盧曉科
“三農(nóng)”信貸迎普惠金融支持
盧曉科
全國金融工作會議日前在北京召開。習(xí)近平總書記在講話中強調(diào),金融是實體經(jīng)濟的血脈,為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職,是金融的宗旨,也是防范金融風(fēng)險的根本舉措。要建設(shè)普惠金融體系,加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù),推進金融精準(zhǔn)扶貧,鼓勵發(fā)展綠色金融。
金融不應(yīng)只為少數(shù)人服務(wù),發(fā)展普惠金融事關(guān)發(fā)展和公平,有利于促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和就業(yè)。2013年11月,十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》首次正式將“發(fā)展普惠金融”作為完善金融市場體系的重要內(nèi)容。今年5月3日,國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議,部署推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部,聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”等提升服務(wù)能力的一系列工作。
會議明確,大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立,成為發(fā)展普惠金融的骨干力量。按照商業(yè)可持續(xù)原則,采取專門的信貸評審、風(fēng)險管理、資源保障、績效考核等機制,下放信貸審批權(quán)限,實行專業(yè)化經(jīng)營管理,嚴格落實小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、戶數(shù)和申貸獲得率不低于上年同期水平的要求。國務(wù)院相關(guān)部門要完善稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補償、差異化監(jiān)管等措施,并與促進“雙創(chuàng)”等政策相銜接,發(fā)揮財政擔(dān)保體系對發(fā)展普惠金融的支持作用,合理提高小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等業(yè)務(wù)不良貸款容忍度,對普惠金融業(yè)務(wù)符合條件的金融機構(gòu)可在貨幣信貸政策方面給予一定激勵,支持商業(yè)銀行完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。各項措施協(xié)同發(fā)力,用普惠便捷的金融服務(wù)促進就業(yè)擴大、經(jīng)濟升級和民生改善。
在寧夏回族自治區(qū)西吉縣農(nóng)村信用社,來自震湖鄉(xiāng)的農(nóng)民正在辦理春耕備耕貸款。資料圖攝影/新華社記者彭昭之
截至6月底,工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部具體方案已全部出臺,總行普惠金融事業(yè)部均已正式掛牌。從國務(wù)院常務(wù)會議部署,到普惠金融事業(yè)部掛牌,五大國有商業(yè)銀行落實李克強總理的要求,用了不到兩個月時間。
“普惠金融事業(yè)部即將成為銀行標(biāo)配?!陛浾撊绱嗽u論,“這也意味著小微企業(yè)、‘三農(nóng)’領(lǐng)域的融資難和融資貴等問題將得到進一步解決?!?/p>
“金融機構(gòu)不能光看重大企業(yè)、忽視小企業(yè),更不能‘晴天送傘、下雨撤傘’!”李克強在5月3日的國務(wù)院常務(wù)會議上指出,“要通過發(fā)展普惠金融,提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性,為實體經(jīng)濟提供有效支持?!?/p>
李克強總理說:“大型商業(yè)銀行一定要樹立正確的理念,成為普惠金融的骨干力量。你們責(zé)無旁貸!”今年《政府工作報告》中也提出,鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部,國有大型銀行要率先做到,實行差別化考核評價辦法和支持政策,有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。
五大國有商業(yè)銀行均表示,下一步,將加快步伐推進普惠金融事業(yè)部建設(shè)。工商銀行將普惠金融事業(yè)部延伸至所有一級(直屬)分行,計劃年底在二級分行或重點支行建成230家小微金融業(yè)務(wù)專營機構(gòu)。交通銀行以敞口2000萬元(含)以下的授信業(yè)務(wù)為突破口,建立“專營團隊+傳統(tǒng)網(wǎng)點”機制,逐步推進事業(yè)部制派駐等模式。中國銀行依托中銀集團的資源,先期以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為基礎(chǔ),成立普惠金融事業(yè)部。
事實上,發(fā)展普惠金融不僅為小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟發(fā)展提供支持,更是本屆中央政府實施“定向調(diào)控”的重要工具。
李克強反復(fù)表示,發(fā)展普惠金融不僅需要金融機構(gòu)努力和相關(guān)配套政策支持,也需要更加完善的監(jiān)管政策:一方面,要根據(jù)貸款流量監(jiān)管它們是否真正面向?qū)嶓w經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”、中小微企業(yè)等;另一方面也要關(guān)注相應(yīng)的風(fēng)險點,及時提示。
如今,五大國有商業(yè)銀行除了掛牌成立相關(guān)部門,也已開始探索完善管理體制。建設(shè)銀行在2017年一級分行KPI考核體系中新設(shè)了普惠金融指標(biāo),初步將普惠金融涉及的小微企業(yè)、涉農(nóng)、個人創(chuàng)業(yè)等主要群體的融資服務(wù)納入考核范圍。農(nóng)業(yè)銀行則將服務(wù)“三農(nóng)”的成熟事業(yè)部體制復(fù)制到普惠金融領(lǐng)域,形成“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”的服務(wù)體系。
“事業(yè)部是銀行內(nèi)相對獨立運行的業(yè)務(wù)管理模式,人、財、物、風(fēng)險管理獨立,業(yè)績單獨考核,可以理解為‘銀行中的銀行’?!敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛說,以事業(yè)部模式發(fā)展普惠金融,是通過組織管理架構(gòu)的優(yōu)化,促進普惠金融長期可持續(xù)發(fā)展,這應(yīng)當(dāng)是國家讓國有大行做普惠金融事業(yè)部的初衷。
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹,銀行普惠金融事業(yè)部主要體現(xiàn)在“條線化”管理體制和“五?!苯?jīng)營機制?!皸l線化”的管理體制是指從總行到分支機構(gòu)自上而下搭建普惠金融垂直管理體系,并下沉業(yè)務(wù)重心,下放審批權(quán)限,更好地貼近客戶。“五?!苯?jīng)營機制包括:專門的信貸管理政策、信貸評審機制,專門的統(tǒng)計核算機制,專門的風(fēng)險管理機制,專門的資源配置機制和專門的考核評價機制。