包曉輝

【摘 要】在我國的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，銀行貸款擔(dān)保制度起到了非常重要的作用，但是由于制度中存在一定的問題，導(dǎo)致許多中小企業(yè)不能夠得到貸款，擔(dān)保制度的效用也沒有充分的發(fā)揮。本文對銀行貸款擔(dān)保制度中存在的問題進(jìn)行了仔細(xì)的分析，并針對問題提出了一些優(yōu)化措施。

【關(guān)鍵詞】銀行；貸款；擔(dān)保制度

我國的商業(yè)銀行在實(shí)施擔(dān)保貸款的時候效率比較低，業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，很多中小企業(yè)的的擔(dān)保貸款無法兌現(xiàn)，擔(dān)保貸款也帶來較大的風(fēng)險，這些問題導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款總額呈現(xiàn)了下滑趨勢，擔(dān)保貸款也比較困難。

一、銀行擔(dān)保貸款的現(xiàn)狀

從貸款的主題上來看，主要就是由第三方提供相應(yīng)的財產(chǎn)擔(dān)?；蛘哌M(jìn)行信用擔(dān)保而發(fā)放的擔(dān)保，也可以是由借款人提供的特定財產(chǎn)等；從擔(dān)保的防水上來看，常用的擔(dān)保貸款方式有抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款，除此之外還有應(yīng)用比較少的有定金貸款和流質(zhì)貸款；從擔(dān)保的客體上來講可以分為專業(yè)擔(dān)保公司貸款、法人擔(dān)保貸款（主要指企業(yè)互保）、自然人擔(dān)保貸款。在我國商業(yè)銀行擔(dān)保制度不斷發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多的問題。

1.宏觀上

（1）貸款的總額中擔(dān)保貸款所占比例不高

擔(dān)保貸款能夠降低銀行資金損失的風(fēng)險，因?yàn)橘J款擔(dān)保中一旦借款人失信不進(jìn)行償還，銀行損失了第一還款來源之后，還有第二還款來源，具有一定的防范風(fēng)險的能力，所以這種貸款方式應(yīng)當(dāng)占據(jù)較大的比重，但是實(shí)際上卻是相反的，在銀行吸收存款比例中，擔(dān)保貸款占比較低，而且銀行的貸款效率不均衡。

（2）部分貸款的貸款擔(dān)保無法兌現(xiàn)

商業(yè)銀行發(fā)放的貸款有很多都成為了壞賬，無法收回來，造成了一定的資金損失，就是擔(dān)保貸款也無法很好的維系，雖然我國的銀行壞賬率相對于國外的發(fā)達(dá)國家來說還是比較低的，但是近幾年，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，壞賬率在不斷地攀升，風(fēng)險也在增加。

2.微觀上

（1）銀行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)具有不均衡和效率低的特點(diǎn)。信貸資源的占有在不同銀行之間的差距很大，而且不同銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)之間的信貸資源的供給能力也比較差，一般大銀行的實(shí)力比較強(qiáng)，能夠吸收很多的存款，同一條件下，大銀行肯定具有較多的信貸資源，所以進(jìn)行的各項擔(dān)保貸款也就比較多，相反，中小銀行在這方面就具有一定的局限性。

（2）擔(dān)保貸款比較難。2013年，央行對國內(nèi)的額擔(dān)保貸款情況進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示具有融資需求的中小企業(yè)占據(jù)了80%，總的融資金額需求是7500億元，但是能夠發(fā)放的貸款只有1701億元，還有6000億元的貸款缺口。這些中小企業(yè)很多在得不到貸款支持的時候就已經(jīng)倒掉了，尤其是在江蘇和浙江，這些中小企業(yè)特別發(fā)達(dá)的地方，雖然當(dāng)?shù)氐你y行開放擔(dān)保貸款，但是實(shí)際能夠拿到貸款特別少。

二、銀行擔(dān)保制度中的問題

1.現(xiàn)行擔(dān)保制度的缺陷。在金融市場中，我國的銀行和中小企業(yè)以及個人都存在貸款難的問題，很大程度上都是由于現(xiàn)行的擔(dān)保制度出了問題，貸款的風(fēng)險過高銀行就不會貸款，沒有對銀行信貸管理人的權(quán)利進(jìn)行制衡。

2.貸款信息的不對稱

貸款企業(yè)在貸款的時候?qū)ψ约旱那闆r進(jìn)行了一定的隱瞞，加大了信息的不對稱性。在市場經(jīng)濟(jì)中，信息不對稱已經(jīng)是一個頑疾了，信息的不對稱導(dǎo)致市場主體承受了更大的風(fēng)險。銀行由于獲取信息的渠道不同以及獲取信息量的多少不同，在決定放貸的時候常常處于以后總被動的狀態(tài)，而且貸款人的虛假行為也使得擔(dān)保物或者人都達(dá)不到相關(guān)的要求。

3.信用體系缺失

社會主義市場經(jīng)濟(jì)有其自身的弊病，尤其是發(fā)展到今天，行業(yè)自律精神岌岌可危，企業(yè)的誠信也是大打折扣，沒有建立起規(guī)范的行業(yè)信用體系，市場經(jīng)濟(jì)行為得不到有效的約束和規(guī)范，容易出現(xiàn)企業(yè)為了追逐利益而不重視責(zé)任和義務(wù)，這種對利益的自發(fā)性的追逐使得企業(yè)一步一步的突破法律、打破破道德底線、破壞職業(yè)道德，最終會讓企業(yè)喪失誠信，使整個行業(yè)都陷入信用危機(jī)，市場中也不會存在合作伙伴，企業(yè)也無法繼續(xù)發(fā)展。

三、銀行貸款擔(dān)保制度的優(yōu)化方式

制度是對人們平時工作的一個準(zhǔn)則和約束，完善擔(dān)保貸款制度能夠有效的進(jìn)行銀行擔(dān)保貸款管理，對銀行的各項擔(dān)保貸款運(yùn)行機(jī)制要進(jìn)行詳細(xì)化、流程化，進(jìn)行擔(dān)保貸款的時候要對擔(dān)保情況進(jìn)行嚴(yán)格的審查和核保，使得業(yè)務(wù)流程朝著降低風(fēng)險提高效率的方向發(fā)展。貸后管理要加強(qiáng)，保證擔(dān)保債權(quán)能夠得到兌現(xiàn)，使得擔(dān)保貸款更加安全高效。有新項目進(jìn)行貸款的時候，要對新項目的合規(guī)性進(jìn)行詳細(xì)的評估，保證貸款項目的風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)，使得銀行的貸款還款來源能夠得到保障。

四、結(jié)語

我國擔(dān)保貸款中存在許多法律方面的問題，所以要完善相關(guān)的法律法規(guī)，對于新中國成立以來漸進(jìn)式立法的不足進(jìn)行完善和彌補(bǔ)，使得擔(dān)保貸款法律體系能夠?yàn)殂y行的擔(dān)保貸款提供一定的保障，降低銀行的風(fēng)險。在《擔(dān)保法》《商業(yè)銀行法》《公司法》中對商業(yè)銀行的法人地位進(jìn)行進(jìn)一步的明確。銀行要做好貸款前的調(diào)查工作，增強(qiáng)信息的對稱性，保證擔(dān)保貸款信息的準(zhǔn)確性和合規(guī)性，放貸以后還要做好貸后管理，充分保證第一第二還款來源。

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