賈錦琳，樂家華

(上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 上海 201306)

我國海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展研究
——以舟山市遠(yuǎn)洋互保為例

賈錦琳，樂家華

(上海海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 上海 201306)

海洋漁業(yè)是世界上多數(shù)沿海國家的一項(xiàng)既傳統(tǒng)又古老的生產(chǎn)活動(dòng)，但是由于海洋漁業(yè)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成海洋漁業(yè)保險(xiǎn)工作很難開展。海洋漁業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中一直占據(jù)重要地位，海水產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)占漁業(yè)總比重60%，但是因海洋漁業(yè)自身特點(diǎn)，海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相較于一般漁業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更大。改革開放至今，我國的海洋漁業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)從鼎盛期萎縮到部分商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)退出當(dāng)?shù)貪O業(yè)保險(xiǎn)市場的程度。因此，就海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況來看，國家政策和政府補(bǔ)給應(yīng)該是其中堅(jiān)力量，構(gòu)建符合我國國情的海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)制度是有效化解現(xiàn)存矛盾的重要手段。文章通過結(jié)合具有代表性的我國舟山市遠(yuǎn)洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)實(shí)施中遇到的漁民群體對部分險(xiǎn)種的有效了解不足、海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因保費(fèi)補(bǔ)貼缺位的原因?qū)е掳l(fā)展規(guī)模受限、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失，政策扶持力度亟須加強(qiáng)等實(shí)際問題，提出我國政府在完善海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)方面的優(yōu)化建議即加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)、加強(qiáng)我國政策支持的力度和實(shí)施政策性再保險(xiǎn)。

互助保險(xiǎn)；遠(yuǎn)洋互助保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度

海洋漁業(yè)是世界上多數(shù)沿海國家的一項(xiàng)既傳統(tǒng)又古老的生產(chǎn)活動(dòng)，但是由于海洋漁業(yè)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成海洋漁業(yè)保險(xiǎn)工作很難開展。海洋漁業(yè)保險(xiǎn)是通過漁民和保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)契約，投保人繳納保費(fèi)購買海洋漁業(yè)保險(xiǎn)，獲得海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的使用價(jià)值；而保險(xiǎn)公司通過經(jīng)營海洋漁業(yè)保險(xiǎn)而取得保費(fèi)收入，獲得的是海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值。海洋漁業(yè)保險(xiǎn)是一種利益再分配機(jī)制，目前我國現(xiàn)行的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)是海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)，海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)是由面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)和有共同要求的主體資源組織起來，以分?jǐn)偨鸬姆绞筋A(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)形式。目前，我國的海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)是由政府、保險(xiǎn)組織(主要為漁業(yè)互保協(xié)會)、漁業(yè)生產(chǎn)者三方共同承擔(dān)一定的保險(xiǎn)金額，按照漁業(yè)互保條款，由保險(xiǎn)組織負(fù)責(zé)承保，為降低海洋漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)機(jī)制[1]。

海洋漁業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中一直占據(jù)重要地位，海水產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)占漁業(yè)總比重的60%，但是因海洋漁業(yè)自身的特點(diǎn)，海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相較于一般漁業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更大。迄今為止，經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)沒有形成適合我國國情的運(yùn)行模式，當(dāng)前僅有商業(yè)型保險(xiǎn)和海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)兩種形式，而這兩種形式均不能有效地經(jīng)營海洋漁業(yè)保險(xiǎn)，我國的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)市場存在著嚴(yán)重的市場失靈[2]。因此，就海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況來看，國家政策和政府補(bǔ)給應(yīng)該是其中堅(jiān)力量，構(gòu)建符合我國國情的海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)制度是有效化解現(xiàn)存矛盾的重要手段。

1 我國海洋漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況

改革開放以來，我國進(jìn)入了漁業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的時(shí)期，發(fā)展至今，我國已躍進(jìn)世界漁業(yè)大國之列。2017年連續(xù)13年聚焦三農(nóng)的中央一號文件更是明確提出：積極發(fā)展海洋漁業(yè)。海洋漁業(yè)是漁業(yè)的重要生產(chǎn)方式，包括海水養(yǎng)殖、海洋捕撈等活動(dòng)，具有捕撈業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的雙重特點(diǎn)，受氣候、環(huán)境等自然條件影響較大，屬高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)表明，意外事故及自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)每年對我國海洋漁業(yè)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅表現(xiàn)在巨大的經(jīng)濟(jì)損失上，還表現(xiàn)在漁民的生命安全上，一旦出現(xiàn)漁業(yè)災(zāi)害，往往人船兩毀，破壞性極其惡劣。

我國海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程大致為：起始階段——商業(yè)性保養(yǎng)漁業(yè)保險(xiǎn)；探索階段——海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)；推進(jìn)階段——政府積極推進(jìn)的政策性海洋漁業(yè)保險(xiǎn)[3]。回顧近20年我國海洋漁業(yè)發(fā)展歷程，漁民的生活和經(jīng)營有了翻天覆地的變化，這是政府和漁民積極努力的結(jié)果。另一方面，為有效推進(jìn)我國海洋漁業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展，目前我國現(xiàn)行的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)——互助保險(xiǎn)仍需要完善，主要有：①海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)缺少明確的法律依據(jù)。由于缺少相關(guān)的法律依據(jù)，海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策、法律地位、運(yùn)行機(jī)制、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等不明確，阻礙了海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。②政府財(cái)政補(bǔ)貼支持力度不夠。目前，我國出海漁民對海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的需求很大，但是現(xiàn)實(shí)往往無力承擔(dān)保費(fèi)支出，這就形成了投保率低的現(xiàn)象，政府應(yīng)該加大資金、稅收等方面的扶持力度。同時(shí)，由于我國目前沒有再保險(xiǎn)和巨災(zāi)補(bǔ)償政策，一旦發(fā)生全國性的大災(zāi)害時(shí)，現(xiàn)有的海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)體系將面臨問題。③全國各地海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況參差不齊，海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏相關(guān)科學(xué)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識，急需加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)和加大海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的宣傳力度。

2 舟山市遠(yuǎn)洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的實(shí)證分析

遠(yuǎn)洋漁業(yè)指遠(yuǎn)離本國漁港或漁業(yè)基地，在別國沿岸海域或深海從事捕撈活動(dòng)的水產(chǎn)生產(chǎn)事業(yè)，是海洋漁業(yè)的重要組成部分。舟山市在我國海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)中因其常年高居不下的總產(chǎn)值而具有代表性，目前舟山市的海洋漁業(yè)以遠(yuǎn)洋漁業(yè)為主，2013年，遠(yuǎn)洋漁業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)量29.6萬t、產(chǎn)值29.7億元，同比分別增長18.38%和37.30%，占舟山市生產(chǎn)總值的24.65%。2015年舟山市的遠(yuǎn)洋捕撈總產(chǎn)量達(dá)39.5萬t，在全國范圍內(nèi)可以占到1/5的比重，全省則占到90%。中國漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會舟山辦事處目前承保的海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)均是針對遠(yuǎn)洋漁業(yè)設(shè)立的。本研究以此為研究對象，希望通過對具有代表性的舟山海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)營過程中遇到的問題進(jìn)行歸納分析，從而得出完善海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的相關(guān)建議。

2.1 舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)發(fā)展歷程

我國遠(yuǎn)洋漁業(yè)的開端要追溯到1985年，在當(dāng)年的3月份來自舟山地區(qū)的舟漁公司開啟了遠(yuǎn)洋漁業(yè)全新的事業(yè)。當(dāng)時(shí)組織者是中國水產(chǎn)總公司，舟漁公司派出4艘漁船參與其中，自此開始了我國第一次遠(yuǎn)洋漁業(yè)項(xiàng)目，名為西非漁業(yè)項(xiàng)目，該項(xiàng)目主要是從福建出發(fā)，一直駛向西非，進(jìn)行遠(yuǎn)洋捕撈作業(yè)，這一項(xiàng)目的啟動(dòng)填補(bǔ)了舟山地區(qū)遠(yuǎn)洋漁業(yè)的空白，也第一次開啟了我國國際間海洋漁業(yè)的合作事業(yè)。1988年，舟山為了突破先前單一圍網(wǎng)作業(yè)的困局，展開了位于南太平洋上的遠(yuǎn)洋金槍魚釣。兩年以后，又進(jìn)行了遠(yuǎn)洋魷魚釣。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)的發(fā)展仍然停滯不前，大洋性漁業(yè)啟動(dòng)較少，還是以過洋性漁業(yè)作為重點(diǎn)。我國正式加入世貿(mào)組織后，這給舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)的發(fā)展帶來了生機(jī)勃勃的活力和前景，自此大洋性遠(yuǎn)洋漁業(yè)受到了關(guān)注和重視。進(jìn)入2000年，舟山有230艘漁船在進(jìn)行遠(yuǎn)洋捕魚作業(yè)，漁場遍布30多個(gè)國家，涉及海域有太平洋、大西洋公海以及印度洋等海域，遠(yuǎn)洋漁業(yè)捕撈產(chǎn)量突破10萬t；2010年，舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)經(jīng)過了10多年的發(fā)展，結(jié)構(gòu)性也發(fā)生了巨大的變化，大洋性遠(yuǎn)洋漁業(yè)可以占到半壁江山。當(dāng)然隨著近些年快速的發(fā)展，捕撈方式也得到了全面提升，如今除了拖網(wǎng)捕撈之外，還有圍、釣等方式。舟山地區(qū)遠(yuǎn)洋漁業(yè)健康快速地發(fā)展，“海上魚都”的地位毋庸置疑，因?yàn)闈O業(yè)多模式的發(fā)展也給近海漁業(yè)資源得以喘息之機(jī)，并使整個(gè)產(chǎn)業(yè)保持穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢，令舟山漁民的收入節(jié)節(jié)攀升，還讓我國的海產(chǎn)品更為豐富，舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)的發(fā)展讓我國世界漁業(yè)地位得以增強(qiáng)，也進(jìn)一步確保了我國海洋權(quán)益不受侵犯，維護(hù)了我國的海洋權(quán)益。

發(fā)展至今，舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)40萬t的總產(chǎn)量已經(jīng)占據(jù)了全省75%的份額，其中發(fā)展最突出的遠(yuǎn)洋魷釣產(chǎn)量可占據(jù)全國總份額的60%及以上。有遠(yuǎn)洋漁業(yè)資格企業(yè)30(不包括多家外地駐舟山企業(yè))家，在印度洋、太平洋與大西洋區(qū)域的10多個(gè)國家中都留下了舟山遠(yuǎn)洋船的身影，更有漁業(yè)合作基地建于此，全市遠(yuǎn)洋水產(chǎn)品加工出口已超過出口總額的一半以上。如今的舟山市，不管漁獲產(chǎn)量，還是漁船的數(shù)目，在全國各個(gè)地級市中都是名列前茅的，特別在遠(yuǎn)洋漁業(yè)方面已經(jīng)擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，形成了一定的規(guī)模和影響，漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給舟山市帶來了很多，舟山“漁業(yè)之都”的稱號已被全國人民所接受。

2.2 舟山市遠(yuǎn)洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國全面建設(shè)小康社會的重點(diǎn)之一就是解決“三農(nóng)”問題。對于漁業(yè)經(jīng)濟(jì)比重占大的舟山來說，政府關(guān)注漁業(yè)、關(guān)心漁業(yè)、關(guān)懷漁業(yè)，從戰(zhàn)略上重視政策性漁業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，才能從根本上增強(qiáng)抵御和化解漁業(yè)各種風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)漁民增收、漁業(yè)增效和漁區(qū)穩(wěn)定。

2004年12月26日，浙江省海洋與漁業(yè)局經(jīng)浙江省民政廳批準(zhǔn)，一個(gè)以漁民自愿結(jié)合、實(shí)行互助共濟(jì)的非營利性社團(tuán)組織——浙江省漁業(yè)互保協(xié)會應(yīng)運(yùn)而生，相繼在舟山設(shè)立市、縣、區(qū)漁業(yè)互保辦事處，并對各轄區(qū)的職責(zé)范圍進(jìn)行了明確，市級辦事處負(fù)責(zé)全市的遠(yuǎn)洋漁船的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從此結(jié)束了遠(yuǎn)洋漁船保險(xiǎn)多頭經(jīng)營的局面。

為充分反映出中央對漁業(yè)這個(gè)弱勢產(chǎn)業(yè)的政府扶持，通過政府財(cái)政對漁民進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)貼，減少漁民的壓力，提高漁民積極參保意識，從根本上增強(qiáng)抵御漁業(yè)各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。2005年浙江省作為全國先行的政策性漁業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助試點(diǎn)，選擇了以非營利性質(zhì)的浙江省漁業(yè)互保協(xié)會為載體進(jìn)行試點(diǎn)，以“低保障、廣覆蓋、多受益”為原則，采用政策引導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼、協(xié)會運(yùn)作、漁民自愿的方式，積極探索并全面試行政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推出了漁工雇主責(zé)任互保享受省財(cái)政20%的補(bǔ)貼，互保漁船全損責(zé)任享受省財(cái)政20%的補(bǔ)貼，逐步形成了政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)為主導(dǎo)的漁業(yè)保險(xiǎn)市場格局[4]。2006年，政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)在舟山市全面鋪開，在舟山辦事處投保的所有遠(yuǎn)洋漁船均享受省財(cái)政補(bǔ)貼。2012年3月9日，浙江省財(cái)政廳出臺《浙江省政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)補(bǔ)貼專項(xiàng)資金管理暫行辦法》(浙財(cái)農(nóng)〔2012〕55號)，明確指出了意外身故保額不超過50萬元部分和意外致殘不超過30萬元部分的雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)進(jìn)行20%的保障補(bǔ)貼[5]。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2006—2014年，舟山市的遠(yuǎn)洋漁船累計(jì)享受3 523.39萬元。其中，2006年享受省財(cái)政補(bǔ)貼85萬元，2007年享受省財(cái)政補(bǔ)貼96.5萬元，2008年享受省財(cái)政補(bǔ)貼128.6萬元，2009年享受省財(cái)政補(bǔ)貼183.9萬元，2010年享受省財(cái)政補(bǔ)貼307.69萬元，2011年享受省財(cái)政補(bǔ)貼590.7萬元，2012年享受省財(cái)政補(bǔ)貼672萬元，2013年享受省財(cái)政補(bǔ)貼 712萬元，2014年享受省財(cái)政補(bǔ)貼747萬元(圖1)。

圖1 2006—2014年舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼情況

近年來，隨著舟山市遠(yuǎn)洋漁業(yè)的不斷發(fā)展與壯大，遠(yuǎn)洋漁民對風(fēng)險(xiǎn)的保障需求日益旺盛，政府對漁業(yè)保險(xiǎn)的支持力度也不斷增大，漁船責(zé)任和雇主責(zé)任險(xiǎn)等保額也不斷提高，成為政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

2005—2014年，舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)累計(jì)承保遠(yuǎn)洋漁船2 751 艘，承保漁民74 653萬人，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額累計(jì)507.26億元。2005—2014年的入保漁船、參保漁民和風(fēng)險(xiǎn)保障金額情況詳見圖2至圖4。從圖2至圖4可以看出，參保漁船數(shù)從2005年168 艘增加到2014年的411艘，增長了244.6%；參保漁民數(shù)量從2005年的2 397人增加到2014年的12 308人，增加 513.5 %。風(fēng)險(xiǎn)保障金額從2005年的3.66億元增加到2014年的138.28億元，增長了36.78倍，年均增速達(dá)到350%。

圖2 2005—2014年舟山遠(yuǎn)洋漁船承保情況

圖3 2005—2014年舟山遠(yuǎn)洋雇主漁民承保情況

圖4 2005—2014年漁業(yè)互助保險(xiǎn)舟山遠(yuǎn)洋風(fēng)險(xiǎn)保障情況

在政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的道路上，從“支持發(fā)展遠(yuǎn)洋漁業(yè)”到“扶持和壯大遠(yuǎn)洋漁業(yè)”，舟山市遠(yuǎn)洋漁船的風(fēng)險(xiǎn)保障程度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力在不斷增長中。

2.3 舟山市遠(yuǎn)洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)經(jīng)營模式

中國漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會舟山辦事處是經(jīng)營舟山市互助保險(xiǎn)的唯一機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)產(chǎn)品目前只有遠(yuǎn)洋互助保險(xiǎn)，保險(xiǎn)方向?yàn)闈O船責(zé)任互保及雇主責(zé)任互保。

2.3.1 漁船責(zé)任互保

目前舟山市漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會開展的漁船責(zé)任互保險(xiǎn)種分為：全損責(zé)任險(xiǎn)、全損附加第三者碰撞責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)、綜合附加第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)。因遠(yuǎn)洋漁船噸位較大，材質(zhì)較好，尤其是最近幾年大批新造的遠(yuǎn)洋漁船投入到遠(yuǎn)洋作業(yè)生產(chǎn)中，其總體的事故率逐漸低于普通漁船。在此基礎(chǔ)上為吸引更多遠(yuǎn)洋漁船納入互保的保障范圍，降低了遠(yuǎn)洋漁船的費(fèi)率水平，全市遠(yuǎn)洋漁船互保費(fèi)率從2004年的2.6%下降到2014年的1.4%左右，普遍下降了40%～50%。自協(xié)會成立以來，對遠(yuǎn)洋漁船噸位重置價(jià)和承保比例也適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，不斷解決漁船財(cái)產(chǎn)投保不足額的問題，使?jié)O船保額一直保持穩(wěn)定上升趨勢，特別2013年舟山遠(yuǎn)洋漁船推行足額保險(xiǎn)制度以來，目前全市遠(yuǎn)洋漁船承保比例平均達(dá)95%，保障程度顯著提高，基本保持與漁區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平趨向一致，漁民的風(fēng)險(xiǎn)保障能力有了大幅度提升(圖5)。

圖5 2005—2014年舟山遠(yuǎn)洋漁船風(fēng)險(xiǎn)保障情況

2.3.2 雇主責(zé)任互保

目前舟山市漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會開展的雇主責(zé)任互保險(xiǎn)種分為：意外身故(含疾病猝死)責(zé)任險(xiǎn)、意外致殘責(zé)任險(xiǎn)、附加意外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)。

為了遠(yuǎn)洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)更好地為漁民服務(wù)，經(jīng)互保協(xié)會與各級政府不斷協(xié)商，發(fā)展至今，雇主責(zé)任互保費(fèi)率從最初的0.8%逐漸下調(diào)至目前的0.4%，對于有實(shí)際需求的漁民來說，下調(diào)50%的保費(fèi)再加上相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)際互保費(fèi)率比最初下降75%有余。隨著歷年來賠付金額的不斷提高，同時(shí)隨著2010年《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的通知》的文件精神，協(xié)會及時(shí)調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策，提高雇主責(zé)任互保額度，使?jié)O業(yè)互助保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平與國家工傷賠償標(biāo)準(zhǔn)及其當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平趨向保持基本一致，進(jìn)一步推動(dòng)互保產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。雇主責(zé)任險(xiǎn)保額和醫(yī)療險(xiǎn)保額有了大幅度增長，從浙江省漁業(yè)互保協(xié)會成立之初的雇主責(zé)任險(xiǎn)人均保額7萬元上升到2014年的72萬元，其中最高保額達(dá)到了130萬元。附加意外醫(yī)療險(xiǎn)保額從成立之初的 0.98萬元到2014年的8.14萬元(圖6)。

圖6 2005—2014年舟山遠(yuǎn)洋雇主責(zé)任和附加意外醫(yī)療險(xiǎn)人均保額變化情況

從圖6可見，隨著互助保險(xiǎn)的進(jìn)一步落實(shí)，舟山市遠(yuǎn)洋漁民的風(fēng)險(xiǎn)意識在逐步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力在逐漸加強(qiáng)。

2.3.3 理賠情況

保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償制度，對于漁船和漁民來說，因?yàn)楦鞣N災(zāi)害事故受到損失和損害，通過漁業(yè)互助保險(xiǎn)獲得賠償，在一定程度上解決了漁民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和生活問題。2004年浙江省漁業(yè)互保協(xié)會成立后，全省各辦事處同時(shí)承擔(dān)轄區(qū)內(nèi)相關(guān)的理賠工作，2010年浙江省漁業(yè)互保協(xié)會在舟山、臺州、溫州3市設(shè)立服務(wù)中心，統(tǒng)一受理轄區(qū)內(nèi)理賠工作，形成了承保、理賠相對分離的服務(wù)格局。2013年全省統(tǒng)一理賠服務(wù)電話正式投入使用，使理賠服務(wù)工作逐步進(jìn)入系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化管理軌道。

2005—2014年，舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)理賠工作堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理” 的八字方針，累計(jì)完成618起理賠案件，其中漁船賠案254起，漁工364起(圖7)，累計(jì)支付各類賠款7 824萬元(圖8)。

圖7 2005—2014年舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)理賠案件匯總

圖8 2005—2014年舟山遠(yuǎn)洋漁業(yè)賠付金額匯總

由此可見，隨著遠(yuǎn)洋漁業(yè)互保業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展，保障程度的逐步提高，2005—2014年遠(yuǎn)洋漁業(yè)賠款額度也呈現(xiàn)逐年增長態(tài)勢。

2.3.4 遠(yuǎn)洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)經(jīng)營方式的多種類型

開展?jié)O民小額貸款業(yè)務(wù)，是浙江省漁業(yè)互保協(xié)會貫徹落實(shí)中央和省有關(guān)精神，利用儲備金積累優(yōu)勢，針對漁民貸款難和生產(chǎn)資金短缺等實(shí)際，積極探索以市場化形式建立政策性貸款制度而進(jìn)行的一項(xiàng)全新工作。根據(jù)協(xié)會《關(guān)于開展?jié)O民(會員)小額貸款業(yè)務(wù)的可行性方案》，2008年協(xié)會安排資金，與浙商銀行合作，采取“協(xié)議形式委托代理銀行辦理貸款業(yè)務(wù)”，并在舟山市(市本級、普陀、定海)先行試點(diǎn)，舟山市海利遠(yuǎn)洋漁業(yè)公司辦理了此次試點(diǎn)中遠(yuǎn)洋漁船第一筆小額委托貸款業(yè)務(wù)，以其所有的“海利1號” “新世紀(jì)五十三”和“新世紀(jì)六十一”作抵押向協(xié)會貸款200萬元。由于協(xié)會資金有限，2014年協(xié)會又開展了聯(lián)合配套貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，已向舟山市遠(yuǎn)洋漁民累計(jì)發(fā)放貸款 1.72億元，惠及漁民102 人。其中：2008年發(fā)放200萬元，2009年發(fā)放350萬元，2010年發(fā)放2 350萬元，2011年發(fā)放2 525萬元，2012年發(fā)放3 100萬元，2013年發(fā)放3 460萬元，2014年發(fā)放5 190萬元，在漁區(qū)引起了強(qiáng)烈反響，受到漁民的高度贊揚(yáng)，也使舟山市遠(yuǎn)洋漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多元發(fā)展的格局。

2.4 舟山市遠(yuǎn)洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)存在的問題

從舟山市的遠(yuǎn)洋漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以發(fā)現(xiàn)，海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)制度出臺較晚，發(fā)展至今，仍處于不成熟階段。縱觀這10多年的海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)探索歷程，雖然我國在這一方面取得了一定的成績，找到了符合我國國情的海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)律，在一定程度上維護(hù)了廣大漁民的人身和財(cái)產(chǎn)利益。但是，到目前為止，我國海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)依舊存在著制約其發(fā)展的問題。因此，我們需要客觀冷靜地分析當(dāng)前海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)所遇到的種種問題，并找到完善它的途徑。

2.4.1 漁民群體對部分險(xiǎn)種的有效了解不足

舟山市漁民對于除需要強(qiáng)制性參加的漁船責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)外，其余附加險(xiǎn)種的積極性并不是太高。對于商業(yè)公司承保的商業(yè)保險(xiǎn)而言，因?yàn)闈O民存在投機(jī)心理、保險(xiǎn)索賠手續(xù)繁瑣甚至遭到拒保的情況，大部分漁民對商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)有抵觸情緒。針對部分由漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會作為協(xié)保單位商業(yè)公司進(jìn)行承保的保險(xiǎn)品種，往往由于宣傳力度不夠，導(dǎo)致漁民對部分險(xiǎn)種的了解不足，這在一定程度上抑制了海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.4.2 海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因保費(fèi)補(bǔ)貼缺位的原因?qū)е掳l(fā)展規(guī)模受限

由于海洋漁業(yè)的作業(yè)方式的專一性，出海漁民相較于農(nóng)民來說，收入增長潛力低，轉(zhuǎn)產(chǎn)難度大，而伴隨著越來越高的海洋漁業(yè)經(jīng)營成本，漁民面對的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)越來越大。在經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下，傳統(tǒng)性海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)空間受到擠壓，水平相對較低的漁民逐漸離開熟悉的漁業(yè)作業(yè)區(qū)，這也是加大海洋漁業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。在漁民收入逐年遞減的情況下，大部分漁民往往會以減少保險(xiǎn)費(fèi)用等方式來節(jié)約成本。同時(shí)，由于連年虧損導(dǎo)致商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿意涉足海洋漁業(yè)保險(xiǎn)市場，導(dǎo)致近些年我國商業(yè)性海洋漁業(yè)保險(xiǎn)市場逐年萎縮。由政府或民間團(tuán)體組成的互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎是常年不變的，無法形成海洋漁業(yè)保險(xiǎn)市場上的良性競爭，這也是一大問題。

2.4.3 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失，政策扶持力度亟須加強(qiáng)

由于海洋漁業(yè)特殊的環(huán)境因素，在海洋漁業(yè)生產(chǎn)過程中發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概率非常高，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，許多漁民會因此蒙上重大損失，同時(shí)，因?yàn)槊媾R巨額的賠付，一些漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會因巨災(zāi)的發(fā)生而受到強(qiáng)有力的沖擊，甚至無法維持日后的經(jīng)營。海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益相對于其他產(chǎn)業(yè)而言雖然較高，但是因其本身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過大，獨(dú)立存在的海洋漁業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是無法獨(dú)立支撐海洋漁業(yè)市場穩(wěn)定運(yùn)行的。這就表示政府在海洋漁業(yè)保險(xiǎn)方面的投入、對海洋漁業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的針對性補(bǔ)貼仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)。在漁業(yè)產(chǎn)業(yè)情況日益嚴(yán)峻的現(xiàn)在，我們更應(yīng)該支持合法合理從事海洋漁業(yè)生產(chǎn)的這一特殊群體，這就需要政府對海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)做出更多的政策支持。

3 完善我國海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)制度的建議

3.1 加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)

政府對于海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的重視和促進(jìn)是發(fā)展海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的有力保障。作為海洋經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)工業(yè)，中央和地方政府一直在解決如何對海洋漁業(yè)進(jìn)行長期風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，政策補(bǔ)貼便是當(dāng)下解決這一問題，順利保障海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)成功開展的良方之一，而政策補(bǔ)貼又與主管部門及相關(guān)團(tuán)體和組織的支持是分不開的。如海洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中確定補(bǔ)貼比例、確定保險(xiǎn)費(fèi)率、開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品及有效地向廣大漁民宣傳非強(qiáng)制性海洋互助保險(xiǎn)的新型保險(xiǎn)品種等，政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)培養(yǎng)專業(yè)性強(qiáng)，技術(shù)高的人才，確保我國海洋漁業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策的順利實(shí)施。

3.2 加強(qiáng)我國政策支持的力度

互助保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)重要的發(fā)展方向，具有強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿?。為了推進(jìn)海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展，我國從政府層面上積極推進(jìn)海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)，是促進(jìn)海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。從全國沿海地區(qū)試點(diǎn)海洋漁業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼實(shí)踐看，當(dāng)海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模是穩(wěn)步增長的，打破海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“瓶頸”的最有效手段之一便是政府及時(shí)出臺的財(cái)政補(bǔ)貼制度。除此之外，相關(guān)政府及互保協(xié)會要注意在出臺財(cái)政補(bǔ)貼制度的過程中，要把政策的導(dǎo)向作用做足、做好。

3.3 實(shí)施政策性再保險(xiǎn)

漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會的平穩(wěn)運(yùn)行并得到可持續(xù)發(fā)展，是海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會應(yīng)從保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式中獲取日常經(jīng)營業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略，改進(jìn)協(xié)會的運(yùn)作框架。今后，應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)展中央與各地地方政府關(guān)于海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)問題的探討和協(xié)商，結(jié)合各地試點(diǎn)的非營利和經(jīng)營業(yè)務(wù)，探索出一條可持續(xù)發(fā)展的海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)補(bǔ)貼的發(fā)展模式，加強(qiáng)漁業(yè)互保協(xié)會的內(nèi)部監(jiān)督力度，提高工作效率，為更好地主導(dǎo)海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的運(yùn)行夯實(shí)基礎(chǔ)。此外，為了保障相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，在商業(yè)再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加政策性再保險(xiǎn)是非常重要的。海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)的補(bǔ)貼水平直接決定了漁民購買海洋漁業(yè)保險(xiǎn)的積極度和漁業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。從國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)中，我國尚缺少關(guān)于海洋漁業(yè)保險(xiǎn)政策性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼的立法支持。通過法律法規(guī)的支持，有助于對于海洋漁業(yè)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管，提高海洋漁業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的資金利用率。

[1] 韓瑤.我國漁業(yè)互助保險(xiǎn)制度研究[D].重慶：西南政法大學(xué)，2013.

[2] 賈憲飛.我國政策性海洋漁業(yè)保險(xiǎn)中財(cái)政補(bǔ)貼研究[D].青島：中國海洋大學(xué)，2013.

[3] 孫穎士，李冬霄.關(guān)于推進(jìn)建立政策性漁業(yè)保險(xiǎn)制度的政策建議[J].中國漁業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009 (1)：60-65.

[4] 張迪.浙江政策性漁業(yè)保險(xiǎn)助推互保展業(yè)[EB/OL].(2009-02)[2017-3-9].http://www.cfmi.org.cn/index.php?m=contentamp;c=indexamp;a=showamp;catid=30amp;id=7

[5] 浙江省財(cái)政廳農(nóng)業(yè)處.加大漁業(yè)互保支持力度保障漁民安全生產(chǎn)[J].農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù),2013(9)：24-25.

TheDevelopmentofMarineFisheryMutualInsuranceinChina:TakingZhoushanCityasanExample

JIA Jinlin,LE Jiahua

(College of Economics and Management，Shanghai Ocean University,shanghai 201306,China)

Marine fishery is a traditional and old production activity in most coastal countries in the world.However,it is difficult to carry out the work of marine fishery insurance because of its special characteristics and risks.Marine fishery occupies an important position in China’s national economy,marine products industry accounted for 60% of total fishery.Compared to general fisheries insurance,marine fishery insurance has greater risk,with its own characteristics.Since the reform and opening up to the outside world,China’s marine fishery commercial insurance has shrunk from its peak to the extent that some of the commercial insurance company withdrawing from the local fishery insurance market.Thus the actual situation and development of marine fishery insurance,national policy and the government should become the main power supply.Therefore,the construction of marine fishery mutual insurance system in line with China’s national conditions is an important means to effectively resolve the existing contradictions.In this paper,through the analysis on the problems frequently encountered in the implementation of marine fishery mutual insurance in Zhoushan City,such as fishermen groups’ incomplete understanding of some types of insurances,limited developing scale of marine fishery mutual insurance due to the absence of premium subsidies,missing catastrophe risk diversification mechanism and insufficient policy support,some recommendations on improving the marine fishery mutual insurance optimization: strengthening professional personnel training,strengthening the policy support and implementing the policy-based agricultural reinsurance were put forward.

Mutual insurance，Ocean mutual insurance，Insurance system

2017-03-13；

2017-07-18

中國漁業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究中心項(xiàng)目資助(A1-2017-0006).

賈錦琳，碩士研究生，研究方向?yàn)楹Ｑ鬂O業(yè)

樂家華，副教授，雙碩士，研究方向?yàn)楫a(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、漁業(yè)經(jīng)濟(jì)、漁業(yè)管理

F307.4；P74

A

1005-9857(2017)09-0083-07