王慧

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展和日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)衍生出的各種產(chǎn)品已經(jīng)以各種方式進(jìn)入人們的生活，同時(shí)也衍生出了許多的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，在過去的兩年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融井噴年。我們不難感覺到這是一個(gè)機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的時(shí)期。筆者將從互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，推理出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 前景

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是新興金融模式，但是卻已經(jīng)在金融產(chǎn)業(yè)中猶如丟下了重磅炸彈。大體上可以將互聯(lián)網(wǎng)金融從服務(wù)的角度分為傳統(tǒng)金融服務(wù)的延伸（電子銀行、網(wǎng)上銀行等）、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)（第三方支付平臺(tái)、p2p信貸等）以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)（網(wǎng)絡(luò)小額貸款、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等）。其發(fā)展現(xiàn)狀十分迅猛，也十分有特點(diǎn)和潛力，更新和進(jìn)步速度十分快，具有十分鮮明的特點(diǎn)。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）用戶的快速增長(zhǎng)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶的主要構(gòu)成部分為中小型的投資散戶，但是中小型散戶對(duì)于資金要求高的金融產(chǎn)品是難以辦得到。另一方面，隨著第三方支付平臺(tái)如雨后春筍的衍生，銀行為了減小其帶來的風(fēng)險(xiǎn)，只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行完善的方向做努力，促進(jìn)客戶的增加。

（二）品種不斷完善

許多銀行金融機(jī)構(gòu)通過自己的強(qiáng)項(xiàng)，占領(lǐng)并且穩(wěn)固了電子商務(wù)市場(chǎng)，而銀行業(yè)通過建立的大型商務(wù)平臺(tái)則對(duì)于拓展銀行自身業(yè)務(wù)和了解客戶需求和信息有著重要意義。而通過這一塊全方位的建設(shè)和積累，在市場(chǎng)上迅速的占據(jù)了重要地位。而同時(shí)那些中小型銀行也一樣在開發(fā)這一方面的業(yè)務(wù)，為了抗衡大型金融平臺(tái)，只有更加用心的去開發(fā)和完善各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。

（三）交易成本降低

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不僅是豐富的產(chǎn)品，更多的是交易成本的降低。網(wǎng)上交易節(jié)約了大量的時(shí)間成本。同時(shí)智能化的交易模式下，會(huì)節(jié)約出大量的人力成本，需要更少的人工服務(wù)，而用更加高效智能的服務(wù)去替代，不僅提高了服務(wù)和工作的質(zhì)量和效率，還降低了交易成本。

（四）利基市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)

科特勒定義利基市場(chǎng)為“雖然很小但是卻沒有被經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的很好的市場(chǎng)”，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，并不會(huì)因?yàn)榭蛻舻拇笮∪ズ雎钥蛻舻男枨?，更不?huì)因?yàn)閼?yīng)帕累托所言的80/20法則所限制。從而更容易獲得更高的口碑，可以吃掉那百分之二十的客戶并且擁有百分之八十的金融需求量和較高的信譽(yù)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅如前文提到可以降低成本，同時(shí)也可以給龐大的客戶群體以更好的體驗(yàn)感，而龐大的客戶群體更支撐了許多衍生出來的業(yè)務(wù)和項(xiàng)目所需要的特點(diǎn)，即大型企業(yè)和平臺(tái)難以擁有的靈活性。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展的速度越來越快，金融行業(yè)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的全新模式，滲入到我們生活的各個(gè)方面，而互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)體現(xiàn)出高效、便捷、精確等等特點(diǎn)，整個(gè)金融系統(tǒng)都處于比較快的運(yùn)行狀態(tài)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在一些問題，比如說技術(shù)層面的落后，監(jiān)管層監(jiān)管力度不夠，筆者通過以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化

目前大部分的金融業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成操作的，包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、以及網(wǎng)上金融交易等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)社會(huì)普及的同時(shí)，技術(shù)層面所暴露出來的關(guān)于泄露客戶隱私的安全隱患問題在持續(xù)上升，并且整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系在安全技術(shù)的應(yīng)用方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺(tái)的開發(fā)和利用過程太過倉(cāng)促，缺乏足夠的測(cè)試時(shí)間，系統(tǒng)的不完善經(jīng)常產(chǎn)生客戶隱私泄露的安全問題。因此在技術(shù)上需要進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，制定網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)人才的缺失

21世紀(jì)，人才依然是不可缺的寶貴勞動(dòng)力，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，眾多業(yè)務(wù)已經(jīng)處于從人工服務(wù)快速向電子服務(wù)轉(zhuǎn)型的階段，需要更多的技術(shù)型人員對(duì)客戶進(jìn)行指導(dǎo)，在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，就更需要同時(shí)具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的人才。一些網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的問題，不僅涉及到金融領(lǐng)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)操作這一塊更是有高要求。

對(duì)于目前我國(guó)傳統(tǒng)的金融界的工作人員來說，全面提高互聯(lián)網(wǎng)操作水平是勢(shì)在必行的。解決這個(gè)問題首先要做到以下幾點(diǎn)：首先進(jìn)一步落實(shí)金融機(jī)構(gòu)人員的再教育培訓(xùn)，建設(shè)一支適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的、具備高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)是勢(shì)在必行的，除此之外，對(duì)于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進(jìn)科技型復(fù)合人才；其次加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的傳播。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展知識(shí)依然是根本生產(chǎn)力，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展需要建立知識(shí)儲(chǔ)備庫(kù)，并且不斷進(jìn)行更新，以此來跟上整個(gè)金融界的迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題需要解決

金融機(jī)構(gòu)泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個(gè)能夠忽視的問題，而是一個(gè)需要各方面都重視起來的問題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擁有足夠多的網(wǎng)路用戶，或者機(jī)構(gòu)整個(gè)資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到一定的級(jí)別，一旦出現(xiàn)問題，即使是市場(chǎng)出清也不能去解決這樣大規(guī)模的問題。另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還處于快速發(fā)展膨脹階段，各種網(wǎng)絡(luò)金融工具良莠不齊，市場(chǎng)監(jiān)管體制還未成熟，監(jiān)管力度也跟不上，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處于牽一發(fā)而動(dòng)全身的形勢(shì)之中，在這種局面下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分兩方面，一方面是金融機(jī)構(gòu)；另一方面就是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，堅(jiān)持職業(yè)操守，嚴(yán)守客戶的個(gè)人信息，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)也要不定期進(jìn)行維護(hù)和排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全漏洞，確保在技術(shù)層面不出現(xiàn)問題，加強(qiáng)客戶隱私的安全保護(hù)。當(dāng)然，政府方面也應(yīng)采取適當(dāng)措施，向普通群眾科普關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面包括保密安全等各種知識(shí)，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融全體使用者樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念和安全意識(shí)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)增多

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動(dòng)下越來越多的網(wǎng)上業(yè)務(wù)被研發(fā)，其中技術(shù)比較成熟的有網(wǎng)上銀行支付、網(wǎng)上融資業(yè)務(wù)等等。比如網(wǎng)銀服務(wù)，很大程度上減輕了銀行柜面的壓力，由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域局限性，所以越來越多的客戶選擇網(wǎng)上交易。再比如說余額寶業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，吸引了不少客戶，另一方面，智能手機(jī)的廣泛使用和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的局面也將變得更為撲朔迷離。面對(duì)如此龐大的客戶群，各機(jī)構(gòu)，各平臺(tái)都在不斷研發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以此爭(zhēng)取在這個(gè)發(fā)展前景良好的產(chǎn)業(yè)中占有一席之地。因此，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和模式發(fā)生了極大改變，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶群日益壯大，目前互聯(lián)網(wǎng)金融形成了多平臺(tái)，多市場(chǎng)的多足鼎立的局面。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)展望

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)畢竟其資歷尚淺，在其自身發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)特別注意傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展所遇到過的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)控制問題，相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)跟上步伐，完善監(jiān)管法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能更為穩(wěn)健的發(fā)展，使更多的民眾受惠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速崛起是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流的，是符合新一輪經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方向的，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融依然是一個(gè)相對(duì)年輕的行業(yè)，我們需要秉持著一貫的高度謹(jǐn)慎，理性分析，在踏實(shí)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，還能夠開拓創(chuàng)新，不斷進(jìn)步，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域走在世界金融界的前沿?；蛟S在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還不足以撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位，但是這種以網(wǎng)絡(luò)渠道拓展、大數(shù)據(jù)運(yùn)用和虛擬信用平臺(tái)為主要特征的金融交易模式正順應(yīng)時(shí)代的大潮流在快速發(fā)展，并且在試圖革新傳統(tǒng)金融中介和貨幣發(fā)行體系的虛擬信用平臺(tái)，重構(gòu)新生代金融生態(tài)圈，這些無疑已經(jīng)在顛覆和重塑傳統(tǒng)金融體系。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)而言，有許多的機(jī)遇也伴隨著許多的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)，但是只要朝著正確的方向去發(fā)展，那么我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融終究會(huì)有著無比燦爛的明天。

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