唐婷++鄭翔

【摘要】隨著利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行正在進(jìn)行一系列商務(wù)轉(zhuǎn)型活動(dòng)以應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的巨大挑戰(zhàn)。本文利用江都丁伙農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型情況的調(diào)研數(shù)據(jù)分析江都農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，并探討新形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路徑，為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 農(nóng)村商業(yè)銀行 問題及建議

一、前言

二十一世紀(jì)以來，伴隨著我國(guó)入世及外資銀行的不斷涌入，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在面臨國(guó)內(nèi)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還要與外資銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行若繼續(xù)墨守成規(guī)，不進(jìn)行業(yè)務(wù)改革和創(chuàng)新，則將會(huì)在今后的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨淘汰危機(jī)。

近年來，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)登上中國(guó)銀行業(yè)的舞臺(tái)，標(biāo)志著商業(yè)銀行打破壟斷獨(dú)大的地位，向市場(chǎng)化進(jìn)程中邁出的重要一步。從2012年6月至今，人民幣存貸款市場(chǎng)利率逐步放開，相較央行規(guī)定的存款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)，各銀行可浮動(dòng)的范圍由30%上升至日50%，目前終于實(shí)現(xiàn)全面放開存款利率。自2015年6月28日起，央行除了之前下調(diào)的貸款政策，又有目的地對(duì)銀行實(shí)行降準(zhǔn)，通過這種方式，來對(duì)其進(jìn)行鼓勵(lì)，使其更加積極主動(dòng)，不斷提升公司資金運(yùn)用效率。這些政策給了農(nóng)村商業(yè)銀行新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

馬蔚華（2010）研究指出，新制度進(jìn)一步束縛了資本，農(nóng)村商業(yè)銀行過去的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式將受到猛烈的沖擊。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須在實(shí)施多元化盈利模式的同時(shí)積極開展新業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮自身的人才管理、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步促進(jìn)中間業(yè)務(wù)不斷更新?lián)Q代（王月，2013）。金融機(jī)構(gòu)改革過程中，推行差異化監(jiān)管是農(nóng)村商業(yè)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的前提，是打破同質(zhì)化路徑依賴超越現(xiàn)有路徑的必要條件（傅勇，2011），因此應(yīng)該調(diào)整市場(chǎng)定位，走差異化和特色化的發(fā)展道路（劉兆勝，2013）。

二、江都丁伙農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型情況

本調(diào)查以丁伙工業(yè)園區(qū)為調(diào)查對(duì)象，共計(jì)發(fā)放問卷調(diào)查103戶，有效問卷102戶，有效率99%。丁伙工業(yè)園區(qū)所在村中小微企業(yè)120余戶，涉及園區(qū)所在的村有：聯(lián)盟、錦西、丁伙、丁南、延慶、錦北、雙華。

（一）客戶特征

農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的調(diào)查工作主要針對(duì)土地證和房產(chǎn)證的調(diào)查（以下簡(jiǎn)稱兩證），如果兩證齊全，企業(yè)營(yíng)業(yè)正常，經(jīng)調(diào)查符合條件，在提出融資需求時(shí)可以進(jìn)行抵押貸款，抵押貸款的額度控制在抵押物估價(jià)的70%以內(nèi)，可以相對(duì)減少農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。在前期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，丁伙工業(yè)園區(qū)的企業(yè)中，擁有土地證或房產(chǎn)證的企業(yè)占比達(dá)39.22%。兩證已抵押農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)12戶，抵押貸款余額10620萬元，抵押其他銀行5戶，抵押貸款余額11587萬元。丁伙工業(yè)園區(qū)內(nèi)的企業(yè)除一兩家與花木種植有關(guān)，剩余近90%都與工業(yè)、建筑業(yè)等第二產(chǎn)業(yè)有關(guān)。

（二）金融需求與金融供給

1.存貸款業(yè)務(wù)分析。在園區(qū)的120戶中小微企業(yè)中與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生信貸關(guān)系的有64戶，其他銀行授信132913萬元，農(nóng)村商業(yè)銀行授信46795萬元，占比26.04%，其中正常類貸款37575萬元，關(guān)注類貸款1200萬元，敞口余額3800萬元。在企業(yè)融資銀行貸款方面，企業(yè)通過銀行貸款占比達(dá)到了93.75%，而民間借貸和親戚朋友之間的貸款只有6.25%，可以發(fā)現(xiàn)目前企業(yè)的間接融資渠道還是較少，主要還是依賴來自于銀行的貸款，同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)其他商業(yè)銀行的扶持中小微企業(yè)力度仍不及農(nóng)商行，農(nóng)商行作為扎根于農(nóng)村的地方性商業(yè)銀行，在小微企業(yè)融資渠道較少的情況下，是具有很大優(yōu)勢(shì)的。此外，通過對(duì)企業(yè)貸款渠道的調(diào)查分析可以看出，在50萬元以下的小額貸款方面，民間借貸較銀行貸款具備一定的優(yōu)勢(shì)。其主要原因在于親戚朋友之間在彼此了解、信任的基礎(chǔ)上，借款極為方便，同時(shí)親戚朋友之間的借貸通常利率很低甚至不收利息，這是銀行貸款不具備的。

另一方面，與農(nóng)商行有存款業(yè)務(wù)的共計(jì)73戶，企業(yè)選擇銀行存款業(yè)務(wù)的主要原因?yàn)榫嚯x優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來，可以看出距離優(yōu)勢(shì)和粘性效應(yīng)對(duì)于客戶的影響是巨大的，農(nóng)商行貼近基層，距離優(yōu)勢(shì)不言而喻。而在粘性方面，這就要求我行對(duì)于已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的企業(yè)，要加大業(yè)務(wù)的品種覆蓋，有結(jié)算業(yè)務(wù)的要拓展貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)還要開拓中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)于某些涉及國(guó)際貿(mào)易的企業(yè)還要能積極營(yíng)銷國(guó)際業(yè)務(wù)。

2.電子銀行業(yè)務(wù)。與農(nóng)商行有電子賬戶業(yè)務(wù)的共計(jì)82戶。在選擇銀行辦理電子銀行業(yè)務(wù)的原因方面，電子銀行頁(yè)面操作簡(jiǎn)單、手續(xù)費(fèi)較低以及功能齊全占比均超過50%，電子銀行業(yè)務(wù)是新興業(yè)務(wù)，頁(yè)面簡(jiǎn)便可以有助于客戶理解和操作電子銀行業(yè)務(wù)。而手續(xù)方面，農(nóng)商行電子銀行手續(xù)費(fèi)較低，是營(yíng)銷電子銀行業(yè)務(wù)的一大優(yōu)勢(shì)。

3.支付結(jié)算業(yè)務(wù)。在調(diào)查樣本中與農(nóng)商行有支付結(jié)算業(yè)務(wù)的共計(jì)92戶，其中工資的發(fā)放和存取以及異地轉(zhuǎn)賬匯款依舊占據(jù)了結(jié)算業(yè)務(wù)的絕大部分，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)也是農(nóng)商行開辦較好的業(yè)務(wù)。在工資發(fā)放和存取方面，農(nóng)商行提供代發(fā)服務(wù)，企業(yè)在農(nóng)商行開立結(jié)算賬戶，授權(quán)委托財(cái)務(wù)人員收集員工身份證復(fù)印件，填寫清單，在柜面集中辦理開卡同時(shí)開通短信銀行業(yè)務(wù)，減輕了企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員的壓力，吸引了企業(yè)在我行辦理工資代發(fā)業(yè)務(wù)。在異地轉(zhuǎn)賬、匯款方面，農(nóng)商行手續(xù)費(fèi)相比較其余銀行也較低，具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.國(guó)際業(yè)務(wù)。有國(guó)際業(yè)務(wù)合作潛力的企業(yè)6戶：華倫化工、恒遠(yuǎn)國(guó)際、江橋機(jī)械、良成塑膠、蘇華泵業(yè)、川都電力。83.33%的企業(yè)因?yàn)檗r(nóng)商行國(guó)際業(yè)務(wù)種類太少不能滿足相應(yīng)需求而沒有選擇農(nóng)商行開辦國(guó)際業(yè)務(wù)，16.67%的企業(yè)因?yàn)檗r(nóng)商行缺乏相關(guān)優(yōu)惠而沒有選擇在該行辦理。

三、江都丁伙農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中的問題

通過對(duì)江都丁伙農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型情況的分析，可以看到農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中存在的一些問題。

（一）產(chǎn)品、服務(wù)單一，未能很好轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式

雖然近年來農(nóng)商銀行積極拓展除存貸業(yè)務(wù)以外的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如通過設(shè)立金融租賃公司拓展其他業(yè)務(wù)、推出“益農(nóng)存”、“對(duì)公定活一本通”等特色產(chǎn)品。但是，和工農(nóng)中建交五大行的理財(cái)產(chǎn)品推廣和其他業(yè)務(wù)拓展情況相比，仍存在一定差距，農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)拓展能力略顯不足，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。在新常態(tài)的背景下，較單一的盈利模式會(huì)給農(nóng)商銀行帶來一定風(fēng)險(xiǎn)，即當(dāng)發(fā)生市場(chǎng)波動(dòng)或政策變動(dòng)，“以被動(dòng)負(fù)債為主要負(fù)債來源，以存貸利差為主要盈利模式”的農(nóng)村商業(yè)銀行將面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。endprint

（二）“線上線下”渠道整合力度不夠，未能很好融入互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)，“一站式”金融成為未來發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)營(yíng)銷模式亟待轉(zhuǎn)型。至2015年末，農(nóng)商行相繼推出手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等其他業(yè)務(wù)渠道，但其客戶反映和推廣效果并不明顯。事實(shí)上，這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只是對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的輔助，并未完全脫離傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)而獨(dú)立存在。根據(jù)盈利性分析，農(nóng)商行的盈利能力并未因一系列的服務(wù)轉(zhuǎn)型、渠道拓展等商務(wù)轉(zhuǎn)型措施的實(shí)行而提高，反而有下降趨勢(shì)，這與農(nóng)商行未能充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融，過于重視傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)有一定關(guān)聯(lián)。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)高，不良貸款率壓降難

在貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，企業(yè)提供的擔(dān)保方式大多為企業(yè)或個(gè)人擔(dān)保，保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)可控性較弱，尤其是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的態(tài)勢(shì)下，如果出現(xiàn)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)部分借款企業(yè)，影響農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量。根據(jù)資產(chǎn)安全性分析，在農(nóng)商行加大打包處置和多核銷的情況下，不良貸款率仍然呈上升趨勢(shì)。另外，瑕疵貸款中逾期欠息貸款的占比較高，這些既有經(jīng)濟(jì)下行因素的影響，也與部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的粗放管理以及員工的工作能力有一定關(guān)聯(lián)。不良貸款率的持續(xù)上升在一定程度上影響了農(nóng)商行盈利能力的提升，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行采取了許多業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型措施以提升其盈利能力，但成效不佳?？梢姡涣假J款率的壓降問題是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中應(yīng)關(guān)注的重中之重。

四、主要結(jié)論與政策建議

（一）積極探索擔(dān)保方式，加快推廣新型產(chǎn)品和服務(wù)

在始終堅(jiān)持“存款是立行之本、貸款是效益之源”觀念的前提下，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)的推廣，通過結(jié)算業(yè)務(wù)不斷拓展其他業(yè)務(wù)，形成一整套組合的業(yè)務(wù)服務(wù)，凸顯農(nóng)村商業(yè)銀行的特色，從而更好地留住企業(yè)客戶。在已有水、電、氣、廣電等代繳業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開辦移動(dòng)、電信代繳通訊費(fèi)業(yè)務(wù)；拓展對(duì)“貴金屬理財(cái)”的系統(tǒng)支持，全面實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道的發(fā)售，進(jìn)一步改善客戶體驗(yàn)；對(duì)現(xiàn)有通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理整合，努力打造移動(dòng)生活客戶端，為廣大客戶提供更方便快捷的金融服務(wù)。

（二）加強(qiáng)渠道建設(shè)，提高渠道整合能力，增強(qiáng)服務(wù)的支持性

加強(qiáng)渠道建設(shè)，增強(qiáng)服務(wù)的便利性。加快在農(nóng)村地區(qū)及城鎮(zhèn)社區(qū)布設(shè)自助銀行設(shè)備、pos終端設(shè)備、便民服務(wù)點(diǎn)進(jìn)度，加強(qiáng)服務(wù)渠道建設(shè)，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。努力構(gòu)建客戶定位明確、與現(xiàn)有的自助渠道（如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等）共享優(yōu)質(zhì)資源的新型直銷銀行模式。農(nóng)商銀行要切實(shí)開展傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與線上自助渠道的整合活動(dòng)，努力將渠道整合能力轉(zhuǎn)化成銀行的一項(xiàng)輕資產(chǎn)。

（三）嚴(yán)格把控信貸準(zhǔn)入，為微貸提供相關(guān)優(yōu)惠政策，加強(qiáng)不良貸款處置

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要完善信貸制度和流程，扎實(shí)做好貸款“三查”工作。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的微貸，要減少貸款手續(xù)，降低貸款利息，進(jìn)一步成立微貸中心統(tǒng)籌管理。其次，要強(qiáng)化目標(biāo)管理，從總行到支行都要對(duì)不良貸款清收有本賬，對(duì)清收目標(biāo)進(jìn)行分解落實(shí)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化不良貸款處置，加強(qiáng)上下聯(lián)動(dòng)，綜合運(yùn)用責(zé)任清收、以資抵債等方式，提高不良貸款清收成效。同時(shí)，農(nóng)商銀行還要強(qiáng)化考核問責(zé)，對(duì)新發(fā)生不良貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)違規(guī)和不盡職的責(zé)任人加大處理力度，增強(qiáng)制度執(zhí)行威懾力。

（四）加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的培訓(xùn)，宣傳農(nóng)商行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提升與客戶的合作緊密度

現(xiàn)擁有國(guó)際業(yè)務(wù)的企業(yè)所需的國(guó)際業(yè)務(wù)種類我行已逐步開展，包括出口押匯信用證、保涵等，僅僅是因?yàn)榭蛻暨€不太了解，以為農(nóng)商行沒有相關(guān)業(yè)務(wù)品種。信息不對(duì)稱性要求總行加強(qiáng)培訓(xùn)，宣傳農(nóng)商行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，制定好營(yíng)銷方案，梳理目標(biāo)客戶，從而能夠滿足企業(yè)的需求，適度授信與風(fēng)險(xiǎn)防控。此外，對(duì)現(xiàn)合作緊密度較高的客戶，要做好與客戶的溝通。對(duì)于貸款議價(jià)能力較強(qiáng)的客戶，著重從銀票簽發(fā)、強(qiáng)化保障措施以及票據(jù)直貼營(yíng)銷上切入；對(duì)于議價(jià)能力相對(duì)較弱，但忠誠(chéng)度較高的客戶，著重做好開立基本帳戶動(dòng)員和代發(fā)工資的開辦。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行要在控制不良貸款率的基礎(chǔ)上，以科技為支撐，以產(chǎn)品創(chuàng)新為依托，以提升金融服務(wù)能力、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力為目的，扎扎實(shí)實(shí)地推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作。

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基金項(xiàng)目：江蘇省研究生創(chuàng)新項(xiàng)目，人文社科項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：SJZZ16_0258，研究課題：江都農(nóng)村商業(yè)銀行商務(wù)轉(zhuǎn)型成效、經(jīng)驗(yàn)與啟示。

作者簡(jiǎn)介：唐婷（1994-），女，漢族，江蘇常州人，揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融；鄭翔（1987-），男，漢族，江蘇江都人，揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院碩士研究生，研究方向：工商管理，就職于江蘇江都農(nóng)村商業(yè)銀行。endprint