文熙

王先生要嫁女了。家境還算殷實(shí)的他，嫁女彩禮很時(shí)尚，打算給女兒投保百萬(wàn)元壽險(xiǎn)保單作為嫁妝。

王先生的家境還算殷實(shí)，通過(guò)半輩子的奮斗，有房2套，有車1輛，銀行存款200萬(wàn)元。目前經(jīng)營(yíng)著一家小公司，女兒協(xié)助打理，每年可賺100萬(wàn)元。每年生活開(kāi)支加上養(yǎng)車費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)以及保姆費(fèi)，大概在20萬(wàn)元左右。10年前，王先生為自己和老伴分別投保過(guò)50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，合計(jì)年交保費(fèi)近2萬(wàn)元。

王先生膝下無(wú)子，育有一女，今年25歲，已到適婚年紀(jì)。嫁女送車送房，已不是什么稀奇事，王先生打算給女兒添置一份百萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保單做嫁妝。“光給女兒一筆錢，并不是最好的給予，她今后的生活中要經(jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)還未可知，不如保單來(lái)得實(shí)際?！?/p>

王先生和老伴都已年過(guò)五旬，身體不如以前硬朗，經(jīng)常頭痛腦熱的。因此，王先生想給自己和老伴再添置一份醫(yī)療險(xiǎn)，以享受比較好的醫(yī)療待遇。

王先生家庭資產(chǎn)情況

不動(dòng)產(chǎn) 數(shù)量 現(xiàn)金資產(chǎn) 金額 保險(xiǎn) 保額

房產(chǎn) 2套 銀行存款 200萬(wàn)元 重疾險(xiǎn) 50萬(wàn)元

車 1輛

一、女兒保單規(guī)劃之風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

1.不動(dòng)產(chǎn)問(wèn)題：王先生和王太太百年后，其2套房子、1輛車將會(huì)由其女兒繼承，一定要提前做好規(guī)劃，否則未來(lái)會(huì)因婚姻風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)資產(chǎn)旁落風(fēng)險(xiǎn)。

2.現(xiàn)金資產(chǎn)問(wèn)題：現(xiàn)金資產(chǎn)婚后極易混同，很難區(qū)分婚前部分與婚后部分。

3.企業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題：企業(yè)未來(lái)可能越做越大，也可能經(jīng)營(yíng)不善，如果發(fā)生后者，家庭資產(chǎn)也會(huì)被查封。

因此，女兒的保單可以規(guī)劃現(xiàn)金價(jià)值極高的終身壽險(xiǎn)，由王先生做投保人。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品人身屬性極強(qiáng)，具有資產(chǎn)隔離、規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)、免稅等功能。并且為女兒鎖定終身穩(wěn)定收益，無(wú)論未來(lái)順境或逆境，都可以應(yīng)對(duì)自如。

二、老兩口保單規(guī)劃之風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

鑒于二人已經(jīng)儲(chǔ)備50萬(wàn)元重疾險(xiǎn)，身體機(jī)能日漸衰退，且關(guān)注就醫(yī)品質(zhì)，其保單規(guī)劃中應(yīng)涉及至少100萬(wàn)元重疾險(xiǎn)，且配備全球醫(yī)療就醫(yī)資源。

三、女兒保單設(shè)計(jì)

該產(chǎn)品資金支取靈活，可通過(guò)部分領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值形式，按需支配，且現(xiàn)金價(jià)值會(huì)在保險(xiǎn)合同中白紙黑字載明，鎖定終身穩(wěn)定且確定收益，同時(shí)保單支配權(quán)鎖定在王先生手中，不喪失控制權(quán)。女兒30歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過(guò)本金，40歲時(shí)現(xiàn)價(jià)713萬(wàn)元，50歲時(shí)1004萬(wàn)元，60歲時(shí)1411萬(wàn)元……80歲時(shí)現(xiàn)價(jià)2751萬(wàn)元，而且直到終身。

四、產(chǎn)品細(xì)則如下：

1、重疾保障：重病能拿救命錢（保障終身）

華夏人壽健康人生：

輕癥疾病保險(xiǎn)金，33種輕癥，共賠付5次，每次給付基本保額20%;

重大疾病保險(xiǎn)金，77種重疾，給付100%基本保額;

疾病終末期保險(xiǎn)金，給付100%基本保額;

身故、全殘保險(xiǎn)金，給付100%基本保額;

保費(fèi)豁免，被保人罹患輕癥、重疾、身故，即可豁免后期應(yīng)交保費(fèi)。

2、住院醫(yī)療保障：彌補(bǔ)未來(lái)醫(yī)療費(fèi)用上漲風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)覆蓋顯性支出。

一般住院醫(yī)療年限額100萬(wàn)元，25種重疾住院醫(yī)療年限額200萬(wàn)元，含床位費(fèi)、膳食費(fèi)、藥品費(fèi)、材料費(fèi)、診療費(fèi)、治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、器官移植費(fèi);終身醫(yī)療給付限額500萬(wàn)元。補(bǔ)充說(shuō)明：本產(chǎn)品停售后，仍然可續(xù)保，不同于市面其他同類型產(chǎn)品。

3、海外就醫(yī)保障：匹配全球最優(yōu)醫(yī)療資源，并且包含醫(yī)學(xué)翻譯、住宿、機(jī)票等一系列服務(wù)。

標(biāo)準(zhǔn)版

案例分析

按照保險(xiǎn)規(guī)劃的一般原則“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)額度以家庭年收入的10%為宜，保額盡量能覆蓋家庭年收入的10倍。保額的分配應(yīng)該與收入貢獻(xiàn)相匹配，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該重點(diǎn)保障。王先生目前已經(jīng)擁有兩套房產(chǎn)、一部車和200萬(wàn)元的存款，每年除去20萬(wàn)元的家庭開(kāi)支之后，還會(huì)剩余80萬(wàn)元的家庭收入，且王先生和老伴在10年前分別投保了50萬(wàn)元的重疾保險(xiǎn)，但女兒卻沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

女兒保單規(guī)劃

在配置保險(xiǎn)時(shí)，給女兒可以考慮壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人的死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，主要分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)一般非常靈活，保費(fèi)低，保障高，基本是每個(gè)客戶必備的。

健康險(xiǎn)中重大疾病險(xiǎn)主要指只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。此外，健康險(xiǎn)還包括以因意外傷害 、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人因意外傷害、 疾病使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。

所以，王先生可以為女兒選擇一款涵蓋壽險(xiǎn)責(zé)任的保障至終身的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品（建議選擇包含輕癥重疾多次額外給付并有輕癥重疾豁免后期保費(fèi)的產(chǎn)品），并附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)的產(chǎn)品。這樣，女兒的保障就涵蓋了終身壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，并且如果在交費(fèi)期間罹患輕癥重疾后，還可以豁免后期的所有保費(fèi)，從而又減輕了投保人的交費(fèi)壓力，女兒不但獲得了一份較高額度的保障，同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了家庭財(cái)富的傳承以及家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的有效隔離，也起到了婚姻資產(chǎn)保全和降低稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，可謂一舉多得。endprint

以陽(yáng)光人壽的“關(guān)愛(ài)多終身重疾”產(chǎn)品為例，每年只需交納30200元，被保險(xiǎn)人便可擁有如下保障：100萬(wàn)元終身壽險(xiǎn)保障，100萬(wàn)元終身重疾保障（涵蓋80類重疾，且可多次賠付），20萬(wàn)元輕癥保障（涵蓋52類輕癥，每組輕癥可賠付一次，最多可賠付5次），普通意外身故和全殘保障為150萬(wàn)元，公共交通及自駕車意外身故和全殘保障為200萬(wàn)元。

在老兩口的醫(yī)療方面，可參考兩類產(chǎn)品：其一是稅優(yōu)健康險(xiǎn)，其二是高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

以陽(yáng)光人壽的“歲康保健康保險(xiǎn)D款”為例，每人需交納2500元，被保險(xiǎn)人即可享受25萬(wàn)元/年，累計(jì)80萬(wàn)元的醫(yī)療保障，如果被保險(xiǎn)人在投保后的前兩年沒(méi)有任何醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，每年的保障額度便提升至37.5萬(wàn)元，累計(jì)保額提升至120萬(wàn)元。并且每年還可以免費(fèi)享受一次癌癥篩查的體檢以及免費(fèi)的電話醫(yī)生問(wèn)診服務(wù)。

相比普通的商業(yè)健康險(xiǎn)，高端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步放寬了對(duì)特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報(bào)銷這3個(gè)環(huán)節(jié)的限制，使被保險(xiǎn)人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。此外，高端醫(yī)療險(xiǎn)一般不限定點(diǎn)醫(yī)院，能夠讓高端人群選擇適合自己的私人和外資醫(yī)院、甚至國(guó)際醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，對(duì)于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險(xiǎn)不涵蓋的內(nèi)容，高端醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)保障，甚至包括精神疾病的治療費(fèi)用也能報(bào)銷，從而讓投保人享受到最好的醫(yī)療服務(wù)。

一般來(lái)說(shuō)，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式為被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)療費(fèi)，之后憑借醫(yī)院的相關(guān)證明材料及發(fā)票等到保險(xiǎn)公司報(bào)銷。高端醫(yī)療險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用的支付上則更加靈活，即在與該公司合作的國(guó)內(nèi)近百家、國(guó)外近3000家直付定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，對(duì)于在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，都可以享受醫(yī)療費(fèi)用直付，而不用先行墊付，避免在出差或旅行中因突發(fā)情況需要治療，無(wú)法支付高額醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題。

以陽(yáng)光人壽的“陽(yáng)光人壽盛世全球團(tuán)體高端醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品為例，每年需交納14000元，即可享受年限額為100萬(wàn)元的醫(yī)療保障，涵蓋了門（急）診醫(yī)療保險(xiǎn)金、住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、牙科保險(xiǎn)金、眼科視力保障醫(yī)療保險(xiǎn)金、體檢疫苗費(fèi)用保險(xiǎn)金、保障區(qū)域外緊急醫(yī)療保險(xiǎn)金等多項(xiàng)保障以及遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)和家庭醫(yī)生服務(wù)。

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