龔方件

為什么內(nèi)地人喜歡舍近求遠(yuǎn)，赴香港去買保險呢？除了香港保險的保費(fèi)低、保額高，行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)謹(jǐn)、重疾項目多，還和其醫(yī)療保障全面、理賠規(guī)范、壽險保證回報率高有較大關(guān)系。

眾所周知，在歐美發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，人們普遍不怎么喜歡儲蓄，而是“今朝有酒今朝醉”，因為無后顧之憂，有錢花光了再說。相比較而言，中國人更愛儲蓄。不過現(xiàn)如今，面對通脹保守的人們開始大膽“搶購”外匯、期貨、股票、股權(quán)和房地產(chǎn)等金融和準(zhǔn)金融產(chǎn)品。近年來，內(nèi)地新中產(chǎn)又開始熱衷于赴香港購買保險。

2017年7月15日，香港今年入夏以來最熱的一天。下午4點多，氣溫33℃，灰色的云層下飄起了雨滴，落在鼻尖，溫?zé)岬?，周瑤縮了縮脖子感到一陣輕松。早晨7點從深圳出發(fā)，經(jīng)皇崗過關(guān)來到香港，跑了三個醫(yī)務(wù)所，見不同的醫(yī)生護(hù)士完成抽血、量血壓、超聲波、唾液DNA取樣等各項檢查，在見證室留下影像資料，到繳費(fèi)大廳交出成沓美元……馬不停蹄的行程終于結(jié)束，三個月來魔怔一樣的心事總算告一段落，她在酒店里四仰八叉地睡了個回籠覺。

對于保險，從前的周瑤并不上心。那時的她，還處于聽到“保險”二字便懷疑對方別有居心，避之唯恐不及的階段。周瑤認(rèn)為自己和家人都有社保，已經(jīng)夠用了，至于商業(yè)保險，她所接觸的只有三類：一是出門旅行時網(wǎng)上隨便買買（哪家便宜買哪家）的旅行意外險；二是強(qiáng)制要買的車險；三是父母在銀行分別購買過一次的所謂理財保除。

2016年11月，周瑤關(guān)注的一個理財公眾號推了一篇文章，從一個案例談兒童重疾險的必要性，周瑤不緊不慢的弦被重重撩撥了一下。突然之間，之前很少去仔細(xì)考慮的未知不測，一下子在周瑤心中膨脹開來：疾病診斷書從天而降、出門被車撞、家中失竊、失業(yè)沒錢還房貸、沒錢送小孩出國留學(xué)……結(jié)婚前只知道詩和遠(yuǎn)方的文藝青年周瑤，突然發(fā)現(xiàn)自己已成為一個精打細(xì)算并戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的家庭主婦。

此后，周瑤一有時間就不停在網(wǎng)上刷各種購買保險的建議和經(jīng)驗，她加入了一個以保險產(chǎn)品測評走紅的理財微信群，每天都有人在咨詢?nèi)绾芜x購保險產(chǎn)品，走火入魔般的“補(bǔ)課”讓周瑤從一個連保險分幾類都搞不清楚的“小白”，幾乎變成半個保險專家。以至于她看見微信群里同學(xué)轉(zhuǎn)發(fā)的眾籌帖，說某某的父親因意外受傷住院，籌款30萬，內(nèi)心的第一反應(yīng)竟是：如果這位老人當(dāng)初購買了意外險，大概就不需要眾籌了。

周瑤的同學(xué)小蕓是單身，在外企工作，朋友圈里曬得最多的就是美食和美景，周瑤根本想不到她早給自己買了商業(yè)保險。小蕓在香港和內(nèi)地分別為自己買了重疾險，一份保終身，一份保30～50歲區(qū)間，總保額在100萬元以上。在北京某高校任教的魯先生2016年才開始關(guān)注保險，發(fā)現(xiàn)身邊不少人居然早就購買了重疾險、醫(yī)療險、意外險等，深為自己的“后知后覺”遺憾?！翱?0歲了，才注意到除了單位的社保外還應(yīng)該為家里配置一些其他保險?！濒斚壬推拮优畠阂黄鹑チ讼愀圪I保險，“其他險種還沒研究，先買重疾險，疾病對一個家庭摧毀性最大。”

周瑤在橫向比較了多款保險產(chǎn)品、仔細(xì)研讀計劃書和樣本條款、與保險經(jīng)紀(jì)人不斷溝通后，2017年6月，她決定將香港某保險公司的重疾險作為家庭的第一份保單。周瑤一家三口的終身重疾險年繳費(fèi)額共計3萬元，繳費(fèi)期20年。保險經(jīng)紀(jì)人Linda是周瑤中學(xué)校友，小好幾級，香港中文大學(xué)碩士，專業(yè)是公共政策。

據(jù)悉，從2005年起，中國內(nèi)地居民開始大規(guī)模前往香港購買保險，12年來，投保人數(shù)和保額不斷攀升。即使2014-2015年間，香港人與內(nèi)地游客沖突不斷加劇，依然沒有影響赴港購買保險的上升勢頭。

香港保險業(yè)監(jiān)理處2016年年報顯示，2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)達(dá)489億港元，較2015年、2014年同期分別增加132%和189%，占2016年前三季度全港新造個人人壽業(yè)務(wù)總額（1323億港元）的37%，而這一占比在2014年和2015年分別為20.3%和21.7%。

內(nèi)地人購買香港保險的主要方式，是通過親朋好友推薦的香港保險經(jīng)紀(jì)人，而這些經(jīng)紀(jì)人多數(shù)像Linda一樣，是在香港留學(xué)后留港工作的內(nèi)地學(xué)生，或者移民香港加入保險行業(yè)的內(nèi)地人。他們與內(nèi)地客戶用微信溝通，一般不進(jìn)行主動推銷，會在朋友圈推送一些理財和健康保障方面的文章。幾番改期之后，7月中旬周瑤一家終于確定了赴港行程。

Linda給周瑤列了個清單和行程安排，根據(jù)夫妻倆提供的體檢報告，周瑤需要在香港的診所做乳房、子宮超聲波以及血液檢驗，丈夫也被安排了測量血壓?！皼]關(guān)系，例行檢查，按你們的情況基本上都不會影響保單通過。”Linda解釋道。所有這些檢查的費(fèi)用，均由保險公司承擔(dān)，因為周末人數(shù)較多，保險公司自有的醫(yī)務(wù)所排不開，夫妻倆除了公司醫(yī)務(wù)所外，還要另外再跑兩家有資質(zhì)的私人診所方能完成所有檢查。

香港法律規(guī)定投保人及18歲以上的受保人必須親赴香港簽單，保單方才有效?？紤]到這次投保的產(chǎn)品贈送的號稱價值6000港幣的“myDNA”測試需要現(xiàn)場取樣，周瑤決定把不到兩歲的兒子也帶去，Linda很貼心地主動提出安排一輛車將周瑤一家從深圳的酒店接到香港。

香港保險代理人根據(jù)客戶投保產(chǎn)品不同，所得到的傭金比例及折算方案也不同。網(wǎng)上盛傳的在香港賣保險傭金能達(dá)到客戶首期保費(fèi)的80%也許太夸張，不過第三方中介能達(dá)到50%～60%甚至更高并不稀奇，保險公司直接雇員扣除行政成本到手的會少一些。

“您是否對要簽訂的保單完全了解？”“您是否是自愿投保？”在香港保險公司的見證室，周瑤夫妻和經(jīng)紀(jì)人一同到場，一位衣著舉止大有港片“金融人士”派頭的工作人員用iPad播放講解視頻，并請他們確認(rèn)簽字，整個過程都被留存了影像。

為什么內(nèi)地人喜歡舍近求遠(yuǎn)，赴香港去買保險呢？除了香港保險的保費(fèi)低、保額高、行業(yè)監(jiān)管嚴(yán)謹(jǐn)、重疾項目多，還和其醫(yī)療保障全面、理賠規(guī)范化、壽險保證回報率高有較大關(guān)系。此外，當(dāng)然還有離岸投資、資產(chǎn)隱秘性等因素。作為專業(yè)人士的Linda，她對香港保險的優(yōu)勢做出了更為詳盡貼切的解釋：

首先，保障范圍廣。就拿目前香港市場上比較受青睞的一款重疾險來舉例，包括54種危疾和39種早期的危疾，另外針對兒童的7種嚴(yán)重疾病保障，從總數(shù)量上來說，其實和內(nèi)地的產(chǎn)品沒有差太多。只是在輕疾保障方面，香港覆蓋數(shù)量有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢。絕大多數(shù)人遇到重疾理賠的幾率不大，遇到輕疾理賠的幾率還是挺高的。此外，兩地對于疾病，尤其是發(fā)病率較高的癌癥的定義有很大的不同，這也就是為什么我們認(rèn)為香港的保障范圍更廣一些的原因。

其次，保費(fèi)和分紅可觀。對比兩地保費(fèi)的朋友設(shè)定同等的保額出的計劃書，在年繳保費(fèi)這一項里香港并沒有便宜到馬上要買飛機(jī)票的程度。但是如果看到幾年之后的保額數(shù)字，你大概就會明白，香港的保單會為客戶增加分紅條款，意思就是保額會隨著時間的推移而增加，反過來說，就是保費(fèi)更便宜了。從一份保單天然應(yīng)具有的保障功能來看，雖然香港重疾的4%的年化利率并不高，但是逐年增加的保額還是可以保證它發(fā)揮應(yīng)有的保障效益。今年初，香港保監(jiān)會要求各大保險公司公布過去5年所有分紅類保險產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率。這樣一來，各家公司在紙上寫的“預(yù)期現(xiàn)金價值”，到底實現(xiàn)了多少，也就一目了然。

最后，就是理賠更順暢。以重大疾病為例，把國內(nèi)相關(guān)醫(yī)院的報告發(fā)給代理人（這一步需要和代理人認(rèn)真核對所需資料），保險公司就能在最短的時間內(nèi)賠付。所以說，香港核保嚴(yán)格也不并是故意為難消費(fèi)者，正是因為核保的時候嚴(yán)格，所以理賠的時候才會寬松。嚴(yán)進(jìn)寬出，總好過于寬進(jìn)嚴(yán)出。