李紅梅

【摘要】在國(guó)家推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的今天，農(nóng)村貧困狀況得到改善，農(nóng)民收入增加，生活水平提高。國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)村金融的發(fā)展，以此來(lái)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在此背景下，農(nóng)民要跟進(jìn)時(shí)代的步伐，用金融的手段為自己謀福利，促進(jìn)自有資產(chǎn)的保值增值，為家庭提供必要的保障。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村家庭 理財(cái)規(guī)劃 家庭保障

一、農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀

隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的實(shí)施，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民的生活水平提高，可支配收入增加。這些收入包括傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入、外出打工的薪金收入、土地占用賠償收入等，收入來(lái)源趨于多樣化。但是，農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)薄弱，理財(cái)能力和理財(cái)知識(shí)缺乏，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低等局限，導(dǎo)致農(nóng)民忽略了對(duì)家庭資產(chǎn)的保值增值和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。同時(shí)，農(nóng)村金融規(guī)模小、收益低、信用環(huán)境差等客觀存在，基于資本逐利的本質(zhì)，現(xiàn)代商業(yè)金融并不愿意開辟農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)缺乏，針對(duì)農(nóng)民的金融理財(cái)產(chǎn)品很少，所以“農(nóng)民”和“理財(cái)”之間的差距成為農(nóng)民忽視理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家開始重視農(nóng)村金融的發(fā)展。政策性、商業(yè)性、合作性金融在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展。農(nóng)民應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，通過(guò)自身的努力增加收入，學(xué)會(huì)理財(cái)，為家庭未來(lái)發(fā)展提供必要的保障。

二、農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和建議

（一）農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

在保本的情況下，抵御通貨膨脹，使現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。為家庭建立保險(xiǎn)保障，對(duì)未來(lái)的不確定風(fēng)險(xiǎn)做必要的準(zhǔn)備。有足夠的養(yǎng)老金，安享晚年，減輕下一輩的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

（二）農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh

（1）局限于自身金融知識(shí)的缺乏，農(nóng)村家庭將多余資金存入銀行。而近年來(lái)央行降息，銀行存款利率極低，大多數(shù)全國(guó)股份制商業(yè)銀行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右，一些城市商業(yè)銀行的存款利率略高于大型銀行。而轉(zhuǎn)變投資方式，可以提高收益率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。投資國(guó)債，我國(guó)國(guó)債三年期利率3.8%，五年期4.2%左右，并且國(guó)債利息收入免稅；購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率4%以上，非保本型；有一定理財(cái)知識(shí)和傾向的人，可選擇市場(chǎng)上一些貨幣基金。通過(guò)一些利率稍高，安全性有保障的投資方式，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最大價(jià)值。

（2）農(nóng)民是社會(huì)的弱勢(shì)群體，知識(shí)水平低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，所以農(nóng)村家庭應(yīng)該為自己建立風(fēng)險(xiǎn)保障來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，其中最有效的就是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為金融三大馬車之一，以其保障功能而經(jīng)久不衰。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，在理財(cái)時(shí)要將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，用小額的保費(fèi)，為農(nóng)業(yè)購(gòu)買一份保障；如今網(wǎng)絡(luò)上隨處可見輕松籌，但是輕松籌并不是萬(wàn)能的，越到后面效果越差。所以靠人不如靠己，除了買農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)外，可以為自己買份健康保險(xiǎn)或者意外保險(xiǎn)，當(dāng)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可以有相應(yīng)的賠償。

（3）農(nóng)村社會(huì)福利差，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不健全。從20世紀(jì)80年代起，國(guó)家實(shí)行計(jì)劃生育，獨(dú)生子女家庭占絕大多數(shù)。到現(xiàn)今，農(nóng)村父母沒有養(yǎng)老金，獨(dú)生子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重。所以，為了可以領(lǐng)取足夠的養(yǎng)老金，減輕下一代的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，購(gòu)買新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是有必要的，除此之外，也可以購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

三、農(nóng)村家庭理財(cái)規(guī)劃案例

（一）家庭財(cái)務(wù)狀況簡(jiǎn)介

劉先生，現(xiàn)年40歲，妻子吳女士，現(xiàn)年38歲，兩人在外務(wù)工，年收入60000元；劉先生夫婦有一子在讀高中，一年學(xué)雜費(fèi)15000元；劉先生父母，70歲，在家養(yǎng)老，一年需生活費(fèi)8000元，此外政府每年有1500元補(bǔ)貼；因?yàn)橥恋卣饔觅r償，劉先生家庭有15萬(wàn)元的銀行存款，年利息4500元。目前，劉先生家庭中主要的保險(xiǎn)為農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有購(gòu)買其他保險(xiǎn)，沒有債務(wù)。

（二）理財(cái)規(guī)劃建議

（1）劉先生家理財(cái)方式單一，僅把15萬(wàn)元存入銀行，雖說(shuō)存入銀行安全性高，但收益卻不樂觀的。鑒于劉先生一家每年有近3萬(wàn)元的純收入，所以可以把15萬(wàn)元中的大部分資產(chǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期資產(chǎn)投資。買10萬(wàn)元5年期國(guó)債，剩下5萬(wàn)元買銀行一年期左右的理財(cái)產(chǎn)品。每年3萬(wàn)的純收入當(dāng)做流動(dòng)資金，投資于貨幣市場(chǎng)基金，可隨時(shí)提現(xiàn)。待流動(dòng)資金規(guī)模達(dá)到一定程度后，超出部分投資于國(guó)債。

（2）劉先生和吳女士是一家的主心骨，應(yīng)該為自己買一份意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)，這是對(duì)家庭負(fù)責(zé)的表現(xiàn)；兒子在讀高中，以后面臨更大的教育投入，可以為兒子購(gòu)買教育保險(xiǎn)或者建立教育基金。

（3）為解決以后的養(yǎng)老問(wèn)題，劉先生夫婦需要給自己買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，有國(guó)家政策支持，可以購(gòu)買新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱新農(nóng)保），根據(jù)自身情況選擇每年繳費(fèi)的檔次；對(duì)于家中年邁的父母，沒有養(yǎng)老金，且因?yàn)槟赀~而可選擇的險(xiǎn)種少、保費(fèi)高昂，所以可建立緊急資金儲(chǔ)備來(lái)預(yù)防老人發(fā)生意外。

四、優(yōu)化農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

（1）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，做好惠農(nóng)和扶貧工作，增加農(nóng)民收入。

（2）政府要落實(shí)農(nóng)村金融，為農(nóng)民謀利益，做好政策性金融，協(xié)調(diào)好合作性金融，鼓勵(lì)商業(yè)金融進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)民設(shè)計(jì)切實(shí)可行的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（3）金融機(jī)構(gòu)要積極響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策，搭建為農(nóng)民服務(wù)的金融平臺(tái)，和政府合作，進(jìn)入農(nóng)村普及金融和理財(cái)知識(shí)。

（4）國(guó)家在支持正規(guī)金融發(fā)展的同時(shí)，要規(guī)范和引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)村內(nèi)部之間的資金供求融通。

（5）個(gè)人要積極需求發(fā)展機(jī)會(huì)，發(fā)展生產(chǎn)，增加自身收入。

（6）與時(shí)俱進(jìn)，學(xué)習(xí)新知識(shí)和新技能，積極學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，使自己的血汗錢發(fā)揮最大的價(jià)值。

五、結(jié)束語(yǔ)

將家庭資產(chǎn)經(jīng)過(guò)合理規(guī)劃，分散投資后，一方面保證了資產(chǎn)的保值增值；另一方面則提高了對(duì)家庭未來(lái)的保障。對(duì)于農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)，總體收入雖然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市收入，但合理規(guī)劃理財(cái)，生活可以過(guò)上優(yōu)于同條件的其他人。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)逐漸形成，潛力巨大，合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，不僅可以優(yōu)化使用農(nóng)村家庭的資金，增加家庭的收入，而且可以為中國(guó)金融注入新的活力。endprint