沙 萌

(商丘師范學院 經濟管理學院，河南 商丘 476000)

互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

沙 萌

(商丘師范學院 經濟管理學院，河南 商丘 476000)

互聯(lián)網金融隨著互聯(lián)網技術的不斷快速發(fā)展而步入新的時代，這使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營理念和模式受到了巨大的沖擊，同樣也進一步推動了商業(yè)銀行服務的轉型與發(fā)展。筆者運用SWOT分析法對基于互聯(lián)網金融時代的商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機會以及威脅四個方面展開分析，幫助人們認識新時代的銀行業(yè)的發(fā)展形勢。

互聯(lián)網；金融時代；商業(yè)銀行；SWOT分析

隨著國家科技進步和社會發(fā)展，加上國家新型政策推出，互聯(lián)網金融迅速落地生根對人們的影響越來越大。當前形勢之下，互聯(lián)網金融因為諸多便利對商業(yè)銀行產生巨大的沖擊，兩者具體的區(qū)別如表1所示。

表1 互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行的區(qū)別

基于上述區(qū)別分析，筆者在本文中結合互聯(lián)網金融背景下的商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢、劣勢、機會以及威脅四個方面進行研究。

一、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢分析

(一)風險控制和安全方面

商業(yè)銀行在長期業(yè)務流程中面臨信用、流動性、市場和利率等諸多風險問題，同時，國際形勢金融市場動蕩，需要對風險控制進行加強，堅持穩(wěn)健的經營理念，完善風控體系，保持自身的市場競爭力。另外，商業(yè)銀行不斷增加投資，引進和更新網絡安全交易媒介，從而使用戶在互聯(lián)網上進行結算、財務管理和融資等操作金融業(yè)務的安全性得以保證[1]68-71。然而與此相對的是互聯(lián)網金融公司注重使用客戶的體驗，即便在發(fā)展業(yè)務的過程中遇到風險，經過權衡之后可以在承受范圍以內負擔起這部分損失從而繼續(xù)謀取公司的經營業(yè)績和利潤?；ヂ?lián)網公司對于用戶使用安全問題則主要考慮的是公司的運營成本，對于風險控制主要都是借助于交易所進行的平臺，本身方面安全控制并不熱衷，因此使得互聯(lián)網金融公司的平臺自身比較容易受到外界攻擊，如木馬、病毒、欺詐軟件等。而金融行業(yè)其風險具有不確定性，在日益嚴格的外部監(jiān)督管理制約和日益激烈的同業(yè)競爭中，商業(yè)銀行需要專注于風險管理，在持續(xù)改進風險管理程序的過程中落實相關措施，嚴格控制各種風險。

(二)公信力方面

商業(yè)銀行長期以來都是作為資金供需信息中心，并在長期運作中形成信息收集和處理經濟效應。在較大額度信貸業(yè)務等實際操作解決方案的比較中，互聯(lián)網金融公司與銀行健全體系相比還存在較大的差距。除了共同的貸款業(yè)務之外，商業(yè)銀行能夠提供承兌匯票、信用證等融資業(yè)務，對信貸、租賃、信托等等都在具體可行的融資方案，可以使得其融資成本得以減少，這是目前國內的互聯(lián)網金融公司難以企及所在。而且，由于商業(yè)銀行本身的經營經驗和實踐能力較強，相比于互聯(lián)網金融公司更容易吸引到優(yōu)秀人才的加入；此外商業(yè)銀行具有完善的基礎設施，分行網點較多等優(yōu)勢條件，市場競爭優(yōu)勢比較明顯。而互聯(lián)網金融公司雖然在迅速擴張，但分支網店分布由于發(fā)展的關系數(shù)量上依然無法跟銀行體系相對，具有明顯的局限性[2]9-11。所以，兩相比較，商業(yè)銀行體系對于普通人群來說還是具有更強的社會公信力，普通人群尤其是中老人群更愿意通過商業(yè)銀行開辦業(yè)務。

(三)資產方面

根據(jù)銀監(jiān)會在2016年發(fā)布的銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，截至2016年底國內銀行業(yè)金融機構總資產規(guī)模約達226.26萬億元，其中，商業(yè)銀行占據(jù)了絕大部分的市場份額，其總資產占總比例的77.8%。雖然，互聯(lián)網金融公司近些年來表現(xiàn)出來的發(fā)展勢頭十分強勁，但是在資產規(guī)模或者交易金額方面都無法與商業(yè)銀行進行媲美。由于商業(yè)銀行發(fā)展至今，具有大量的實踐經驗以及其在長期發(fā)展過程中積累了豐富、優(yōu)質客戶資源；而互聯(lián)網金融的發(fā)展才經過短短的幾年時間，其在資產規(guī)模或者交易金額方面都無法跟商業(yè)銀行對比，比如根據(jù)網絡數(shù)據(jù)顯示，2015年國內第三方支付平臺的交易規(guī)模僅占市場份額的6.8%，市場份額占用量還比較小。另外，在市場競爭中商業(yè)銀行因為具有的資金比較雄厚，可以滿足客戶在支付結算、融資貸款以及財務管理等方面的業(yè)務需求，這也是其比互聯(lián)網金融公司具有優(yōu)勢的所在。因此，商業(yè)銀行在個人理財產品體系中具有全面綜合的優(yōu)勢，可以滿足不同客戶的多樣化要求，使得客戶選擇的余地更大，所以競爭優(yōu)勢商業(yè)銀行占優(yōu)。

(四)市場調節(jié)方面

作為現(xiàn)代市場經濟核心，銀行體系使商業(yè)銀行在市場經濟環(huán)境中具有特殊地位，在市場監(jiān)管和政策傳導中起著重要作用。而且商業(yè)銀行是社會信用體系的中心所在，可以確保社會資本安全。對互聯(lián)網金融公司而言其主要服務業(yè)務就是借貸，其對市場的信用體系要求很高，一般的借貸平臺都需要進行擔保借貸，因此其本身沒有建立一個合適的信用評價和監(jiān)控體系，所以這方面劣勢較大。

與此同時，商業(yè)銀行在國家監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理之下，對于風險的預防和控制水平日漸提高；而互聯(lián)網金融公司的業(yè)務并沒有一個完善的管理體系，國家監(jiān)管制度尚未建立，面對互聯(lián)網的潛在風險其預防和控制能力很差，所以一旦發(fā)生風險問題必然會引起其巨大的損失。

二、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的競爭劣勢分析

(一)產品方面

雖然目前商業(yè)銀行開發(fā)部分金融創(chuàng)新產品，但其產品開發(fā)并沒有滿足客戶需求，而且大多數(shù)同期的產品屬性都比較相似，特別是在產品信息技術方面，其技術方面缺少明顯特征技術含量普遍較低[3]41-45，51。因此，市場前期客戶還有可能會比較這類信息產品，當后期市場占有量飽和之后，基本客戶就不再關注。另外，商業(yè)銀行所開發(fā)的金融產品會在較短的時間內被其競爭對手所復制，并繼續(xù)推向市場，因此這種易于復制的產品很容易就被互聯(lián)網金融公司復制過來再通過互聯(lián)網的牽線搭橋，轉移到了互聯(lián)網平臺上進行交易，這對商業(yè)銀行來說對其競爭力產生了一定的影響。

(二)信息技術方面

商業(yè)銀行關于信息系統(tǒng)建設方面比較落后，無法掌握大數(shù)據(jù)平臺，不能很好地滿足用戶方便快捷的體驗需求，而且商業(yè)銀行的經營模式下，沒有針對客戶交易信息等深度數(shù)據(jù)挖掘分析，缺乏以客戶為導向的金融產品創(chuàng)新。與此同時商業(yè)銀行由于要加強對風險的控制，從而忽視了客戶體驗感受，而互聯(lián)網金融公司則將用戶體驗作為首要任務，通過建立專門的用戶體驗部門，嘗試在手機端使用新技術進行支付，圍繞用戶體驗來加強各方面的發(fā)展；而且互聯(lián)網金融公司積極為客戶設計的新產品，從而提供個性化的金融業(yè)務，使得客戶的滿意度提升。

(三)業(yè)務流程方面

由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內部規(guī)則，其會針對不同的客戶群體需要不同對待，這使得一些中小企業(yè)無法順利從商業(yè)銀行獲取資金。由于商業(yè)銀行貸款過程煩瑣，且審批耗時長，貸款發(fā)放速度較慢，少則幾周多則數(shù)月。在這種背景形勢下，互聯(lián)網金融公司推出了三分鐘網上貸款申請的業(yè)務，直接剝除人工審批的過程，實現(xiàn)放貸效率大大提高。這方面可以看出商業(yè)銀行在業(yè)務流程方面沒有互聯(lián)網金融公司業(yè)務便捷快速，效率需要進一步提高。另外，客戶進行業(yè)務辦理時，通常都需要經過一個較長時間的等待過程，這往往造成客戶投訴，降低了客戶的滿意度，這與互聯(lián)網金融公司借助第三方平臺提供新的實時業(yè)務辦理服務，劣勢比較明顯。

三、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的競爭機會分析

(一)金融業(yè)機制方面

我國金融業(yè)具有特殊的國內政策，銀行業(yè)較為嚴格的市場準入機制限制了互聯(lián)網金融企業(yè)進入金融領域，這給商業(yè)銀行的發(fā)展提供良好的機會。商業(yè)銀行作為我國重要的金融機構，在社會支付和清算業(yè)務中一直發(fā)揮著舉足輕重的作用，維護著社會交易的順暢進行。與此同時商業(yè)銀行所提供的信用體系一直作為社會信用體系的中堅力量，在保證社會資金安全方面一直是最嚴密的。然而很多互聯(lián)網公司利用第三方支付從事蓄意洗錢、敲詐勒索等行為，導致社會加強對互聯(lián)網金融監(jiān)管力度的呼聲愈來愈高，造就了互聯(lián)網金融企業(yè)進駐金融領域嚴格的準入機制，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展開辟了廣闊的空間。

(二)移動支付搶占市場方面

隨著移動支付技術的快速發(fā)展，移動支付成為市場交易的主流手段，與此同時，商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融公司在移動支付領域的市場份額的競爭將愈演愈烈。互聯(lián)網金融公司利用移動支付迅速便捷，迅速打開了一定的市場，但是由于缺乏一定的安全系數(shù)，還存在較大的市場份額。商業(yè)銀行方面應抓住機會建立移動支付平臺，以自身長期以來建立的廣大客戶關系網和信譽搶占市場份額，從而提高客戶的穩(wěn)定性和黏著度，進一步創(chuàng)造收入價值。

四、互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的競爭威脅分析

(一)互聯(lián)網的影響方面

21世紀互聯(lián)網支付爆炸式增長，使得商業(yè)銀行支付作用被大大削弱，人們越來越傾向于方便快速的網上銀行支付方式，因為后者無視時間和地域的限制，提高了業(yè)務處理效率，可以節(jié)約大量的時間成本。商業(yè)銀行的主要服務目標客戶是大中型企業(yè)以及政府機構，給它們帶來安全穩(wěn)定的金融服務；互聯(lián)網金融公司與其相反，主要的服務目標為中小企業(yè)以及個人客戶，其以方便、快速、個性化的服務方式吸引了越來越多的客戶資源。有鑒于此，商業(yè)銀行目前的客戶定位比較狹隘，一定程度上造成客戶流失[4]19-23。而這種形勢隨著第三方支付業(yè)務范圍的擴大，原本商業(yè)銀行經營的部分業(yè)務也會逐漸被互聯(lián)網金融公司所取代，這會直接影響到商業(yè)銀行的收入，威脅到它們的生存和發(fā)展。

(二)支付業(yè)務方面

目前便捷的互聯(lián)網金融支付結算業(yè)務已經在不斷替代和蠶食商業(yè)銀行的經營范圍，使得傳統(tǒng)結算業(yè)務的收益逐漸下降。由下圖1可知，到 2016 年第二季度，中國第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模到達 4.6 萬億元，同比增長61.9%。第三方支付市場中，阿里巴巴的支付寶以 43%的市場份額占據(jù)了近半壁江山，騰訊的財付通以 20%的占比緊隨其后，銀聯(lián)商務以 11%的占比位居第三。這種第三方支付的業(yè)務還會進一步拓展，其實未來支付方式必然經過的道路，其通過免費或者較低的手續(xù)費通過便捷快速的互聯(lián)網交易獲得了諸多客戶的認可和贊同，因此對商業(yè)銀行的支付業(yè)務的發(fā)展起著很大的競爭作用，擠壓了后者的發(fā)展空間，因此商業(yè)銀行有必要加強在互聯(lián)網金融支付方式服務，以提高競爭力。

圖1 中國互聯(lián)網第三方支付業(yè)務交易規(guī)模圖

五、結語

互聯(lián)網金融隨著互聯(lián)網技術的不斷快速發(fā)展而步入新的時代，這使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營理念和模式受到了巨大的沖擊，同樣也進一步推動了商業(yè)銀行服務的轉型與發(fā)展。因此，商業(yè)銀行也要大力發(fā)展互聯(lián)網金融服務業(yè)務，建構一個新的服務體系以滿足現(xiàn)代人們的業(yè)務需求，從而營造良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，達到雙贏的目標。

[1] 李 瓊，蔡 謙.互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的競爭環(huán)境分析[J].征信，2015(07).

[2] 冷佳璇.互聯(lián)網金融時代，商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與選擇[J].金融經濟，2015(08).

[3] 屈 波，王玉晨，楊運森，等.互聯(lián)網金融沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對策略研究：基于SWOT分析方法[J].西部金融，2015(01).

[4] 黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網金融研究[J].上海金融，2013(08).

[責任編輯 樂 知]

2017-04-14

沙 萌(1987- )，女，回族，河南商丘人，商丘師范學院經濟管理學院助教，主要從事資本市場運營與監(jiān)管研究。

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1671-8127(2017)04-0062-03