張璐晶

編者按

回望保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，可以說，沒有改革，就沒有保險(xiǎn)業(yè)的今天。如今，中國(guó)的金融事業(yè)改革正在向縱深發(fā)展，要從 “金融大國(guó)”向“金融強(qiáng)國(guó)”邁進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，也將因回歸本源、創(chuàng)新變革而更加強(qiáng)大。

11月23日到24日，保監(jiān)會(huì)召開部分保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人座談會(huì)，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝表示，保險(xiǎn)業(yè)要全面貫徹落實(shí)全國(guó)金融工作會(huì)議部署，強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)主體責(zé)任，防范和化解保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);大力弘揚(yáng)企業(yè)家精神，更好發(fā)揮優(yōu)秀企業(yè)家示范作用，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。

2017年以來，保險(xiǎn)業(yè)貫徹落實(shí)全國(guó)金融工作會(huì)議精神和保監(jiān)會(huì)“1+4”文件要求，保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象得到了有效遏制，風(fēng)險(xiǎn)防范能力得到加強(qiáng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度和廣度進(jìn)一步拓展。

如何繼續(xù)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在金融市場(chǎng)的作用？如何在堅(jiān)決打擊違法違規(guī)行為的同時(shí)，大力治理保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象？如何防范和平穩(wěn)處置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)？

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，

躍居世界第二

5年來，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模連續(xù)超越德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、日本，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入保持兩位數(shù)的同比增長(zhǎng)。2016年，中國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元，排名世界第二。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模也在快速攀升，由2013年的8.29萬(wàn)億元發(fā)展到2017年8月的16.36萬(wàn)億元。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍介紹，2016年保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度是GDP的4倍以上，2012年到2016年，中國(guó)人均保費(fèi)從1143元提升到2258元，增長(zhǎng)幅度達(dá)97.6%。

2016年，保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障2373萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.09%，比原保險(xiǎn)保費(fèi)收入27.50%的增速高了10.59個(gè)百分點(diǎn)，保額增速明顯快于業(yè)務(wù)增速。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院學(xué)術(shù)委員會(huì)主席郝演蘇稱，這幾年發(fā)展最快的業(yè)務(wù)是健康險(xiǎn)及有關(guān)養(yǎng)老需求的險(xiǎn)種，增長(zhǎng)能量和動(dòng)力相當(dāng)大。財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域當(dāng)中針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及與企業(yè)相關(guān)的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重，最近也開始提高?！靶袠I(yè)發(fā)展非常迅速，但發(fā)展迅速的背后應(yīng)當(dāng)是國(guó)民的保障，包括生老病死的保障、企業(yè)的保障等。保費(fèi)是客戶交給保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)保障的一個(gè)費(fèi)用，而保險(xiǎn)金額是一種獲得感，體現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的安排。”

管理風(fēng)險(xiǎn)，回歸本源

保險(xiǎn)資金本質(zhì)上是對(duì)投保人的負(fù)債，其運(yùn)營(yíng)整體上應(yīng)秉持安全穩(wěn)健的原則。近年來，為了滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保障和分紅不斷提高的需求，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不惜增加杠桿、減少透明度，投資多層嵌套的資管類產(chǎn)品，抑或盲目開展跨境大額投資并購(gòu)，以及將保險(xiǎn)資金投向股票、不動(dòng)產(chǎn)或高風(fēng)險(xiǎn)的另類資產(chǎn)等。

保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝表示，保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管力度，有效彌補(bǔ)制度短板，織牢織密制度籠子，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)行為，大力治理保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，切實(shí)防范和平穩(wěn)處置市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，深化保險(xiǎn)監(jiān)管和市場(chǎng)改革，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士稱，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能是其他金融產(chǎn)品所不具備的，是區(qū)別于存款、理財(cái)、信托、基金等的本質(zhì)特征，能夠平抑財(cái)富的異常波動(dòng)。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品可以長(zhǎng)達(dá)幾十年甚至終身，能夠有效熨平經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響。

中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司總精算師孫漢杰認(rèn)為，對(duì)居民來說，一生不同時(shí)段會(huì)面臨不一樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的功能就是平滑客戶在整個(gè)人生期間的收入水平，在客戶發(fā)生意外事故或者疾病時(shí)提供財(cái)政補(bǔ)充?！斑^去的幾年里，平安一直堅(jiān)持以保障型產(chǎn)品為主的發(fā)展思路，保障型產(chǎn)品的占比在持續(xù)提升。2011年保障型產(chǎn)品占比在10%左右，到了2016年占比達(dá)到50%以上，保障型產(chǎn)品在我們新業(yè)務(wù)價(jià)值里面的貢獻(xiàn)超過了80%。”

保險(xiǎn)業(yè)在為社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障、行業(yè)得到快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)個(gè)別保險(xiǎn)公司把產(chǎn)品設(shè)計(jì)成期限短、保障低的純理財(cái)型產(chǎn)品，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院學(xué)術(shù)委員會(huì)主席郝演蘇介紹，一些中小公司希望迅速地?cái)U(kuò)大保費(fèi)，提升保費(fèi)規(guī)模，而提升保費(fèi)規(guī)模的最簡(jiǎn)單通道就是做理財(cái)產(chǎn)品，但理財(cái)產(chǎn)品的保障功能很弱，完全是一種財(cái)富管理。

保監(jiān)會(huì)在2016年密集出臺(tái)了規(guī)范中短存續(xù)期產(chǎn)品、完善人身保險(xiǎn)產(chǎn)品精算制度、強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管等多項(xiàng)規(guī)定，對(duì)相關(guān)公司采取了專項(xiàng)檢查、責(zé)令整改等舉措。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在監(jiān)管層重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)業(yè)姓保、回歸保障”的同時(shí)，保險(xiǎn)作為吸收風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，應(yīng)持續(xù)積極發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟(jì)“減震器”和“助推器”，以及資本市場(chǎng)“壓艙石”的重要作用。

讓保險(xiǎn)成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量

2017年全國(guó)金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。

業(yè)內(nèi)人士介紹，險(xiǎn)資特別是壽險(xiǎn)資金，體量大、期限長(zhǎng)、來源持續(xù)穩(wěn)定，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)匹配性好，是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展的理想資金來源之一。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要補(bǔ)血給養(yǎng)的當(dāng)下，應(yīng)該用好這股源頭活水。今年《政府工作報(bào)告》首次提出“拓寬保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道”，已經(jīng)釋放了明確的政策信號(hào)。

2017年5月4日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》），在構(gòu)筑實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理保障體系方面，多領(lǐng)域?qū)⒂行码U(xiǎn)種“試點(diǎn)”落地。

《意見》明確，保險(xiǎn)業(yè)在積極創(chuàng)新企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種的同時(shí)，將重點(diǎn)發(fā)展環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、校園安全等責(zé)任保險(xiǎn)，積極輔助社會(huì)治理;推進(jìn)稅優(yōu)健康保險(xiǎn)在全國(guó)推廣，推動(dòng)個(gè)人稅收遞延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)政策出臺(tái)并落地;設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)扶貧公益基金，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)貧困人口的精準(zhǔn)扶貧;支持保險(xiǎn)資金以投資新建、參股、并購(gòu)等方式興辦養(yǎng)老社區(qū);完善“政銀?！蹦Ｊ?，為小微企業(yè)融資提供保險(xiǎn)增信服務(wù)，助力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴;支持中長(zhǎng)期出口信用險(xiǎn)和海外投資險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)“走出去”和“一帶一路”建設(shè)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，保險(xiǎn)業(yè)定期存款余額1.4282萬(wàn)億元，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期貸款重要資金來源;投資債券和股票為實(shí)體經(jīng)濟(jì)直接融資6.7554萬(wàn)億元;通過股權(quán)、債權(quán)、基金等方式，保險(xiǎn)資金進(jìn)入“一帶一路”、綠色金融、棚戶區(qū)改造、京津冀協(xié)同發(fā)展等領(lǐng)域。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院學(xué)術(shù)委員會(huì)主席郝演蘇說：“保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，首先是拿產(chǎn)品來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這個(gè)產(chǎn)品分兩類，一類是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)、建筑橋梁、產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品運(yùn)行等方面，保險(xiǎn)能否滿足這些實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展當(dāng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。還有一類就是幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)業(yè)者、員工解除他們的健康和養(yǎng)老的后顧之憂，這是壽險(xiǎn)公司的責(zé)任?！?郝演蘇認(rèn)為，如果保險(xiǎn)業(yè)能夠針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理，做出全方位的診斷和相應(yīng)的安排，本身就是了不起的貢獻(xiàn)?！爸С謱?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)很豐富的內(nèi)涵。不僅僅局限于資金運(yùn)作，更重要的是要用產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)解決相應(yīng)的問題。”

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認(rèn)為，保險(xiǎn)資金期限較長(zhǎng)，可以跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)里一些需要長(zhǎng)期資金的項(xiàng)目對(duì)接。“比如我們的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，它要求的資金期限也比較長(zhǎng)，這樣可以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士稱，近年來，大型保險(xiǎn)企業(yè)形成了核心競(jìng)爭(zhēng)力，在金融保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮了中流砥柱的作用，一批優(yōu)秀國(guó)有和民營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)家，在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、助力脫貧攻堅(jiān)、履行社會(huì)責(zé)任方面做出了貢獻(xiàn)。如今，中國(guó)金融事業(yè)改革正在向縱深發(fā)展，完成從“金融大國(guó)”向“金融強(qiáng)國(guó)”的邁進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)也將因回歸本源、創(chuàng)新變革而更加強(qiáng)大。

（芮曉煜對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）