吳珂

摘 要 改革開放以來，我國(guó)大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，從沿海城市開始，慢慢興建了許多企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，成了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中比重較大、最為活躍的群體，在一定程度上為我國(guó)的就業(yè)難問題提供了幫助，為失業(yè)人群提供了大量的工作崗位，同時(shí)也為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)民總值作出了卓越的貢獻(xiàn)?？梢娦∥⑵髽I(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著巨大的作用，政府也加大了對(duì)小微企業(yè)的支持力度，同時(shí)政府也鼓勵(lì)剛剛畢業(yè)的大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮奉獻(xiàn)自己的力量。但是隨著時(shí)代的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球一體化，隨時(shí)都有企業(yè)興起或是滅亡，小微企業(yè)也面臨一系列的生存問題。對(duì)于小微企業(yè)來說，融資問題是他們目前所要面臨的最大問題，一旦資金跟不上企業(yè)的發(fā)展，那么企業(yè)將寸步難行，因此，解決小微企業(yè)的融資問題迫在眉睫。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)融資 問題 解決措施

一、引言

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中，不僅促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解了就業(yè)問題，更為我國(guó)的小康社會(huì)建設(shè)、城鎮(zhèn)發(fā)展貢獻(xiàn)了自己的一分力量?，F(xiàn)在社會(huì)是一個(gè)信息化的社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)正在高速發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到企業(yè)的融資中，是現(xiàn)在較快捷方便的企業(yè)融資形式，使傳統(tǒng)的融資方式得以轉(zhuǎn)變，同時(shí)也為小微企業(yè)帶來了新生機(jī)。本文將著重闡述小微企業(yè)如何應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資，解決資金難的問題。

二、小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

從現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)視角來看，無(wú)論哪一個(gè)國(guó)家都離不開小微企業(yè)，小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下有著不可或缺的作用，是國(guó)家大力提倡的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。我國(guó)人口眾多，且工作崗位有限，就業(yè)難成了每年畢業(yè)季政府頭疼的問題，而小微企業(yè)的出現(xiàn)為社會(huì)提供了眾多的就業(yè)崗位，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為我國(guó)小康社會(huì)的建設(shè)添磚加瓦。在支持小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)政府也積極引導(dǎo)小微企業(yè)在復(fù)雜多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中科學(xué)合理、健康向上地發(fā)展。2016年6月末，人民幣小微企業(yè)貸款余額19.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.5%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高4.6個(gè)百分點(diǎn)和8.2個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的30.7%，占比比去年同期占比水平高1.2個(gè)百分點(diǎn)。2016年上半年小微企業(yè)貸款新增1.48萬(wàn)億元，同比多增4954億元，增量占同期企業(yè)新增款的36.3%，比2015年同期占比水平高11個(gè)百分點(diǎn)。盡管小微企業(yè)在發(fā)展過程中有著一系列的優(yōu)勢(shì)，但是因?yàn)槠涓鞣矫娴南拗?，發(fā)展規(guī)模小，所持有的資金也相對(duì)有限，因此面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也大，沒有雄厚的資金支持，就很難抵抗住這些風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)也就隨時(shí)面臨著破產(chǎn)的問題。所以就目前而言，小微企業(yè)存在的最大問題就是融資問題，一旦缺乏資金，小微企業(yè)就很難繼續(xù)發(fā)展下去。因此如何解決融資問題，就需要小微企業(yè)在發(fā)展的過程中慢慢摸索，尋找方法，突破這一難題。（如表1）

三、小微企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)概述

小微企業(yè)是指相對(duì)來說產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)統(tǒng)一、規(guī)模產(chǎn)值較小、商品比較單一、工作人員較少的一種經(jīng)濟(jì)組織。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍具有多樣化的特點(diǎn)，發(fā)展特點(diǎn)呈現(xiàn)小型和微型，生產(chǎn)也多為“前店后廠”的模式，經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)主要是采用直銷的手段，具有很強(qiáng)的靈活性和流動(dòng)性。

因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)發(fā)展規(guī)模小，主要是向銀行抵押貸款、集合票據(jù)、民間借貸和通過租賃的方式進(jìn)行融資。抵押貸款就是小微企業(yè)的負(fù)責(zé)人向銀行抵押自己的財(cái)產(chǎn)，以此獲得相應(yīng)的資金；集合票據(jù)就是將2～10個(gè)具有法人效應(yīng)的小微企業(yè)聯(lián)合起來統(tǒng)一發(fā)行，但是要求在有限期內(nèi)還清本息；通過租賃的形式進(jìn)行融資，就是購(gòu)買承租人的貨物，再向承租人進(jìn)行出租，這種形式的融資活動(dòng)在一定程度上缺乏靈活性。其中最為方便快捷、相對(duì)自由的融資形式是銀行貸款和民間貸款，這也是最為常用的融資形式，很受小微企業(yè)歡迎，但是不適合短期內(nèi)缺乏流動(dòng)資金的小微企業(yè)，所以在選擇融資方式時(shí)要根據(jù)實(shí)際情況而定。

四、互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)及其發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資的產(chǎn)生

小微企業(yè)在發(fā)展過程中會(huì)購(gòu)買不同理念的產(chǎn)品，炒股、進(jìn)軍房地產(chǎn)業(yè)或者存款等，但是炒股對(duì)于普通民眾來說具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，而房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)過了高峰期，市場(chǎng)趨于飽和，有的地段、城市已經(jīng)沒有了投資的價(jià)值，在許多投資道路被阻斷的現(xiàn)今，唯有開拓出新的投資渠道，以此降低所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，獲得高的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，智能手機(jī)、平板、電腦慢慢進(jìn)入人們的生活，成了人們生活的必需品，改變了人們的傳統(tǒng)生活模式，而這一改變也被應(yīng)用到了金融行業(yè)。將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與企業(yè)融資相結(jié)合，極大地拓寬了融資渠道，為小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)帶來了方便，其中典型的代表是P2P模式，是一種小額度的貸款平臺(tái)，因?yàn)槠滟J款的額度小、時(shí)間短的特點(diǎn)，在小微企業(yè)中被廣泛應(yīng)用，解決了融資難的問題，同時(shí)各大企業(yè)也慢慢意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于企業(yè)的作用，開始慢慢將企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

五、小微企業(yè)的融資難問題

（一）銀行對(duì)小微企業(yè)的融資不夠支持

因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)發(fā)展的規(guī)模不大、風(fēng)險(xiǎn)性高，銀行對(duì)小微企業(yè)的信任度也不高，所以我國(guó)的商業(yè)銀行比較傾向于對(duì)那些發(fā)展較好的、規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)提供支持，這就導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難，只能向信用社、民生銀行貸款，可是這些金融機(jī)構(gòu)本身資金儲(chǔ)備量就不大，也很難支持小微企業(yè)的發(fā)展。而我國(guó)的小微企業(yè)本身的規(guī)模小、盈利缺乏穩(wěn)定性、服務(wù)和業(yè)務(wù)都相對(duì)單一，因此抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，且向銀行抵押的資產(chǎn)數(shù)量較小，不足以讓銀行信任，也就不放心向小微企業(yè)提供資金幫助。

（二）小微企業(yè)自身的還貸能力差

小微企業(yè)一般是個(gè)人經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)或者家族經(jīng)營(yíng)，缺乏完整的內(nèi)部體制，技術(shù)含量也低，產(chǎn)品單一，導(dǎo)致核心競(jìng)爭(zhēng)力不高，面臨淘汰的風(fēng)險(xiǎn)巨大，因此金融機(jī)構(gòu)不敢輕易向小微企業(yè)放貸。小微企業(yè)進(jìn)行抵押貸款，因?yàn)榈盅何锲贩N類數(shù)量不多，不夠達(dá)到貸款額度的價(jià)值，所以小微企業(yè)也會(huì)進(jìn)行私有財(cái)產(chǎn)的抵押，但是有的私有財(cái)產(chǎn)是不能夠抵押的。同時(shí)小微企業(yè)的收益不穩(wěn)定，破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高，信息透明度不高，從而導(dǎo)致了貸款難。endprint

（三）小微企業(yè)機(jī)制不完善，融資成本高

小微企業(yè)與其他大型企業(yè)相比，無(wú)論是工作環(huán)境、信息流通、技術(shù)資金、人力資源還是福利待遇都顯示出了明顯的劣勢(shì)，這使得小微企業(yè)在發(fā)展過程中無(wú)法吸引優(yōu)秀的人才，所以人才儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展緩慢，也使得征信系統(tǒng)不完善，信息不能有效記錄。也正是由于征信系統(tǒng)的不完善，金融機(jī)構(gòu)不能清楚地了解小微企業(yè)的信息、發(fā)展?fàn)顩r，就很難信任小微企業(yè)，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難，即便是貸款成功，金融機(jī)構(gòu)在不了解小微企業(yè)的情況下會(huì)提高貸款利率，并增加其他的費(fèi)用，融資成本就相應(yīng)增加，融資變得更加困難。

六、有效解決小微企業(yè)融資困難的有效途徑

（一）可以采取小額貸款的模式

針對(duì)小微企業(yè)的自身發(fā)展?fàn)顩r而言，其主要貸款模式是貸款的金額小，還款時(shí)間短，但是次數(shù)多，因此小額貸款成了適合小微企業(yè)的融資模型，同時(shí)也在借貸的額控范圍內(nèi)，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。其中，阿里巴巴就是典型的小額貸款企業(yè)，其還款期限一般在三個(gè)月內(nèi)，淘寶訂單貸款的還款期限也在一個(gè)月；京東的時(shí)間最短也就兩周，最長(zhǎng)也就三個(gè)月，時(shí)間都相比較而言都很短。

（二）優(yōu)化小微企的征信機(jī)制

要想方便快速地成功融資，首先要解決自身的問題，金融機(jī)構(gòu)放貸的條件一般是企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、盈利情況以及有沒有還款能力等，為了讓金融機(jī)構(gòu)快速信任自己，小微企業(yè)就得拿出行動(dòng)來證明自己。因此小微企業(yè)要不斷完善內(nèi)部結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度正規(guī)化，嚴(yán)格遵循企業(yè)發(fā)展的模式來管理企業(yè)，使得企業(yè)慢慢正規(guī)化，不斷提高自身的信譽(yù)度。同時(shí)，企業(yè)在發(fā)展的過程中，要找準(zhǔn)自己的定位，不斷優(yōu)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)，完善績(jī)效評(píng)獎(jiǎng)制度，企業(yè)的財(cái)務(wù)也要做好明細(xì)記錄，透明公開，不斷更新，為銀行提供更多的參考點(diǎn)，從而輕松融資，解決資金困難問題。

（三）政府大力支持

因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)發(fā)展規(guī)模小，又常常面臨資金問題，導(dǎo)致發(fā)展緩慢，所以政府因該大力支持小微企業(yè)的發(fā)展，不斷放寬政策，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控。政府應(yīng)簡(jiǎn)化企業(yè)的貸款程序，不收取額外的費(fèi)用或者提高利率，降低小微企業(yè)的融資門檻。同時(shí)，政府還可以加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的管理，提供更多的發(fā)展渠道，使小微企業(yè)成功轉(zhuǎn)型，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，針對(duì)小微企業(yè)的信息交流缺乏，政府可為小微企業(yè)提供相關(guān)的信息站，方便各個(gè)企業(yè)進(jìn)行商業(yè)交流。最后，政府也要積極引導(dǎo)小微企業(yè)朝著積極健康的方向發(fā)展。

七、結(jié)語(yǔ)

小微經(jīng)濟(jì)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)下開始興盛起來，小微企業(yè)的出現(xiàn)促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動(dòng)了國(guó)民生產(chǎn)總值，同時(shí)也提供了許多的工作崗位，緩解了我國(guó)的就業(yè)難問題，相應(yīng)的社會(huì)壓力也在不斷減少，因此必須大力發(fā)展，扶持小微企業(yè)。小微企業(yè)在面對(duì)融資難問題的同時(shí)，也要學(xué)會(huì)分析問題，找到解決問題的辦法。首先是要找出自身原因，不斷完善制度，完善征信機(jī)制，加入互聯(lián)網(wǎng)組織進(jìn)行融資，財(cái)務(wù)公開透明，記錄明晰，提高自己的信用度。同時(shí)還要不斷尋找新的發(fā)展渠道，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)內(nèi)部制度，使企業(yè)煥發(fā)活力。同時(shí)，作為政府也要針對(duì)小微企業(yè)不斷出臺(tái)新的政策，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行管理、干預(yù)，讓小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)更快捷方便地融資，解決融資難問題，促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展。

（作者單位為北京中房研協(xié)技術(shù)服務(wù)有限公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 魏照昊.大數(shù)據(jù)背景下的小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016 （9）：28-30.

[2] 姜曉梨.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[3] 李平女，劉紅，龍思，等.我國(guó)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)狀研究[J].時(shí)代金融 （下），2016（3）：97-98.

[4] 徐真.大數(shù)據(jù)時(shí)代下的小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資研究[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2015，31（23）：118-119.endprint