文/劉大為 李香花 陳曦 編輯/靖立坤

韓國提高居民外匯兌換便利性的啟示

文/劉大為 李香花 陳曦 編輯/靖立坤

2016年8月，韓國金融監(jiān)督院發(fā)布《提高居民外匯交易便利性方案》（以下簡稱《方案》），提出一系列改革措施來提高居民外匯兌換的便利性，并預防外匯交易違規(guī)行為的發(fā)生。其主要做法對我國居民個人外匯管理具有一定的借鑒意義。

《方案》主要內容

改善外匯兌換服務

一是建立銀行間網(wǎng)絡外匯兌換手續(xù)費折扣率比較系統(tǒng)。韓國各銀行根據(jù)不同的貨幣種類、客戶貢獻度及兌換額度，對兌換手續(xù)費采用20%—90%的折扣率。《方案》出臺后，將在銀行聯(lián)合會網(wǎng)站上公示各銀行的折扣率及可兌換的貨幣種類，客戶可根據(jù)公示情況選擇最有利的銀行進行網(wǎng)絡兌換交易，擴大了其可選擇的范圍。

二是擴大居民兌換幣種和兌換渠道?！斗桨浮窋U大了線上和銀行營業(yè)網(wǎng)點申請兌換的外幣種類，還擴大了在機場銀行網(wǎng)點可兌換領取的外國貨幣種類。居民通過銀行網(wǎng)站線上申請成功后，也可在該銀行機場營業(yè)網(wǎng)點領取。

三是取消了100萬韓元以下小額兌換的認證步驟。客戶過去通過銀行網(wǎng)站等渠道申請兌換時，大部分銀行需對客戶本人身份進行認證，非網(wǎng)銀客戶或其他銀行的客戶無法通過網(wǎng)上辦理兌換申請?！斗桨浮烦雠_后，客戶在辦理100萬韓元兌換小額時，可不經(jīng)過認證步驟在任何一家銀行辦理兌換。

四是擴大了外國硬幣兌換銀行的范圍。此前，韓國只有韓亞銀行可以兌換國外旅游后剩余的外國硬幣?！斗桨浮纷芳有马n、友利、國民銀行3家銀行的全部營業(yè)網(wǎng)點。

加強法規(guī)咨詢服務

一是建立綜合性外匯交易法規(guī)介紹的網(wǎng)站。《方案》圍繞國外投資、境外貸款等違規(guī)現(xiàn)象較多的業(yè)務，在銀行聯(lián)合會網(wǎng)站上，建立了介紹外匯交易法規(guī)的綜合性子網(wǎng)站，并逐步推進移動網(wǎng)絡的建設工作。針對國外投資等需要事后管理的領域，將各家銀行外匯網(wǎng)站做鏈接搜索，由指定交易的外匯銀行介紹具體事項。

二是針對外匯交易者對需履行報告義務等事后程序理解不足，頻頻發(fā)生違反外匯交易法規(guī)的問題，完善了對國外投資外匯交易事后程序的指南。《方案》階段性地擴大了短信指南服務內容（如規(guī)定事后報告義務期到期之前向交易者發(fā)送指南文字等），并要求銀行加強對職員的相關培訓與教育工作。

三是明確外匯交易違規(guī)行為的制裁時效。此前的《外匯交易法》未明確規(guī)定對警告和停止交易等處罰措施的制裁時效，《方案》采取制裁時效制度，對超過5年的違規(guī)行為予以解除處罰，并提議金融監(jiān)督院將該條決議體現(xiàn)在外匯交易法修訂案中。

我國居民外匯交易現(xiàn)狀

一是國內銀行以實時牌價確定各種外幣與人民幣之間的買賣價格。國內銀行總行根據(jù)中國人民銀行公布的人民幣市場中間價，結合國際外匯市場行情，自行制定各種外幣與人民幣之間的買賣價格。銀行通過外匯賣出價與買入價的價差獲得利潤，不另收手續(xù)費。各家銀行的外匯牌價略有差別，居民可通過查詢各銀行的匯率，選擇最合適的銀行進行兌換。為給居民提供更加方便快捷的匯兌服務，并減輕窗口柜員的兌換工作量，完善居民匯兌模式，各銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行本外幣匯兌服務，并提供一定程度的優(yōu)惠，但與柜臺兌換區(qū)別不大。

二是各銀行可兌換的幣種數(shù)量不盡相同。目前，國內不同銀行可兌換的幣種有所不同。從各家銀行公布的外匯牌價看，目前工商銀行可兌換的幣種最多，為28種，中國銀行為27種。但有些銀行外幣兌換種類和兌換量較小，僅在某些地區(qū)提供兌換服務。如一些地方性銀行貨幣兌換業(yè)務規(guī)模有限，僅提供美元、日元、歐元等少數(shù)幣種的兌換服務；某些城市只有特定的網(wǎng)點才能辦理外幣兌換業(yè)務。

三是外幣代兌服務仍不健全。2003年以來，我國的外幣代兌服務逐步完善，在機場、口岸、星級酒店等設立了外幣代兌點，提供外幣兌人民幣的單向兌換服務。外匯局選擇在部分省市實行個人本外幣兌換特許業(yè)務試點，提供本外幣雙向兌換服務。但由于外幣定價、現(xiàn)鈔調運、配鈔、存儲等條件尚不完備，致使外幣代兌機構數(shù)量和兌換幣種較少。

四是國內銀行無法兌換外國硬幣。由于國內缺乏外幣硬幣的投放渠道、國內銀行跨境調運硬幣成本較高，以及外幣硬幣真?zhèn)坞y辨等原因，國內銀行不開展外國硬幣兌換業(yè)務。

可借鑒的經(jīng)驗

一是利用互聯(lián)網(wǎng)提高外匯交易的便利性。在中國銀行業(yè)協(xié)會、銀行聯(lián)合信息網(wǎng)等居民常用網(wǎng)站上建立銀行間外匯牌價比較系統(tǒng)，公示各銀行可兌換的外幣種類及外匯手續(xù)費，并實時更新，使客戶可根據(jù)公示情況有選擇地進行交易，為居民提供交易便利，改善銀行與客戶之間信息不對稱情況。也可根據(jù)居民的交易額、交易頻率等，對居民進行評級，再按照評級給予相應的抵扣、減免、折讓等優(yōu)惠政策。

二是完善銀行外國硬幣的兌換服務。建議引導銀行完善外國硬幣的兌換服務，有針對性地加強主要國家硬幣防偽知識培訓，積極引進和開發(fā)外國硬幣的防偽鑒別儀器，提高商業(yè)銀行主要網(wǎng)點柜臺識別常用硬幣真?zhèn)蔚哪芰?。鼓勵銀行在機場、港口等出入境口岸設立集中兌換點，以有效滿足出境人員對外幣硬幣的兌換需求，實現(xiàn)外幣硬幣低成本雙向流動。

三是研究建設我國境內居民個人境外投資（證券、房地產(chǎn)等）事前審核和事后登記制度。隨著我國綜合國力的日益增強和境內居民個人生活水平的不斷提高，境外投資房地產(chǎn)、證券等個人境外投資需求不斷增強。目前我國尚未放開個人項下境外投資業(yè)務，部分個人通過分拆購付匯、地下錢莊等渠道達到境外投資的目的。建議逐步放開個人境外投資業(yè)務，明確個人境外投資的責任和義務，并實施事前審核及事后登記制度，引導個人資金通過銀行等合法渠道匯出境外。

作者單位：外匯局吉林省分局