朱磊

為了進(jìn)一步深入推進(jìn)中國銀監(jiān)會(huì)的檢查分析系統(tǒng)（簡稱“EAST系統(tǒng)”）應(yīng)用，增強(qiáng)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別監(jiān)測能力，并督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、運(yùn)用數(shù)據(jù)持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力和公司治理水平，2017年3月30日，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）。銀監(jiān)會(huì)在本次發(fā)布的《規(guī)范》里整合了《監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范（中小銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）2.0版》和《商業(yè)銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》，進(jìn)一步細(xì)化和規(guī)范了目前在華境內(nèi)依法設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)EAST系統(tǒng)所需的統(tǒng)一數(shù)據(jù)報(bào)送項(xiàng)和規(guī)范，《規(guī)范》要求自2017年7月1日正式執(zhí)行，原《監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范（中小銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）2.0版》和《商業(yè)銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》同時(shí)廢止。

EAST監(jiān)管新規(guī)

《規(guī)范》對(duì)于以下幾點(diǎn)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定：

擴(kuò)大了EAS T的應(yīng)用范圍，統(tǒng)一了原EAST不同規(guī)模銀行的統(tǒng)計(jì)口徑。將境內(nèi)依法設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行、中德住房儲(chǔ)蓄銀行都納入規(guī)范實(shí)施范圍。銀監(jiān)會(huì)將原應(yīng)用于商業(yè)銀行的《商業(yè)銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》和中小銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的《監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范（中小銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）2.0版》進(jìn)行了整合，對(duì)于所有銀行都應(yīng)用統(tǒng)一規(guī)范，對(duì)外資銀行、城商行、民營銀行、中小銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量提出了更高的要求。

整合國內(nèi)外規(guī)范，明確了十大監(jiān)管主體58張數(shù)據(jù)域百余個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)?！兑?guī)范》明確包括了10個(gè)監(jiān)管主題域（包括公共信息、會(huì)計(jì)記賬信息、客戶信息、授信交易對(duì)手信息、卡片信息、信貸管理信息、交易流水信息、統(tǒng)計(jì)全科目、資金業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)）、58張數(shù)據(jù)表。數(shù)據(jù)表報(bào)送范圍及數(shù)據(jù)項(xiàng)在《規(guī)范》中均有說明，規(guī)范整合了國際與國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，包括ISO/IEC 10646 信息技術(shù)——通用編碼字符集（UCS）、銀監(jiān)會(huì)《金融機(jī)構(gòu)代碼編碼規(guī)則》《GB/T 4754 國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》等11個(gè)GB規(guī)范，對(duì)于每個(gè)數(shù)據(jù)表中數(shù)據(jù)項(xiàng)的數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)項(xiàng)代碼、數(shù)據(jù)項(xiàng)子域進(jìn)行了明確規(guī)范。對(duì)于銀行建立并完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，擁有巨大的指導(dǎo)意義與價(jià)值。

強(qiáng)化了個(gè)人信息保護(hù)，增加了客戶隱私保護(hù)報(bào)送要求。規(guī)范對(duì)于客戶隱私均在備注欄內(nèi)做了注解，分為“隱私，暫不取”“隱私，銀行機(jī)構(gòu)變形”兩種情況。對(duì)于“隱私，暫不取”數(shù)據(jù)項(xiàng)，保留在銀行機(jī)構(gòu)，作為可追索數(shù)據(jù)項(xiàng)；對(duì)于“隱私，銀行機(jī)構(gòu)變形”數(shù)據(jù)項(xiàng)，可以按照不同規(guī)則進(jìn)行變形，但同時(shí)也特別指出對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)員工和業(yè)務(wù)辦理人員、自然人股東、單位負(fù)責(zé)人姓名不變形。此舉進(jìn)一步有力地保護(hù)了客戶的個(gè)人信息，強(qiáng)化了銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

要求銀行完善信息系統(tǒng)建設(shè)，應(yīng)避免手工錄入，強(qiáng)調(diào)源系統(tǒng)的自動(dòng)采集。《規(guī)范》要求銀行機(jī)構(gòu)從行內(nèi)相關(guān)信息系統(tǒng)中獲取數(shù)據(jù)，其中信息系統(tǒng)包括但不限于以下系統(tǒng)：核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、國結(jié)系統(tǒng)、票據(jù)系統(tǒng)、人力資源等。銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信息系統(tǒng)無法滿足數(shù)據(jù)填報(bào)需求時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施，完善信息系統(tǒng)建設(shè)，并制訂具體工作方案計(jì)劃，以逐步達(dá)到數(shù)據(jù)報(bào)送要求?！兑?guī)范》中所有數(shù)據(jù)項(xiàng)均作為必填項(xiàng)對(duì)待，確實(shí)無法對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)項(xiàng)應(yīng)報(bào)監(jiān)管部門備案，并參照以下處理：未開辦此類業(yè)務(wù)，則無須報(bào)送；已經(jīng)開辦此類業(yè)務(wù)，但需要一次性錄入索引類數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)在實(shí)施過程中另行建表維護(hù)或?qū)υ聪到y(tǒng)進(jìn)行技術(shù)改造；確為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)但在業(yè)務(wù)辦理中缺少錄入環(huán)節(jié)的，應(yīng)避免手工錄入并做出說明，待源系統(tǒng)改造完成后再納入采集，源系統(tǒng)改造應(yīng)給出項(xiàng)目計(jì)劃表。該要求強(qiáng)調(diào)了系統(tǒng)自動(dòng)取數(shù)的重要性，促進(jìn)原本依靠手工報(bào)送的銀行進(jìn)一步提升自身的科技水平，完善自身的信息化水平。

確保不同數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的一致性。強(qiáng)調(diào)不同表存在數(shù)據(jù)項(xiàng)名稱、填報(bào)內(nèi)容定義相同的數(shù)據(jù)項(xiàng)時(shí)，應(yīng)保證所填數(shù)據(jù)在這些表格中一致。例如，不同表的客戶編號(hào)、工號(hào)、合同號(hào)應(yīng)保持表間一致。這對(duì)于未能落地?cái)?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的銀行具有較大的挑戰(zhàn)，實(shí)際操作中很多銀行未能建立統(tǒng)一客戶信息視圖或平臺(tái)，缺少統(tǒng)一產(chǎn)品編碼，對(duì)公、零售、同業(yè)的客戶編號(hào)、合同編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。

強(qiáng)調(diào)全量數(shù)據(jù)報(bào)送，報(bào)送數(shù)據(jù)拆分應(yīng)當(dāng)以滿足交易描述的完整性為基本原則。強(qiáng)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)首次按本《規(guī)范》集中報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)，賬戶類及交易明細(xì)類數(shù)據(jù)應(yīng)報(bào)送全量數(shù)據(jù)，且報(bào)送賬戶、借據(jù)全量數(shù)據(jù)時(shí)，采集時(shí)間段內(nèi)結(jié)清、未結(jié)清，銷戶、未銷戶都應(yīng)上報(bào)。明確采集分支機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的銀行機(jī)構(gòu)，由總行按照一級(jí)分行進(jìn)行數(shù)據(jù)拆分，并由一級(jí)分行報(bào)送屬地銀監(jiān)局。數(shù)據(jù)拆分應(yīng)當(dāng)以滿足交易描述的完整性為基本原則，賬戶歸屬地、業(yè)務(wù)發(fā)生地不在同一個(gè)一級(jí)分行的，歸屬地、發(fā)生地應(yīng)當(dāng)分別報(bào)送。

構(gòu)建數(shù)據(jù)治理體系

面對(duì)銀監(jiān)會(huì)這一數(shù)據(jù)監(jiān)管的強(qiáng)音符，建議銀行利用這次契機(jī)，在做好接入工作的同時(shí)，進(jìn)一步提升銀行數(shù)據(jù)治理水平與數(shù)據(jù)挖掘能力。這不僅需要銀行著眼于監(jiān)管數(shù)據(jù)本身的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性，更需要從組織、流程、運(yùn)營、標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)控、考核等方面構(gòu)建銀行全生命周期的數(shù)據(jù)治理體系，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制模式，并切實(shí)提升信息化能力。以下幾個(gè)方面將是銀行關(guān)注的領(lǐng)域。

“數(shù)據(jù)文化”的注入。為了促進(jìn)數(shù)據(jù)治理成果實(shí)施，管理層應(yīng)該努力營造一種重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)，充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值的企業(yè)價(jià)值觀，可以稱之為“數(shù)據(jù)文化”。“數(shù)據(jù)文化”將成為推進(jìn)本次工作的內(nèi)部原動(dòng)力。數(shù)據(jù)治理規(guī)劃的制定。設(shè)立合理的階段性實(shí)施目標(biāo)和規(guī)劃中長期的數(shù)據(jù)治理藍(lán)圖是數(shù)據(jù)治理實(shí)施的重要前提，同時(shí)應(yīng)將“數(shù)據(jù)”納入銀行重要的發(fā)展規(guī)劃，配套各業(yè)務(wù)部門和管理部門的考核，以保證數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的有效實(shí)施。

數(shù)據(jù)治理體系的建設(shè)。在頂層成立由高層管理人員、信息管理部門和業(yè)務(wù)部門主要負(fù)責(zé)人組成的數(shù)據(jù)治理委員會(huì)；中間層由各業(yè)務(wù)部門專家、信息部門技術(shù)專家、數(shù)據(jù)庫管理專家組成的數(shù)據(jù)治理工作組；明確全行數(shù)據(jù)的牽頭管理部門，賦予其考核權(quán)，明確各部門對(duì)于數(shù)據(jù)源的管理責(zé)任。同時(shí)，制定一套完整的數(shù)據(jù)管理制度，并落實(shí)數(shù)據(jù)問責(zé)制。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的落地。依據(jù)《規(guī)范》要求，進(jìn)一步明確行內(nèi)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不是一成不變的，它是隨著銀行管理需求、業(yè)務(wù)需求的變化而變化，所以銀行要對(duì)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范進(jìn)行持續(xù)的改進(jìn)和維護(hù)。數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和度量標(biāo)準(zhǔn)兩類。銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)治理時(shí)，不僅要從數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理入手，按照既定的目標(biāo)，根據(jù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的要求，整合離散的數(shù)據(jù)，定義數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，應(yīng)明確數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的度量標(biāo)準(zhǔn)。度量標(biāo)準(zhǔn)是用來檢查實(shí)施過程是否偏離既定目標(biāo)，用來度量治理的成本和進(jìn)度的標(biāo)準(zhǔn)，例如數(shù)據(jù)完整性（必輸校驗(yàn)、控制檢驗(yàn)）、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性（取值范圍檢驗(yàn)、代碼描述檢驗(yàn)、關(guān)聯(lián)字段檢驗(yàn)）、數(shù)據(jù)一致性檢驗(yàn)等。

信息系統(tǒng)的再優(yōu)化。銀行應(yīng)積極對(duì)標(biāo)《規(guī)范》要求，所有數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的定義追溯到源系統(tǒng)。因此，銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)，明確源系統(tǒng)建設(shè)和改造計(jì)劃，強(qiáng)化錄入端的系統(tǒng)自動(dòng)控制和數(shù)據(jù)校驗(yàn)，落地統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，系統(tǒng)要保持良好的拓展性，為監(jiān)管數(shù)據(jù)采集預(yù)留靈活加載的數(shù)據(jù)接口，逐步完善基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，提高EAST系統(tǒng)的自動(dòng)取數(shù)率。例如，目前監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的同業(yè)套利、委貸亂象等中間業(yè)務(wù)套利行為，因?yàn)榻y(tǒng)計(jì)口徑不明確，缺少必要的信息系統(tǒng)造成了實(shí)際統(tǒng)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難，通過《規(guī)范》的實(shí)施，也必將促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的合規(guī)化與信息化。

數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程及工具化的提升。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理將是未來銀行確保數(shù)據(jù)資產(chǎn)完整性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性的重要保障，銀行將通過流程化，形成數(shù)據(jù)維護(hù)、評(píng)價(jià)、質(zhì)量監(jiān)測、考核、問責(zé)等閉環(huán)管理機(jī)制。于此同時(shí)，通過諸如數(shù)據(jù)質(zhì)量管理平臺(tái)、元數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)等先進(jìn)信息化管理工具，進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的效率與效果。

數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)的打造。一個(gè)好的體系需要過硬的團(tuán)隊(duì)支撐與融合。銀行應(yīng)當(dāng)著手打造立體式的數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，包括架構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、制度管理、數(shù)據(jù)安全、質(zhì)量管理、應(yīng)用分析等，從而切實(shí)貫徹全行數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，持續(xù)性地取得成果收益。當(dāng)然，在此過程中，手段也是多元化的，包括引入外部咨詢力量、開展專題培訓(xùn)、“傳幫帶”、內(nèi)部競賽等。

根據(jù)觀察，國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)歷過數(shù)據(jù)大集中后已經(jīng)邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代，一批先進(jìn)的中外資商業(yè)銀行近年來已率先引進(jìn)“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略，著手搭建數(shù)據(jù)治理體系，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫及數(shù)據(jù)集市，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)平臺(tái)與應(yīng)用，目前已從數(shù)據(jù)治理工作中初獲碩果，并正在進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值，相信通過優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)，銀行在交叉營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控、云治理、人工智能、區(qū)塊鏈等方面將有更加廣闊的運(yùn)用價(jià)值。

銀監(jiān)會(huì)EAST系統(tǒng)及配套規(guī)范從2013年應(yīng)用以來，已經(jīng)取得了良好的成效，它是監(jiān)管大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，為監(jiān)管防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)提供了基礎(chǔ)依據(jù)，也從另一方面促進(jìn)了銀行信息水平的自我提升與完善。因此，銀行應(yīng)當(dāng)基于新《規(guī)范》要求，盡快為EAST系統(tǒng)的接入及報(bào)送工作做好充分準(zhǔn)備，做好數(shù)據(jù)規(guī)劃，營造數(shù)據(jù)文化，明確組織分工，進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)治理水平。通過打開數(shù)據(jù)價(jià)值鏈的關(guān)鍵要鎖，在監(jiān)管強(qiáng)音符上奏一段華麗的圓舞曲。