王圣鑫

摘要：助農(nóng)取款點(diǎn)是人民銀行開展的一項(xiàng)便民、惠農(nóng)工程，能夠最大限度地解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民支取現(xiàn)金難的問題。但是，目前助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開展的并不夠理想，存在著諸多的問題與風(fēng)險(xiǎn)，本文首先分析了當(dāng)前助農(nóng)取款存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的解決措施，希望以此來(lái)推動(dòng)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的順利、健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：助農(nóng)取款；風(fēng)險(xiǎn)管理；農(nóng)村金融

助農(nóng)取款點(diǎn)是人民銀行開展的一項(xiàng)便民、惠農(nóng)工程，能夠最大限度地解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民支取現(xiàn)金難的問題。但是，目前助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開展的并不夠理想，存在著諸多的問題與風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引起高度重視。

當(dāng)前助農(nóng)取款存在的問題主要有以下幾個(gè)方面：

（一）助農(nóng)取款點(diǎn)的選址不科學(xué)。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)在各家銀行迫于完成相關(guān)的考核指標(biāo)，盲目發(fā)展助農(nóng)業(yè)務(wù)，很多商戶并不符合開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)應(yīng)該具備的相關(guān)條件，只是單純的為了完成銀行的指標(biāo)任務(wù)，而實(shí)際上并沒有真正的起到服務(wù)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的小額的存取款作用，造成了設(shè)備閑置與資源的浪費(fèi)。

（二）助農(nóng)取款點(diǎn)的服務(wù)項(xiàng)目少，滿足不了人們多元化的需求。當(dāng)前在農(nóng)村設(shè)立的助農(nóng)取款點(diǎn)的服務(wù)僅限于小額的存款與取款和同行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。農(nóng)民需要繳納電費(fèi)、寬帶費(fèi)、有線電視費(fèi)等日常繳費(fèi)服務(wù)，還不能真正的做到足不出戶就能完成。服務(wù)范圍的局限性大大限制了助農(nóng)取款這項(xiàng)工程的開展。

（三）助農(nóng)取款點(diǎn)在管理上存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。由于助農(nóng)取款點(diǎn)大多選在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，取款點(diǎn)的商戶并不是專業(yè)的金融工作者，甚至有的商戶文化程度很低，并沒有按照有關(guān)規(guī)定設(shè)立相應(yīng)的存取款賬簿，或是即使設(shè)立賬簿但是登記的并不齊全，存在賬目混亂，憑條保管不健全，從而引起投訴事件的發(fā)生。

（四）助農(nóng)取款點(diǎn)存在安全隱患。由于助農(nóng)取款點(diǎn)只是銀行下設(shè)的一個(gè)代理服務(wù)點(diǎn)，并不是銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)，只是一個(gè)普通的商店或是其他營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。這樣的地方?jīng)]有監(jiān)控，缺乏相應(yīng)的監(jiān)督，客戶在取款的時(shí)候很可能會(huì)泄露賬戶的密碼和其他相關(guān)信息。一旦客戶的密碼被泄露，很容易造成客戶資金被盜取，給客戶帶來(lái)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

（五）助農(nóng)取款點(diǎn)容易發(fā)生信用卡套現(xiàn)和洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)是按業(yè)務(wù)量給予補(bǔ)貼的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為0.4元/筆，每半年封頂600元。服務(wù)點(diǎn)所在地屬于市級(jí)貧困鄉(xiāng)、貧困村的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為0.6元/筆，每半年封頂900元。服務(wù)點(diǎn)商戶屬于市級(jí)貧困戶的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為0.8元/筆，每半年封頂1200元。助農(nóng)取款收單機(jī)構(gòu)于每半年后20個(gè)工作日內(nèi)向轄區(qū)人民銀行各縣（市）支行提出助農(nóng)取款業(yè)務(wù)補(bǔ)貼申請(qǐng)。為了賺取手續(xù)費(fèi)收入，很多商戶都是自收自支，自己刷卡完成業(yè)務(wù)量，增加手續(xù)費(fèi)收入。還有就是收單機(jī)構(gòu)布放的服務(wù)點(diǎn)機(jī)具其“轉(zhuǎn)賬”功能需依托于服務(wù)點(diǎn)機(jī)主的銀行卡，轉(zhuǎn)賬時(shí)需從持卡人的銀行卡先轉(zhuǎn)入服務(wù)點(diǎn)機(jī)主的銀行卡，再?gòu)臋C(jī)主的的銀行卡轉(zhuǎn)入其他人的銀行卡。部分服務(wù)點(diǎn)為持卡人取款時(shí)選擇“轉(zhuǎn)賬”功能，將持卡人卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入機(jī)主綁定的銀行卡，突破取現(xiàn)限額，為持卡人給付大額現(xiàn)金，易引發(fā)套現(xiàn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)目前助農(nóng)取款點(diǎn)存在的問題，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行管理：

（一）合理選擇助農(nóng)取款點(diǎn)。服務(wù)點(diǎn)選址要側(cè)重地勢(shì)偏遠(yuǎn)、交通不便、相對(duì)閉塞的村子。只有這樣才可以盡可能的延伸我們的服務(wù)觸角，發(fā)揮出助農(nóng)效果，切實(shí)服務(wù)于民。其次通過實(shí)地走訪與調(diào)查選擇信譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)情況良好、素質(zhì)高品德好的商戶作為首要發(fā)展與選擇對(duì)象。

（二）不斷完善與擴(kuò)展助農(nóng)取款點(diǎn)的服務(wù)范圍。銀行卡收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際需求，通過服務(wù)點(diǎn)新增辦理現(xiàn)金匯款、跨行轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的開辦有助于增強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)對(duì)農(nóng)民的吸引力，提升服務(wù)點(diǎn)的支付業(yè)務(wù)量，提高機(jī)具設(shè)備的使用率，提高收單機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村客戶的粘合度和品牌效益。

（三）加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)取款點(diǎn)的常規(guī)巡查與培訓(xùn)。定期到助農(nóng)取款點(diǎn)進(jìn)行合規(guī)性檢查，包括相關(guān)賬簿的登記與保管，告知服務(wù)點(diǎn)的商戶登記臺(tái)賬的重要性，明確商戶不登記或登記信息不全，引發(fā)資金爭(zhēng)議所產(chǎn)生的嚴(yán)重后果。持續(xù)關(guān)注已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的未登記臺(tái)賬的服務(wù)點(diǎn)，切實(shí)提升制度的執(zhí)行力。其次加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)者的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，做好對(duì)農(nóng)民的助農(nóng)取款業(yè)務(wù)功能、安全用卡知識(shí)的宣傳和解答釋疑工作。

（四）加強(qiáng)助農(nóng)取款點(diǎn)的安全管理。首先要在助農(nóng)取款點(diǎn)安裝監(jiān)控設(shè)備，并配備小型的保險(xiǎn)柜和點(diǎn)鈔機(jī)，做好客戶取款時(shí)的安全保護(hù)工作；其次服務(wù)點(diǎn)配備指紋識(shí)別密碼器，降低由于密碼泄露產(chǎn)生的農(nóng)民資金盜刷風(fēng)險(xiǎn)。最后銀行要定期組織開展多層次的安全用卡宣傳活動(dòng)，積極引導(dǎo)持卡人樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，妥善保管好本人身份信息、銀行卡信息和密碼，切實(shí)防范欺詐、套現(xiàn)、竊取信息等不法行為發(fā)生。

（五）加強(qiáng)助農(nóng)取款點(diǎn)的監(jiān)督管理。一是對(duì)銀行卡受理終端進(jìn)行升級(jí)改造。盡快實(shí)現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬，使跨行轉(zhuǎn)賬不再依托于服務(wù)點(diǎn)機(jī)主的銀行卡，避免突破取現(xiàn)限額的情況發(fā)生。二是加強(qiáng)對(duì)頻繁交易、較大金額交易的日常監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格查處以“轉(zhuǎn)賬”名義突破取現(xiàn)限額的服務(wù)點(diǎn)，對(duì)不聽勸阻、明知故犯的商戶，應(yīng)撤銷其服務(wù)點(diǎn)資格。

此外，銀行要積極探索創(chuàng)新工作手段，促進(jìn)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。要堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，在充分發(fā)揮市場(chǎng)決定作用的同時(shí)，更好地發(fā)揮政府作用，進(jìn)一步健全政策扶持體系。一方面，進(jìn)一步加強(qiáng)人民銀行內(nèi)部部門協(xié)作，通過正向政策激勵(lì)，引導(dǎo)有關(guān)機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。另一方面，繼續(xù)加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，積極爭(zhēng)取財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、通信優(yōu)惠、專項(xiàng)資金等政策扶持。需求多方的協(xié)助，真正推動(dòng)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康的發(fā)展。