摘 要：我國在民商法制定、推行過程中，針對個人信用已經(jīng)做出了初步的解釋說明，人們也逐漸認識到了個人信用發(fā)揮的積極作用。但是在具體進行民商法、個人信用系統(tǒng)現(xiàn)實融合過程中，因為種種因素的制約，出現(xiàn)了許多困難與障礙，而要想在現(xiàn)代社會發(fā)展中，真正實現(xiàn)民商法、個人信用體系的有機融合，就必須要有效攻克其各種融合障礙。

關(guān)鍵詞：民商法；個人信用體系；現(xiàn)實融合；障礙分析

中圖分類號：D923；D64 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2017）29-0160-02

作者簡介：孟曉敏（1990-），女，漢族，中國人民大學，本科生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融、個人信息保護及個人信用制度建立。

在社會經(jīng)濟高速發(fā)展調(diào)動下，信用作為一種無具體形態(tài)的寶貴財富，在人們?nèi)粘Ｉ钪邪l(fā)揮的積極作用也越來越突出，特別是在就業(yè)階段，或者是貸款申請過程中可以獲得很大的幫助，但就我國個人信用體系建立健全現(xiàn)狀來講，其還存在諸多有待解決的問題，尤其是法律保障方面極為匱乏，以此，為了能夠讓人們在生活、工作中得到信用方面的有力支持，針對民商法、個人信用體系的現(xiàn)實融合探究必須要給予足夠重視。

一、民商法與個人信用體系現(xiàn)實融合障礙分析

民商法針對個人信用原則內(nèi)容的不完善存在諸多不足指出，再加上個人信用構(gòu)建還處于初級階段，在兩者都存在不足的基礎(chǔ)上，會對二者的現(xiàn)實融合產(chǎn)生直接影響。同時，民商法的制定、個人信用體系的構(gòu)建一般都是分開開展的，兩者之前缺乏有效的綜合性、關(guān)聯(lián)性，這也會在某種程度上給兩者的現(xiàn)實融合帶來不利影響。且在具體運行過程中，民商法也未形成準確的信用原則定義、原則，標準規(guī)范方面也未達到統(tǒng)一性，所以與實際構(gòu)建的個人信用逐漸存在較大差異，久而久之，會導致民商法、個人信用體系之間的分歧越來越大，進而根本無法實現(xiàn)現(xiàn)實融合[1]。

另外，從監(jiān)督管理層面來講，民商法也很難達到與個人信用體系之間的現(xiàn)實融合，與制定建立相同，由于兩者分別屬于不通過系統(tǒng)范疇之內(nèi)，所以各項監(jiān)督、管理工作也是由不同監(jiān)管部門來負責的，在此過程中，由于種種因素的影響，難免會在部門監(jiān)管職能方面出現(xiàn)重復(fù)、疏忽漏洞的情況，同時，也由于民商法的監(jiān)管部門經(jīng)常會忽視與個人信用體系監(jiān)管部門間的互動交流，在長期的信息閉塞，以及缺乏默契的情況下，二者的現(xiàn)實融合自然也無法的有效實現(xiàn)。因此，為了真正達到預(yù)期的融合目標，必須要針對當前存在的各種融合障礙，探究出科學有效的優(yōu)化策略。

二、優(yōu)化民商法與個人信用體系現(xiàn)實融合的策略探究

（一）增強個人信用理念

就我國國民當前存在的個人信用理念嚴重缺乏，以及對個人信用認識不準確等情況下，我國應(yīng)充分重視、加強個人信用理念宣傳教育工作的深入落實，教師幫助公民對個人信用的重要性產(chǎn)生準確認識。例如，可以專門印制一些與個人信用知識相關(guān)的宣傳手冊，并在各大社區(qū)、街道與城鎮(zhèn)進行派遣，同時，還要重視互聯(lián)網(wǎng)等先進信息技術(shù)的科學運用，促進公民個人信用意識的不斷提升。此外，銀行、超市等相關(guān)機構(gòu)也可以通過加強與第三方支付平臺的合作力度，拓展網(wǎng)上個人信貸業(yè)務(wù)，或者是通過及時督促用戶按時還款等一系列措施的有效實施來幫助公民不斷提升自身信用額度，且在累積一定高度的個人信用額度之后，用戶還可以享受到不同的特惠服務(wù)[2]。例如，以支付寶中的螞蟻花唄為例，其實提供的就是一種小型的貸款服務(wù)，其首先會結(jié)合用戶當前擁有的個人信用額度來為其提供相應(yīng)數(shù)額透支資金，而用戶則可以利用這一透支資金來完成購物支付，且用戶在規(guī)定時間內(nèi)完成還款之后，信用額度也會得到一定提升，但用戶若未按時進行還款，便需要按照預(yù)期天數(shù)來支付相應(yīng)的預(yù)逾期利息，個人信用額度在超過750分之后，用戶便可以享受候機時走綠色通道，或者是優(yōu)先辦理一些銀行信貸業(yè)務(wù)等一些優(yōu)惠服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，用戶的現(xiàn)金使用額度也會隨之不斷增加，而通過這一系列鼓勵措施的有效實施，公民的個人信用程度也會得到有意識的提升。

（二）優(yōu)化個人信用制度

有待完善的個人信用制度也在一定程度上制約著民商法、個人信用體系的現(xiàn)實融合，所以，要想真正達到預(yù)期的融合目的，個人信用制度的優(yōu)化也是必須要給予科學落實的重要任務(wù)。在開展市場交易活動過程中，個人是其中最主要、最重要的執(zhí)行者與參與者，若脫離了個人，會導致市場交易活動難以有效開展。此外，通過對個人信用制度的不斷優(yōu)化，在推動社會經(jīng)濟快速、穩(wěn)定發(fā)展中發(fā)揮積極作用也是不容忽視的，因此，不論在任何條件下，所有參與市場經(jīng)濟活動的個體、對象，對于誠實守信這一原則都要給予充分重視與嚴格遵循[3]。

（三）增強個人信息的法律保護

民商法、個人信用體系在進行現(xiàn)實融合過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)大量信用信息被泄露，或者是信息安全無法得到有效保障的情況，再加上一些不法分子經(jīng)常會利用這一漏洞給用戶的生命財產(chǎn)安全帶來一定威脅，所以，為了避免上述不良現(xiàn)象的出現(xiàn)，真正實現(xiàn)二者的有機融合，對于相關(guān)法律法規(guī)制度的推行應(yīng)給予足夠重視，通過科學完善法律法規(guī)的有效實施，為個人用戶信用信息安全提供有力保障。同時，對于出現(xiàn)的一系列非法利用個人信用信息損害信息安全的行為，應(yīng)適當加大懲處力度，以此來將個人信用信息制度的科學性、完整性充分體現(xiàn)出來[4]。

現(xiàn)階段，在名譽保護上我國雖然已經(jīng)取得了較為顯著的成就，但是在其他方面的法律保護力度、程度上還需要給予更深層次的分析探究，通過在具體實施中的不斷完善來為民商法、個人信用體系的現(xiàn)實融合提供有力支持。為此，我國應(yīng)著重從個人信用信息搜集、管理方面著手，針對管制、約束方面制定出明確的法律法規(guī)，結(jié)合具體情況，對個人權(quán)利問題作出更科學細致的分析，對西方發(fā)達國家在個人信用體系建立健全上的一些優(yōu)秀經(jīng)驗給予全面分析與積極借鑒，從而為二者的現(xiàn)實融合掃清相關(guān)障礙，真正達到預(yù)期融合目標，并將其在國民經(jīng)濟發(fā)展中具有的積極推動作用充分發(fā)揮出來，也為廣大公民日常生活、工作發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。endprint

（四）注重政府融合職能的增強

在民商法、個人信用體系的現(xiàn)實融合中，政府發(fā)揮的積極促進作用是不容忽視的，對此，各級政府應(yīng)給予足夠重視。

首先，在個人信用體系建立健全過程中，政府應(yīng)發(fā)揮好自身的積極指導作用，對民商法的制定、進一步推行也要實施有效監(jiān)督，在充分認識這一點的前提下，應(yīng)對政府的融合職能給予科學利用，以此來為二者的高效、順利融合創(chuàng)造良好條件；其次，政府要正確認識到自身在整個融合促進中需要承擔的一切法律責任，不斷增強其法律意識，在督促中始終遵循實事求是的原則，認真對待每一項工作，以此來為二者的融合效果提供有力支持；最后，對于自身職能的不斷強化，各級政府也要給予足夠重視，在現(xiàn)有前提下，對于工作人員的工作態(tài)度、辦事效率應(yīng)給予積極督促，從整體上提高其服務(wù)意識，結(jié)合具體需求，對民商法做出更深層次的分析研究，對其與個人信用體系建立、完善過程中存在的一系列聯(lián)系做出準確把握，在此基礎(chǔ)上，對各項融合工作作出科學安排，將法律的公正客觀性全面呈現(xiàn)出來，也以此來為市場經(jīng)濟改革、發(fā)展創(chuàng)造理想的信用環(huán)境，真正達到預(yù)期的現(xiàn)實融合目標，以此來為廣大公民、國民經(jīng)濟的進一步發(fā)展提供有力支持[5]。

三、結(jié)語

綜上所述，在市場經(jīng)濟改革不斷深化背景下，民商法與個人信用體系的現(xiàn)實融合，不僅能夠全面適應(yīng)社會發(fā)展，也能夠緊跟時代發(fā)展潮流。因此，為了將二者現(xiàn)實融合的積極作用充分發(fā)揮出來，必須要針對融合中出現(xiàn)的各種障礙做出全面分析與把握，并在此基礎(chǔ)上。積極探索、嘗試更科學有效的完善策略，創(chuàng)造出良好的融合條件，并以二者理想的現(xiàn)實融合來促進國民經(jīng)濟發(fā)展水平的進一步提升。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]蔣梅.試論民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合修改[J].法制與社會，2015（13）：15-16.

[2]郭睿琦.淺析民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合[J].職工法律天地，2017（2）：152.

[3]廖太禮.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合分析[J].法制與社會，2016（23）：248-249.

[4]黃云發(fā).試析民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合[J].今日湖北（下旬刊），2015（8）：23.

[5]樸升旭.淺析民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合[J].法制博覽，2016（28）：222.endprint