趙一霖

摘要：近幾年隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)。在此背景之下，市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越高。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，近幾年許多保險(xiǎn)公司在這方面的業(yè)務(wù)量激增。國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于國(guó)內(nèi)，而且其發(fā)展程度和發(fā)展水平遠(yuǎn)比中國(guó)成熟。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化以及經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推進(jìn)，國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入中國(guó)并且不斷發(fā)展壯大。這給中國(guó)的保險(xiǎn)公司既帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。其中再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)做法的產(chǎn)物。保險(xiǎn)公司在對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)的過(guò)程中會(huì)面臨很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為了應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以將其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。這樣保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大降低，實(shí)現(xiàn)利益和風(fēng)險(xiǎn)的共享，最終也有利于被保險(xiǎn)人。雖然再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展還不成熟，許多做法還處于探索階段，需要進(jìn)一步深化和完善，但是有著十分廣闊的市場(chǎng)前景。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 同業(yè)分保 發(fā)展預(yù)期

一、概述

概念界定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（Propertylnsurance）是指投保人與保險(xiǎn)公司達(dá)成意思一致簽訂保險(xiǎn)合同，投保人依據(jù)合同的約定向保險(xiǎn)公司支付一定數(shù)額的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司按照約定在投保人投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益受到符合約定的原因?qū)е仑?cái)產(chǎn)價(jià)值減少或毀損時(shí)承擔(dān)合同約定的賠償責(zé)任。根據(jù)一般的含義，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義的是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；狹義的僅指以物質(zhì)性的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，一般也被稱(chēng)為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)（reinsurance），是指保險(xiǎn)人為了分擔(dān)其自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為。從本質(zhì)上看，這種行為是市場(chǎng)的一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的行為，但是轉(zhuǎn)讓者必須讓渡一定的保險(xiǎn)收益以此來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從轉(zhuǎn)移的形式上來(lái)看，這是一種風(fēng)險(xiǎn)的二次轉(zhuǎn)移，是縱向的。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)根據(jù)不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的類(lèi)型。根據(jù)責(zé)任的限制劃分可以分為比例保險(xiǎn)和非比例保險(xiǎn)，主要按照的是保險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)比例來(lái)確定。按照安排的方式進(jìn)行分類(lèi)分為臨時(shí)再保險(xiǎn)、合約再保險(xiǎn)和預(yù)約再保險(xiǎn)。

二、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

（1）國(guó)外再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。再保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展歷史比較悠久，最早產(chǎn)生于歐洲的意大利，第一次再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生在意大利的熱內(nèi)亞，之后便逐步發(fā)展起來(lái)，這時(shí)期的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在海上貿(mào)易領(lǐng)域，這主要是由于海上貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)很大，所以保險(xiǎn)需求很高，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也很高。伴隨著商品經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的發(fā)展，17和18世紀(jì)英國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。19世紀(jì)開(kāi)始，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在歐洲許多國(guó)家發(fā)展迅速，主要包括德國(guó)、瑞士、法國(guó)，隨后美國(guó)的發(fā)展也十分迅速。第二次世界大戰(zhàn)以后，發(fā)展中國(guó)家的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始迅速發(fā)展，再保險(xiǎn)進(jìn)入個(gè)新的歷史時(shí)期。到上世紀(jì)末，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為各個(gè)保險(xiǎn)公司的常規(guī)業(yè)務(wù)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)規(guī)模和占據(jù)保費(fèi)總量的比例越來(lái)越高。

（2）我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始于上世紀(jì)30年代，從根本上來(lái)講，當(dāng)時(shí)的再保市場(chǎng)附屬于外資險(xiǎn)企，中國(guó)的保險(xiǎn)公司因?yàn)樽陨戆l(fā)展的限制對(duì)此業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉及，主要是通過(guò)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的形式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。建國(guó)初期由于實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，所有的市場(chǎng)行為都受到壓制，所以再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展處于遲滯階段。我國(guó)再保市場(chǎng)的真正開(kāi)始是從改革開(kāi)放起，國(guó)家開(kāi)始實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這樣就為再保市場(chǎng)的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。上世紀(jì)九十年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)進(jìn)步深化，保險(xiǎn)公司的體制改革也正式開(kāi)展，1996年2月中保再保險(xiǎn)公司正式成立，專(zhuān)業(yè)的再保公司成立。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO使我國(guó)的再保市場(chǎng)面臨新的機(jī)遇，國(guó)外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入既帶來(lái)了機(jī)遇，又帶來(lái)了挑戰(zhàn)。我國(guó)再保市場(chǎng)的規(guī)模和營(yíng)業(yè)額都在不斷擴(kuò)大，但是面臨的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越大。現(xiàn)在的再保市場(chǎng)已經(jīng)向精細(xì)化和專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展，成為許多保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)組成。

三、現(xiàn)階段我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)再保業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

首先是再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展緩慢，而且結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)雖然從1996年誕生了第一家專(zhuān)業(yè)的再保公司，但是隨著再保業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，專(zhuān)業(yè)的再保公司卻始終沒(méi)有成批量的建立起來(lái)，只是附屬于一些保險(xiǎn)公司內(nèi)部。同時(shí)上述再保公司對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的再保業(yè)務(wù)承接和消化能力仍然不足，而且現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司雖然大多設(shè)立再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)，但是再保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入所占比例依舊很小，整個(gè)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)不盡合理。其次是國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的再保業(yè)務(wù)大量流向國(guó)外的再保險(xiǎn)公司。國(guó)外有許多專(zhuān)業(yè)化的再保公司，隨著中國(guó)的開(kāi)放程度越來(lái)越高它們蜂擁至我國(guó)，以其成熟和專(zhuān)業(yè)的運(yùn)作能力迅速搶占了中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的許多再保業(yè)務(wù)。特別是國(guó)外再保公司大都產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，所以對(duì)中國(guó)客戶(hù)有著很深的吸引力。而我國(guó)再保公司在專(zhuān)業(yè)化和服務(wù)方面與國(guó)外公司相比尚有很大差距，致使大量市場(chǎng)被外國(guó)的再保險(xiǎn)公司搶占。第三是我國(guó)再保市場(chǎng)的保險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善。完善的體系建設(shè)是保障整個(gè)再保市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行的前提，不僅僅包括承擔(dān)再保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，更是涵蓋專(zhuān)門(mén)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。國(guó)外的許多高端再保業(yè)務(wù)都是由專(zhuān)門(mén)的經(jīng)紀(jì)人來(lái)辦理，但是我國(guó)再保業(yè)務(wù)的經(jīng)紀(jì)人制度建設(shè)不夠完善，不能夠滿(mǎn)足實(shí)際的需求。第四是我國(guó)再保公司的承保能力相對(duì)不足。再保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的根源是基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，而且大多集中在一些風(fēng)險(xiǎn)比較高的財(cái)產(chǎn)或利益標(biāo)的，這些財(cái)產(chǎn)或利益標(biāo)的的投保限額通常比較高且發(fā)生賠償責(zé)任的可能性較大，這就要求再保公司要有充分的賠償能力。但是我國(guó)再保險(xiǎn)公司因受到注冊(cè)資本金和保費(fèi)充足率的局限，在很多再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保過(guò)程中出現(xiàn)承保能力不足的問(wèn)題。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)以及經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使得企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，現(xiàn)階段的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)越來(lái)越精細(xì)和專(zhuān)業(yè)，再保業(yè)務(wù)更是如此。要想提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司必須重視再保業(yè)務(wù)。而且從未來(lái)的發(fā)展方向來(lái)看，再保業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，符合整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展要求，必將具有廣闊的前景。

專(zhuān)業(yè)化再保公司會(huì)不斷涌現(xiàn)。我國(guó)現(xiàn)在缺乏專(zhuān)門(mén)的再保公司，但是隨著市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大，這情況將會(huì)得到改善。即使不建立專(zhuān)門(mén)的再保業(yè)務(wù)管理部門(mén)，原有的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也會(huì)向再保業(yè)務(wù)傾斜，今后再保業(yè)務(wù)的重要作用將會(huì)被突出。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。人壽保險(xiǎn)由于自身的特點(diǎn)決定了現(xiàn)在市場(chǎng)已經(jīng)比較飽和，發(fā)展?jié)摿Σ蝗缲?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)巨大。在此形勢(shì)之下財(cái)產(chǎn)再保必然會(huì)面臨一個(gè)新的機(jī)遇。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，人們的保險(xiǎn)意識(shí)以及可供支配使用的財(cái)產(chǎn)越來(lái)越多，必將催發(fā)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保的國(guó)際化程度將會(huì)越來(lái)越高，現(xiàn)階段許多再保業(yè)務(wù)被國(guó)外的公司所占據(jù)，這對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展是極為不利的。面對(duì)這種形勢(shì)，我國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，改善自身的體系建設(shè)和提高自身的保險(xiǎn)能力，充分學(xué)習(xí)和借鑒跨國(guó)公司的先進(jìn)做法，把握住后起的優(yōu)勢(shì)奮起直追，立足國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)，提高自己的國(guó)際化程度。

國(guó)家將會(huì)更加重視和鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司涉足再保業(yè)務(wù)，各種管理體制將會(huì)不斷健全。對(duì)再保險(xiǎn)的監(jiān)管有直接監(jiān)管和間接監(jiān)管，直接監(jiān)管是對(duì)承接再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)人進(jìn)行監(jiān)管，而間接監(jiān)管主要是對(duì)原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)協(xié)議及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控和管理，從而間接地對(duì)再保險(xiǎn)人施加影響。直接監(jiān)管方法成本較高，但安全性好；而間接監(jiān)管易于操作，但安全性不高。我國(guó)目前的再保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，缺乏再保險(xiǎn)承保能力，再保險(xiǎn)供給很大程度上依賴(lài)于國(guó)際市場(chǎng)，并且缺乏再保險(xiǎn)方面的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，如果采用直接監(jiān)管方法，會(huì)導(dǎo)致較高的交易成本，并且會(huì)限制我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。但是今后國(guó)家必將采取切實(shí)措施來(lái)管理、引導(dǎo)和促進(jìn)再保市場(chǎng)的健康發(fā)展。