李崢嶸

摘要：“三農(nóng)”問題是近年”兩會”的熱點話題之一，其核心目標(biāo)是富農(nóng)，當(dāng)前多數(shù)富農(nóng)政策和實踐都離不開銀行業(yè)的支持，而調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)民貸款同多數(shù)銀行的信貸政策存在著距離，形成了“貸款難”問題，本文結(jié)合確山農(nóng)商行解決農(nóng)民貸款難問題對此做出分析，并提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民貸款難 農(nóng)村金融 對策 建議

“農(nóng)民貸款難”的一個重要原因是提供涉農(nóng)貸款的金融主體偏少，當(dāng)銀行處于賣方市場時，就不會有貸款的主動性，不過，這與我國金融業(yè)發(fā)展的階段有關(guān)?！鞭r(nóng)村最不容易得到金融支持，貸款難比貸款貴更為緊迫。農(nóng)村貸款難，一般農(nóng)戶貸款更難，貧困農(nóng)戶和低收入農(nóng)戶貸款難上加難。這個群體很大，農(nóng)村發(fā)展普惠金融，應(yīng)重點關(guān)注這個群體。

一、農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”現(xiàn)狀

近幾年來，確山農(nóng)商行堅持“以發(fā)展為第一要務(wù)、以支農(nóng)支企為第一責(zé)任，以從嚴(yán)治社為第一方略，以防控風(fēng)險為第一任務(wù)，以改革創(chuàng)新為第一動力，以黨的建設(shè)為第保障”，充分發(fā)揮點多面廣的服務(wù)優(yōu)勢，在縣域金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用。確山農(nóng)商行依托點多面廣的服務(wù)優(yōu)勢，強力推進金融精準(zhǔn)扶貧。一是著力提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平，實現(xiàn)了機構(gòu)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋、電子銀行機具村村通，打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里，實現(xiàn)了農(nóng)民足不出村就能辦理基本金融業(yè)務(wù)。同時，確山農(nóng)商行各營業(yè)網(wǎng)點還認(rèn)真做好各類政策性補貼資金的代理發(fā)放工作，把黨和政府的關(guān)懷送到千家萬戶。二是積極探索金融扶貧模式。開發(fā)推廣了以農(nóng)戶小額信用貸款、“金燕快貸通”貸款、“農(nóng)民專業(yè)合作社”貸款、“農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會”貸款、林權(quán)和船舶抵押貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)致富貸款等十幾類貸款創(chuàng)新品種。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作存在的問題

（一）農(nóng)村“失血”誘發(fā)“三農(nóng)”問題

隨著中央一系列推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展舉措的實施，實際也推動了農(nóng)村城市化的進程，從而也造成農(nóng)村各種資源流出的情況長期存在，其中，金融機構(gòu)是重要渠道。目前，有部分國有商業(yè)銀行將從農(nóng)村吸收的存款轉(zhuǎn)移進了城市，沒有真正用到支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上，有人認(rèn)為，這正是當(dāng)前影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的誘因，甚至是“三農(nóng)”問題積重返的重要原因。

（二）農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)不匹配

農(nóng)民無論是生產(chǎn)、消費、投資、儲蓄等，都需要金融服務(wù)，產(chǎn)生了金融需求。目前，有相當(dāng)一部分農(nóng)民在解決溫飽問題之后，開始考慮調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或經(jīng)商辦企業(yè)，但由于農(nóng)民獲得貸款的條件不足，這致使農(nóng)村存在農(nóng)民低息存款、高息貸款的現(xiàn)象，甚至高息也貸不到款而只能高息民間借貸，這在無形問滋生了高利貸的產(chǎn)生。

（三）農(nóng)村缺乏有效的擔(dān)保機制

因受“三證”不全，承包的土地、山林、農(nóng)村居民住房權(quán)利證明缺失等因素制約，農(nóng)戶提供有效抵押擔(dān)保的能力十分有限，很難提供符合貸款要求的有效足值抵押物。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款多數(shù)建立在個人信用的基礎(chǔ)上，由于缺乏擔(dān)保的信用貸款風(fēng)險大，金融機構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任大，因而存在“慎貸”、“惜貸”、“怕貸”象。

（四）農(nóng)村“空巢”現(xiàn)象影響新型支付工具的推廣

近幾年，大批農(nóng)村青壯年農(nóng)民外出打工，農(nóng)村出現(xiàn)了大批留守兒童和老人。這些留守的老人和兒童對金融知識掌握甚少，對金融需求明顯弱化，直接影響到農(nóng)村支付體系建設(shè)的推廣工作。在推廣助農(nóng)取款金融服務(wù)中，出現(xiàn)了留守的老人和兒童由于文化程度低，POS、商務(wù)通等現(xiàn)代化支付工具使用困難的情況。由于文化水平的限制，大部分的農(nóng)村客戶金融知識匱乏，金融風(fēng)險意識不強，常常成為金融詐騙的選擇對象，在沒有充分了解風(fēng)險的前提下，為他人借貸、擔(dān)保，甚至參與非法集資活動，造成了不良后果。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，解決農(nóng)民貸款難問題的對策和建議

（一）加強金融知識宣傳，提升農(nóng)民金融知識水平

農(nóng)村信用社要堅定不移地做好金融知識宣傳工作，要充分發(fā)揮網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，開展送金融知識進村入戶活動，提高廣大農(nóng)民的整體金融知識水平，引導(dǎo)廣大農(nóng)民學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)、使用金融產(chǎn)品。

（二）多措并舉，增強農(nóng)村金融服務(wù)供給

加大農(nóng)村金融供給主體，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展實際，進一步深化農(nóng)村金融體制改革，以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)信社（農(nóng)商行）增加對“三農(nóng)”的信貸資金投放，防止棄鄉(xiāng)進城和“去農(nóng)化”傾向，充分發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍作用，全力提供支農(nóng)信貸資金。

（三）大力推廣普惠金融，促進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

一是創(chuàng)新服務(wù)方式，解決農(nóng)民貸款難問題。農(nóng)村金融機構(gòu)要切實轉(zhuǎn)變作風(fēng)，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，進步規(guī)范服務(wù)行為，改進授權(quán)授信機制，在風(fēng)險可控、法律要素齊全的前提下，嘗試開辦土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和宅基地擔(dān)保抵押貸款，簡化貸款手續(xù)，實行利率優(yōu)惠，原則上農(nóng)戶貸款要低于工商戶貸款，建立“綠色通道”，推行‘陽光貸款”，提供代理或流動上門服務(wù)。二是大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，加大ATM機、助農(nóng)取款機的布設(shè)力度，要為業(yè)務(wù)量較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點布設(shè)ATM機，以緩解柜臺壓力；為每個村莊布設(shè)一臺助農(nóng)取款機，以滿足農(nóng)村客戶日常小額現(xiàn)金的支取。同時，農(nóng)信社應(yīng)組織人員對客戶進行手把手地培訓(xùn)，引導(dǎo)其使用手機銀行辦理各類繳費和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，讓偏遠地區(qū)的農(nóng)村客戶真正實現(xiàn)“足不出村能取款，田問地頭能轉(zhuǎn)賬”。

（四）吸引農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，推動農(nóng)村支付體系建設(shè)

農(nóng)信社要落實支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的信貸優(yōu)惠政策，做到貸款利率優(yōu)惠、貸款手續(xù)簡化，建立多元化幫扶機制，吸引農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，積極參與新農(nóng)村建設(shè)。同時，農(nóng)信社要與相關(guān)部門配合，積極加強與農(nóng)民工的聯(lián)系溝通，要讓農(nóng)民工了解到優(yōu)質(zhì)的項目信息、產(chǎn)業(yè)政策和金融政策，為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)創(chuàng)造良好條件，加強技能培訓(xùn)。

（五）建議進一步完善建立農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)?！叭r(nóng)”的政策激勵機制

政府要通過財政、稅務(wù)等部門在貼息、減免稅、再貸款、準(zhǔn)備金等方面給予農(nóng)村金融機構(gòu)大力支持。按照支農(nóng)資金扶持力度，探索對農(nóng)村金融機構(gòu)實行稅收減免和財政補貼的獎勵政策，激勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大扶持“三農(nóng)”的能動性。在貨幣政策上，擴大差別存款準(zhǔn)備金政策力度，放松對農(nóng)村金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同機構(gòu)涉農(nóng)貸款比重設(shè)定不同存款準(zhǔn)備金率，農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)資金來源，同時穩(wěn)步推行農(nóng)村利率市場化，通過資金價格覆蓋經(jīng)營成本和風(fēng)險，允許在民間借貸比較活躍和資金緊張的地區(qū)適度提高農(nóng)村存款利率，促進資金留在農(nóng)村。

（六）建議建立有效的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制

推動建立和發(fā)展不同類型的擔(dān)保機構(gòu)，特別是由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、財政、擔(dān)保公司、保險和金融機構(gòu)多方參與的農(nóng)村信貸聯(lián)保模式，積極推廣“集中擔(dān)保，分散使用”和“限額擔(dān)保，周轉(zhuǎn)使用”等靈活有效的擔(dān)保方式。盡快探索制度農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)細則，在堅持農(nóng)村土地集體所有制度不變的原則下，允許農(nóng)村土地占有、使用、收益、處分四項權(quán)能適度與所有權(quán)相分離，推動土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)按市場原則合理流轉(zhuǎn)，按市場價值設(shè)定抵押，將土地價值資產(chǎn)化，有效解決當(dāng)前農(nóng)村金融市場中存在的擔(dān)保抵押品不足問題。此外，還可以考慮組建以政策財政扶持資金為依托的農(nóng)村金融擔(dān)保公司，為金融機構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供保障。