在較多的問題，因此要求能夠進(jìn)一步完善住房公積金管理制度，提高住房公積金管理的效率。本文就住房公積金管理中出現(xiàn)的問題以及對策進(jìn)行具體探討。

[關(guān)鍵詞]住房公積金管理；問題；對策

中圖分類號：F299.233 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）40-0108-01

0.引言

住房公積金制度是社保制度的主要內(nèi)容之一，其對于促進(jìn)社會的穩(wěn)定以及保障人們的住房利益等有著重要的意義，因此加強(qiáng)對住房公積金的管理、提高管理效率顯得尤其重要。就目前來看，我國住房公積金管理制度還存在較多的不足，導(dǎo)致住房公積金制度出現(xiàn)了較多的問題，難以發(fā)揮其應(yīng)有的實(shí)際作用[1]。因此，本文對住房公積金管理制度中的不足進(jìn)行了簡要的分析，并提出自己的一些意見和建議，以期進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理。

1.住房公積金管理中出現(xiàn)的重要問題

1.1 監(jiān)督機(jī)制有待完善

住房公積金管理的目的是能夠?yàn)楣裉峁┮欢ǖ淖》勘Ｕ希瑢?shí)現(xiàn)社會的穩(wěn)定發(fā)展，但是住房公積金制度的存在也有可能出現(xiàn)一系列違法違規(guī)的問題，如單位侵吞住房公積金或者私自挪用住房公積金的問題等，這些問題的出現(xiàn)明顯違反了住房公積金管理制度的規(guī)定，不利于保障客戶的住房利益[2]。而出現(xiàn)這些問題的重要原因之一就是，住房公積金管理中的監(jiān)督機(jī)制還存在較大的問題，導(dǎo)致住房公積金的監(jiān)管力度不足，從而出現(xiàn)了各種監(jiān)管問題，影響了住房公積金制度功能的有效發(fā)揮。

1.2 管理制度不夠完善

我國住房公積金管理制度的建立和實(shí)施還處于初級階段，因此相對來說制度還不夠健全，這是當(dāng)前我國住房公積金管理中存在的突出問題，也是住房公積金管理中亟待解決的問題。住房公積金管理制度不夠健全會加大住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)，包括貸款抵押物方面出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)、貸款者的信用風(fēng)險(xiǎn)以及償還能力風(fēng)險(xiǎn)等。首先，從貸款抵押物風(fēng)險(xiǎn)來看。有關(guān)制度對住房公積金管理貸款抵押物的規(guī)定是，如果貸款人員由于某些特殊的原因而不能及時(shí)償還貸款，那么也可以通過資產(chǎn)的買賣來進(jìn)行債務(wù)的抵押[3]。但是如果貸款人員在抵押之后，到規(guī)定的期限內(nèi)仍然不能夠按時(shí)償還債務(wù)，那么貸款風(fēng)險(xiǎn)就會加大，給銀行以及個(gè)人都會帶來嚴(yán)重的不良影響；其次，從信用風(fēng)險(xiǎn)來說。個(gè)人住房貸款屬于住房公積金貸款的可適用類型，但是個(gè)人貸款中卻要求個(gè)人的信用度較為良好，而我國在個(gè)人信用方面的體制建設(shè)還不夠完善，因此很容易出現(xiàn)個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)問題；最后，從貸款人員的償還能力風(fēng)險(xiǎn)來看。住房公積金貸款面向所有階層的對象，但是不同崗位、階層的人員具備的貸款償還能力是不同的，因此經(jīng)常會出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.完善住房公積金管理的意見和建議

2.1 建立健全的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

新時(shí)期要做好住房公積金管理工作必須要求能夠建立健全的管理機(jī)制，為住房公積金管理提供必要的制度保障。雖然近年來我國住房公積金業(yè)務(wù)得到不斷拓展，住房公積金貸款數(shù)額不斷擴(kuò)大，但是實(shí)際上隱藏的貸款風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大，因此難以真正發(fā)揮住房公積金制度的作用，導(dǎo)致住房公積金管理的效率和質(zhì)量出現(xiàn)嚴(yán)重的問題[4]。要解決這些文藝必須要求能夠加強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的重視，并建立健全的貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，以便控制和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)住房公積金制度的更好發(fā)展。首先，在為貸款人員提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)必須要對貸款人員的貸款償還能力進(jìn)行鑒定。不同工作崗位、不同階層以及不同地區(qū)的工作人員具備的貸款償還能力是不同的，因此要求銀行的工作人員掌握貸款人員的全方面信息，尤其是貸款人員的償還能力信息，以便根據(jù)貸款人員的不同償還能力制定不同的貸款方面，從而降低這方面出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，加強(qiáng)對貸款人員的信用度鑒定和考核。貸款人員的信用度與貸款風(fēng)險(xiǎn)有著直接的關(guān)聯(lián)，信用度越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)越小。目前我國在信用體制方面還存在較多的不足，因此需要銀行部門能夠主動做好這方面工作，通過制定完善的信用考核機(jī)制對貸款人員的信用度進(jìn)行考核和鑒定，從而保證住房公積金貸款的有效性，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；最后，對貸款抵押物的價(jià)值評估要慎重。貸款人員在一定的時(shí)間內(nèi)可以使用抵押物進(jìn)行貸款抵押，但是一旦超過了還款規(guī)定的期限，抵押物就將成為彌補(bǔ)銀行損失的唯一憑證。因此要求銀行能夠加強(qiáng)對專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)的重視，培養(yǎng)一支專門的隊(duì)伍，為貸款人員抵押的物品進(jìn)行價(jià)值評估，保證抵押物的評估價(jià)值與其真實(shí)價(jià)值一致，從而降低銀行的損失。

2.2 加大監(jiān)管力度

加強(qiáng)住房公積金的管理還要求能夠制定完善的住房公積金資產(chǎn)監(jiān)督和管理機(jī)制，以減少或者杜絕貪污腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。各地的住房公積金制度和政策有著一定的區(qū)別，因此在完善住房公積金監(jiān)督機(jī)制時(shí)要求能夠根據(jù)各地不同的情況制定不同的監(jiān)督機(jī)制，盡量實(shí)現(xiàn)職責(zé)分離的制度，加強(qiáng)崗位部門的管理，制定更加嚴(yán)格的部門考核機(jī)制，對部門人員進(jìn)行更加嚴(yán)格的考核。此外，為了能夠調(diào)動工作人員的工作積極性，還可以健全當(dāng)前的薪酬管理機(jī)制，以便保障住房公積金監(jiān)督管理的實(shí)際效率[5]。最后，要求能夠建立完后三的監(jiān)督體系，實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)以及個(gè)人三者共同的監(jiān)督和管理，切實(shí)提高住房公積金監(jiān)督的力度和作用。當(dāng)然，內(nèi)部管理是實(shí)現(xiàn)住房公積金監(jiān)管的重要前提和基礎(chǔ)，因此要求能夠做好內(nèi)部審計(jì)工作和監(jiān)管工作，建立時(shí)間全的住房公積金內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。

2.3 加強(qiáng)信息化建設(shè)

新時(shí)期要加強(qiáng)住房公積金管理除了可以從制度方面著手，還可以從系統(tǒng)建設(shè)方面著手。隨著信息化技術(shù)的不斷推廣，其在住房公積金管理中也可以實(shí)現(xiàn)廣泛的應(yīng)用。銀行可以在網(wǎng)上建立健全的住房公積金管理系統(tǒng)，設(shè)置專門的地區(qū)住房公積金管理平臺，并采用新的適合的管理技術(shù)和方法進(jìn)行住房公積金管理工作，這樣不經(jīng)能夠幫助實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)的收集、錄入，為客戶和銀行、企業(yè)提供更多的便利，還可以盡可能簡化住房公積金貸款程序，提高住房公積金的審計(jì)工作的制度和效率[6]。當(dāng)然，在實(shí)現(xiàn)住房公積金信息化管理和建設(shè)的同時(shí)，還需要重視不同機(jī)構(gòu)之間的信息化建設(shè)對接，如銀行和財(cái)政部門的對接、銀行和審計(jì)部門以及財(cái)政部門和審計(jì)部門的對接等，這樣才能充分發(fā)揮住房公積金信息化管理的作用和意義，促進(jìn)其長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.結(jié)語

綜上所述，住房公積金管理對于保證個(gè)人的住房利益、完善社保制度有著積極的意義和作用，然后從當(dāng)前我國住房公積金管理的實(shí)際情況來看，其在諸多方面還存在較多的不足，如監(jiān)管力度還不夠、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制不夠健全等等。因此，為了解決當(dāng)前住房公積金管理中出現(xiàn)的這些問題，實(shí)現(xiàn)住房公積金管理工作的高效化，有關(guān)單位可以從健全監(jiān)督管理機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以及實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)等方面著手，提高住房公積金管理效率，為社會的穩(wěn)定發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1] 洪梅.住房公積金管理內(nèi)部控制失效的成因及完善措施[J].時(shí)代金融，2013，14：268+270.

[2] 宋颯.關(guān)于完善住房公積金管理信息化建設(shè)的幾點(diǎn)思考[J].現(xiàn)代營銷（學(xué)苑版），2013，05：137.

[3] 胡穎華.完善住房公積金管理內(nèi)部控制體系的建議——以東莞市為例[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2012，06：131-132.

[4] 鞏如紅.和諧社會視角下完善住房公積金管理體制的探究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012，09：38+43.

[5] 方志.新形勢下住房公積金制度亟待完善——巡訪石家莊住房公積金管理中心[J].中國房地產(chǎn)，2015，16：14-20.

[6] 徐尚志，曾伍軍.淺析我國住房公積金管理問題——以武漢市為例[J].中國房地產(chǎn)，2015，18：73-80.endprint