張?jiān)葡?張志

【摘要】 大數(shù)據(jù)技術(shù)的高速發(fā)展，使得當(dāng)前金融行業(yè)形勢(shì)和格局正在面臨巨大變革。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融業(yè)究竟有著何種影響，金融業(yè)又應(yīng)當(dāng)采取怎么樣的對(duì)策，是當(dāng)前金融業(yè)的重要研究課題。本文通過(guò)探討大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響，提出相應(yīng)的應(yīng)用對(duì)策，用以對(duì)上述問(wèn)題的解答提供有益思考。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù) 金融業(yè) 影響 對(duì)策

隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)信息體現(xiàn)出的價(jià)值不斷提升，數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的局勢(shì)也逐漸進(jìn)入白熱化狀態(tài)，各國(guó)都將大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用列入國(guó)家戰(zhàn)略之中。與此同時(shí)，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響不斷加深，金融行業(yè)的形勢(shì)和格局也在發(fā)生著重大的改變。對(duì)于當(dāng)前金融業(yè)來(lái)說(shuō)，如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升效率、增長(zhǎng)效益，是金融業(yè)發(fā)展研究中亟待解決的問(wèn)題。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)的意義

大數(shù)據(jù)技術(shù)是由美國(guó)首先于1980年左右提出的概念，指的是面對(duì)大量數(shù)據(jù)處理而帶來(lái)的挑戰(zhàn)。根據(jù)FMC World2011年對(duì)大數(shù)據(jù)的定義，大數(shù)據(jù)（Big Data）是在一定的時(shí)間內(nèi)，常規(guī)軟件工具無(wú)法進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)結(jié)合，是通過(guò)新型的信息數(shù)據(jù)處理模式而體現(xiàn)出決策力、洞察力和流程優(yōu)化性的數(shù)據(jù)組合，是大量的、高速的、多元的、真實(shí)的、低價(jià)值密度的數(shù)據(jù)信息。

1.1大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)

首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)是信息科技發(fā)展的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前人類(lèi)生活依賴(lài)于信息科技的發(fā)展，近兩年產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)已經(jīng)超過(guò)人類(lèi)歷史上所產(chǎn)生數(shù)據(jù)總和的90%。比如，在微博、QQ等主流社交平臺(tái)上，用戶(hù)在平臺(tái)上進(jìn)行的一切行動(dòng)都會(huì)被以數(shù)據(jù)的形式記錄下來(lái)、一切行動(dòng)都在監(jiān)測(cè)和管理的范圍內(nèi)。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器，用戶(hù)的行為偏好、登錄或離開(kāi)平臺(tái)時(shí)間、地理位置等信息都會(huì)被用大量數(shù)據(jù)的形式記錄下來(lái)，并在后臺(tái)對(duì)這些大量數(shù)據(jù)做出整合、管理和分析，從而做到對(duì)用戶(hù)行為進(jìn)行高效、準(zhǔn)確、真實(shí)、細(xì)致而又全面的監(jiān)測(cè)和管理?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)在無(wú)論是工作中還是生活中每時(shí)每刻都在產(chǎn)生著數(shù)據(jù)，這些海量數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)呈現(xiàn)指數(shù)效應(yīng)爆發(fā)的趨勢(shì)。如何使用好這些龐大的數(shù)據(jù)，將成為破解科技發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵鑰匙。

其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)的分析更精準(zhǔn)。比起傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)的分析能夠更加全面、高效和準(zhǔn)確。不僅如此，在大數(shù)據(jù)技術(shù)中加入云計(jì)算技術(shù)，可以讓數(shù)據(jù)的分析更加精準(zhǔn)和細(xì)致，還能夠發(fā)現(xiàn)許多隱藏信息。

最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)多元化的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析與應(yīng)用。如今的數(shù)據(jù)不單單只有文字，還包括了大量的圖片、視頻、音頻、定位等數(shù)據(jù)信息，因此大數(shù)據(jù)擁有多元化和多樣化的特性，并且在這些多元化數(shù)據(jù)中，用戶(hù)的個(gè)人數(shù)據(jù)信息是主要的組成部分。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以收集、挖掘和分析各種數(shù)據(jù)形式，其技術(shù)應(yīng)用沒(méi)有任何限制。

1.2大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融業(yè)發(fā)展的意義

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)中的影響不斷深入，金融業(yè)正在醞釀著最為特殊的變革和沖擊?？梢哉f(shuō)，對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)大數(shù)據(jù)的到來(lái)是一把雙刃劍，大數(shù)據(jù)一方面促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的發(fā)展，另一方面又給包括金融業(yè)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在內(nèi)的金融業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)究竟有著什么樣的意義，還需要通過(guò)未來(lái)的不斷研究去了解。

大數(shù)據(jù)使金融業(yè)不再局限于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與營(yíng)銷(xiāo)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生打破了金融從業(yè)者的思維，為金融的發(fā)展注入了無(wú)限想象空間。金融機(jī)構(gòu)要學(xué)會(huì)利用大數(shù)據(jù)，更深層次的掌握金融市場(chǎng)局勢(shì)和客戶(hù)需求，進(jìn)而明確金融機(jī)構(gòu)自身該要向什么方向改革、如何去改革。唯有如此，我國(guó)的金融業(yè)才能夠在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，最大程度上保障金融業(yè)的多樣化和活力。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融業(yè)的影響

2.1當(dāng)前大數(shù)據(jù)在金融業(yè)應(yīng)用的現(xiàn)狀

近年來(lái)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到了沖擊和影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融業(yè)務(wù)中的重要性日漸升高。建立在大數(shù)據(jù)技術(shù)之上的移動(dòng)支付平臺(tái)，如支付寶以及眾籌平臺(tái)等，已經(jīng)越來(lái)越大范圍的融入到人們的工作生活當(dāng)中，漸漸上升到了必不可少的重要地位。不僅如此，得益于大數(shù)據(jù)技術(shù)，我國(guó)的電子商務(wù)已經(jīng)將發(fā)展之手伸向傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，隨著一段時(shí)間的金融改革，電子商務(wù)已然成為了我國(guó)金融業(yè)的一匹黑馬。

幾年前，從大數(shù)據(jù)衍生的金融業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)，在此之下網(wǎng)絡(luò)金融信息數(shù)據(jù)呈幾何速度增長(zhǎng)。大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)一年之后，互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)增長(zhǎng)出現(xiàn)了空前的大爆炸，就阿里巴巴提供的余額寶服務(wù)，一年之內(nèi)經(jīng)濟(jì)收益已經(jīng)超過(guò)了一千八百億人民幣。騰訊公司在QQ和微信上開(kāi)設(shè)移動(dòng)支付服務(wù)，百度推出了百度錢(qián)包，京東商城的消費(fèi)用戶(hù)可以使用京東白條先購(gòu)物再付款，阿里公司的子公司螞蟻金服作為專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)先后研發(fā)了網(wǎng)商貸、螞蟻花唄等金融產(chǎn)品服務(wù)……各大IT業(yè)巨頭都將業(yè)務(wù)延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司也不甘落后，推出各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)終端，逐漸轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。

同時(shí)，各式各樣的互聯(lián)金融平臺(tái)爭(zhēng)先恐后開(kāi)始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，五花八門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益平臺(tái)存款利息已然遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。不僅如此，以傳統(tǒng)銀行為首的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在此之下也開(kāi)始對(duì)自身的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，從而保障自身能夠跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，以及不斷提升和變化的客戶(hù)需求。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助自身龐大的數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)備，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)也紛紛開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展，從而提升機(jī)構(gòu)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力、在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。

2.2大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)當(dāng)前金融業(yè)的影響

第一，大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，各類(lèi)移動(dòng)支付平臺(tái)、理財(cái)收益機(jī)構(gòu)、第三方融資機(jī)構(gòu)等新興金融機(jī)構(gòu)層出不窮?？梢哉f(shuō)大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，讓金融業(yè)更加多元化、多樣化，用戶(hù)的需求也能夠得到全方面的滿(mǎn)足。

第二，大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)了金融服務(wù)的創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響下，以支付寶為首的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)占據(jù)了巨大的市場(chǎng)份額，類(lèi)似中石化移動(dòng)支付平臺(tái)等電信運(yùn)營(yíng)商支付服務(wù)也將要面世。endprint

第三，大數(shù)據(jù)支付的迅猛發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)支付服務(wù)是一個(gè)重大的打擊，隨著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)走出了傳統(tǒng)金融體系，創(chuàng)造了獨(dú)立的移動(dòng)支付體系。當(dāng)前移動(dòng)支付平臺(tái)上用戶(hù)的數(shù)量、用戶(hù)的業(yè)務(wù)量等信息已經(jīng)不亞于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)可以脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立、完善的運(yùn)營(yíng)，這對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種重大的打擊。

三、金融業(yè)中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)策

3.1創(chuàng)建數(shù)據(jù)平臺(tái)，擴(kuò)大大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

在這個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，傳統(tǒng)意義上的經(jīng)融機(jī)構(gòu)迎來(lái)了更新一輪的挑戰(zhàn)，他們不再是在整理用戶(hù)數(shù)據(jù)方面左右為難，而是如何高效地對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析以及管理，從錯(cuò)綜復(fù)雜的大數(shù)據(jù)中尋找出自己需要的信息。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)自己的整體構(gòu)思進(jìn)行整改，大數(shù)據(jù)技術(shù)下不再像是以前單一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)這么簡(jiǎn)單，更多例如語(yǔ)音、影像、買(mǎi)家與賣(mài)家的習(xí)慣以及愛(ài)好等數(shù)據(jù)也需要金融機(jī)構(gòu)給予足夠程度的重視。

3.2引入第三方支付，提升用戶(hù)數(shù)量

在平臺(tái)產(chǎn)品的發(fā)展與運(yùn)營(yíng)過(guò)程里，一定要注意發(fā)展第三方支付，將第三方支付充分的融合在各個(gè)企業(yè)的各個(gè)平臺(tái)之間，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)的信息資源整合合作。第三方支付可以實(shí)現(xiàn)許多更為方便的管理以及服務(wù)功能，最簡(jiǎn)單的有手機(jī)繳費(fèi)、繳納水電費(fèi)以及信用卡還款等。

除此之外，手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)支付功能逐漸會(huì)取代網(wǎng)絡(luò)支付，智能手機(jī)的發(fā)展速度之快讓手機(jī)支付這一第三方支付方式也迅速的擴(kuò)大起來(lái)，商業(yè)銀行將要重點(diǎn)考慮如何與第三方支付企業(yè)進(jìn)行博弈，互相競(jìng)爭(zhēng)取長(zhǎng)補(bǔ)短來(lái)讓客戶(hù)擁有最佳的使用體驗(yàn)。

3.3注重小型企業(yè)市場(chǎng)，加速資源整合

目前，類(lèi)似于阿里的螞蟻金服這樣的金融企業(yè)發(fā)展得非常迅速，商業(yè)銀行因?yàn)橐恍I(yè)務(wù)受到其影響，也開(kāi)始關(guān)注起了小微商貸市場(chǎng)。由于國(guó)家倡導(dǎo)“萬(wàn)眾創(chuàng)新，大眾創(chuàng)業(yè)”，小微企業(yè)數(shù)量日益增多，對(duì)資金的需求量也不斷增大，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向關(guān)注小微信貸市場(chǎng)，并開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在進(jìn)行小微企業(yè)貸款的時(shí)候通常擺脫不了過(guò)去傳統(tǒng)貸款的繁瑣程序與要求，導(dǎo)致操作的成本偏高，因此，小微信貸平臺(tái)常常占據(jù)上風(fēng)。另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的貸款業(yè)務(wù)具有非常靈活的信貸模式，而且更多用于低端市場(chǎng)，所以金融機(jī)構(gòu)必須在小微信貸市場(chǎng)中提供更快的資源整合速度，讓信貸模式更加多樣化，才能夠從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

3.4服務(wù)種類(lèi)多樣化，滿(mǎn)足客戶(hù)需求

要想在激烈的金融市場(chǎng)中占有一席之地，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一定要提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好的滿(mǎn)足客戶(hù)需求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)不同的客戶(hù)需求，推出多種多樣的金融服務(wù)。從客戶(hù)需求上來(lái)看，理財(cái)類(lèi)服務(wù)將會(huì)是金融服務(wù)中的龍頭，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)清這一點(diǎn)，讓自身服務(wù)種類(lèi)多樣化，全面的、有針對(duì)性的滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

3.5創(chuàng)建大數(shù)據(jù)信息安全系統(tǒng)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)掌控

創(chuàng)建大數(shù)據(jù)信息安全系統(tǒng)，杜絕外部侵入和篡改數(shù)據(jù)信息的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行周密的保護(hù)。尤其是安全級(jí)別要求較高的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，要強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)掌控，充分保障數(shù)據(jù)信息的安全性，嚴(yán)防互聯(lián)網(wǎng)金融信息的外泄。隨著大數(shù)據(jù)的到來(lái)，創(chuàng)建專(zhuān)門(mén)的信息安全保護(hù)系統(tǒng)是極其必要的。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)的影響不斷加深，金融業(yè)的改革得到了有力地推進(jìn)。對(duì)于當(dāng)前金融業(yè)來(lái)說(shuō)，如何將大數(shù)據(jù)技術(shù)合理的運(yùn)用在業(yè)務(wù)當(dāng)中，提升業(yè)務(wù)的效率、增長(zhǎng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，是金融業(yè)研究發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此金融機(jī)構(gòu)要做足準(zhǔn)備迎接大數(shù)據(jù)金融，重視互聯(lián)網(wǎng)和戰(zhàn)略管理、金融產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)方式的融合，通過(guò)創(chuàng)建數(shù)據(jù)平臺(tái)，擴(kuò)大大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)；引入第三方支付，提升用戶(hù)數(shù)量；注重小型企業(yè)市場(chǎng)，加速資源整合；服務(wù)種類(lèi)多樣化、創(chuàng)新服務(wù)種類(lèi)，滿(mǎn)足客戶(hù)需求；創(chuàng)建大數(shù)據(jù)信息安全系統(tǒng)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)掌控等對(duì)策，從而提升金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

參 考 文 獻(xiàn)

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