趙叢澤+常瓅元

【摘要】隨著經濟的快速發(fā)展和人們理財觀念的不斷進步，私人銀行業(yè)務已成為現代金融的主要業(yè)務之一。我國私人銀行業(yè)務逐步從起步階段走向正軌，然而相較于金融業(yè)發(fā)達的美國，我國的私人銀行業(yè)務成熟度仍然較低。但經過近20年的發(fā)展也已經初具規(guī)模。所以，本文通過對中美私人銀行業(yè)務進行比較分析，來揭示兩國私人銀行業(yè)務中的異同點，并借鑒美國私人銀行業(yè)務的業(yè)務模式、客戶結構、從業(yè)人員等特點，從而發(fā)現我國私人銀行業(yè)務在開展中存在的問題和改善的方向。

【關鍵詞】中美私人銀行業(yè)務 比較分析

一、中資私人銀行業(yè)務發(fā)展現狀

我國首家私人銀行由中國銀行于1007年創(chuàng)辦，迄今為止，已有20多家商業(yè)銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務。概況如下表所示：

數據來源：各銀行網站和財務報表。

由上表可以看出，中國銀行開業(yè)最早，這與其商業(yè)銀行的領頭地位分不開。從資產門檻來看，各家行存在一定差別，招商銀行和光大銀行要求客戶持有1000萬金融資產以上，門檻相對較高；中國銀行和平安銀行相對較低，分別只有100萬美元和600萬人民幣的要求。

評價私人銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)模的最重要指標之一就是資產管理規(guī)模。圖1顯示的是各商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務管理資金規(guī)模的比較。其中招商銀行以12521億元管理規(guī)模位居第一，其他股份制銀行規(guī)模差距較大。中國銀行，中國工商銀行和農業(yè)銀行的高資金管理規(guī)模與其國有制銀行的身份分不開，客戶普遍對該類銀行持較高的信任度。招商銀行能夠在資金管理規(guī)模上打敗其他銀行得益于其業(yè)務開展時間較早以及產品結構的不斷優(yōu)化。

根據《中國私人銀行報告2017》數據顯示，我國高凈值家庭已達210萬戶，國內私人銀行客戶數目前大概是50萬戶。這一數字占高凈值家庭數的比例為23%。因此，我國私人銀行的發(fā)展空間巨大，潛在客戶眾多。私人銀行必須充分挖掘這些高凈值家庭成為私人銀行的客戶。

目前，國際上實行的私人銀行業(yè)務模式分為兩種，分別為事業(yè)部制和大零售模式。而我國較多的是以大零售模式開展業(yè)務?！按罅闶邸蹦Ｊ郊丛诳傂械牧闶蹣I(yè)務一級部門的基礎上設立私人銀行二級部，負責私人銀行業(yè)務的規(guī)劃管理和產品設計，業(yè)務開展與市場營銷則由分行的零售銀行部門負責。實行這一業(yè)務模式的代表銀行是中國銀行、招商銀行、建設銀行和浦發(fā)銀行等。我國多次嘗試轉型，由大零售模式轉變?yōu)槭聵I(yè)部制，以增強私人銀行業(yè)務在整個銀行體系中的獨立性和地位。但由于國內高凈值客戶資源分散的特點，經營模式不能短時間內由零售模式過渡到事業(yè)部制模式。

二、美國私人銀行業(yè)務發(fā)展現狀

在美國從事私人銀行業(yè)務的金融機構種類眾多，除了零售和全能型銀行外，信托銀行、家庭辦公室、股票經紀人和大型經紀公司以及投資銀行都開展了私人銀行業(yè)務。除此之外，還有一些其他從業(yè)機構，包括保險公司、會計公司和律師行，來提供相應的附加服務。

美國的投資者在成熟的金融市場和開闊的國際化視野之下，投資比較理性、成熟。他們對私人銀行的需求更多希望得到信托、股權管理方面的支持使得個人事業(yè)得到更好更快的發(fā)展。因此，美國私人銀行客戶占高凈值人士比例較高，客戶群范圍也較大，可以說是涵蓋了全美各個階層。

與我國私人銀行業(yè)務模式不同。在美國，私人銀行業(yè)務的主要可以分為獨立型、投資型和商業(yè)銀行型三大類。相對成熟的是投資型和商業(yè)型模式，而獨立型的私人銀行還處于發(fā)展階段，市場占有率較低，一般金融機構在服務模式上都采取一個私人銀行家外加一個專業(yè)團隊的方式。美國私人銀行提供的服務項目涉及面廣泛，除了資產管理和投資以外，還包括為客戶定制出國旅行計劃、提供藝術顧問服務、子女教育、藝術品投資等另類產品。在私人銀行金融產品的設計能力方面，美國也顯得非常成熟。

三、中美私人銀行業(yè)務比較分析

（一）準入門檻比較

美國私人銀行的準入門檻比較高，以幾家具有代表性的商業(yè)銀行為例（見表2）：

可見美國私人銀行對于客戶的定位更高，他們面向的是超高凈值客戶，這與美國整體經濟發(fā)展現狀和國民財富值分不開?？蛻舳ㄎ皇撬饺算y行業(yè)務開展的基礎，美國的金融機構將客戶定位為超高凈值人士是為了賦予私人銀行業(yè)務的獨特性與差別性，并與零售理財業(yè)務進行分離，從而為客戶提供更加專業(yè)化和符合客戶身份的服務。這也與美國私人銀行以事業(yè)部制模式開展有關。而我國處于發(fā)展初期階段，由于客戶分散和客戶來源難于挖掘等原因，大多數商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務無法從零售業(yè)務中成功分離，導致私人銀行業(yè)務要長期以來通過零售模式進行客戶的開發(fā)與篩選。

（二）客戶情況比較

對于兩國私人銀行針對的客戶群來說，中美之間既有差別又有共性。美國私人銀行業(yè)務的客戶群范圍較大，可以說是涵蓋了全美各個階層。正因為如此，美國私人銀行業(yè)務的劃分才更加細致，層級更加分明。美國私人銀行不僅僅把客戶群定位局限于超高凈值客戶外，還為美國的中產階級量身定制了很多服務。同時，美國還在積極籠絡海外客戶進入美國私人銀行的業(yè)務范圍并大力拓展海外市場，

我國私人銀行的核心內容就是替高凈值人群進行財富管理。從2007年中國銀行成立私人銀行以來，客戶大多數是針對國內家族型的高凈值人群，大都開展在岸市場。而中產階級及以下的人群則沒有相對應的產品，客戶缺口較大。積極擴大客戶群范圍對加快發(fā)展我國私人銀行業(yè)務很有必要。

（三）從業(yè)人員比較

美國私人銀行業(yè)務從業(yè)人員大多出身于富裕家庭，能夠設身處地的滿足客戶的需要。同時，從業(yè)人員的年齡分布大多處于40歲以上，不僅有豐富的從業(yè)經驗，而且多數都經歷過一到兩次金融危機，能夠從容應對客戶服務和資金運作中各種變化與危急情況。

目前國內的私人銀行業(yè)才剛剛起步，業(yè)務專業(yè)人才欠缺，人才隊伍亟待建設。因此，國內商業(yè)銀行正在積極大力開展專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進。例如，中國銀行在2008年7月斥資900萬瑞士法郎成功收購了瑞士和瑞達基金管理公司，此次收購主要是看重這家公司擁有豐富基金管理經驗的專業(yè)人才，成熟的投資產品。

四、結論和建議

通過上文對中美兩國私人銀行業(yè)務的對比分析可以發(fā)現我國在業(yè)務開展和客戶服務上的諸多不足。為此，本文提出幾點建議。

第一，逐步推進商業(yè)銀行混業(yè)經營，轉變私人銀行業(yè)務模式，豐富金融產品。目前我國分業(yè)經營體制限制了金融產品的種類，不利于金融產品的創(chuàng)新與發(fā)展。適度放開金融管制，加快推進私人銀行業(yè)務由大零售模式向事業(yè)部模式轉變，將其與其他業(yè)務分離開來，有利于增強私人銀行業(yè)務的靈活性與自主性，同時也有利于實現產品多樣化。

第二，擴大客戶群范圍。由于目前我國銀行業(yè)實行的是分業(yè)經營，商業(yè)銀行所能提供的金融產品種類十分有限，客戶的針對性也較強，不利于業(yè)務的開展。除了經營模式的轉變可以更有效地吸引客戶，銀行業(yè)要主動擴大客戶群范圍，不應將業(yè)務的開展單純著眼于超高凈值客戶，而應想方設法為其他符合條件的客戶群定制服務，來為拓展金融產品、提升服務層次提供動力。

第三，利用美國私人銀行家的成功經驗，加大從業(yè)人員培養(yǎng)力度，提升從業(yè)人員的專業(yè)性。除了從內部挖掘人才，對具有培養(yǎng)潛力的員工加以重點培養(yǎng)，私人銀行還可以考慮從國外引進高素質的專業(yè)人才開提高私人銀行團隊的整體能力，為未來參與國際競爭打下扎實的基礎。

參考文獻

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[2]王曉東.美國私人銀行服務業(yè)務及對我國銀行的啟示[D].對外經貿實務.2013年2月.

[3]李凌.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展問題研究[D].廣西教育.2015年1月.

作者簡介：趙叢澤（1993-），女，漢族，河北辛集，就讀于貴州財經大學，研究方向：產業(yè)金融；常瓅元（1993-），女，漢族，河北邢臺，就讀于貴州財經大學，研究方向：區(qū)域金融。endprint