劉榮嫣　劉蕭

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融業(yè)目前發(fā)展的熱點問題，網(wǎng)絡(luò)信貸消費的發(fā)展亦是目前消費發(fā)展到現(xiàn)在的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)信貸消費的結(jié)合形成了“分期付款消費”這一新型的消費模式，并在大學(xué)生群體中廣泛推行。在大學(xué)生分期付款消費過程中，申請流程、手續(xù)費和分期付款價格是主要的影響因素，為了解決這些問題，需要制定有針對性的解決方案。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸消費 分期付款消費 影響選擇

一、網(wǎng)絡(luò)信貸消費現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和信貸理論的發(fā)展完善，網(wǎng)絡(luò)信貸消費逐漸進入大家的視野，占據(jù)了人們消費生活的一部分。2009年以來，大學(xué)生信用卡消費因為銀行信貸的監(jiān)管加強而逐漸減少。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，網(wǎng)絡(luò)信貸消費成為關(guān)注的熱點。例如分期付款購物的消費模式逐漸成為網(wǎng)絡(luò)信貸消費的主流。

目前大學(xué)生消費基數(shù)大，購買力相對較強，市場潛力巨大。

二、國內(nèi)外研究簡述

在國外方面，經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)，對于信貸工具的使用也優(yōu)于國內(nèi)，對于大學(xué)生信貸消費方面的研究主要為大學(xué)生信用卡的研究。

Feinherg（1986）以大學(xué)生為研究對象，通過研究信用卡刺激物，得出結(jié)論：信用卡相關(guān)的刺激物存在與不存在的情形相對比，有刺激物存在的情況下，購買動機更強烈、購買可能性和花費金額更大、購買決策時間更短，說明購物物理情景中特定刺激因素對購物花費有強化作用。

Yang（2005）通過研究大學(xué)生的信用卡態(tài)度（12項）、金錢態(tài)度和信用卡持有，表明信用卡持有數(shù)量與態(tài)度的情感、行為維度呈正相關(guān)，認知維度與金錢態(tài)度的迷惑、權(quán)利、保持和缺乏等維度呈正相關(guān)，與努力維度呈負相關(guān)，這些相關(guān)關(guān)系在男女之間有顯著差異。

在國內(nèi)研究方面，由于2004年首張大學(xué)生信用卡的發(fā)布，和隨后互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，研究主要分為信用卡消費和分期付款消費兩種消費模式。

針對大學(xué)生信用卡消費，江明華和任曉煒（2003）對Hayhoe（1999）開發(fā)的量表進行了適當?shù)恼{(diào)整，用來分析金錢和信用態(tài)度因素哪些因素影響我國信用卡使用者的透支行為。通過Logistic回歸分析，他們發(fā)現(xiàn)因子分析提取出的金錢和信用態(tài)度14個因子中有四個因子對信用卡透支功能的使用有著顯著的影響。這4個因子是：正面感情、保守、沖動消費和存款。

針對大學(xué)生分期付款消費選擇，在張雅博（2015）的研究報告中研究了從大學(xué)生角度出發(fā)對分析付款平臺選擇的影響。在其研究中表明，在校大學(xué)生愿意選擇分期付款平臺的原因主要有以下三個：對于新鮮事物接受能力高，愿意接受新鮮網(wǎng)絡(luò)消費形式；對于高端電子產(chǎn)品消費欲望強烈，大學(xué)生對高科技產(chǎn)品興趣高，但是由于沒有固定收入來源，依靠分期付款消費可以減少家庭負擔(dān)：網(wǎng)絡(luò)分期付款消費平臺手續(xù)方便簡潔，僅需手機號、姓名、身份證和學(xué)生證等實名信息認證后即可辦理。

聶國春（2015）表明，大學(xué)生選擇分期付款消費平臺的原因歲大致相同，但是目前市場上的分期付款平臺提供給大學(xué)生的信貸消費產(chǎn)品確是大同小異。隨著平臺數(shù)目增多，競爭加大，僅在降低貸款利率和提高貸款額度上博人眼球是不夠的，還應(yīng)在細分領(lǐng)域中進行創(chuàng)新，滿足大學(xué)生消費需求的多樣化。

三、大學(xué)生分期付款消費選擇研究

根據(jù)對江蘇地區(qū)大學(xué)生發(fā)放問卷進行調(diào)查，可知目前分期付款消費的普及度還不高，54.46%的大學(xué)生并未使用過分期付款消費。

對于使用過分期付款消費平臺的大學(xué)生而言，淘寶花唄的使用人數(shù)最多，高達84.31%。電子產(chǎn)品、鞋帽衣服和護膚彩妝以由高到低的順序依次體現(xiàn)出大學(xué)生進行分期付款消費的產(chǎn)品。多數(shù)學(xué)生選擇的消費期數(shù)在1 2期及以內(nèi)。

針對未使用過分期付款消費平臺的大學(xué)生而言，有81.97%的人選擇購買電子產(chǎn)品時進行分期消費，消費期數(shù)在6個月及以下，表明未使用過分期付款消費的大學(xué)生對于分期付款消費的選擇更為謹慎。

在調(diào)查問卷中，我們選取申請程序、手續(xù)費、還款便利程度、分期消費付款價格、購買商品和分期消費還款模式為影響大學(xué)生進行分期付款消費選擇的影響因素進行考察。其中申請流程、手續(xù)費和分期消費價格是影響大學(xué)生進行分期付款消費選擇的主要因素，占比均達到50%以上。

四、總結(jié)

目前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費主要以分期付款消費為主。大學(xué)生更多的選擇對電子產(chǎn)品、鞋帽衣服和護膚彩妝進行分期付款消費，而對于教育和旅游的分期付款消費選擇較少。這主要是因為電子產(chǎn)品等的消費更為廣泛，服務(wù)開展較多，而對于教育和旅游類產(chǎn)品，展開的較少。

申請流程、手續(xù)費和分期付款價格是大學(xué)生分期付款消費是的主要考慮因素，不同商家需要根據(jù)此類影響因素具體制定適合當代大學(xué)生消費觀念的消費過程。endprint