頡盼妮

摘要：黨的十八大以來，黨和政府把扶貧工作擺到更加突出的位置，大力度、寬領(lǐng)域、多層次向前推進(jìn)，提出到 2020 年農(nóng)村貧困人口全部脫貧的目標(biāo)，為了徹底貫徹這一目標(biāo)，不同于以往的單一模式，扶貧攻堅(jiān)任務(wù)從多角度，全方位大力開展，結(jié)合創(chuàng)新的理念，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。保險(xiǎn)就是一種扶貧方式方法的創(chuàng)新和拓展，利用保險(xiǎn)參與扶貧脫貧，有助于實(shí)現(xiàn)扶貧從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。

保險(xiǎn)可以憑借其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與分散功能、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付功能、資金融通功能和保險(xiǎn)行業(yè)體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，全面加強(qiáng)和提升保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)能力，助力“十三五”扶貧開發(fā)工作目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)；同時(shí)保險(xiǎn)參與扶貧對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是新天地，具有大量的需求據(jù)國務(wù)院扶貧辦最新摸底調(diào)查顯示：目前，全國現(xiàn)有的 7000 多萬貧困農(nóng)民中，因病致貧的有 42%；因?yàn)?zāi)致貧的有 20%；因?qū)W致貧的有10%；因勞動(dòng)能力弱致貧的有 8%；其他原因致貧的有 20%。而這些貧困農(nóng)民絕大多數(shù)都沒有增收的產(chǎn)業(yè)，所以我們可以借助保險(xiǎn)，通過產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來助力貧困戶自力更生走出貧困，解決因產(chǎn)業(yè)致貧的問題；通過健康保險(xiǎn)來為貧困戶的健康提供保障，解決因病致貧和因病返貧的問題；通過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外傷害來彌補(bǔ)意外損失，解決因?yàn)?zāi)致貧的問題；通過向貧困戶子女提供助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)，可以幫助他們走出因?qū)W致貧的困境。因此，保險(xiǎn)行業(yè)積極參與扶貧攻堅(jiān)，即是履行社會(huì)責(zé)任，更是有利于保險(xiǎn)行業(yè)自身的發(fā)展。

結(jié)合大的脫貧背景分析和保險(xiǎn)行業(yè)的自身優(yōu)勢(shì)，我們可以看到，保險(xiǎn)行業(yè)在脫貧攻堅(jiān)上具有很大的前景， 但是通過對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)有扶貧保險(xiǎn)的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品更多的是以往產(chǎn)品的組合，對(duì)于貧困戶而言，保障范圍窄且針對(duì)性不強(qiáng)，更多的是面向農(nóng)戶和已經(jīng)有能力去致富的農(nóng)戶或者農(nóng)村合作社，但是對(duì)于貧困戶而言，最基本的保障體現(xiàn)的并不多。所以我們想要推出適合脫貧，可以做到精準(zhǔn)扶貧、因地制宜的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正做到對(duì)接貧困戶保險(xiǎn)服務(wù)需求，同時(shí)保險(xiǎn)公司也應(yīng)該履行脫貧社會(huì)責(zé)任，為貧困戶提供更為全面和貼心的服務(wù)，助力脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

（一）醫(yī)療險(xiǎn)

因病致貧已經(jīng)成為貧困的最主要原因。農(nóng)村尚不發(fā)達(dá)的醫(yī)療條件、突如其來的大病給無數(shù)貧困家庭雪上加霜，讓他們?cè)诿撠毜穆飞吓e步維艱，也使得很多本已脫貧的農(nóng)民因病返貧，新型農(nóng)村合作醫(yī)療和大病醫(yī)療雖已在廣大的農(nóng)村鋪展開來，但是目前仍然存在門診、住院補(bǔ)償限額較低、大病覆蓋面不夠廣、合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)限制較多的種種問題。因此在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上：（1）針對(duì)新農(nóng)合補(bǔ)充醫(yī)療保障（2）拓寬投保年齡，讓老年人老有所“醫(yī)”；（3）增加門診及住院賠償限額；

（4）補(bǔ)充新農(nóng)合重大疾病理賠機(jī)制；（5）增加重大疾病可保疾病種類。

（二）意外傷害險(xiǎn)

對(duì)于沒有保險(xiǎn)保障的農(nóng)民家庭來說，意外傷害對(duì)于家庭成員造成的傷害會(huì)對(duì)于整個(gè)家庭帶來重大的影響，尤其是當(dāng)家里的主要?jiǎng)趧?dòng)力因意外傷害而無法繼續(xù)賺錢養(yǎng)家時(shí)，整個(gè)家庭都會(huì)陷入困境，對(duì)于貧困戶來說，這種情況無疑是雪上加霜，使得原本貧困的家庭更難擺脫貧困的境地，而這也正是中國現(xiàn)今因意外致貧的大多數(shù)農(nóng)民所面對(duì)的。因此，對(duì)于貧困戶，我們應(yīng)當(dāng)給予他們這方面的保障，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上：（1）全家共用保額降低保費(fèi)負(fù)擔(dān)；（2）提供誤工補(bǔ)貼。

（三）富康財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

房屋是人們最基本的消費(fèi)資料，其使用時(shí)間長、價(jià)值大，當(dāng)房屋因遭受自然災(zāi)害和意外事故而發(fā)生損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司及時(shí)提供賠償，就可幫助被保險(xiǎn)人重建家園，安定被保險(xiǎn)人的生活，從而為其日常生產(chǎn)、生活提供安全保障。針對(duì)于貧困人群的特點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具有、險(xiǎn)種豐富、購買簡(jiǎn)便、保障強(qiáng)力度的特點(diǎn)。同時(shí)，由于貧困群體多處于農(nóng)村，由于農(nóng)村房屋的老舊程度不一，投保人在購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)可選擇與自己房屋的價(jià)值相符的保險(xiǎn)保額。

（四）富康農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

當(dāng)前中國農(nóng)村人口占中國總?cè)丝诮话?，其中有七千萬貧困農(nóng)民，其生產(chǎn)方式單一，只能因地制宜，“靠山吃山，靠水吃水”，生產(chǎn)受天氣、地形、自然災(zāi)害影響巨大。同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格不可避免地受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。政府的行政指導(dǎo)是農(nóng)民種植、養(yǎng)殖方案制定的重要來源，而統(tǒng)一的市場(chǎng)指導(dǎo)往往使得農(nóng)作物價(jià)格貶值更為嚴(yán)重。知識(shí)水平較低的農(nóng)民難以規(guī)避市場(chǎng)的低谷期，又無財(cái)力承擔(dān)市場(chǎng)波動(dòng)、農(nóng)產(chǎn)品貶值帶來的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)政策往往具有延遲性，農(nóng)民難以很快得到保障。農(nóng)業(yè)是立國之本，面對(duì)這樣的現(xiàn)狀，針對(duì)農(nóng)業(yè)的保障保險(xiǎn)十分必要。據(jù)此在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面：（1）采用科學(xué)指標(biāo)，合理定價(jià)，針對(duì)市場(chǎng)上缺少對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，綜合價(jià)格指數(shù)、天氣指數(shù)等科學(xué)指標(biāo)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)；（2）拓寬承保范圍，在一定的保額限制下，投保人可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況、需求選擇最適合自己的套餐； （3）鼓勵(lì)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，為符合條件的農(nóng)民提供貸款信用擔(dān)保，為他們提供第一桶金，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的自循環(huán)。

（4）合理化理賠模式，農(nóng)民普遍文化程度較低，以委托人的形式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉，提高效率和村民對(duì)本公司的信任度。

二、政策、技術(shù)支持

（一）政策優(yōu)勢(shì)

2016 年10 月，保監(jiān)會(huì)與人民銀行、國務(wù)院扶貧辦等七部門聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，組織保險(xiǎn)業(yè)發(fā)布《保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)倡議書》。在深入中西部貧困地區(qū)密集調(diào)研的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)與國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》，明確到2020 年保險(xiǎn)扶貧的戰(zhàn)略目標(biāo)、基本原則和保障措施，創(chuàng)設(shè)了成立中國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金和中國保險(xiǎn)業(yè)公益扶貧基金、開發(fā)扶貧保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品、降低扶貧保險(xiǎn)費(fèi)率、開展異地理賠等多項(xiàng)支持政策。

（二）技術(shù)條件

（1）給付對(duì)象“準(zhǔn)”

“誰受災(zāi)、誰獲賠”的保險(xiǎn)機(jī)制是一種重在“補(bǔ)短”的兜底機(jī)制，具有天生的公平合理屬性和精準(zhǔn)補(bǔ)充基本保障的功能。其實(shí)，基本保障一直是我國民生建設(shè)的短板。例如，2014 年我國公共衛(wèi)生支出和公共教育支出僅占G D P 的1.7%和3.8%，世界排名還處于中等偏后，與世界第二大經(jīng)濟(jì)體的名號(hào)頗為不匹配。

（2）保障層次“準(zhǔn)”

保險(xiǎn)作為一種成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，已經(jīng)建立起契合各類人群需求的豐富產(chǎn)品體系。此保險(xiǎn)方案在市場(chǎng)已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際現(xiàn)狀加以優(yōu)化，通過多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系來實(shí)現(xiàn)管理風(fēng)險(xiǎn)從而達(dá)到“精準(zhǔn)扶貧”的目的，貧困人口可根據(jù)家庭的實(shí)際需求選擇所需保險(xiǎn)品種，管控家庭多層次風(fēng)險(xiǎn)。

（3）扶持手段“準(zhǔn)”

由于貧困人口集中在農(nóng)村地區(qū)，因此因地制宜地發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)等成為上佳之選，而這些產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行離不開保險(xiǎn)的支持。本方案的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推出了“保險(xiǎn)+信貸”，是保險(xiǎn)與農(nóng)民產(chǎn)業(yè)鏈緊密結(jié)合的良好經(jīng)驗(yàn)，可以幫貧困地區(qū)有的放矢地發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)，并為農(nóng)民的“搖錢樹”編織安全網(wǎng)。

三、小結(jié)

近年來，保險(xiǎn)業(yè)積極履行社會(huì)責(zé)任、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的精準(zhǔn)優(yōu)勢(shì)和功能作用，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)融資方式，在助推脫貧攻堅(jiān)方面取得積極成效，涌現(xiàn)出一大批可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)典型，如河北阜平“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”模式，寧夏“脫貧保”模式，云南昭通醫(yī)療費(fèi)用“一站式報(bào)銷”模式，河南蘭考“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”模式等。保險(xiǎn)仍是一頭尚未得到應(yīng)有重視的“沉睡雄獅”。從保險(xiǎn)巨大的潛在扶貧作用和當(dāng)前扶貧開發(fā)的迫切需求看，將保險(xiǎn)和扶貧資金項(xiàng)目綁定，推動(dòng)保險(xiǎn)深度融入扶貧開發(fā)機(jī)制，而不僅是簡(jiǎn)單鼓勵(lì)發(fā)展若干扶貧險(xiǎn)種，仍有巨大的改善和提升空間。endprint