陳莉

摘 要：為每個(gè)民事主體建立信用檔案是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，本文對(duì)檔案建設(shè)中的民事法律關(guān)系進(jìn)行了分析，闡述了《民法總則》為信用檔案建設(shè)提供的法律理念保障，并以民事法律關(guān)系為視角來(lái)觀察現(xiàn)階段信用檔案建設(shè)的不足之處，并提出了解決方案。

關(guān)鍵詞：信用檔案建設(shè)；誠(chéng)信原則；人格權(quán)

信用檔案是由政府職能部門(mén)或者公司制征信機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)或者個(gè)人的資質(zhì)、誠(chéng)信狀況等信息進(jìn)行調(diào)查、記錄所形成的記錄材料；是通過(guò)特定渠道對(duì)企業(yè)或個(gè)人的信用狀況進(jìn)行采集、分析、定性評(píng)價(jià)的記載途徑。本文就信用檔案建設(shè)行為在民法領(lǐng)域內(nèi)的法律關(guān)系進(jìn)行分析，并對(duì)現(xiàn)階段信用檔案建設(shè)的不足之處進(jìn)行探討。

1民法視域下信用檔案建設(shè)的法律關(guān)系分析

征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要依據(jù)是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，同時(shí)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用檔案建設(shè)的行為也受民法的調(diào)整。

1.1信用檔案建設(shè)行為的法律性質(zhì)探討

1.1.1公共征信系統(tǒng)建設(shè)信用檔案的行為屬行政行為或司法行為。公共征信系統(tǒng)建設(shè)信用檔案的行為包括行政主體在履行行政職責(zé)的過(guò)程中對(duì)其掌握的相關(guān)企業(yè)或個(gè)人的信用信息進(jìn)行記載的行為，也包括司法機(jī)關(guān)在司法行為中掌握保存信用信息，或是一些具有公共管理職能的企事業(yè)單位在履行公共管理職能中保存信用信息。因此公共征信系統(tǒng)建設(shè)信用檔案的行為多屬行政行為或司法行為。

1.1.2公司制征信機(jī)構(gòu)建設(shè)信用檔案的行為屬平等主體作出的民事行為。公司制征信機(jī)構(gòu)建設(shè)信用檔案的行為則屬于民事行為。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，公司制征信機(jī)構(gòu)是經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)依據(jù)我國(guó)公司法成立的征信公司，是民事主體的一種。故公司制征信機(jī)構(gòu)建設(shè)信用檔案的主體為平等主體。平等主體的民事行為，根據(jù)是否以意思表示為要素，可以分為事實(shí)行為和民事法律行為。公司制征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的行為從性質(zhì)上看包括事實(shí)行為和民事法律行為兩種。首先，公司制征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)匯集政府、市場(chǎng)主體、行業(yè)協(xié)會(huì)（社團(tuán)組織）、法院、主流媒體公布的信用主體的信息形成自己的信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，因?yàn)檫@種途徑僅僅是征信機(jī)構(gòu)基于搜集整理這一事實(shí)行為而建立了征信機(jī)構(gòu)的信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。在這種情況下征信機(jī)構(gòu)建立信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)的行為屬于民事行為中的事實(shí)行為。另外，公司制征信機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)接受信用主體委托取得信用信息以及為信用主體建立信用檔案的權(quán)利，這是委托合同關(guān)系，屬于民事行為中的民事法律行為。

1.2信用檔案建設(shè)的客體——信用權(quán)屬人格權(quán)。信用權(quán)是民事主體享有的保有和維護(hù)自己經(jīng)濟(jì)能力，尤其是對(duì)民事主體履約能力方面的評(píng)價(jià)利益為內(nèi)容的權(quán)利。信用權(quán)由于沒(méi)有直接的財(cái)產(chǎn)內(nèi)容，是以權(quán)利主體的人格利益為內(nèi)容，屬于權(quán)利主體固有的權(quán)利，符合具體人格權(quán)的特征，故其是具體人格權(quán)的一種，其保護(hù)途徑可以通過(guò)榮譽(yù)權(quán)受到損害的救濟(jì)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

2《民法總則》為信用檔案建設(shè)提供了法律理念保障

2.1信用檔案建設(shè)符合《民法總則》立法目的，維護(hù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)秩序?！睹穹倓t》第1條明確了其立法目的，信用檔案的建設(shè)正是起到了維護(hù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)秩序的作用，符合中國(guó)特色社會(huì)主義的發(fā)展要求，是弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的一種表現(xiàn)。

2.2 誠(chéng)信原則奠定了信用檔案建設(shè)的基礎(chǔ)。《民法總則》第7條規(guī)定了誠(chéng)信原則，建立信用檔案可以引導(dǎo)信用主體在進(jìn)行民事活動(dòng)中恪守這一基本原則，守諾踐約，完善的信用檔案系統(tǒng)有利于建立以誠(chéng)信原則為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易規(guī)則的良好互信社會(huì)。另外，征信機(jī)構(gòu)在進(jìn)行檔案建設(shè)過(guò)程中也要遵循誠(chéng)信原則，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第3條明確要求征信機(jī)構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，誠(chéng)實(shí)守信。

2.3 建設(shè)信用檔案體現(xiàn)了維護(hù)交易安全，簡(jiǎn)化社會(huì)交易成本的要求?！睹穹倓t》在第86條中規(guī)定營(yíng)利法人從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守商業(yè)道德，維護(hù)交易安全，接受政府和社會(huì)的監(jiān)督，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。信用檔案為社會(huì)主體在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)行為選擇交易對(duì)象時(shí)提供了可靠的選擇依據(jù)。根據(jù)信用檔案記載的信用狀況選擇交易主體，可以謹(jǐn)慎交易規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。信用檔案起到規(guī)范社會(huì)交易行為，維護(hù)交易安全，使交易行為誠(chéng)信有序，簡(jiǎn)潔、透明、高效，進(jìn)而簡(jiǎn)化社會(huì)交易成本的作用。

3以民事法律關(guān)系為視角暴露出信用檔案建設(shè)存在的問(wèn)題

3.1建立信用檔案的信用主體類型不夠全面?！睹穹倓t》關(guān)于民事法律關(guān)系的主體規(guī)定了自然人、法人、非法人組織三大類，同時(shí)也肯定了個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶作為自然人的特殊形式的民事主體地位。目前建立信用檔案的信用主體主要以營(yíng)利主體為主，比較常見(jiàn)的信用主體如法人中的公司，非法人組織中的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)，個(gè)體工商戶等。在工商、稅務(wù)、金融等機(jī)構(gòu)根據(jù)這些營(yíng)利主體的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼就可以查詢到其相關(guān)信用信息。但是對(duì)于非營(yíng)利主體，例如事業(yè)單位法人，社會(huì)團(tuán)體法人、捐助法人，農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶等主體等，則建有信用檔案的比較少。

3.2建立信用檔案的內(nèi)容方面存在社會(huì)信用信息較少的問(wèn)題。目前我國(guó)的征信體系主要有兩類，即金融信用征信體系和社會(huì)信用征信體系。但是目前，就我國(guó)的整體狀況來(lái)看，社會(huì)信用信息的數(shù)據(jù)內(nèi)容缺乏整體性和統(tǒng)一性，信用渠道不暢通，不同行業(yè)對(duì)信用主體在其他行業(yè)的信用狀況并不了解。大部分民事主體已經(jīng)注意避免拖欠銀行還款，惡意透支信用卡等的行為發(fā)生，以免征信體系里有不良記錄，這是金融信用征信體系發(fā)揮了作用?？墒巧鐣?huì)公民對(duì)于社會(huì)行為是否誠(chéng)信的重視度還不夠，闖紅燈、訛詐幫扶自己的人、商品交易以次充好、缺斤短兩的行為還屢見(jiàn)不鮮。只要不是嚴(yán)重違法行為，對(duì)于這種不誠(chéng)信行為即使報(bào)警處理，也批評(píng)教育一番就過(guò)去了，起不到遏制作用。這說(shuō)明信用檔案建設(shè)過(guò)程中，社會(huì)信用信息記錄的缺乏是一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。

3.3建立信用檔案與信用主體權(quán)利保護(hù)有沖突。信用檔案建立時(shí)所需的全面充分的信用信息和被高效利用的對(duì)立面是個(gè)人的隱私權(quán)和個(gè)人信息權(quán)容易被侵害。征信機(jī)構(gòu)在開(kāi)展查詢業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)信用主體的信息披露可能造成信用主體的個(gè)人信息權(quán)、隱私權(quán)被侵害，也可能因?yàn)樾庞眯畔⒌牟徽鎸?shí)造成信用主體的名譽(yù)權(quán)、信用權(quán)被侵害。那么如何做到在信用檔案建立過(guò)程中保護(hù)信用主體的人格權(quán)也是需要解決的問(wèn)題。endprint

4信用檔案建設(shè)的法治路徑

4.1信用檔案建設(shè)應(yīng)擴(kuò)大信用主體的類型。信用主體的類型不夠廣泛，一個(gè)重要的原因是非營(yíng)利性主體對(duì)建立自己的信用檔案意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)于非營(yíng)利法人而言更沒(méi)有提供自己的信用信息建立信用檔案的意識(shí)。為每一類民事主體建立信用檔案，可以有力促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使社會(huì)生活更為便捷。以農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶為例，由于我國(guó)目前限制在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)上設(shè)定抵押權(quán)，因此農(nóng)戶想要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行融資是件困難的事，但是如果建立了規(guī)范的信用檔案數(shù)據(jù)，則可以以信用擔(dān)保融資。信用檔案建設(shè)的主體應(yīng)該以《民法總則》規(guī)定的民事主體的范圍為標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大到每一類民事主體。

4.2建立信用檔案需要完善社會(huì)信用信息的內(nèi)容。完善的信用檔案僅僅有金融信用信息顯然是不夠的，因此對(duì)于個(gè)人偽造年齡、學(xué)歷，考試舞弊，肇事逃逸等不良行為，對(duì)于企業(yè)是否具有侵害勞動(dòng)者權(quán)益、侵害他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)、生產(chǎn)偽劣產(chǎn)品等不良行為，也應(yīng)該記載在信用檔案里作為征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的依據(jù)。銀行系統(tǒng)掌握的是金融信用信息，而社會(huì)信用信息則分散在不同的行政司法部門(mén)。建立規(guī)范統(tǒng)一的信用檔案需要整合信用資源，使各部門(mén)各行業(yè)掌握的各類信用信息互聯(lián)互通，做到資源共享，這樣才能達(dá)到信用檔案建設(shè)的目的。

4.3平衡建立信用檔案與信用主體人身權(quán)保護(hù)二者的關(guān)系

4.3.1征信機(jī)構(gòu)要確保信息搜集渠道合法。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)合法的渠道搜集保存信用主體的信用信息，并且要確保信息安全，不會(huì)被泄露和傳播。

4.3.2征信機(jī)構(gòu)要確保信用檔案內(nèi)容的真實(shí)性。公共征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源一般是職責(zé)范圍內(nèi)工作數(shù)據(jù)的第一手資料記載，真實(shí)度較強(qiáng)。但是公司制征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源較雜，在采集企業(yè)信息時(shí)需核對(duì)確定真實(shí)性后才能收錄。

4.3.3查詢主體資格要限制在一定范圍。信用主體的信用檔案不能隨意向社會(huì)公眾開(kāi)放。查詢主體的范圍應(yīng)限制為信用主體本人和利害關(guān)系人。另外，利害關(guān)系人的查詢需征得信用主體的事先同意，同意的內(nèi)容包括是否允許查詢，以及可以披露的信用內(nèi)容范圍。

4.3.4征信機(jī)構(gòu)要建立嚴(yán)格的查詢程序。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)定查詢者需提交身份證明、委托手續(xù)、信用主體的書(shū)面同意、查詢的信用內(nèi)容范圍等相關(guān)文件，且對(duì)于這些文件的真?zhèn)?，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。

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（作者單位：南陽(yáng)理工學(xué)院 來(lái)稿日期：2017-08-14）endprint