摘 要 近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的形成以及數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)的進(jìn)步，人工智能越來(lái)越受到各類企業(yè)的重視。本文從了解人工智能開(kāi)始，進(jìn)而闡述了人工智能在國(guó)內(nèi)外金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀，最后從四個(gè)方面分析人工智能給我國(guó)金融領(lǐng)域帶來(lái)的挑戰(zhàn)，并提出了相關(guān)的應(yīng)對(duì)建議。

關(guān)鍵詞 人工智能；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管

一、人工智能的定義

人工智能（AI）最初是在1956年達(dá)特茅斯學(xué)會(huì)上提出的，它是一門研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)，集計(jì)算機(jī)科學(xué)、哲學(xué)、心理學(xué)、數(shù)學(xué)等多學(xué)科的技術(shù)科學(xué)。目前對(duì)于人工智能的定義主要有兩種觀點(diǎn)：一種是強(qiáng)人工智能，認(rèn)為計(jì)算機(jī)等機(jī)器有自己的思維，其又分為類人的人工智能和非類人的人工智能，兩者的區(qū)別在于機(jī)器的思考和推理是否像人類一樣；另一種是弱人工智能，認(rèn)為人類不可能制造出能真正地推理和解決問(wèn)題的智能機(jī)器，這些機(jī)器并不真正擁有智能，沒(méi)有自主意識(shí)。

綜合以上觀點(diǎn)可以從以下兩方面來(lái)理解，一是“人工”，即指由人類制造；二是“智能”，即指具有思維方式和邏輯推理能力的實(shí)體。

二、人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)外的發(fā)展情況

在AlphaGo相繼戰(zhàn)勝圍棋高手李世石和柯潔后，人們的眼球一次又一次地聚焦在人工智能上。近期，花旗市場(chǎng)預(yù)測(cè)部門發(fā)布的最新研究報(bào)告指出，截止2035年，VR（虛擬現(xiàn)實(shí)）的市場(chǎng)將超過(guò)一萬(wàn)億美元。美國(guó)的Wealthfront和Betterment、英國(guó)的MoneyonToast、法國(guó)的MarieQuantier等公司也均成功引入機(jī)器人投資顧問(wèn)，管理的資產(chǎn)規(guī)模逐年擴(kuò)大；Rebellion基金不僅曾成功預(yù)測(cè)了2008年股市崩盤，而且在2009年比惠譽(yù)提前一個(gè)月降低希臘債券的等級(jí)；Cerebellum基金使用了人工智能技術(shù)，連續(xù)8年一直處于盈利狀態(tài)。在監(jiān)管上，美國(guó)證券交易委員會(huì)正在試圖打造一個(gè)超級(jí)交易跟蹤系統(tǒng)，通過(guò)人工智能識(shí)別市場(chǎng)交易模式，并判別這些模式是否涉及操縱市場(chǎng)價(jià)格。

總的來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家的金融領(lǐng)域應(yīng)用人工智能起步較早，也仍處于投資發(fā)展階段，應(yīng)用的范圍不僅包括投資顧問(wèn)方面，還包括交易預(yù)測(cè)、證券投資等，在風(fēng)險(xiǎn)控制上也正形成一套防范體系。

（二）國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況

在國(guó)內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的完善和大數(shù)據(jù)的深入挖掘，人工智能也正在崛起。阿里巴巴旗下的螞蟻金服已成功將人工智能運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)小貸、保險(xiǎn)、征信、資產(chǎn)配置、客戶服務(wù)等領(lǐng)域，將證件審核的時(shí)間縮短至1秒，機(jī)器人問(wèn)答的準(zhǔn)確率也達(dá)到了80%以上；平安集團(tuán)設(shè)立的平安科技人工智能實(shí)驗(yàn)室，運(yùn)用人像識(shí)別技術(shù)和智能客服提升銀行物理區(qū)域的安全性及解決客戶疑惑的能力；招商銀行的可視化柜臺(tái)（VTM）、交通銀行的人工智能機(jī)器人“嬌嬌”等的應(yīng)用更是大幅提高了日常業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率。2016年5月18日，國(guó)家發(fā)改委等部門聯(lián)合發(fā)布《“互聯(lián)網(wǎng)+”人工智能三年行動(dòng)實(shí)施方案》，分別在人工智能終端、應(yīng)用、平臺(tái)技術(shù)以及保障措施上提出了具體任務(wù)，使其發(fā)展有了明確的目標(biāo)和規(guī)劃。

由此可以看出，我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)在政府政策的鼓勵(lì)下，正緊跟人工智能這股潮流，加快與人工智能的結(jié)合，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、人工智能給我國(guó)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)

人工智能通過(guò)將金融知識(shí)及專家經(jīng)驗(yàn)算法化，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，分別分析每位客戶的特點(diǎn)，從而滿足其個(gè)性化的投資需求，并用人類的認(rèn)知方式來(lái)推斷和演繹各類問(wèn)題的答案，更高效地幫助客戶解決問(wèn)題。但是，人工智能在給我們帶來(lái)便捷、高效的同時(shí)也帶來(lái)了以下四方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)加大

人工智能給客戶提供個(gè)性化服務(wù)的前提是獲取客戶的投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資產(chǎn)總額等方面的信息，而這些信息將儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)中形成記憶，一旦被黑客入侵或是發(fā)生不可抗力等事件，就有可能造成個(gè)人隱私的泄露，甚至威脅到客戶的財(cái)產(chǎn)安全。

因此，政府必須加快完善有關(guān)于個(gè)人隱私保護(hù)的法律，規(guī)定泄露客戶信息的行為主體、懲罰措施以及賠償辦法，投資者也須提高警惕，識(shí)別并選擇安全性最好的智能服務(wù)，這樣才能有效減少及制約不法分子的侵權(quán)違法行為。

（二）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提升

由于人工智能是通過(guò)算法程序來(lái)實(shí)現(xiàn)交易投資，因此根據(jù)優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，最終金融市場(chǎng)中都會(huì)選用同一個(gè)最優(yōu)的算法來(lái)運(yùn)作資金，那么就會(huì)出現(xiàn)相同的投資行為，以至于一旦出現(xiàn)利好信號(hào)，所有賬戶一致買進(jìn)，導(dǎo)致價(jià)格嚴(yán)重高估，相反則否之，而這就容易給市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的沖擊，無(wú)法正常發(fā)揮金融市場(chǎng)資金融通的功能。倘若算法出現(xiàn)錯(cuò)誤，則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)集體出現(xiàn)巨大的損失。

因此，政府應(yīng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，或是通過(guò)算法程序?qū)＠却胧﹣?lái)形成差異化的投資策略，金融機(jī)構(gòu)也不應(yīng)過(guò)度依賴人工智能，雖然人工智能在定量分析上能快于金融分析師，但在定性分析以及與客戶的感情交流上仍需人工的繼續(xù)努力。

（三）金融從業(yè)人員面臨的就業(yè)問(wèn)題

美國(guó)新興人工智能金融公司Kensho的創(chuàng)始人納德勒預(yù)計(jì)，到2026年將有33%～50%的金融業(yè)從業(yè)者的工作被人工智能所取代。人工智能分析和反應(yīng)能力迅速，投資策略固定，完全不受情緒波動(dòng)影響等特點(diǎn)是人類金融分析師所難以媲美的，如今智能客服等也正逐步替代人工客服。在未來(lái)，信用評(píng)級(jí)、信貸審核、銀行柜臺(tái)等崗位對(duì)人員的需求也將隨著人工智能的應(yīng)用范圍擴(kuò)大而大幅減少，進(jìn)而可能導(dǎo)致全球金融行業(yè)出現(xiàn)大量周期性和結(jié)構(gòu)性失業(yè)人員。

因此，應(yīng)著重培養(yǎng)復(fù)合型人才，不僅能熟練掌握金融知識(shí)，也需要精通計(jì)算機(jī)軟件等方面的知識(shí)。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，提高在其他金融領(lǐng)域的就業(yè)崗位數(shù)量。金融機(jī)構(gòu)也要加大技術(shù)、業(yè)務(wù)及人員儲(chǔ)備，積極應(yīng)對(duì)智能化帶來(lái)的沖擊。

（四）監(jiān)管難度的提高

人工智能將取代部分人類分析師工作進(jìn)行投資，因此監(jiān)管對(duì)象將會(huì)由當(dāng)前的自然人和法人向復(fù)雜的人工智能過(guò)渡。而同一算法程序?qū)е率袌?chǎng)出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也很難通過(guò)監(jiān)管來(lái)防范，倘若個(gè)別研發(fā)人員開(kāi)發(fā)出一些惡意的智能代理，被一些私募基金所運(yùn)用，導(dǎo)致個(gè)股的價(jià)格波動(dòng)異常，這也將給監(jiān)管部門帶來(lái)如何確定責(zé)任主體的難題。

因此，政府部門應(yīng)根據(jù)人工智能的特點(diǎn)，針對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)制定和完善監(jiān)管法律法規(guī)，同時(shí)結(jié)合自身的發(fā)展情況向國(guó)外借鑒經(jīng)驗(yàn)，比如打造一個(gè)超級(jí)交易跟蹤系統(tǒng)等。

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作者簡(jiǎn)介：

鄒玉瑩（1996-），女，江西贛州人，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院本科生，研究方向：金融學(xué)。