黃博

11年后，再將村鎮(zhèn)銀行放在發(fā)展布局的關(guān)鍵位置上，不管是從實(shí)際效果，還是從農(nóng)村金融市場的拓展來看，都體現(xiàn)了政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的肯定和信心

近日，四川省出臺了《川陜革命老區(qū)振興發(fā)展規(guī)劃》實(shí)施方案，提出在未來幾年，四川省川陜革命老區(qū)內(nèi)的37個縣，縣縣都力爭設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行，旨在推進(jìn)川陜革命老區(qū)的發(fā)展。從這個實(shí)施方案的提出可以看出，村鎮(zhèn)銀行對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展推動，在效果上已初步顯現(xiàn)。

早在2006年，全國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出建立村鎮(zhèn)銀行，增加農(nóng)村金融供給，滿足農(nóng)村廣大中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求，推動農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的更快、更好發(fā)展，從此開啟了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路。村鎮(zhèn)銀行源于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行，借鑒了其為低收入群體提供小額貸款的模式，而后改良為我國農(nóng)村的普惠金融建設(shè)服務(wù)。2007年我國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。截至到2016年6月，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1412家，資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)10810億元。

11年后，再將村鎮(zhèn)銀行放在發(fā)展布局的關(guān)鍵位置上，不管是從實(shí)際效果，還是從農(nóng)村金融市場的拓展來看，都體現(xiàn)了政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的肯定和信心。

農(nóng)民自己的銀行

儀隴縣新政鎮(zhèn)清明橋村農(nóng)戶彭增輝，自從返鄉(xiāng)后開辦果蔬場和養(yǎng)殖場，累計(jì)從四川惠民村鎮(zhèn)銀行貸款280萬，如今他已經(jīng)成為村里面脫貧致富的帶領(lǐng)人。面對記者，他笑著說：“現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)環(huán)境好了，不再擔(dān)心資金的問題，農(nóng)民有了自己的銀行?！?/p>

村鎮(zhèn)銀行的各種金融產(chǎn)品都以農(nóng)民為主體，“支農(nóng)”“支小”的惠農(nóng)金融產(chǎn)品多達(dá)數(shù)百種，惠及的農(nóng)民和中小企業(yè)上千萬。

但是記者了解到，個別村鎮(zhèn)銀行特別是剛組建的村鎮(zhèn)銀行名義上也在“支農(nóng)”“支小”，但是其貸款并未流向農(nóng)民，對于下發(fā)的政策只是姿態(tài)性的響應(yīng)。

“這個跟目前村鎮(zhèn)銀行面臨的困難是分不開的，村鎮(zhèn)銀行成立時間短、規(guī)模小，社會知名度低，在很多層面上都不能和大型銀行相提并論。收入低，利潤薄是很多村鎮(zhèn)銀行的一個經(jīng)營難題。然而作為企業(yè)法人，追求盈利是天然的本性，在‘支農(nóng)‘支小上不能賺錢，貸款轉(zhuǎn)向其他領(lǐng)域也是情理之中的?！蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)國民經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所張安全博士分析道。

面對這些困難，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是怎么解決的呢？

“經(jīng)過10年的發(fā)展，我們總結(jié)了一些經(jīng)驗(yàn)，比如：利用各種宣傳展現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、支農(nóng)扶小的經(jīng)營特色和金融產(chǎn)品；以品牌營銷為基礎(chǔ)，積極探索創(chuàng)新方法；把隊(duì)伍建在老百姓中，發(fā)展鄉(xiāng)村聯(lián)絡(luò)員，完善村民信息；組建利益共同體，吸納龍頭企業(yè)、專合組織、種植或養(yǎng)殖農(nóng)戶參與，簽訂多方互惠合作協(xié)議。到2014年底我們行的涉農(nóng)貸款比重占到了98.5%?！彼拇▋x隴惠民村鎮(zhèn)銀行李行長介紹道。

為縣域發(fā)展做貢獻(xiàn)

不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)為主，其支行、分行設(shè)立在縣上、鄉(xiāng)鎮(zhèn)上。

根據(jù)《中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報(bào)告（2016）》，2015年的村鎮(zhèn)銀行平均有客戶1479.81戶。按此推算，2015年四川村鎮(zhèn)銀行在縣域范圍內(nèi)大約為81389.55戶提供了金融服務(wù)。

縣域是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的平臺，既有豐富的農(nóng)村資源也面臨人才難求的困境，既有廣大的金融市場又有強(qiáng)勁的競爭對手，在這個不大不小的行政區(qū)域，村鎮(zhèn)銀行如何突圍？

首先是人才方面，村鎮(zhèn)銀行招聘多以本地大學(xué)生為主，特別是從農(nóng)民家庭走出來的大學(xué)生，他們在農(nóng)村長大，對村民的信用狀況了解程度深。面對農(nóng)民金融知識缺乏，較少獲得金融服務(wù)的情況下，他們利用對農(nóng)村熟悉的優(yōu)勢，解決了信貸信息不對稱的問題。

四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)部唐俊杰，是本地的一位大學(xué)生，畢業(yè)后就堅(jiān)定的留在了當(dāng)?shù)?，參與惠民村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。10年來，她經(jīng)常到村鎮(zhèn)上了解農(nóng)民情況，聯(lián)系當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)大戶，收集整理了幾大本的農(nóng)戶檔案臺帳?？吹洁l(xiāng)村道路建設(shè)、農(nóng)民生產(chǎn)養(yǎng)殖背后有四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的資金輸入，她感到十分自豪。村鎮(zhèn)銀行這樣的策略，不僅為本銀行留住了人才，更為農(nóng)村、縣域的發(fā)展留住了人才。

其次是同業(yè)競爭。眾所周知，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在縣一級經(jīng)營已經(jīng)有數(shù)十年之久。村鎮(zhèn)銀行如何才能在夾縫中求得生存，是一個村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營者的必解之題。

一方面，充分利用主發(fā)起行的優(yōu)勢。在四川省的村鎮(zhèn)銀行皆有主發(fā)起行，有中國銀行這樣的國有銀行，也有浦發(fā)銀行這樣的股份制商業(yè)銀行。依靠主發(fā)起行不僅可以解決村鎮(zhèn)銀行初期的資金和經(jīng)營困難，更是將先進(jìn)的金融機(jī)制和管理理念帶到了縣域。

另一方面，優(yōu)化服務(wù)加大競爭，增強(qiáng)對農(nóng)民的服務(wù)意識。銀行多了，競爭自然增大了。要想在吸儲、放貸上有所作為，比的就是服務(wù)。記者在四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行新政支行采訪時，一位辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)民感嘆道：“都不敢想象，銀行現(xiàn)在態(tài)度這么好，辦理效率這么高。”

村鎮(zhèn)銀行推動縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅體現(xiàn)在金融貸款方面，在人才、金融機(jī)制、老百姓的獲得感上也為縣域的發(fā)展起著不可估量的作用。

經(jīng)過10來年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中堅(jiān)力量。然而，挑戰(zhàn)也隨之而起。

農(nóng)村金融服務(wù)生力軍

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的壓力持續(xù)增加，村鎮(zhèn)銀行的社會公信力有待提高，貸款增速趨緩，利率市場化的進(jìn)一步推進(jìn)，民營資本和其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場的投入加大，相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠政策即將到期，金融監(jiān)管部門對主發(fā)起行管理模式進(jìn)行新的規(guī)劃......都在影響著村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前及未來的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展。

長期從事農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村金融研究的孫同權(quán)表示，雖然當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式不容樂觀，但是在落實(shí)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型村鎮(zhèn)化、金融扶貧等國家戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，村鎮(zhèn)銀行大有可為，充滿發(fā)展機(jī)遇。村鎮(zhèn)銀行可以積極參與農(nóng)村專業(yè)市場建設(shè)、農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生體系建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)天然氣網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)村人居環(huán)境改造等等。

四川省銀監(jiān)局副局長李國榮在談及本省村鎮(zhèn)銀行整體情況時也表示，目前村鎮(zhèn)銀行公司治理架構(gòu)不斷完善，“三會一層”履職和風(fēng)險意識持續(xù)增強(qiáng)，服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)觀念不斷強(qiáng)化，內(nèi)部控制和風(fēng)險管理水平不斷提高，資產(chǎn)質(zhì)量整體較好。

機(jī)遇與困難并存，十年不長不短，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該有“乘風(fēng)破浪”的勇氣，把老百姓所期盼的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)好，打造一支為農(nóng)村金融服務(wù)的生力軍。